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摘要：中小企業(yè)貸款的擔(dān)保圈有著自身的特殊性，中小企業(yè)貸款擔(dān)保圈產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因比較復(fù)雜。本文筆者主要結(jié)合自身的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)如何防范和化解中小企業(yè)貸款擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)提出了建議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，中小企業(yè)作為一種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中越來(lái)越顯得重要，其地位也越來(lái)越突出。然而中小企業(yè)的發(fā)展一方面要通過(guò)技術(shù)的發(fā)展，形成技術(shù)產(chǎn)業(yè)化和企業(yè)規(guī)?；?；另一方面，要從企業(yè)融資方面著手，解決中小企業(yè)資金需求不斷增加的局面。可是中小企業(yè)由于其自身的局限性，多數(shù)并不能提供具有足夠資產(chǎn)和資格的中間擔(dān)保人，也正因如此，很多時(shí)候中小企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展受到了很大的限制，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大難以評(píng)估。

1中小企業(yè)貸款擔(dān)保圈產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因

這里談及的中小企業(yè)的擔(dān)保圈可以按照其形態(tài)劃分為不同的擔(dān)保形式，常見的我們將其劃分為簡(jiǎn)單擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保和交叉擔(dān)保，以及“家族式”擔(dān)保和“倒金字塔”式擔(dān)保等。無(wú)論是怎么劃分，也無(wú)論是哪種擔(dān)保形式，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)都至關(guān)重要，擔(dān)保圈產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因也是多方面的。

1.1中小企業(yè)擔(dān)保圈同質(zhì)化以及泡沫化

擔(dān)保企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的同質(zhì)化和泡沫化使得擔(dān)保圈自身風(fēng)險(xiǎn)更具有隱蔽性，同時(shí)也具有突發(fā)性，另一方面中小企業(yè)的屬性決定了其風(fēng)險(xiǎn)的放到效應(yīng)，一旦擔(dān)保圈發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)快速蔓延擴(kuò)張。中小企業(yè)在整個(gè)商業(yè)金融擔(dān)保體系中是處于弱勢(shì)地位的，其信用資源先天不足，這是中小企業(yè)規(guī)模小、資金周轉(zhuǎn)快、經(jīng)營(yíng)收入波動(dòng)大且固定資產(chǎn)少等原因決定改的。而這些中小企業(yè)彼此形成擔(dān)保圈之后由于個(gè)別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性導(dǎo)致整個(gè)擔(dān)保圈一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，應(yīng)先相關(guān)的擔(dān)保企業(yè)和被擔(dān)保企業(yè)都出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至是危機(jī)。

1.2中小企業(yè)擔(dān)保圈內(nèi)過(guò)度擔(dān)?，F(xiàn)象普遍

中小企業(yè)進(jìn)行過(guò)度擔(dān)保的原因有很多，總的來(lái)講可以分為兩類，一是對(duì)自己企業(yè)的擔(dān)保能力沒(méi)有明確的知悉，二是知道企業(yè)自身的擔(dān)保能力卻惡意透支擔(dān)保能力，甚至存在騙貸騙保的動(dòng)機(jī)。這就會(huì)加大企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)增加了擔(dān)保圈的風(fēng)險(xiǎn)，形成分先積累，最終在圈內(nèi)形成泡沫。如果任由風(fēng)險(xiǎn)和泡沫積聚和蔓延，就會(huì)為擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)埋下了隱患。

2防范融資擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的措施

2.1做好對(duì)問(wèn)題擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)的管控

認(rèn)真做好各家中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控是防范和化解中小企業(yè)融資擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的第一步。融資機(jī)構(gòu)首先要對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)不規(guī)范實(shí)體的實(shí)體經(jīng)濟(jì)或是企業(yè)法人有不良道德記錄的企業(yè)做好考察，在必要的情況下應(yīng)該及早采取應(yīng)對(duì)措施。其次，要分辨中小企業(yè)的償還貸款以及擔(dān)保貸款的能力，分理出靠那些經(jīng)營(yíng)和投資收益不足的企業(yè)，對(duì)于這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)并不足以支付貸款利息、往往只能通過(guò)借新賬還舊賬來(lái)維持自身的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。最后，應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)加強(qiáng)現(xiàn)金流分析，對(duì)于高利貸、高成本的融資項(xiàng)目避而遠(yuǎn)之，同時(shí)制定出與企業(yè)自身的資金用途相匹配的融資期限等內(nèi)容，避免資金挪用、短貸長(zhǎng)投。另一方面對(duì)擔(dān)保人的管控也至關(guān)重要，為了降低融資風(fēng)險(xiǎn)，需要做好契約、合同等相關(guān)的法律保障，對(duì)于擔(dān)保責(zé)任和債務(wù)債權(quán)關(guān)系要始終明確。作為擔(dān)保人的企業(yè)，要確立謹(jǐn)慎的擔(dān)保原則，在貸款中盡量避免與擔(dān)保額度較大或者貸款額度較大的企業(yè)發(fā)生直接的擔(dān)?；蛘邆鶛?quán)債務(wù)關(guān)系。

