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摘要：從金融發(fā)展的外部環(huán)境及金融自身分析了農(nóng)村金融體系發(fā)展遇到的障礙，提出轉(zhuǎn)變政府職能，發(fā)展農(nóng)村多種形式的金融機(jī)構(gòu)，豐富金融產(chǎn)品，創(chuàng)新信貸方式，實(shí)施小額信貸等方面的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展障礙；政策建議

21世紀(jì)的經(jīng)濟(jì)是金融化的經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)代金融體系的建立和完善成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量.（而尤以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到其影響之深、范圍之廣而引人矚目）農(nóng)村金融對(duì)于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)民收入，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了資金保障，所扮演的信貸融通角色越來(lái)越重要。但當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融在其發(fā)展過(guò)程中還面臨著一些問(wèn)題，使得金融的推動(dòng)作用沒(méi)有有效的發(fā)揮出來(lái)，而這也與我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中關(guān)于建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系的要求相不符。基于此，我們通過(guò)審視并剖析農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問(wèn)題，提出建立一個(gè)行之有效的新農(nóng)村金融體系。

1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當(dāng)前，中國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成主要包括以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融（即通常所稱(chēng)的農(nóng)村金融“三架馬車(chē)”：農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融），以及以農(nóng)村合作基金、合會(huì)、民間借貸、私人錢(qián)莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。

我國(guó)農(nóng)村金融目前有以下特征：從農(nóng)戶(hù)對(duì)金融需求看，中國(guó)農(nóng)戶(hù)信貸需求總量巨大，2.5億農(nóng)戶(hù)中一半以上有信貸需求；單個(gè)農(nóng)戶(hù)以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大；由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，造成農(nóng)戶(hù)對(duì)資金表現(xiàn)出多層次，多元化之間的差異；信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農(nóng)村對(duì)金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿(mǎn)足不了需求；貸款成本較高，風(fēng)險(xiǎn)較大；貸款期限不夠靈活；單個(gè)農(nóng)戶(hù)經(jīng)常出現(xiàn)難以滿(mǎn)足抵押和擔(dān)保的要求。從農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的特點(diǎn)看，規(guī)模大；發(fā)生率高；主體多元化；利率彈性大，高利率占比大；由隱蔽走向公開(kāi)，逐步呈現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化趨勢(shì)。

2農(nóng)村金融體系面臨的主要障礙

2.1金融外部環(huán)境障礙

回顧歷史的發(fā)展，從農(nóng)村金融體系的建立到金融制度的改革，政府運(yùn)用強(qiáng)大的行政手段來(lái)解決金融領(lǐng)域中出現(xiàn)的多數(shù)問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢(shì)下帶有強(qiáng)制性的計(jì)劃痕跡。

目前來(lái)看，政府對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及市場(chǎng)嚴(yán)重管制的現(xiàn)象還相對(duì)突出。政策性金融機(jī)構(gòu)是由政府投資建立的，根據(jù)政府的決策和意向?qū)ｉT(mén)從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。其主要特征是組織方式上的政府控制性。從組織形態(tài)方面看，我國(guó)的政策性金融機(jī)構(gòu)基本上處于政府的控制下。商業(yè)銀行本來(lái)是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以追求最大化資本收益率為目標(biāo)的，但農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資行為也會(huì)受到政府相關(guān)審核機(jī)構(gòu)及政策意圖的影響，使其偏離以利潤(rùn)為最終目標(biāo)的軌跡，形成資金配置效率低下的局面。在農(nóng)村信用社中，由于各級(jí)政府的介入過(guò)多，民主管理制度形同虛設(shè)，農(nóng)村信用社承擔(dān)的行政性和政策性義務(wù)過(guò)多。這幾種類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)都直接或間接受到政府的管制，打上政府主導(dǎo)的烙印。。

2.2農(nóng)村金融體系自身障礙

（1）信貸供給能力不足。

截止2007年末，在金融機(jī)構(gòu)約30萬(wàn)億的總貸款中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款額約占不到20%。其中，涉農(nóng)貸款2.36萬(wàn)億，僅占總貸款的9％。

