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內(nèi)容摘要:我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),而我國(guó)農(nóng)業(yè)的專(zhuān)業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)是必然趨勢(shì),這需要更多的資金支持,本文就農(nóng)地融資的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞:農(nóng)地融資金融風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)的專(zhuān)業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),而這需要更多的資金支持。近年來(lái),用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款少之又少,資金匱乏問(wèn)題成為阻礙農(nóng)民從溫飽邁向致富的“瓶頸”。土地要素融資功能的發(fā)掘已擺在面前,本文詳細(xì)對(duì)此相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析。

進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保障體系

在當(dāng)前農(nóng)村社會(huì)保障制度不健全的情況下,土地一方面承擔(dān)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性功能,另一方面則承擔(dān)了部分農(nóng)民的社會(huì)保障職能。根據(jù)農(nóng)地金融制度的安排,農(nóng)民一旦經(jīng)營(yíng)失敗,必然會(huì)失去賴(lài)以生存的土地,與此同時(shí),也意味著改變了最基本的生存條件。

農(nóng)村社會(huì)保障制度的不健全,會(huì)直接影響農(nóng)地金融制度的建立和運(yùn)行。家庭承包經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)行農(nóng)村基本的經(jīng)營(yíng)制度,是大多數(shù)農(nóng)民生活保障的前提。而農(nóng)地金融制度的建立和推行,對(duì)土地的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制制度會(huì)造成一定的沖擊,尤其是在農(nóng)地金融制度運(yùn)行的初期,農(nóng)民將自己承包的土地使用權(quán)作為抵押獲取貸款,難免會(huì)出現(xiàn)農(nóng)民因經(jīng)營(yíng)不善,在一定的期限內(nèi)無(wú)法償還貸款及利息,由于存在制度性障礙,這些失地農(nóng)民既不可能參加養(yǎng)老保險(xiǎn),又不可能享受失業(yè)、退休、醫(yī)療保障,生活失去保障。隨著這些失地農(nóng)民的出現(xiàn)和增多,會(huì)造成社會(huì)的不穩(wěn)定,同時(shí)也違反了構(gòu)建和諧社會(huì)的基本原則。因此,必須加快建立農(nóng)民生活保障體系。

就目前農(nóng)村實(shí)際來(lái)看,保證農(nóng)民最低生活標(biāo)準(zhǔn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)是重點(diǎn)問(wèn)題。只要這兩個(gè)制度能夠建立并保證實(shí)施,農(nóng)民就會(huì)消除沒(méi)有土地的后顧之憂(yōu),不但有利于土地流轉(zhuǎn)和實(shí)現(xiàn)土地規(guī)模經(jīng)營(yíng),還有利于農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),并進(jìn)一步提高他們的生活水平和綜合素質(zhì)。由此可見(jiàn),農(nóng)村保障體系的健全,還起到了分擔(dān)農(nóng)地金融制度的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

改革農(nóng)村合作金融制度的措施

我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)戶(hù)小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)方式?jīng)Q定了農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體應(yīng)是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。而農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)周期、高風(fēng)險(xiǎn)又決定了要以政策性金融為主?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中明確提出,農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)思想是“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”。隨著農(nóng)村金融體制改革的普及和深入,至今我國(guó)已初步形成由農(nóng)村合作信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和民間自由借貸市場(chǎng)構(gòu)成的農(nóng)村金融體系格局。然而現(xiàn)行我國(guó)農(nóng)村合作金融制度尚處于發(fā)展探索階段,作為我國(guó)農(nóng)村合作金融主體的農(nóng)村合作信用社,雖然經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的整頓和規(guī)范,仍沒(méi)能改變其盈利能力低下甚至虧損的局面。農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)工作一直盲目模仿國(guó)有商業(yè)銀行,不愿意從事面對(duì)農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)貸款和小額信貸,把資金的投放重點(diǎn)放在工商企業(yè),且風(fēng)險(xiǎn)防范措施和手段不足,必然會(huì)產(chǎn)生大量的不良貸款。因此,要盡快改革完善現(xiàn)行農(nóng)村合作金融制度,為農(nóng)地金融制度創(chuàng)造運(yùn)行條件。

應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主力軍作用,明確其合作金融的本質(zhì),把重點(diǎn)放在為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)方面,增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù),支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)管理,降低業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)多樣化資產(chǎn)管理手段來(lái)消化累積的不良資產(chǎn),避免歷史包袱越背越重,同時(shí)建立起農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸷娃r(nóng)村信用社自律監(jiān)督機(jī)構(gòu)及各級(jí)行業(yè)管理協(xié)會(huì),從多方面嚴(yán)格控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn),減少新增不良貸款的產(chǎn)生,提高機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效益及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

