在從緊的經(jīng)濟(jì)政策下，個人消費(fèi)信貸在政策、法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)需要更積極地應(yīng)對與解決。

自2008年元旦起，申請浮動利率住房按揭貸款的房貸客戶將執(zhí)行調(diào)整后的新利率標(biāo)準(zhǔn)，個人信貸也因?yàn)檫€款額攀高而面臨更大的違約風(fēng)險(xiǎn)。與這部分已經(jīng)明確的風(fēng)險(xiǎn)不同，從總體上看，中國的銀行業(yè)所發(fā)放的消費(fèi)信貸，并沒有經(jīng)歷過一次完整的經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)更容易被低估。

我國的個人消費(fèi)信貸余額一直保持穩(wěn)步增長的狀態(tài)，尤其在2002年之前，消費(fèi)信貸一直處于飛速發(fā)展階段，個人消費(fèi)信貸以平均每年160%的速度增長。住房消費(fèi)信貸在個人消費(fèi)信貸總余額中的占比相當(dāng)大，2004年起每年占個人消費(fèi)信貸比重保持在80%以上。

但是，由于個人消費(fèi)信貸總量巨大，涉及的住房、汽車等項(xiàng)目屬于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的敏感地帶，相關(guān)法律尚不健全，銀行與經(jīng)銷商、消費(fèi)者之間存在信息不對稱，導(dǎo)致個人消費(fèi)信貸面臨政策性、法律性、流動性和信用信息不對稱等風(fēng)險(xiǎn)。

外部環(huán)境應(yīng)制度保障

當(dāng)前，我國在消費(fèi)信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規(guī)的缺失使得大量債權(quán)得不到有效保障。政府應(yīng)將消費(fèi)信貸列入國家整個法律體系特別是經(jīng)濟(jì)、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，將消費(fèi)信貸各方的行為納入法制范疇內(nèi)，最大限度地降低消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的社會成本。

[摘要]商業(yè)銀行是風(fēng)險(xiǎn)聚集的焦點(diǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)更是重要。本文研究了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因，并對信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范提出建議。

[關(guān)鍵詞]信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

世界各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)十分重視銀行風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營對象特殊，社會聯(lián)系廣泛，影響力巨大，是風(fēng)險(xiǎn)聚集的焦點(diǎn)。而在商業(yè)銀行的資產(chǎn)中，貸款所占比例最大，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范就非常重要。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

1.產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確，大量不良資產(chǎn)產(chǎn)生。四大國有銀行產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊、資本非人格化、所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)難以分離，由此導(dǎo)致責(zé)權(quán)利不明、缺乏有效的自我約束機(jī)制、經(jīng)營效率和效益低下等。

2.政府職能尚未轉(zhuǎn)變。

編者按：本來我還足浴城小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因；小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的類別等進(jìn)行講述，包括了自然風(fēng)險(xiǎn)、客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響、員工素質(zhì)的影響、制度性設(shè)計(jì)缺陷帶來的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營不規(guī)范帶來的風(fēng)險(xiǎn)、信用評定制度不規(guī)范帶來的風(fēng)險(xiǎn)等，具體資料請見：

[摘要]文章通過作者對日常工作的總結(jié)和與眾多小額信貸機(jī)構(gòu)交流后得出的結(jié)論，介紹了小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因和種類，幫助讀者了解造成小額信貸機(jī)構(gòu)逾期貸款的原因，也為小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)踐者們制定信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施提供借鑒。

[關(guān)鍵詞]小額信貸；小額信貸機(jī)構(gòu)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)的成因；風(fēng)險(xiǎn)的類別

小額信貸機(jī)構(gòu)的宗旨是通過運(yùn)用創(chuàng)新的金融手段和制度，為低收入客戶擺脫窮困而提供持續(xù)有效的小額信貸服務(wù)。這些低收入客戶，既沒有足夠的自有資本作為小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的擔(dān)保(抵押)品，也不能提供可信的資信報(bào)告(財(cái)務(wù)報(bào)表)和借貸記錄。因此，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較顯著和特殊，這些風(fēng)險(xiǎn)源自小額信貸機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的各種業(yè)務(wù)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上講，是指貸款收益的不確定性或波動性。貸款收益的不確定性包括兩個方面：一方面是盈利的不確定性。由于貸款合約利率一般是固定的，如果市場利率等因素發(fā)生變化，這筆信貸資產(chǎn)的實(shí)際盈利就會受到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會出現(xiàn)不確定性。另一方面是信貸資產(chǎn)損失的不確定性。損失的不確定性既包括數(shù)量上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者零收回；又包括時(shí)間上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息能否在約定的期限按時(shí)收回。信貸風(fēng)險(xiǎn)是小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸是小額信貸機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，貸款資產(chǎn)是其資產(chǎn)的主要部分，貸款收益是其主要收入，而信貸風(fēng)險(xiǎn)又將導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)生大量無法收回的貸款呆賬，將嚴(yán)重影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)密切關(guān)系著小額信貸機(jī)構(gòu)自身的存在和發(fā)展，過度的信貸風(fēng)險(xiǎn)將使得小額信貸機(jī)構(gòu)倒閉。