從金融信貸的供給渠道看供給不足的原因有。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的主要職能是支持農(nóng)村長(zhǎng)期生產(chǎn)性投資，但從農(nóng)民短期的資金流動(dòng)性偏好來(lái)說(shuō)所發(fā)揮的作用很小，這主要是政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象不是單個(gè)農(nóng)戶(hù)的緣故。商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，同時(shí)兼顧考慮債務(wù)人信用額度及資金回收風(fēng)險(xiǎn)，因而愿意面向大的企業(yè)而非小規(guī)模的農(nóng)戶(hù)服務(wù)。面對(duì)農(nóng)村中規(guī)模較小，并且如此分散的農(nóng)戶(hù)，國(guó)家商業(yè)性銀行對(duì)其資信程度及其資金回籠無(wú)不有所顧慮，而這也就不難理解近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行大批從農(nóng)村地區(qū)撤出的現(xiàn)象。農(nóng)村合作金融的商業(yè)化傾向逐漸加強(qiáng)，其投向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性融資呈下降趨勢(shì)，而更樂(lè)意向高收益率的企業(yè)融資。

（2）信貸產(chǎn)品還比較單一。

近幾年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化需求也不斷增長(zhǎng)。這不僅體現(xiàn)在農(nóng)村再生產(chǎn)過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于傳統(tǒng)借貸資金的需求上，同時(shí)，隨著農(nóng)民收入的增多，金融商品的投資需求也開(kāi)始受到廣泛關(guān)注。但是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品品種單一，主要仍是限于存款，取款，貸款和一般匯兌，這顯然無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)于多元化金融產(chǎn)品的需求。

（3）信貸擔(dān)保機(jī)制還不完善，金融風(fēng)險(xiǎn)還比較高

由于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范化程度不高，金融機(jī)構(gòu)的放款風(fēng)險(xiǎn)分散及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制還比較缺乏。我國(guó)農(nóng)村金融放款風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：不良貸款占信貸款額的比例較大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅面臨著嚴(yán)重的業(yè)務(wù)萎縮問(wèn)題，而且其部分資金無(wú)法回籠，造成嚴(yán)重虧損。國(guó)有商業(yè)銀行中的主要代表中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在四大國(guó)有銀行中資本充足率最低，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，截至2007年末，不良貸款合共為8，179.73億人民幣，較2006年末增加826.86億元，不良貸款率從23.43%略升至23.5%。國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之在“中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究”2008年度研討會(huì)上透露，經(jīng)測(cè)算，目前我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還有高于6000億元?dú)v史存量包袱，其中，貸款損失約4000億元，歷年虧損掛賬880億元左右，非信貸資產(chǎn)損失約950億元。農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押品的選擇過(guò)于單一，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少缺，形式單一，資金實(shí)力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞。當(dāng)前抵押資產(chǎn)一般只限土地和房產(chǎn)和部分設(shè)備。各地的擔(dān)保公司大多由地方政府出資建立，其運(yùn)作理念是為了分散信貸的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而擴(kuò)大信貸機(jī)構(gòu)的信貸供給，但是沒(méi)有監(jiān)管的擔(dān)保公司的實(shí)際運(yùn)作本身可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)：一旦被擔(dān)保農(nóng)戶(hù)或企業(yè)無(wú)法如期還貸，擔(dān)保公司很難說(shuō)有足夠儲(chǔ)備資金向銀行支付。3完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的建議

2007年中央1號(hào)文件進(jìn)提出，要努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補(bǔ)充、功能齊全的農(nóng)村金融體系。按照這一要求，現(xiàn)提出以下建議：