2.2實(shí)行“大圈化小”，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于這些中小企業(yè)形成的擔(dān)保圈，商業(yè)銀行首先應(yīng)該知悉每一個(gè)擔(dān)保圈的組成成員以及他們之間的關(guān)系，甚至是擔(dān)保圈與擔(dān)保圈之間的聯(lián)系，首先做到心中有數(shù)。在必要的時(shí)候可以繪制出關(guān)系示意圖，并能夠做好必要的鏈條切割，保證擔(dān)保圈的正常秩序，避免關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜的擔(dān)保圈形成。其次，資金鏈條的斷裂使得整個(gè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。商業(yè)銀行難以迅速以及有效地識(shí)別圈內(nèi)企業(yè)償債能力變化、資信狀況變化和擔(dān)保能力變化，對(duì)這部分信貸資產(chǎn)較難以管理。中小企業(yè)的企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)將通過(guò)“多米諾骨牌效應(yīng)”擴(kuò)散為系統(tǒng)性、區(qū)域性貸款風(fēng)險(xiǎn)，極大地影響了商業(yè)銀行信譽(yù)。

2.3對(duì)于中小企業(yè)的資信評(píng)價(jià)要建立完善的制度

建立中小企業(yè)貸款信用評(píng)級(jí)制度、企業(yè)法人代表資信評(píng)級(jí)制度和企業(yè)總體資信評(píng)級(jí)制度，強(qiáng)化企業(yè)信用觀念，以信用等級(jí)確定是否貸款和擔(dān)保。對(duì)于信用等級(jí)高的企業(yè)，實(shí)施優(yōu)惠貸款條件，甚至可以給予無(wú)抵押和擔(dān)保的信用貸款，對(duì)于信用差的企業(yè)，不予貸款或提高貸款條件，或必須有反擔(dān)保措施。

2.4做好系統(tǒng)性擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的化解

中小企業(yè)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的化解需要在商業(yè)銀行擔(dān)保過(guò)程中的“前、中、后”進(jìn)行擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解，形成系統(tǒng)性的控制以及防范化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。擔(dān)保圈內(nèi)業(yè)務(wù)的“前、中、后”密切配合，進(jìn)而形成上下聯(lián)動(dòng)、部門聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，才能有效降低擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。①這里所謂的“前”是指前臺(tái)業(yè)務(wù)部門，在營(yíng)銷環(huán)節(jié)前臺(tái)業(yè)務(wù)部門責(zé)任重大，在調(diào)查時(shí)對(duì)于企業(yè)提供的擔(dān)保信息要認(rèn)真核查，確保其可信度，全面掌握企業(yè)的運(yùn)營(yíng)及負(fù)債情況。同時(shí)還應(yīng)該了解企業(yè)在其他金融企業(yè)之間的融資擔(dān)保情況，分析客戶所在擔(dān)保圈的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況。②中臺(tái)審批部門就是上文中所說(shuō)的“中”，在審查審批過(guò)程中商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)授信審查，對(duì)于中小企業(yè)的授信情況施行動(dòng)態(tài)審查和管理。同時(shí)全面分析借款人所具備的償還債務(wù)的能力和貸款擔(dān)保人的擔(dān)保能力，也就是代償還能力，并對(duì)其授信額度以及相應(yīng)的限定使用條件進(jìn)行細(xì)部審核。對(duì)與有歷史違約記錄或是不具有資格的借貸企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)不提供融資服務(wù)。③最后一點(diǎn)就是這里要談的后臺(tái)信貸管理部門，該部門在商業(yè)銀行整個(gè)管理體系中起著關(guān)鍵作用，要做好這最后一關(guān)的把控可以考慮從以下幾個(gè)方面著手：一是要建立起實(shí)時(shí)有效的日常監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制，通過(guò)貸后持續(xù)監(jiān)測(cè)來(lái)進(jìn)一步了解企業(yè)的金融情況，尤其是中小企業(yè)中復(fù)雜的擔(dān)保圈，如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的跡象便可提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范和資產(chǎn)保全工作。二是要對(duì)擔(dān)保圈貸款按風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分類，實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類管理。三是要建立防范擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，做好總體安排部署準(zhǔn)確進(jìn)行擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分類。摸清擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)并制定化解方案。

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作者：程明 單位：淄博市博山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社