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論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：農(nóng)村金融法律制度

論文摘要：中國(guó)和印度都是人口、農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強(qiáng)的可比性。本文通過(guò)對(duì)中印兩國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村金融法律現(xiàn)狀等方面的比較，認(rèn)為中國(guó)在今后農(nóng)村金融改革中，應(yīng)注重培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度，制定和完善農(nóng)村金融的相關(guān)法律制度。

我國(guó)是世界上最大的發(fā)展中國(guó)家。有13億人口，其中6O％以上生活在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問(wèn)題是我國(guó)歷屆政府最為關(guān)心和最希望解決的問(wèn)題。而建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)貧富差距，構(gòu)建和諧社會(huì)具有重大意義。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著金融體制改革的深化，我國(guó)農(nóng)村金融得到了較快發(fā)展目前初步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織分工協(xié)作的金融服務(wù)體系。但當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨著農(nóng)民貸款難、資金大量外流、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)缺失以及價(jià)格扭曲等諸多難題。中央政府從2004年至2009年連續(xù)頒布的6個(gè)“一號(hào)文件”，都提出要鼓勵(lì)農(nóng)村金融改革，可見(jiàn)農(nóng)村金融問(wèn)題的嚴(yán)重性和緊迫性。

印度也是一個(gè)人口、農(nóng)業(yè)大國(guó)。截至2007年底，80％的人口以從事農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)GDP占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為17．8％。始于二十世紀(jì)60年代的“綠色革命”，對(duì)印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較大促進(jìn)作用：加之印度政府對(duì)農(nóng)村金融支持力度較大，僅1970到1992年問(wèn)．在農(nóng)村地區(qū)就有50000家新成立的金融機(jī)構(gòu)②。目前已形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和農(nóng)村金融保險(xiǎn)為一體的，比較完善的農(nóng)村金融體系．較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展不同層次的金融需求。由于中國(guó)和印度兩國(guó)都是人口、農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)村金融發(fā)展方面有很強(qiáng)的可比性，既有很多相似處，又存在較大差異。已有的研究著重把重點(diǎn)放在對(duì)印度農(nóng)村金融的發(fā)展和評(píng)價(jià)上(白廣玉，2005；冉杰，2006；文富德，2006；等)，對(duì)深入認(rèn)識(shí)中印農(nóng)村金融狀況具有積極的作用。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的比較

(一)農(nóng)村政策性金融

印度農(nóng)村政策性金融體系十分龐雜，其業(yè)務(wù)幾乎涵蓋了與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民相關(guān)的所有領(lǐng)域主要包括國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行(NABARD)、區(qū)域農(nóng)村銀行(RRBs)、印度工業(yè)信貸和投資公司等。在這些機(jī)構(gòu)中，處于核心地位的是印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行。由于這二三類政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象不同，有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在農(nóng)村金融領(lǐng)域起著不同的作用。

(1)印度國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行。于1982年6月成立，是印度當(dāng)前最高一級(jí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。它既負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)和印度農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信貸領(lǐng)域的政策、計(jì)劃和經(jīng)營(yíng)等所有重大問(wèn)題，又是一個(gè)最高再融資機(jī)構(gòu)，為信用合作機(jī)構(gòu)、區(qū)域農(nóng)村銀行以及從事農(nóng)村信貸工作的商業(yè)銀行提供再融資服務(wù)。截止到2007年8月，共提供9046千萬(wàn)盧比的再融資額，按當(dāng)時(shí)匯率換算③，大約為23億美元。(2)區(qū)域農(nóng)村銀行。其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主要建立在農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)薄弱的地區(qū)，貸款對(duì)象主要是小農(nóng)、無(wú)地農(nóng)民和農(nóng)村小手工業(yè)者等貧窮農(nóng)民，還分期給農(nóng)民提供維持生活的消費(fèi)貸款，貸款利率不高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信用合作機(jī)構(gòu)。1975年剛開(kāi)始經(jīng)營(yíng)時(shí)只有6家區(qū)域農(nóng)村銀行．到2007年3月31日，印度區(qū)域農(nóng)村銀行通過(guò)組合，現(xiàn)共有96家，在全國(guó)534個(gè)縣設(shè)14520家分支機(jī)構(gòu)，其分支機(jī)構(gòu)數(shù)占所有商業(yè)銀行總網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)數(shù)的37％。(3)印度工業(yè)信貸和投資公司。印度工業(yè)信貸和投資公司的業(yè)務(wù)主要是為固定資產(chǎn)投資提供中長(zhǎng)期貸款、投資和租賃；此外，還為中小企業(yè)提供金融服務(wù)(40％的貸款用于扶持小企業(yè)，包括農(nóng)村工業(yè))，其資本金中有80％為政府所有。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，于1994年成立，服從并服務(wù)于國(guó)家糧食調(diào)控政策和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策。其成立之初專門從事糧棉收購(gòu)，目前已經(jīng)形成以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼的發(fā)展格局。截至2008年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行共有機(jī)構(gòu)2152個(gè)，涉農(nóng)貸款余額1．2萬(wàn)億元，占金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的17．6％。但從其貸款結(jié)構(gòu)來(lái)看，以2006年為例，其主要貸款仍集中在儲(chǔ)備糧、棉、油及收購(gòu)貸款上，而對(duì)于農(nóng)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款的力度較小，同時(shí)不涉及對(duì)農(nóng)業(yè)科技、漁業(yè)、生態(tài)環(huán)境等方面的貸款。