3.1轉(zhuǎn)變政府職能

政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的組織活動(dòng)及市場(chǎng)管制必須控制在一個(gè)度內(nèi)，即應(yīng)以市場(chǎng)為主導(dǎo)，適度合理的進(jìn)行干預(yù)，而不對(duì)其進(jìn)行過(guò)分管制或完全放開(kāi)聽(tīng)之任之。政府的干預(yù)是對(duì)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，而不是替代市場(chǎng)作用的發(fā)揮。政府要明確其職能范圍，盡量減少行政干預(yù)，避免損害市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)地位，通過(guò)不斷完善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制。從其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，發(fā)揮政府的能動(dòng)作用，支持農(nóng)村金融的發(fā)展，各國(guó)農(nóng)村金融的建設(shè)離不開(kāi)政府的財(cái)政投入和政策支持。我國(guó)政府在以下幾個(gè)方面還要積極發(fā)揮能動(dòng)作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政支持，堅(jiān)持專(zhuān)款專(zhuān)用的原則，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持。第二，為許多偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展提供資金支持，適當(dāng)剝離一部分金融機(jī)構(gòu)不良貸款，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。第三，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補(bǔ)貼等，來(lái)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供貸款。第四，政府主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動(dòng)，維護(hù)廣大農(nóng)民利益。

3.2發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立市場(chǎng)化的金融體系

在可實(shí)施金融監(jiān)管有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)體興辦為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的多種金融實(shí)體。要不斷加強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行改革，形成眾多具有地域特點(diǎn)的區(qū)域性﹑地方性商業(yè)銀行，并建立村級(jí)商業(yè)銀行。重視農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸作用，使之成為正規(guī)金融的輔助工具。雖然非正規(guī)金融存在諸多問(wèn)題，但目前非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持，在某種程度上已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)重要組成部分。所以對(duì)于非正規(guī)金融來(lái)說(shuō)，政府不能一味打壓或放任，而要通過(guò)對(duì)其管理引導(dǎo)來(lái)解決正式金融供給不足的問(wèn)題。農(nóng)村非正規(guī)金融能夠有效彌補(bǔ)了農(nóng)村融資缺口，解決農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)，要降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在此基礎(chǔ)上形成一種各種金融機(jī)構(gòu)機(jī)制健全、職能明確、分工合理﹑競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制。

3.3豐富金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足農(nóng)村多元化資金需求

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要支持農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)加工，又要適當(dāng)支持農(nóng)戶(hù)的投資和消費(fèi)，做到為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供系列化金融服務(wù)。改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品統(tǒng)治金融市場(chǎng)的局面，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)民自身需求及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型金融衍生品。國(guó)家政策性銀行在做好融集資金封閉管理的同時(shí)，積極拓展業(yè)務(wù)。其業(yè)務(wù)內(nèi)容應(yīng)從傳統(tǒng)的農(nóng)田水利建設(shè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)擴(kuò)展到：強(qiáng)化貸款擔(dān)保制度，完善金融結(jié)算體系，建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面。對(duì)于商業(yè)銀行要加強(qiáng)引導(dǎo)，給予優(yōu)惠政策或財(cái)政補(bǔ)助，促使其加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入。農(nóng)村信用合作社要繼續(xù)面向社區(qū)服務(wù)，積極吸收社會(huì)空閑資本，改變其農(nóng)村金融輸出機(jī)的尷尬處境，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用使之成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“加油站”。

3.4創(chuàng)新信貸方式，化解金融風(fēng)險(xiǎn)

建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，發(fā)展多種產(chǎn)權(quán)形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較高的地區(qū)鼓勵(lì)發(fā)展政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，開(kāi)展面向新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的擔(dān)保業(yè)務(wù)；繼續(xù)深化信用合作社擔(dān)保業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)信用社在農(nóng)村金融中的競(jìng)爭(zhēng)力。大力推廣面向低收入群體的小額信貸，盡快解決遇到的諸如法律規(guī)范不完善、后續(xù)資金不足﹑貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，實(shí)施小額信貸可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。積極推進(jìn)多種抵押品形式并存，逐步摸索從傳統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)抵押到動(dòng)產(chǎn)抵押﹑權(quán)益抵押的擔(dān)保品延伸道路，擴(kuò)大從實(shí)物抵押向非實(shí)物抵押領(lǐng)域邁進(jìn)的速度。擔(dān)保機(jī)制的完善和擔(dān)保品的豐富加速了資金的變現(xiàn)能力及資金的回籠，進(jìn)一步最大化的消除金融機(jī)構(gòu)的呆賬﹑壞賬，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。

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