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摘要：從金融發(fā)展的外部環(huán)境及金融自身分析了農(nóng)村金融體系發(fā)展遇到的障礙，提出轉(zhuǎn)變政府職能，發(fā)展農(nóng)村多種形式的金融機構，豐富金融產(chǎn)品，創(chuàng)新信貸方式，實施小額信貸等方面的建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展障礙；政策建議

21世紀的經(jīng)濟是金融化的經(jīng)濟，現(xiàn)代金融體系的建立和完善成為推動我國經(jīng)濟增長的重要力量.（而尤以農(nóng)村經(jīng)濟受到其影響之深、范圍之廣而引人矚目）農(nóng)村金融對于加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，推動農(nóng)民收入，推進社會主義新農(nóng)村建設提供了資金保障，所扮演的信貸融通角色越來越重要。但當前，我國農(nóng)村金融在其發(fā)展過程中還面臨著一些問題，使得金融的推動作用沒有有效的發(fā)揮出來，而這也與我國新農(nóng)村建設中關于建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系的要求相不符?；诖?，我們通過審視并剖析農(nóng)村金融發(fā)展中遇到的問題，提出建立一個行之有效的新農(nóng)村金融體系。

1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

當前，中國農(nóng)村金融體系的構成主要包括以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融（即通常所稱的農(nóng)村金融“三架馬車”：農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融），以及以農(nóng)村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。

我國農(nóng)村金融目前有以下特征：從農(nóng)戶對金融需求看，中國農(nóng)戶信貸需求總量巨大，2.5億農(nóng)戶中一半以上有信貸需求；單個農(nóng)戶以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大；由于地域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，造成農(nóng)戶對資金表現(xiàn)出多層次，多元化之間的差異；信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農(nóng)村對金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求；貸款成本較高，風險較大；貸款期限不夠靈活；單個農(nóng)戶經(jīng)常出現(xiàn)難以滿足抵押和擔保的要求。從農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的特點看，規(guī)模大；發(fā)生率高；主體多元化；利率彈性大，高利率占比大；由隱蔽走向公開，逐步呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢。

2農(nóng)村金融體系面臨的主要障礙

2.1金融外部環(huán)境障礙

回顧歷史的發(fā)展，從農(nóng)村金融體系的建立到金融制度的改革，政府運用強大的行政手段來解決金融領域中出現(xiàn)的多數(shù)問題。這些問題的解決在當今市場經(jīng)濟快速發(fā)展的形勢下帶有強制性的計劃痕跡。

目前來看，政府對于農(nóng)村金融機構及市場嚴重管制的現(xiàn)象還相對突出。政策性金融機構是由政府投資建立的，根據(jù)政府的決策和意向?qū)ｉT從事政策性金融業(yè)務的機構。其主要特征是組織方式上的政府控制性。從組織形態(tài)方面看，我國的政策性金融機構基本上處于政府的控制下。商業(yè)銀行本來是以市場為導向，以追求最大化資本收益率為目標的，但農(nóng)村商業(yè)金融機構的融資行為也會受到政府相關審核機構及政策意圖的影響，使其偏離以利潤為最終目標的軌跡，形成資金配置效率低下的局面。在農(nóng)村信用社中，由于各級政府的介入過多，民主管理制度形同虛設，農(nóng)村信用社承擔的行政性和政策性義務過多。這幾種類型的金融機構都直接或間接受到政府的管制，打上政府主導的烙印。。

