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農(nóng)村小額信貸保險協(xié)調(diào)性發(fā)展的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村小額信貸保險協(xié)調(diào)性發(fā)展的理論基礎(chǔ)T.W舒爾茨認(rèn)為，人的經(jīng)濟價值的提高產(chǎn)生了對制度的新需求，一些政治和法律制度就是用來滿足這些需求的。C.K.普雷哈拉德關(guān)于“金字塔底部”的財富論述，則為保險公司作為小額信貸保險的提供方介入低收入群體保險市場，提供了重要的理論基礎(chǔ)。并且，保險作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一種財務(wù)安排，按照著名的貝努利原理，富裕人群和風(fēng)險愛好者的重合，決定了小額信貸保險客戶不能只定位于富人；而低收入農(nóng)戶和風(fēng)險厭惡者的重合，則決定了其對小額信貸保險的龐大需求。同時，小額信貸保險也是期權(quán)理論的一種運用，通過利用“小額保險”這一制度安排對“小額貸款”面臨的風(fēng)險進行“套期保值”，促使信貸機構(gòu)貸款條件的放寬以及農(nóng)民信貸風(fēng)險的降低，進而形成二者的有效對接。在我國，農(nóng)戶人數(shù)眾多且收入較低，這就需要不斷將小額信貸保險的“潛在需求”轉(zhuǎn)化為“現(xiàn)實有效需求”。

（二）農(nóng)村小額信貸保險協(xié)調(diào)性發(fā)展的現(xiàn)狀我國農(nóng)村長期處于嚴(yán)重的金融抑制之中，金融供給主體被邊緣化。大型金融機構(gòu)撤離農(nóng)村領(lǐng)域；地方法人銀行、郵儲等金融機構(gòu)則“存多貸少”，占領(lǐng)著農(nóng)村金融的中高端市場，扮演“抽水機”的角色。農(nóng)戶主要依靠非正規(guī)甚至非法的民間借貸，利息成本使農(nóng)戶無法接受，而具有一定規(guī)模和實力的經(jīng)濟主體同時具備直接和間接融資的優(yōu)先權(quán)。農(nóng)村金融服務(wù)不足的現(xiàn)實及特殊性的主要根源在于，信貸風(fēng)險和損失無法得到有效分散和補償。不少農(nóng)戶剛剛脫貧或身處貧困的邊緣，往往被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險和社會保障體系之外，由于缺乏抵御風(fēng)險的手段，很容易再次淪為赤貧者，急需保障機制。但現(xiàn)實卻是，傳統(tǒng)的商業(yè)保險主要是針對社會上的中上收入階層，社會保險則主要是針對從事穩(wěn)定職業(yè)、有固定收入的社會“中間群體”，而社會救助主要針對幾乎無法維持生活的失業(yè)、傷殘、赤貧群體，因此不少農(nóng)戶對保障保險的潛在需求在現(xiàn)行制度框架下無法完全獲得滿足。實踐中，農(nóng)戶小額信貸通常采取信用貸款和聯(lián)保貸款兩種形式。就小額信用貸款而言，農(nóng)戶的資信評定主要依賴于村黨支部或村委會，一定程度上解決了信息不對稱和道德風(fēng)險，但由于沒有第二還款來源，仍存在較大的不確定性。并且，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，信用意識薄弱，甚至沒有區(qū)別小額信貸與財政扶貧資金，不愿還貸，加之小額信貸分散，執(zhí)法成本高，難以給予有效的法律約束，道德風(fēng)險時常發(fā)生。而組建聯(lián)保貸款模式，由于條件過于苛刻，且貸款客戶的同質(zhì)性、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，加之農(nóng)戶經(jīng)濟收入有限，導(dǎo)致小額信貸供給的不足，對農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅。