(二)農(nóng)村合作性金融

在印度的農(nóng)村信貸體系中，合作性(Co-opera-tive)金融機(jī)構(gòu)占有獨(dú)特的地位，現(xiàn)在印度90％以上的農(nóng)村地區(qū)建立了信用合作社，50％以上的農(nóng)業(yè)人口加人了信用社。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比較度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可追溯到二十世紀(jì)40年代，它實(shí)行自愿保險(xiǎn)與有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，即進(jìn)行生產(chǎn)性貸款的那些農(nóng)戶必須參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他的保險(xiǎn)如牲畜保險(xiǎn)．實(shí)行自愿的原則，由農(nóng)戶根據(jù)自己的條件選擇是否參加(焦瑾璞，2007)。1985年，印度政府推出“農(nóng)作物全風(fēng)險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)計(jì)劃”，覆蓋大部分農(nóng)作物。1999年，印度中央政府推出“國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃”，并以此取代“農(nóng)作物全風(fēng)險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)計(jì)劃”，該計(jì)劃由印度農(nóng)業(yè)部負(fù)責(zé)實(shí)施，由印度保險(xiǎn)總公司執(zhí)行，承保面擴(kuò)大到所有農(nóng)戶，并且政府給予了大量的政策支持，但支持年限一般不超過(guò)5年。印度政府的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃受到農(nóng)民的普遍歡迎，參保農(nóng)戶每年約2000萬(wàn)戶，占全國(guó)總農(nóng)戶的1／4，成為世界上最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。到2006年7月，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃共覆蓋農(nóng)戶9．71千萬(wàn)戶，受保作物面積50000萬(wàn)公頃，保費(fèi)收入達(dá)到985．5億盧比。另外，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司已開(kāi)辦經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn)，主要針對(duì)茶葉、橡膠、棉花和甘蔗種植等。近年來(lái)開(kāi)始實(shí)施的天氣保險(xiǎn)計(jì)劃，12個(gè)邦的保費(fèi)收入在2007年已達(dá)到50千萬(wàn)盧比。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，對(duì)保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民利益、加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要作用。早在1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了“低保額、低保費(fèi)”的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏明確的業(yè)務(wù)定位和足夠的政策支持，其業(yè)務(wù)迅速萎縮，甚至停辦。近幾年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面進(jìn)行了積極探索，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到較快發(fā)展。除了作為訂單農(nóng)業(yè)支撐的農(nóng)業(yè)氣候性、病蟲(chóng)害等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性保險(xiǎn)外，符合農(nóng)村和農(nóng)民需求的健康、人壽、財(cái)產(chǎn)等各險(xiǎn)種也在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上加快發(fā)展。2007年中央財(cái)政首次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，選擇6省(區(qū))的5種主要農(nóng)作物開(kāi)展試點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的推動(dòng)作用。截至2008年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)所有省(自治區(qū)、直轄市)，共承保各類農(nóng)作物5．32億畝，參保農(nóng)戶9000萬(wàn)戶次，為農(nóng)民提供了2397．4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，分別比2007年增加了130％、80．7％和ll3％。

三、農(nóng)村金融法律的比較

印度農(nóng)村金融法律比較健全、完善。為確保農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，印度在《印度儲(chǔ)備銀行法案》、《農(nóng)村信用合作社法》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法》、《國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行法》等有關(guān)法律中，都對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)提出了一定要求。如《銀行國(guó)有化法案》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展?！兜貐^(qū)農(nóng)村銀行法案》規(guī)定，農(nóng)村銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)。印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2-3家分支機(jī)構(gòu)。

