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【摘要】金融是現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心。它通過(guò)貨幣供給、信用創(chuàng)造等資金運(yùn)動(dòng)實(shí)現(xiàn)對(duì)地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置。但現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制,偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融又具有金融領(lǐng)域中不同于其他金融活動(dòng)的顯著特點(diǎn),本文詳細(xì)闡述了這一現(xiàn)象的本質(zhì)及原因。

【關(guān)鍵詞】金融發(fā)展偏遠(yuǎn)地區(qū)特點(diǎn)

現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制,偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融又具有金融領(lǐng)域中不同于其他金融活動(dòng)的顯著特點(diǎn),突出存在著以下現(xiàn)象。

一、存差不斷擴(kuò)大,資金外流

近年來(lái),在金融機(jī)構(gòu)的大力支持下,廣西的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。2005年全區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)4063.30億元,按可比價(jià)算,比上年增長(zhǎng)12.7%。然而,在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的背后,銀行及金融機(jī)構(gòu)卻出現(xiàn)了貸款放不出,存貸差逐年不斷擴(kuò)大的現(xiàn)象。國(guó)有商業(yè)銀行的上存資金利率高于同期存款利率,從安全性和盈利性的角度考慮,商業(yè)銀行把大量的富余資金上存。國(guó)有商業(yè)銀行是一級(jí)法人,將其資金上存上級(jí)行,實(shí)質(zhì)上是當(dāng)?shù)刭Y金的外流,資金通過(guò)上級(jí)行投放到其他地區(qū)。

二、信貸資金配置效率下降,中小企業(yè)貸款難

廣西境內(nèi)企業(yè)大多以中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)為主,大企業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)較少,工業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱。當(dāng)前,國(guó)有商業(yè)銀行的信貸向大企業(yè)、上市公司、大中城市和發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜,講求大額貸款,追求規(guī)模效應(yīng),而中小企業(yè)由于資信低,很難形成有效需求。以廣西欽州市為例,至今沒(méi)有一家大企業(yè),連一家上市公司也沒(méi)有,2003年末,欽州市四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行有貸款余額的企業(yè)共計(jì)1663戶,信用等級(jí)A級(jí)以上的貸款企業(yè)共146戶,占比8.78%,雖然企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)普遍存在資金緊張的問(wèn)題,但只有A級(jí)信用以上的企業(yè)才有可能獲得貸款,許多企業(yè)不能形成有效信貸需求。

三、金融機(jī)構(gòu)功能弱化,服務(wù)渠道狹窄

欠發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)水平不高,自有資金普遍低下,抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱,一旦經(jīng)營(yíng)不善或出現(xiàn)困難,往往出現(xiàn)逃廢債務(wù)行為,整體信用環(huán)境欠佳?！稉?dān)保法》實(shí)施之后,規(guī)定金融機(jī)構(gòu)辦理抵押、擔(dān)保貸款的抵押物必須經(jīng)過(guò)法定機(jī)構(gòu)的登記才有效。。

究其原因,偏遠(yuǎn)地區(qū)金融制度主要存在以下特點(diǎn):

1.偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)貨幣化程度較低

從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般過(guò)程看,在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)水平不變的條件下,經(jīng)濟(jì)中的商品貨幣活動(dòng)越頻繁,其所需要的貨幣量就越多。由于我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系不健全,流通渠道不暢通,價(jià)格形成機(jī)制不完善,影響了偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總商品率和農(nóng)民收入貨幣化程度的提高。有關(guān)研究表明,目前我國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總商品率達(dá)到60%以上,但農(nóng)產(chǎn)品的商品率僅為35%左右,農(nóng)民家庭來(lái)自于工資性、財(cái)產(chǎn)性及轉(zhuǎn)移性收入所占的比重僅為30%左右,而經(jīng)營(yíng)第一產(chǎn)業(yè)的收入仍高達(dá)70%左右,造成收入貨幣化程度偏低。