農(nóng)村小額信貸保險協(xié)調(diào)發(fā)展是實現(xiàn)“三贏”格局之舉

小額信貸保險發(fā)揮了抵押品替代功能，彌補了低收入者的抵押不足，帶來了顯性的信用增值。將其引入農(nóng)村信貸鏈條，可以解決農(nóng)戶找擔(dān)保難的問題，增強了小額信貸機構(gòu)對農(nóng)戶的偏好，推動了農(nóng)村信貸資源配置的“帕累托改進”。就農(nóng)戶而言，小額信貸可以讓其脫貧，但并未降低其面對的風(fēng)險；而以信貸保險為核心的小額信貸與小額保險協(xié)同合作，則可使其在保險和信貸兩方面獲益：其一，小額信貸保險轉(zhuǎn)移了農(nóng)戶因意外導(dǎo)致沒有能力如期還貸的風(fēng)險，為其按時還貸提供了保障，有效減輕了被保險人家庭的還款壓力，也極大降低了意外致貧的可能性；其二，降低了小額信貸機構(gòu)風(fēng)險，可促使其加大放貸力度，縮小貸款利率的上浮幅度，從而切實減輕農(nóng)戶貸款的成本。就小額信貸機構(gòu)而言，小額信貸保險為其設(shè)立了第二道風(fēng)險防護網(wǎng)，以保額作為抵押，解決因農(nóng)戶意外身故、傷殘后或自然災(zāi)害帶來的無力償還貸款時獲得及時充分的給付，提高了貸款的安全系數(shù)，改觀了“惜貸”問題，避免了“使命漂移”現(xiàn)象；同時，也拓展了貸款業(yè)務(wù)的深度和廣度，有助于促進信貸資金供給端的多樣化，使其在解決銀行貸款集中度問題的同時，獲取了手續(xù)費，擴大了中間業(yè)務(wù)，有效地提升了經(jīng)營效益和質(zhì)量。就保險公司而言，面對著日趨激烈的市場競爭，急需探索新的銷售渠道，積累新的客戶資源，謀求新的業(yè)務(wù)增長點。農(nóng)村保險市場薄弱，但潛力巨大，蘊藏著巨大商機。小額信貸保險為保險公司和農(nóng)戶的長遠合作提供了空間：針對供求矛盾，通過以全新的視角審視低端保險市場的現(xiàn)實風(fēng)險需求和未來需求潛力，突破了傳統(tǒng)保險供給的“不可保”障礙，并結(jié)合多種措施，嘗試解決了“可保性”擴展約束。保險公司可借助小額信貸保險平臺，打入農(nóng)村保險新市場，合作開展保險業(yè)務(wù)，不但可降低開拓成本、交易成本，還可擴大保險服務(wù)領(lǐng)域，增加保費收入。小額信貸保險理應(yīng)受到各方的歡迎。然而，目前我國農(nóng)村1.2億農(nóng)戶有貸款需求，每年的資金缺口高達1萬億元，而大部分農(nóng)戶卻不能取得信貸，與之匹配的農(nóng)村小額保險的覆蓋率尚不足30%。緣何小額信貸保險與小額信貸未能同步協(xié)調(diào)發(fā)展，癥結(jié)何在？

制約農(nóng)村小額信貸保險協(xié)調(diào)發(fā)展的內(nèi)在原因

（一）農(nóng)戶保險意識淡薄，信貸員專業(yè)保險知識缺乏一是長期以來，農(nóng)戶習(xí)慣將風(fēng)險自留，靠自己、靠親友來應(yīng)對風(fēng)險的傳統(tǒng)觀念根深蒂固；二是由于疏于宣傳指導(dǎo)，農(nóng)戶對小額信貸保險知之甚少；三是經(jīng)濟狀況較差，以及意外事故的不確定性，常抱有僥幸心理，認(rèn)為投保多余；四是認(rèn)為購買人身意外身故及傷殘保險不吉利，容易產(chǎn)生抵觸情緒；五是認(rèn)識模糊，認(rèn)為是搭車收保費的手段；六是擔(dān)負(fù)著推銷員角色的信貸員，自身對保險知識一知半解，既無法進行有效的宣傳，也無法給予合理的釋疑。實踐中，一方面保險公司疏于對信貸員進行系統(tǒng)、規(guī)范和長期的專業(yè)培訓(xùn)；另一方面，信貸員則為了提高業(yè)績，盲目推銷，造成銷售誤導(dǎo)，使得農(nóng)戶產(chǎn)生強烈的抵觸心理。

（二）理賠機制不健全，市場認(rèn)同感低，理賠效率亟需提升一是賠付時間跨度長，包括傷殘事故認(rèn)定程序和環(huán)節(jié)較多，需逐級報批，理賠手續(xù)也很苛刻。二是農(nóng)戶意外出險后不懂得收集理賠材料，信貸員不熟悉業(yè)務(wù)，保險公司也不及時告知，致使影響索賠事件時有發(fā)生。此外，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本未設(shè)保險機構(gòu)，農(nóng)戶辦理保險事宜需在城鄉(xiāng)之間往返多次，消耗了人力，財力。三是小額信貸機構(gòu)、保險公司大多從自身利益出發(fā)，主要關(guān)心農(nóng)戶是否參保，而農(nóng)戶一旦遭受意外，則又利用免責(zé)條款盡量為自身開脫，一定程度上造成了“理賠難”。特別是，當(dāng)超過索賠時限而無法得到保險金給付時，便會發(fā)生糾紛，繼而農(nóng)戶對保險公司會產(chǎn)生怨恨、排斥或抵觸情緒。這種“負(fù)面影響”經(jīng)口口相傳會被不斷放大，進一步加劇了小額信貸保險的普及與推廣難度。

