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根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)包括基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。(一)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行在充分享受現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)的方便和快捷時(shí)，也面臨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)的一系列風(fēng)險(xiǎn)。1.計(jì)算機(jī)硬件和軟件問(wèn)題帶來(lái)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行所依賴的計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等不確定性因素都會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，都有因計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)造成損失的記錄。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟件或應(yīng)用軟件的不夠完善，如存在某種設(shè)計(jì)缺陷、容錯(cuò)能力差、兼容問(wèn)題等引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，也帶來(lái)了系統(tǒng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。2.因特網(wǎng)的安全問(wèn)題也決定了網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行容易受到來(lái)自網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部和網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。隨著黑客(HACKER)攻擊技術(shù)的提高，他們可能通過(guò)因特網(wǎng)侵入銀行專用網(wǎng)絡(luò)或銀行電腦系統(tǒng)，修改或刪除服務(wù)程序，竊取銀行及客戶的資料，盜用他人身份接管網(wǎng)上銀行客戶的儲(chǔ)蓄和信用帳戶，將銀行或客戶的利息收入劃入自己的個(gè)人帳戶中，甚至直接非法進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)帳。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅容易受到來(lái)自因特網(wǎng)外部的黑客的攻擊，也會(huì)因?yàn)閮?nèi)部職員的欺詐行為而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)因特網(wǎng)聯(lián)結(jié)了本行的各家機(jī)構(gòu)，甚至與中央銀行或其他商業(yè)銀行相連，在網(wǎng)絡(luò)通過(guò)的各個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)中的員工都有可能利用他們的職業(yè)優(yōu)勢(shì)、通過(guò)快捷的網(wǎng)絡(luò)傳輸，輕而易舉地竊取聯(lián)行資金、儲(chǔ)蓄存款、信用存款，且金額巨大，使銀行和客戶的資金蒙受損失。這種可以跨地域、跨時(shí)空進(jìn)行的金融違規(guī)違法操作，威脅了各網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全。3.來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)外部的正常客戶或非法入侵者在與網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)交往中，可能將各種計(jì)算機(jī)病毒帶入網(wǎng)絡(luò)銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。計(jì)算機(jī)病毒感染輕則改變和破壞銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，重則可使銀行系統(tǒng)整體癱瘓。例如：美國(guó)莫里斯制造的“蠕蟲(chóng)”病毒發(fā)作時(shí)，一天時(shí)間導(dǎo)致6009臺(tái)計(jì)算機(jī)癱瘓，損失超過(guò)1億美元。(二)網(wǎng)絡(luò)舉行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等。這類風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。1.網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。2.網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有實(shí)體辦公地點(diǎn)，銀行與客戶之間沒(méi)有面對(duì)面的接觸，銀行又缺少足夠的客戶資信評(píng)估數(shù)據(jù)，對(duì)借款人信用評(píng)價(jià)格外困難。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的抵押、擔(dān)保等保證方式又難以適用于快捷的網(wǎng)絡(luò)金融交易。如果貸款人違反貸款協(xié)議，拒不清償貸款，或喪失清償能力無(wú)力履行還款義務(wù)，則使銀行面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。3.由于網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控系統(tǒng)和內(nèi)部信息系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題而使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)部控制角度看，網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部人員熟知網(wǎng)絡(luò)密碼和認(rèn)證方式，網(wǎng)上操作使內(nèi)部犯罪更易發(fā)生，居心不良或在交易中求勝心切的員工都可能超越權(quán)限進(jìn)行違法交易。(三)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在許多國(guó)家還處于起步階段，政府尚未有配套的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，使銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。即使各國(guó)有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間法律問(wèn)題上的沖突。目前國(guó)際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議，也沒(méi)有一個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)簽定的經(jīng)濟(jì)合同中存在著相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行同時(shí)具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是商業(yè)銀行投資網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)需要考察的基本內(nèi)容，中央銀行要從金融服務(wù)秩序和國(guó)家金融安全的角度對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。(一)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行信息技術(shù)性安全的監(jiān)管。信息技術(shù)安全包括系統(tǒng)環(huán)境安全和應(yīng)用交易安全。1.環(huán)境安全包括物理安全、運(yùn)行環(huán)境安全、網(wǎng)絡(luò)安全、系統(tǒng)關(guān)鍵設(shè)備的備份和應(yīng)急措施、災(zāi)難備份等。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，包括對(duì)產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的各種環(huán)境及技術(shù)條件特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管。中央銀行需要監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行支付系統(tǒng)的安全性，確保為支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)是安全的，在人為或非人為因素干擾下支付系統(tǒng)都能正常運(yùn)行。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行使用的系統(tǒng)軟件和應(yīng)用軟件要進(jìn)行嚴(yán)格測(cè)試、審核，確保網(wǎng)絡(luò)銀行支付系統(tǒng)的安全運(yùn)行。2.應(yīng)用交易安全是保證合法用戶在系統(tǒng)的規(guī)定權(quán)限內(nèi)操作。網(wǎng)絡(luò)金融交易雙方的身份、交易資料和交易過(guò)程是安全的，交易過(guò)程中客戶的身份、數(shù)據(jù)和資料不會(huì)被非法盜取、刪除或修改，交易支付是有效的。對(duì)于未經(jīng)合法授權(quán)交易的安全性的監(jiān)管，也是中央銀行需要對(duì)支付系統(tǒng)的安全監(jiān)管的內(nèi)容。(二)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理性安全的監(jiān)管。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全的監(jiān)管，必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪。注意監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的密切合作，外部監(jiān)管與內(nèi)部自律自控相結(jié)合。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全事故中出于員工疏忽的占57％，外部惡意攻擊占24％，病毒發(fā)作占14％，用戶誤操作占5％。由此可知，如果加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理性安全的監(jiān)管，有70％以上的安全事故是可以避免的。中央銀行必須注意督促商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和管理，及時(shí)分析，將潛在的風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽之中。為了加強(qiáng)中央銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，政府部門(mén)需要制定和發(fā)展強(qiáng)有力的司法制度。一是建立和健全各種相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行法律和管制措施。二是形成確保這些法律及管制措施得以執(zhí)行的執(zhí)法系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行安全離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)法規(guī)環(huán)境的支持。網(wǎng)絡(luò)銀行立法的內(nèi)容有以下幾個(gè)方面：電子合同、電子商務(wù)認(rèn)證、電子數(shù)據(jù)認(rèn)證、網(wǎng)上交易與支付、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)管轄權(quán)、在線爭(zhēng)議解決等。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對(duì)跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管也屬于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容。同時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管還包括對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢(qián)等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國(guó)走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式非法攻擊其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。