我國(guó)農(nóng)村金融缺乏法律的保護(hù)，在一定程度上導(dǎo)致交易成本的上升。農(nóng)村金融法律缺失主要表現(xiàn)在：(1)在農(nóng)村信用社方面，目前還沒(méi)有一部法律對(duì)其性質(zhì)、內(nèi)部法理結(jié)構(gòu)、日常運(yùn)營(yíng)機(jī)制等進(jìn)行明確界定，因此應(yīng)盡早制定一部《農(nóng)村合作金融法》，以填補(bǔ)這個(gè)立法缺口。(2)我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融也沒(méi)有相應(yīng)的立法，結(jié)果是商業(yè)銀行和合作金融機(jī)構(gòu)往往承擔(dān)了大量的政策性業(yè)務(wù)．導(dǎo)致商業(yè)銀行和合作金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)大量的不良貸款。(3)對(duì)各種民間金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的立法。我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜多樣，這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用。但由于缺乏法律保障，其法律地位很不明確和穩(wěn)定；同時(shí)由于在法律上沒(méi)有保障，并經(jīng)常會(huì)因此出現(xiàn)一些短期行為，甚至不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為．進(jìn)而累積了大量風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)可能影響到社區(qū)的穩(wěn)定。(4)對(duì)于一些民間的小額信貸組織，目前也缺少一部法律來(lái)規(guī)范。人民銀行進(jìn)行的五個(gè)省區(qū)的小額信貸試點(diǎn)，目前也處于一種無(wú)法可依的境況，這使得人民銀行和銀監(jiān)會(huì)都沒(méi)有一個(gè)明確的法律依據(jù)來(lái)對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。(5)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律處于空白狀態(tài)。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》是一部有關(guān)商業(yè)性保險(xiǎn)的法律，規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，《農(nóng)業(yè)法》中并沒(méi)有對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司相關(guān)法律的規(guī)定。

四、主要結(jié)論與啟示

以上分別從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融保險(xiǎn)和農(nóng)村金融法律3個(gè)方面對(duì)中國(guó)和印度農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析與比較。研究表明，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展雖然經(jīng)歷了一個(gè)較快發(fā)展的過(guò)程，但同印度農(nóng)村金融相比，仍有很大差距，并據(jù)此得到如下三點(diǎn)基本啟示：

第一，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，印度農(nóng)村金融體系最大的特點(diǎn)是具有鮮明的多層次性，各金融機(jī)構(gòu)之間既分工明確，又相互合作。截至2005年3月末，印度銀行業(yè)在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到15．3萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)名農(nóng)村人口服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)2個(gè)：而到2007年末，中國(guó)農(nóng)村平均每萬(wàn)人農(nóng)村人口服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1．5個(gè)，全國(guó)還有2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)．約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，健全的農(nóng)村金融體系和良好的信貸供給機(jī)制是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。因此，應(yīng)推動(dòng)、擴(kuò)大政策性金融支農(nóng)服務(wù)范圍，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)納入政策性金融服務(wù)范圍建議國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等政策性銀行向縣域和農(nóng)村延伸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)大型項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)。積極推動(dòng)和支持農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，逐步發(fā)展成為農(nóng)民合作金融組織：進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)人條件，重點(diǎn)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)民合作金融組織。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行要穩(wěn)定農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要作用。

第二，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)看，印度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分發(fā)揮了分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于初級(jí)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與其需求不相稱。2007年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51．8億元，承保農(nóng)作物2．3l億畝，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供l126億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，而同期全國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值是27680億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，不僅會(huì)導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障，而且也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，盡快建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)組織，加快發(fā)展多種形式多種渠道的農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、互助性保險(xiǎn)等。