（三）保險品種單一且非標(biāo)準(zhǔn)化，創(chuàng)新不夠保險公司在指導(dǎo)思想上未能突破商業(yè)保險的束縛，目前大多僅推出“小額信貸+意外傷害”保險業(yè)務(wù)，定期壽險鮮有開展，保障范圍十分有限。在費率厘定、保險責(zé)任劃分以及理賠服務(wù)上也不能滿足市場的需要，尤其是仍不能根據(jù)農(nóng)戶的信用等級、需求層次來提供相應(yīng)的小額信貸保險產(chǎn)品。另外，短貸、短保且貸款額度小，雖然對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來說，生產(chǎn)周期和資金供給是匹配的；但對高附加值的林木業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)周期長的產(chǎn)業(yè)而言，明顯不相匹配。同時，小額信貸保險條款長、專業(yè)術(shù)語多，產(chǎn)品又非標(biāo)準(zhǔn)化，成為阻礙農(nóng)戶購買的又一道門檻。單一的產(chǎn)品、同質(zhì)性的服務(wù)難以對接農(nóng)村多樣化的市場需求。

（四）政府支持力度不夠，加之相關(guān)監(jiān)管政策的出臺，更是制約了其推廣和發(fā)展1.純商業(yè)運作的風(fēng)險、成本較大，難以持續(xù)發(fā)展一是農(nóng)村保險市場還是一個新興市場，業(yè)務(wù)繁瑣，利潤空間較小，短期看不到績效，未來方向不明，參與謹(jǐn)慎。二是費率低，每筆保費收入大多是幾十元，而一旦出現(xiàn)還貸風(fēng)險時，卻由保險公司獨自承擔(dān)，風(fēng)險分擔(dān)不對稱，且缺乏合適的風(fēng)險補償機制，介入積極性自然不高。三是保險公司面臨農(nóng)戶退保時已支付的手續(xù)費可能無法追回的風(fēng)險。四是最大受益人是農(nóng)村小額信貸機構(gòu)，這會刺激其向原本不具備貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款，增加了保險公司理賠概率。同時，由于信息不對稱，保險公司無法獲知投保人健康狀況，承擔(dān)了逆向選擇風(fēng)險。2.政府支持力度不足，保險公司、農(nóng)戶缺乏參與動力作為一項具有政策性因素的惠民保險，缺乏政府的政策支持，其公信力和影響力明顯不足。農(nóng)戶不僅需要承擔(dān)上浮貸款利率較高的融資成本，還要支付保費。若無財政補貼，農(nóng)戶貨幣購買能力不足的問題難以得到有效化解。在小額信貸機構(gòu)“強制要求”與農(nóng)戶“節(jié)支縮需”之下，小額信貸保險給雙方帶來的效用水平改進程度便大打折扣。同時，小額信貸保險設(shè)立的初衷是緩解農(nóng)戶意外后的困境、保障小額信貸機構(gòu)的利益不受損害，與保險公司追求的利潤最大化之間存在著尖銳的矛盾和沖突。國際實踐一再證明，單純依靠商業(yè)性保險實現(xiàn)支持和保護農(nóng)戶的目標(biāo)是不可能的，必須對小額信貸保險提供一定的政策支持。而我國開展小額信貸保險業(yè)務(wù)基本與商業(yè)性保險待遇相一致，并無額外支持舉措，諸如保險公司虧損補貼、稅收優(yōu)惠、再保險等。3.監(jiān)管措施進一步抑制業(yè)務(wù)的拓展為降低貸款的相關(guān)費用，監(jiān)管部門相繼出臺了“七不準(zhǔn)”等一系列的監(jiān)管措施，禁止金融機構(gòu)發(fā)放貸款時搭售相關(guān)保險產(chǎn)品。農(nóng)村小額信貸機構(gòu)擔(dān)心開展小額信貸保險業(yè)務(wù)會被銀監(jiān)部門認(rèn)定為搭車收費，違反“七不準(zhǔn)”規(guī)定，一旦被發(fā)現(xiàn)并被處罰則得不償失，只能進行風(fēng)險提示，一定程度上挫傷了拓展小額信貸保險業(yè)務(wù)的積極性。