2.2農(nóng)村金融體系自身障礙

（1）信貸供給能力不足。

截止2007年末，在金融機構約30萬億的總貸款中，農(nóng)村金融機構的貸款額約占不到20%。其中，涉農(nóng)貸款2.36萬億，僅占總貸款的9％。

從金融信貸的供給渠道看供給不足的原因有。農(nóng)村政策性金融機構的主要職能是支持農(nóng)村長期生產(chǎn)性投資，但從農(nóng)民短期的資金流動性偏好來說所發(fā)揮的作用很小，這主要是政策性金融機構服務對象不是單個農(nóng)戶的緣故。商業(yè)銀行是以追求利潤為目標，同時兼顧考慮債務人信用額度及資金回收風險，因而愿意面向大的企業(yè)而非小規(guī)模的農(nóng)戶服務。面對農(nóng)村中規(guī)模較小，并且如此分散的農(nóng)戶，國家商業(yè)性銀行對其資信程度及其資金回籠無不有所顧慮，而這也就不難理解近年來我國商業(yè)銀行大批從農(nóng)村地區(qū)撤出的現(xiàn)象。農(nóng)村合作金融的商業(yè)化傾向逐漸加強，其投向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性融資呈下降趨勢，而更樂意向高收益率的企業(yè)融資。

（2）信貸產(chǎn)品還比較單一。

近幾年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的多樣化需求也不斷增長。這不僅體現(xiàn)在農(nóng)村再生產(chǎn)過程中各個環(huán)節(jié)對于傳統(tǒng)借貸資金的需求上，同時，隨著農(nóng)民收入的增多，金融商品的投資需求也開始受到廣泛關注。但是目前農(nóng)村金融機構提供的金融產(chǎn)品品種單一，主要仍是限于存款，取款，貸款和一般匯兌，這顯然無法滿足農(nóng)民對于多元化金融產(chǎn)品的需求。

（3）信貸擔保機制還不完善，金融風險還比較高

由于我國農(nóng)村金融市場的規(guī)范化程度不高，金融機構的放款風險分散及風險轉(zhuǎn)移機制還比較缺乏。我國農(nóng)村金融放款風險主要表現(xiàn)在：不良貸款占信貸款額的比例較大，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。作為政策性金融機構的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅面臨著嚴重的業(yè)務萎縮問題，而且其部分資金無法回籠，造成嚴重虧損。國有商業(yè)銀行中的主要代表中國農(nóng)業(yè)銀行在四大國有銀行中資本充足率最低，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，截至2007年末，不良貸款合共為8，179.73億人民幣，較2006年末增加826.86億元，不良貸款率從23.43%略升至23.5%。國銀監(jiān)會副主席蔣定之在“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”2008年度研討會上透露，經(jīng)測算，目前我國農(nóng)村合作金融機構還有高于6000億元歷史存量包袱，其中，貸款損失約4000億元，歷年虧損掛賬880億元左右，非信貸資產(chǎn)損失約950億元。農(nóng)村正式金融機構對抵押品的選擇過于單一，各地擔保機構數(shù)量少缺，形式單一，資金實力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞。當前抵押資產(chǎn)一般只限土地和房產(chǎn)和部分設備。各地的擔保公司大多由地方政府出資建立，其運作理念是為了分散信貸的金融風險，從而擴大信貸機構的信貸供給，但是沒有監(jiān)管的擔保公司的實際運作本身可能導致金融風險：一旦被擔保農(nóng)戶或企業(yè)無法如期還貸，擔保公司很難說有足夠儲備資金向銀行支付。

3完善我國農(nóng)村金融體系的建議

2007年中央1號文件進提出，要努力形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和小額貸款組織互為補充、功能齊全的農(nóng)村金融體系。按照這一要求，現(xiàn)提出以下建議：

3.1轉(zhuǎn)變政府職能

政府對金融機構的組織活動及市場管制必須控制在一個度內(nèi)，即應以市場為主導，適度合理的進行干預，而不對其進行過分管制或完全放開聽之任之。政府的干預是對市場的有益補充，而不是替代市場作用的發(fā)揮。政府要明確其職能范圍，盡量減少行政干預，避免損害市場機制在資源配置中的基礎地位，通過不斷完善農(nóng)村金融市場環(huán)境，建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機制。從其他國家的經(jīng)驗來看，發(fā)揮政府的能動作用，支持農(nóng)村金融的發(fā)展，各國農(nóng)村金融的建設離不開政府的財政投入和政策支持。我國政府在以下幾個方面還要積極發(fā)揮能動作用：第一，繼續(xù)為政策性金融機構進行財政支持，堅持?？顚Ｓ玫脑瓌t，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供廣泛的資金支持。第二，為許多偏遠地區(qū)農(nóng)村金融機構的建立和發(fā)展提供資金支持，適當剝離一部分金融機構不良貸款，減輕農(nóng)村金融機構的財務負擔。第三，制定各種優(yōu)惠政策如稅收優(yōu)惠、利息補貼等，來鼓勵金融機構為農(nóng)村提供貸款。第四，政府主導建立農(nóng)業(yè)保險制度，避免農(nóng)業(yè)發(fā)展大幅波動，維護廣大農(nóng)民利益。