建立科學(xué)的農(nóng)地估價(jià)體系

從金融機(jī)構(gòu)的角度而言,抵押物范圍的擴(kuò)大對(duì)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)疑是有積極意義的。在目前農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中,由于可供抵押的物品相當(dāng)有限,造成了目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展的諸多瓶頸。目前包括農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社在內(nèi)的農(nóng)村金融主要參與者在發(fā)放貸款時(shí)能夠接受的抵押物相當(dāng)有限,相當(dāng)部分涉農(nóng)貸款只能通過(guò)小額信用放款的方式操作,這類(lèi)產(chǎn)品雖然符合基層信貸生態(tài)環(huán)境,但從現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念來(lái)看其成本收益比并不可觀(guān),而如果涉及較大額度的貸款,勢(shì)必將突破銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍。但是根據(jù)國(guó)家確定的“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的原則,未來(lái)農(nóng)行在轉(zhuǎn)向現(xiàn)代銀行管理機(jī)制中將肯定要包含三農(nóng)業(yè)務(wù),并涉足農(nóng)村市場(chǎng)。這意味著,農(nóng)行股改即使將涉農(nóng)業(yè)務(wù)按事業(yè)部單列的模式進(jìn)行管理,其亦需要建立合適的商業(yè)模式。如果土地能夠歸入抵押物,業(yè)務(wù)模式上將會(huì)有許多創(chuàng)新。目前農(nóng)村地區(qū)可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)主要就是房屋,其他可以接受的還有果園、荒坡以及林地的承包權(quán)等,但是這些抵押品目前在估值和流通上仍然有一定的障礙,在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中就體現(xiàn)為銀行的賬面風(fēng)險(xiǎn)。如果土地納入抵押品的范圍,那么銀行在涉農(nóng)貸款上將會(huì)取得更大的主動(dòng),因?yàn)橥恋責(zé)o論在價(jià)值穩(wěn)定性還是市場(chǎng)接受程度上都要高過(guò)其他抵押品,其抗風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性將會(huì)得到保證,銀行的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,我國(guó)已經(jīng)形成了符合國(guó)情的土地分等定級(jí)與估價(jià)的理論和技術(shù)體系,目前已基本完成城鎮(zhèn)土地定級(jí)、估價(jià),其成果在城鎮(zhèn)土地利用中得到了廣泛的應(yīng)用和實(shí)踐。在此基礎(chǔ)上,應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的估價(jià)體系,使城鎮(zhèn)地價(jià)和農(nóng)地地價(jià)共同形成覆蓋全國(guó)的、統(tǒng)一的、完整的城鄉(xiāng)土地地價(jià)體系,推進(jìn)土地市場(chǎng)的建立,實(shí)現(xiàn)農(nóng)地價(jià)格統(tǒng)一管理科學(xué)化和信息化,為農(nóng)地金融制度的建立創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,盡快制訂《農(nóng)用土地分等定級(jí)估價(jià)規(guī)程》。另外要制定地價(jià)分區(qū)體系,因?yàn)橹挥羞M(jìn)行合理的分區(qū),才能掌握某一地區(qū)的價(jià)格水平,使農(nóng)用地價(jià)格體系更為合理、科學(xué)。目前對(duì)我國(guó)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)格的評(píng)估研究很少,因此筆者認(rèn)為對(duì)其價(jià)格的評(píng)估應(yīng)在全國(guó)農(nóng)用地估價(jià)體系的基礎(chǔ)上,結(jié)合本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,對(duì)所評(píng)估的農(nóng)地進(jìn)行具體分析,以此確定經(jīng)營(yíng)承包權(quán)的價(jià)格,作為農(nóng)地抵押發(fā)放貸款的依據(jù)。

加大農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

放開(kāi)貸款利率上限有利于推進(jìn)農(nóng)村金融改革,建立公平、合理的農(nóng)村金融格局,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的作用;也有利于增加支農(nóng)資金供應(yīng),提高農(nóng)民貸款的可獲得性。下一步應(yīng)盡快放開(kāi)利率限制,適時(shí)放開(kāi)農(nóng)村信用社貸款利率上限,使金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)成本和管理能力自主定價(jià),實(shí)現(xiàn)利率覆蓋經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本。今后可適當(dāng)放寬“只貸不存”類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在信息披露、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則、風(fēng)險(xiǎn)控制乃至資本充足等方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。適度放寬農(nóng)村金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),繼續(xù)允許成本低廉、開(kāi)展簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)、能夠維持微利的各類(lèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),可適當(dāng)優(yōu)先考慮事實(shí)上已經(jīng)存在多年、并有良好記錄和當(dāng)?shù)厝罕娍诒母黝?lèi)小額貸款組織。應(yīng)加快建立存款保險(xiǎn)制度,完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)作能發(fā)揮存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)相互間的承保能力,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參加存款保險(xiǎn),繳納存款保險(xiǎn)費(fèi),將有利于保護(hù)存款人利益,有利于形成有效的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解和市場(chǎng)退出機(jī)制。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)和產(chǎn)品、信貸管理和監(jiān)管主要適用于城市和大客戶(hù),對(duì)缺乏抵押品、小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的小客戶(hù)沒(méi)有足夠的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)手段。因此要給予金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的空間,同時(shí)也應(yīng)對(duì)信貸管理體制、風(fēng)險(xiǎn)控制手段、監(jiān)管和激勵(lì)機(jī)制以及商業(yè)銀行考核等方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新。必須對(duì)各類(lèi)創(chuàng)新試驗(yàn)進(jìn)行有效管理。與技術(shù)創(chuàng)新不同,金融創(chuàng)新一定會(huì)碰到與現(xiàn)行法律法規(guī)政策之間沖突的問(wèn)題,如何解決改革試點(diǎn)中試點(diǎn)地區(qū)、試點(diǎn)項(xiàng)目在創(chuàng)新過(guò)程中的合法性問(wèn)題就是我們?cè)阢y行業(yè)改革中必須予以關(guān)注的重要問(wèn)題。與自上而下的改革相比,自下而上的改革有更符合實(shí)際的優(yōu)勢(shì),但自下而上的改革卻常常由于沒(méi)有獲得正式授權(quán),經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)政治風(fēng)險(xiǎn)。顯然,建立科學(xué)有效的試點(diǎn)管理制度,是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的一個(gè)基礎(chǔ)性工作。

總之,加快農(nóng)地融資是促進(jìn)農(nóng)業(yè)改革的必然條件,雖然不能很好地解決資金問(wèn)題但必然影響農(nóng)村發(fā)展速度。必須在現(xiàn)有條件下,加大政策支持和農(nóng)地金融市場(chǎng)建設(shè),保證農(nóng)地融資的健康發(fā)展。

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