（五）銀保合作機制不完善，有待進一步深化保險公司與小額信貸機構(gòu)之間多數(shù)以約定模糊、相對松散的協(xié)議合作模式，合作關(guān)系表象化。保險公司僅是依賴于小額信貸機構(gòu)推銷保險產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場；小額信貸機構(gòu)也只是將視作增加中間業(yè)務(wù)收入的手段，忽視對農(nóng)戶投保條件的審查等，且保險業(yè)務(wù)收入所占比重偏小，重視程度不夠，雙方共贏的利益交叉點不足，致使合作無法很好地銜接，未能形成風(fēng)險利益共同體。小額信貸機構(gòu)依據(jù)手續(xù)費高低直接決定銷售力度，迫使各保險公司不擇手段，手續(xù)費交替攀升的無序競爭，影響雙方的長期合作。另外，二者在很大程度上是按照各自發(fā)展的內(nèi)在邏輯和實際需要各自為政，而不是從整個農(nóng)村金融市場發(fā)展形態(tài)的內(nèi)在要求出發(fā)來建立配套制度上的合作機制，以實現(xiàn)彼此間的協(xié)同發(fā)展。同時，合作協(xié)議中未明確具體目標(biāo)計劃數(shù)，而小額信貸機構(gòu)也未下達具體考核任務(wù)指標(biāo)和激勵措施，缺乏有效的推廣刺激機制。

利益均沾下推進農(nóng)村小額信貸保險協(xié)調(diào)發(fā)展的策略選擇

（一）廣泛宣傳，提高保險意識一是充分利用農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的人緣、地緣和資源優(yōu)勢，廣泛宣傳和推介小額信貸保險。二是注重宣傳形式，強化宣傳效果：可利用廣播電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)、雜志等多種媒體，大力宣講其作用和意義，灌輸保險知識和理念；也可以生活中典型賠付實例作宣傳，讓農(nóng)戶深入了解其保障功能；還可借助“三下鄉(xiāng)”活動，并充分利用宣傳單、墻體廣告、村級政務(wù)公開欄、流動宣傳車、文化娛樂活動、保險知識競賽等形式，使農(nóng)戶受到保險知識的熏陶。三是村委會等應(yīng)積極配合保險公司，通過產(chǎn)品說明會等方式，利用面對面溝通的機會，提高農(nóng)戶對小額信貸保險的認(rèn)知度。四是保險公司也應(yīng)從點滴做起，宣傳要真實，切忌夸大，樹立良好的形象，提升公信力。

（二）建立多層次的培訓(xùn)體系，創(chuàng)新服務(wù)能力保險公司應(yīng)加大在機構(gòu)鋪設(shè)、硬件配備、人員培訓(xùn)、銷售服務(wù)等方面的投入，提高小額信貸保險服務(wù)能力。保險公司要定期派人對信貸員進行培訓(xùn)，提升法律意識和社會責(zé)任感，轉(zhuǎn)變以往對銷售渠道“使用多，養(yǎng)護少”的經(jīng)營作風(fēng)，培養(yǎng)出一批既懂銀行理論和實務(wù)，又掌握保險理論和實務(wù)的人才。同時，應(yīng)開展有特色的營銷服務(wù)，改進服務(wù)方式和效率，創(chuàng)新管理流程，在核保、收費及理賠等管理流程方面創(chuàng)新，切實提高效率、優(yōu)化流程，減少客戶等待的時間與往返次數(shù)。此外，根據(jù)小額貸款保險特點，開辟理賠綠色通道，積極協(xié)助農(nóng)戶辦理報案、結(jié)案等理賠手續(xù)，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)贏得認(rèn)可與信任。最后，還需強化考核，將績效與工資掛鉤，并對經(jīng)辦員按業(yè)務(wù)收入的一定比例給予獎勵。