3.2發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機構，建立市場化的金融體系

在可實施金融監(jiān)管有效防范金融風險的前提下，鼓勵社會各種經(jīng)濟體興辦為新農(nóng)村建設服務的多種金融實體。要不斷加強國有商業(yè)銀行改革，形成眾多具有地域特點的區(qū)域性﹑地方性商業(yè)銀行，并建立村級商業(yè)銀行。重視農(nóng)村非正規(guī)金融機構的信貸作用，使之成為正規(guī)金融的輔助工具。雖然非正規(guī)金融存在諸多問題，但目前非正規(guī)金融對農(nóng)村發(fā)展提供了最大部分的信貸支持，在某種程度上已成為當?shù)剞r(nóng)村金融市場重要組成部分。所以對于非正規(guī)金融來說，政府不能一味打壓或放任，而要通過對其管理引導來解決正式金融供給不足的問題。農(nóng)村非正規(guī)金融能夠有效彌補了農(nóng)村融資缺口，解決農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾。對于農(nóng)村金融市場，要降低市場準入門檻，引入競爭機制，在此基礎上形成一種各種金融機構機制健全、職能明確、分工合理﹑競爭有序的農(nóng)村金融運行機制。

3.3豐富金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化資金需求

農(nóng)村金融機構既要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營加工，又要適當支持農(nóng)戶的投資和消費，做到為農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后提供系列化金融服務。改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品統(tǒng)治金融市場的局面，開發(fā)符合農(nóng)民自身需求及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新型金融衍生品。國家政策性銀行在做好融集資金封閉管理的同時，積極拓展業(yè)務。其業(yè)務內(nèi)容應從傳統(tǒng)的農(nóng)田水利建設，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村基礎設施建設擴展到：強化貸款擔保制度，完善金融結(jié)算體系，建立金融服務信息系統(tǒng)等方面。對于商業(yè)銀行要加強引導，給予優(yōu)惠政策或財政補助，促使其加大對農(nóng)村地區(qū)的資金投入。農(nóng)村信用合作社要繼續(xù)面向社區(qū)服務，積極吸收社會空閑資本，改變其農(nóng)村金融輸出機的尷尬處境，發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用使之成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“加油站”。

3.4創(chuàng)新信貸方式，化解金融風險

建立健全農(nóng)村信用擔保機制，發(fā)展多種產(chǎn)權形式的擔保機構，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較高的地區(qū)鼓勵發(fā)展政策性擔保機構；鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構深入農(nóng)村，開展面向新農(nóng)村建設服務的擔保業(yè)務；繼續(xù)深化信用合作社擔保業(yè)務，不斷增強信用社在農(nóng)村金融中的競爭力。大力推廣面向低收入群體的小額信貸，盡快解決遇到的諸如法律規(guī)范不完善、后續(xù)資金不足﹑貸款擔保風險等問題，實施小額信貸可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。積極推進多種抵押品形式并存，逐步摸索從傳統(tǒng)的不動產(chǎn)抵押到動產(chǎn)抵押﹑權益抵押的擔保品延伸道路，擴大從實物抵押向非實物抵押領域邁進的速度。擔保機制的完善和擔保品的豐富加速了資金的變現(xiàn)能力及資金的回籠，進一步最大化的消除金融機構的呆賬﹑壞賬，降低了金融風險。

參考文獻

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