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[摘要]雖然我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付有巨大的發(fā)展空間，但由于其發(fā)展歷史短，所以存在著不少問題。而這些又關(guān)系著我國電子商務(wù)在國際競爭中的成敗，關(guān)系著我國銀行業(yè)在國際間的競爭力。本文主要論述了電子商務(wù)網(wǎng)上支付在發(fā)展中存在的問題，并針對(duì)這些問題進(jìn)行詳細(xì)的分析，最后提出解決的方案。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)上支付對(duì)策

電子商務(wù)與網(wǎng)上支付對(duì)當(dāng)今市場的滲透可謂齊頭并進(jìn)，勢不可擋。如今很多產(chǎn)業(yè)都涉及到電子商務(wù)，與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實(shí)地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢是簡便快捷。電子商務(wù)是指通過電腦和網(wǎng)絡(luò)來完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動(dòng)過程的一種方式，它可以消除時(shí)間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運(yùn)作時(shí)間。而所謂的網(wǎng)上支付就是利用商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，采用數(shù)字簽章（電子簽章）的安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速地完成款項(xiàng)支付、資金劃轉(zhuǎn)的電子轉(zhuǎn)賬作業(yè)。

對(duì)于傳統(tǒng)公司來說，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤價(jià)值、增加信譽(yù)程度、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)并突破瓶徑，電子商務(wù)行業(yè)火爆發(fā)展等外在原因的促進(jìn)，建設(shè)專業(yè)、穩(wěn)定、安全，具備時(shí)時(shí)網(wǎng)上支付功能的新型企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站正在成為市場需求的主要方向。

一、當(dāng)前電子商務(wù)中存在的問題

1.網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的供給存在很大局限

主要表現(xiàn)在跨行網(wǎng)上支付難度大，各銀行網(wǎng)上支付的標(biāo)準(zhǔn)不同。我國的金融電子化系統(tǒng)是在無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下各自建立起來的，由于缺乏處理大規(guī)模聯(lián)機(jī)事務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，這就增加了全國銀行間網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的難度，從而影響了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的拓展。由于以前的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)采用的都是實(shí)時(shí)實(shí)地交易的模式，只要兩人面對(duì)面洽談就能商討解決好一切的問題，并不需要跨越時(shí)間和空間的阻隔，所以有關(guān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展大多企業(yè)都并不注重，以致造成現(xiàn)在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務(wù)成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實(shí)施;銀監(jiān)會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據(jù)、缺乏權(quán)益保障的尷尬后;廣泛開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，大力推廣網(wǎng)上支付建設(shè)已經(jīng)成為協(xié)調(diào)整個(gè)中國電子商務(wù)行業(yè)及其他網(wǎng)絡(luò)增值業(yè)務(wù)共同發(fā)展的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，因其在款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽(yù)保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來越強(qiáng)大的性能優(yōu)勢，正成為當(dāng)今電子商務(wù)活動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式的主流。

2.網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后

電子商務(wù)需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運(yùn)行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。未來電子商務(wù)活動(dòng)中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣沒有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整。而我國現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

3.我國部分品牌的銀行卡網(wǎng)上支付情況差異較大

這些差異有技術(shù)上的原因，也有管理上的原因。現(xiàn)在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個(gè)人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務(wù)交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網(wǎng)上支付的只占極少數(shù)，企業(yè)間多采用信用證、傳統(tǒng)的支票轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行支付，而個(gè)人在網(wǎng)上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現(xiàn)金）、網(wǎng)上支付等，由于支付形式的不統(tǒng)一，所以極大地影響了電子商務(wù)的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關(guān)系，相關(guān)法規(guī)的不完善也是制約網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素。另一大因素則要?dú)w為領(lǐng)導(dǎo)的不重視。任何一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)或是系統(tǒng)的運(yùn)行都需要上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的鼎力支持，如果管理層首先沒有動(dòng)起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。

4.網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)不健全

網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)，從規(guī)范的角度講，只有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，才能起到認(rèn)證機(jī)構(gòu)中立、權(quán)威的作用，也才能更好地為網(wǎng)上支付提供安全保證。所以按照有關(guān)法律的規(guī)定，制訂電子商務(wù)安全認(rèn)證管理辦法，可以進(jìn)一步規(guī)范密鑰、證書、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理，注重責(zé)任體系的建設(shè)，發(fā)展和采用具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的加密和認(rèn)證技術(shù)，還可以整合現(xiàn)有資源，完善安全認(rèn)證基礎(chǔ)設(shè)施，建立布局合理的安全認(rèn)證體系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)、地方等安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的交叉認(rèn)證，為社會(huì)提供可靠的電子商務(wù)安全認(rèn)證服務(wù)。由此可見，安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)是相當(dāng)重要的，是順利開展電子商務(wù)與進(jìn)行網(wǎng)上支付的安全保障，一定要切切實(shí)實(shí)的抓好。

二、解決電子商務(wù)問題的對(duì)策

1.加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營，并遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。除此之外，國家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)體系。提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方面積極性，抓緊完善電子商務(wù)的國家標(biāo)準(zhǔn)體系；鼓勵(lì)以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，參與國際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修正，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。電子商務(wù)體系完善起來了，網(wǎng)上支付也會(huì)隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在著的制約因素也會(huì)日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會(huì)越來越多的受到人們的青睞了。

2.研發(fā)符合我國國情的網(wǎng)上支付工具

在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開展對(duì)電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用；同時(shí)也要總結(jié)和制定符合我國國情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。就目前網(wǎng)上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統(tǒng)一、完整的銀行卡轉(zhuǎn)賬、授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和銀行卡異地跨行的支付結(jié)算?，F(xiàn)在信用卡的使用已經(jīng)越來越普遍了，用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數(shù)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著銀行間競爭的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網(wǎng)絡(luò)銀行。可以預(yù)計(jì)一兩年內(nèi)絕大部分的銀行都可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。這些支付工具隨著網(wǎng)上銀行的日益普及也會(huì)越來越受到人們的歡迎。

3.制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機(jī)、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統(tǒng)一發(fā)展及利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付帶來困難。我國商業(yè)銀行通過Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級(jí)階段，其覆蓋面小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)上商務(wù)支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過網(wǎng)上直接支付的僅占國內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右，目前國內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)，網(wǎng)上主動(dòng)支付業(yè)務(wù)能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業(yè)務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進(jìn)的，一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另一方面就是要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安全規(guī)范，只有真正地實(shí)現(xiàn)了電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢才會(huì)顯現(xiàn)出來。

4.進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證

當(dāng)然，其中與認(rèn)證相關(guān)的法律一定要完善，不嚴(yán)格的認(rèn)證審批所帶來的連鎖反應(yīng)、在認(rèn)證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動(dòng)電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認(rèn)真貫徹實(shí)施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、稅收、市場準(zhǔn)入、隱私權(quán)保護(hù)、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題，盡快提出制訂相關(guān)法律法規(guī)的意見；根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，抓緊研究并及時(shí)修訂相關(guān)法律法規(guī)；加快制訂在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法；推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)；打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)，保障電子商務(wù)的正常秩序。

三、總結(jié)

現(xiàn)階段要在我國實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們?nèi)タ朔?，但相?duì)的，也有很大的優(yōu)勢等著我們?nèi)ラ_發(fā)，去利用。當(dāng)今市場是一個(gè)以網(wǎng)絡(luò)為主的市場，可以想見，網(wǎng)上支付必將成為主流。

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