（三）加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效對接農(nóng)戶的真實需求找準(zhǔn)信貸與保險的結(jié)合點和對接點，設(shè)計并推出更貼近農(nóng)村現(xiàn)實、吻合農(nóng)戶實際需求的產(chǎn)品，有效滿足農(nóng)村市場的個性化、多元化需求，充分體現(xiàn)惠農(nóng)性。一是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期確定償還期限；對從事高附加值產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，期限可適當(dāng)延長。在貸款額度上，按照生產(chǎn)方式和生產(chǎn)規(guī)模，以及農(nóng)戶層次確定貸款額度；對于種養(yǎng)大戶，額度可相應(yīng)提高。在保障范圍上，借鑒“小額信貸+意外傷害”，不斷擴圍，形成“小額信貸+保險”，如“小額信貸+養(yǎng)老保險”“、小額信貸+教育保險”等。二是在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化之下，農(nóng)戶只需根據(jù)保險公司附加的服務(wù)進行選擇；保險公司則需不斷完善服務(wù)品質(zhì)，競爭重點轉(zhuǎn)移到服務(wù)創(chuàng)新上。三是引入信譽機制，實行費率優(yōu)惠。借鑒機動車輛保險方式，實行動態(tài)費率制，針對信譽良好、資信度高的農(nóng)戶，提供優(yōu)惠保險費率，以此激勵按時還款及在平時做好風(fēng)險防范工作。同時，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險定價原則，簡化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，使農(nóng)戶投保、續(xù)保等都能方便進行、簡單操作。

（四）政府積極參與其中，發(fā)揮財稅金融政策的導(dǎo)向功能小額信貸保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，其推廣須得到政府的扶持。改“銀行+保險”模式為“銀行+保險公司+政府”模式。目前，我國支農(nóng)投入以直接的財政補貼為主，財稅杠桿效應(yīng)較低?？蓪⒁欢ū壤呢斦度朕D(zhuǎn)化為保費補貼，充分發(fā)揮補貼的放大效應(yīng)，降低農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，激發(fā)參保積極性，撬動農(nóng)村資金有效配置。對保險公司給予費用補貼，試行減免該業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和所得稅等稅收優(yōu)惠，降低其經(jīng)營成本，提高其經(jīng)營小額信貸保險的積極性。同時，亦給予小額信貸機構(gòu)一定的優(yōu)惠，比如差別存款準(zhǔn)備金政策、稅收減免等，適當(dāng)放寬對農(nóng)村小額貸款的呆賬核銷條件。盡快出臺規(guī)范的財政補貼政策，明確政府補貼方式、補貼對象、補貼額度、補貼效率，使農(nóng)村信貸機構(gòu)、保險公司營利性目的得到保障，讓農(nóng)戶的保費負(fù)擔(dān)有所減輕。

（五）完善法律法規(guī)，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機制銀監(jiān)會和保監(jiān)會應(yīng)加強溝通，密切合作，跟進監(jiān)管，建立農(nóng)村小額信貸保險的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機制，明確保險的流程，規(guī)范信貸人員和保險從業(yè)人員的行為，嚴(yán)格規(guī)定費率厘定、核保核賠流程，確定合理的手續(xù)費水平，防止彼此之間的惡性競爭，為其營造一個規(guī)范有序的市場環(huán)境。小額信貸保險不但不應(yīng)納入“七不準(zhǔn)”的監(jiān)管范圍，還應(yīng)大力推廣。同時，不斷完善小額信貸保險的法律法規(guī)，建立適合農(nóng)村小額信貸保險客戶的投訴渠道及解決機制，通過采取檢查、設(shè)立舉報電話、簽訂合規(guī)經(jīng)營承諾書等形式，進一步引導(dǎo)和規(guī)范其業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，杜絕以保險為貸款條件強制搭售保險產(chǎn)品的現(xiàn)象。

（六）進一步深化銀保合作機制，協(xié)同推進保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、費率確定、利率優(yōu)惠、風(fēng)險分擔(dān)與控制等方面與小額信貸機構(gòu)進行有效的溝通和合作，形成風(fēng)險共擔(dān)的機制，促使小額信貸機構(gòu)利用其信息資源對農(nóng)戶進行二次審核，排除不合格的申請者，降低道德風(fēng)險和逆向選擇。同時，小額信貸機構(gòu)也應(yīng)摒棄僅將小額信貸保險業(yè)務(wù)作為獲取中間收入手段的片面認(rèn)識，控制小額信貸風(fēng)險，對購買小額信貸保險的農(nóng)戶給予優(yōu)惠的貸款利率，以彌補農(nóng)戶購買小額保險的成本支出，調(diào)動農(nóng)戶購保的積極性。此外，對于退保帶來的成本支出風(fēng)險，可約定手續(xù)費按照已到期保險費數(shù)額定期支付。銀保雙方應(yīng)不斷加大合作的深度與廣度，創(chuàng)新合作方式，大力開拓新的保險銷售渠道，拓展市場空間，由原先主要針對農(nóng)戶，擴大至城鎮(zhèn)居民，提高小額保險的滲透力和覆蓋率。

作者：邱峰單位：中國人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行