第三，我國(guó)應(yīng)繼續(xù)完善農(nóng)村金融法規(guī)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的屬性、功能、組織形式和活動(dòng)方式等加以規(guī)定。確定其法人資格、法律地位和其實(shí)施各項(xiàng)優(yōu)惠政策。應(yīng)大力發(fā)展新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，放開(kāi)民間金融，并給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠、財(cái)政支持。印度農(nóng)村合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)分為兩類：(1)提供短、中期貸款的合作機(jī)構(gòu)，主要是信貸合作社。信貸合作社是向農(nóng)民提供廉價(jià)信貸的來(lái)源，又可分為三個(gè)層次，即初級(jí)農(nóng)業(yè)信用社(PACS)、中心合作銀行(DCCBs)和邦合作銀行(SCBs)。截止到2006年3月31日。PACS共貸出4．61億盧比，占全部農(nóng)村金融貸款的37％，中心合作銀行和邦合作銀行貸款比重分別為23％和30％。目前，農(nóng)村信用合作社已經(jīng)遍及印度90％的農(nóng)村地區(qū)，50％以上的農(nóng)業(yè)人口加入了農(nóng)村信用社(冉杰，2006)。(2)提供長(zhǎng)期信貸的合作機(jī)構(gòu)．主要是邦農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作發(fā)展銀行(SCARDBs)、初級(jí)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作發(fā)展銀行(PCARDBs)。其資金來(lái)源于中央銀行和發(fā)展債券，以土地抵押的方式為農(nóng)民提供5-10年或更長(zhǎng)期限的長(zhǎng)期貸款，以購(gòu)買價(jià)值高的農(nóng)業(yè)設(shè)備、改良土壤、償還舊貸款及贖回地主扣押的土地等。截至2007年3月．SCARDBs和PCARDBs機(jī)構(gòu)總數(shù)分別為20和697個(gè)，貸款額分別為l316．7億盧比和1275．1億盧比。

我國(guó)的農(nóng)村信用合作制度形成和普及于二十世紀(jì)50年代，在經(jīng)歷了幾輪改革之后，至今依然存在并充當(dāng)著當(dāng)前農(nóng)村金融主力軍的角色。目前我國(guó)農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。截至2008年末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)5100多家，7．8萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)總額7．1萬(wàn)億元，其中涉農(nóng)貸款2．45萬(wàn)億元，占全國(guó)涉農(nóng)貸款的35．5％；農(nóng)戶貸款1．3萬(wàn)億元．占全國(guó)農(nóng)戶貸款的86％。以農(nóng)村信用社為例，目前已成為中國(guó)農(nóng)村地區(qū)最龐大和最完備的正規(guī)金融組織體系，至2007年底，其農(nóng)業(yè)貸款余額為1．43萬(wàn)億元，服務(wù)“三農(nóng)”的功能不斷增強(qiáng)③。但由于農(nóng)村信用社資金來(lái)源主要是吸收存款和向人民銀行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款，單一的資金來(lái)源和過(guò)高的融資成本，減弱了其放貸能力，同時(shí)其服務(wù)功能和產(chǎn)品的單一，進(jìn)一步限制了其信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)農(nóng)村商業(yè)性金融

在印度多樣化、多層次的農(nóng)村金融體系中，商業(yè)銀行發(fā)揮了重要作用．為印度農(nóng)村提供了大約2／3的正式信貸。印度農(nóng)村商業(yè)銀行包括國(guó)有和私人農(nóng)村商業(yè)銀行，截止2007年底，印度有79家商業(yè)銀行，共有62099個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中32212個(gè)(48％)位于農(nóng)村。印度商業(yè)銀行除了向農(nóng)民提供購(gòu)買抽水機(jī)、拖拉機(jī)及其他高價(jià)值的農(nóng)機(jī)具、購(gòu)買牲畜、發(fā)展果園等直接貸款外，還向有關(guān)農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供間接貸款，如向農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機(jī)構(gòu)、土地開(kāi)發(fā)銀行、采購(gòu)糧食的機(jī)構(gòu)等提供貸款。強(qiáng)制商業(yè)銀行設(shè)立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)致了銀行經(jīng)營(yíng)效率的下降，由于資本的逐利性，基于效率考慮。商業(yè)銀行開(kāi)始相對(duì)縮減其鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融中商業(yè)性金融的地位在下降。

目前中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行及一些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。1999年四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤退，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了負(fù)面作用。隨著近年來(lái)中央對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，各大國(guó)有商業(yè)銀行又陸續(xù)回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)。以農(nóng)業(yè)銀行為例，自2007年開(kāi)始，在全國(guó)8個(gè)省市進(jìn)行了服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)，在內(nèi)部業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上設(shè)計(jì)了一級(jí)法人下的“三農(nóng)”事業(yè)部制。2008年，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)投放涉農(nóng)貸款7667億元，年末涉農(nóng)貸款余額達(dá)到9330億元。其中，農(nóng)戶貸款802717戶。貸款余額998億元；農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款30876戶，貸款余額6304億元，城市企業(yè)及各類組織貸款1998戶，貸款余額2028億元。郵政儲(chǔ)蓄銀行于2007年3月掛牌成立，到2008年末，郵政儲(chǔ)蓄銀行有3．7萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)總額達(dá)2-2萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款余額92億元。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)：