2.偏遠(yuǎn)地區(qū)的貨幣資金運(yùn)動(dòng)季節(jié)性強(qiáng)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著明顯的季節(jié)性,因而偏遠(yuǎn)地區(qū)的貨幣流通必然也具有相應(yīng)的特點(diǎn),這是經(jīng)濟(jì)體制的變化所無(wú)法改變的。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)角度看,上半年是偏遠(yuǎn)地區(qū)的資金投入較多的時(shí)期,因?yàn)檗r(nóng)民需要購(gòu)買(mǎi)大量生產(chǎn)資料為春耕生產(chǎn)做準(zhǔn)備,這也是偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)投放貸款的時(shí)期。而下半年,是農(nóng)民收獲季節(jié),是偏遠(yuǎn)地區(qū)的大量銷(xiāo)售農(nóng)副產(chǎn)品的時(shí)期,也是偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)回收貸款的時(shí)期。從農(nóng)副產(chǎn)品流通角度看,由于午、秋兩季是農(nóng)產(chǎn)品收獲時(shí)期,這就要求作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量及市場(chǎng)價(jià)格行情,籌足并適時(shí)投放大筆專(zhuān)項(xiàng)貸款滿足糧、棉、油等大宗農(nóng)副產(chǎn)品收儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的信貸資金需要。

3.偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融體系“二元化”特征顯著

這是指我國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)的地區(qū)同時(shí)存在現(xiàn)代的金融部門(mén)和傳統(tǒng)金融部門(mén)。現(xiàn)代金融部門(mén)主要包括國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行等占支配地位的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu),而傳統(tǒng)的金融部門(mén)主要是偏遠(yuǎn)地區(qū)的信用合作社及未獲政府批準(zhǔn)的、現(xiàn)實(shí)存在的民間金融組織,如合作基金會(huì)、私人錢(qián)莊、高利貸等。一方面,國(guó)有大中型企業(yè)可以從國(guó)有銀行等現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)獲得大量低利率的資金,其使用效率卻極其低下;另一方面,在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中占有很大比重的小企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和廣大農(nóng)戶由于得不到大銀行的貸款,只能求諸于偏遠(yuǎn)地區(qū)的信用社等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以及錢(qián)莊、當(dāng)鋪、基金會(huì)等非正規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)。

4.偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融市場(chǎng)發(fā)育不成熟

由于我國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)貨幣化程度低,流通中信貸資金需求量小,偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)“二元性”特征顯著,金融交易活動(dòng)不規(guī)范,加上偏遠(yuǎn)地區(qū)的地域廣、人口居住地分散,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大,造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)小,營(yíng)運(yùn)成本高,信貸風(fēng)險(xiǎn)大,導(dǎo)致偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融市場(chǎng)發(fā)育嚴(yán)重滯后。在偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融市場(chǎng)中,金融機(jī)構(gòu)覆蓋面與金融機(jī)構(gòu)分布密度較低;以金融機(jī)構(gòu)為中介的間接融資占主導(dǎo)地位,直接融資目前仍徘徊在起步階段。

5.偏遠(yuǎn)地區(qū)普遍存在“金融抑制”

“金融抑制”是指政府對(duì)金融活動(dòng)做出種種行政性限制,對(duì)利率和外匯實(shí)行嚴(yán)格管制等,過(guò)多干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展,從而造成了金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間處于互相掣肘的惡性循環(huán)狀態(tài)。由此可見(jiàn),加快偏遠(yuǎn)地區(qū)金融建設(shè)已是迫在眉睫,要加快信用擔(dān)保體系建設(shè),完善現(xiàn)有金融體系。從理論上看,擔(dān)保加大了契約成本,但可以有效地降低搜尋成本和交易成本。另一方面,擔(dān)保體系的建設(shè)縮小了人的機(jī)會(huì)主義所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)有商業(yè)銀行在貸款過(guò)程中,出于對(duì)資產(chǎn)安全性考慮,往往陷入有錢(qián)不敢貸的境地,債權(quán)銀行在決策時(shí)往往綜合各種成本和風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上做出的。要降低銀行對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期,欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以先出臺(tái)一些地方性法規(guī)來(lái)保證債權(quán)人的合法利益。在加快信用擔(dān)保體系建設(shè)的同時(shí),建立與欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)的金融體系。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展緩慢,與東部發(fā)達(dá)地區(qū)有著較大差距。因此,國(guó)家在制定金融政策時(shí),應(yīng)更多考慮規(guī)則的公平性,實(shí)施略有區(qū)別的貨幣政策,使貨幣政策能更加傾斜于欠發(fā)達(dá)地區(qū),使該區(qū)域能更好地為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供金融支持。具體地,在與國(guó)家貨幣政策協(xié)調(diào)一致的大前提下,根據(jù)地區(qū)差異適度下放欠發(fā)達(dá)地區(qū)執(zhí)行貨幣政策的權(quán)限,比如存款準(zhǔn)備金率、利率政策等,從而能與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)政策相適應(yīng),提供貨幣政策的有效性,推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。