一、小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

編者按：本文主要從建立放款中心的意義；放款中心防范的主要操作風(fēng)險(xiǎn)；放款中心的基本職能和崗位設(shè)置；加強(qiáng)對放款中心的內(nèi)控管理這幾個方面進(jìn)行講述。其中，主要包括：有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn)；充分實(shí)現(xiàn)審貸分離；有利于落實(shí)貸前審批條件；放款中心的建立可以有效的防范操作過程中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)；可切實(shí)提高工作效率；放款中心的盡職履職能夠減少銀行不必要的授信損失；防范擔(dān)保條件落實(shí)存在的操作風(fēng)險(xiǎn)；防范由于合同文本錯誤出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；防范授信檔案資料不完善或遺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；防范騙貸、騙保等情況；放款中心的基本職能；放款中心基本崗位設(shè)置及職責(zé)；建立和完善放款操作管理制度；加強(qiáng)信息與溝通，真正發(fā)揮放款中心的風(fēng)險(xiǎn)防范作用；建立長期的、常態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制；加強(qiáng)合規(guī)審計(jì)對放款操作管理執(zhí)行力度；加強(qiáng)放款中心人員管理，建立有效的激勵和約束機(jī)制；建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)處理機(jī)制等，具體材料請?jiān)斠娤挛模?/p>

摘要：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行面臨的最主要的三大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行公司信貸業(yè)務(wù)的過程也是這三種風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)的過程，尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)，近幾年隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)案件頻出，給銀行造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失，信貸業(yè)務(wù)中欺詐、違規(guī)操作等現(xiàn)象嚴(yán)重，如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的防范機(jī)制已成為了商業(yè)銀行發(fā)展過程中所面臨的十分迫切的問題。本文將從加強(qiáng)放款操作環(huán)節(jié)必要性入手，提出建立并加強(qiáng)放款專職審批機(jī)構(gòu)建設(shè)的必要性，分析其相關(guān)職能、崗位設(shè)置及防范的主要操作風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：放款環(huán)節(jié)防范公司信貸風(fēng)險(xiǎn)

0引言

商業(yè)銀行的公司信貸流程大致可分為兩種。一種是分為業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價(jià)、貸前審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。另一種是將業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價(jià)、貸前審查統(tǒng)稱為貸前，分為貸前、貸中、貸后三大階段。兩者的概念和含義基本是一致的。各個階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型是有區(qū)別的，貸前環(huán)節(jié)由于主要是通過對企業(yè)、行業(yè)、市場等分析而決定是否給予授信或給予怎樣的授信，面臨的主要是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。而貸中環(huán)節(jié)主要是通過一系列相應(yīng)的操作使企業(yè)達(dá)到符合取得實(shí)際授信的條件，符合相應(yīng)的授信規(guī)定，因而面臨的主要是操作風(fēng)險(xiǎn)。貸后管理環(huán)節(jié)主要是對已授信的企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況的變化、行業(yè)變化、市場變化等情況進(jìn)行分析，達(dá)到及時(shí)規(guī)避授信風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此貸款發(fā)放環(huán)節(jié)是信貸操作風(fēng)險(xiǎn)主要集中的環(huán)節(jié)，也是防范公司信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)。

目前商業(yè)銀行對放款環(huán)節(jié)越來越重視，并建立了專門負(fù)責(zé)放款環(huán)節(jié)的職能部門，尤其是在一些中小型股份制商業(yè)銀行，專門設(shè)立了放款中心，負(fù)責(zé)防范在公司信貸操作過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

本文作者：萬娜作者單位：河北大學(xué)

一、我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

汽車消費(fèi)信貸，就是購買汽車的消費(fèi)者向開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行申請人民幣貸款，以抵押、保證等方式作為條件，銀行根據(jù)相關(guān)規(guī)定對其發(fā)放貸款，用于支付購買汽車的余下費(fèi)用。汽車消費(fèi)信貸的模式分為“直客式”和“間客式”。前者是購買汽車的消費(fèi)者直接向發(fā)放貸款的商業(yè)銀行申請貸款并支付給汽車經(jīng)銷商，然后去經(jīng)銷處選購中意車型。而后者是消費(fèi)者向汽車經(jīng)銷商提出貸款購車意愿，先選中車型，然后汽車經(jīng)銷商將整理好的消費(fèi)者信用資料遞交給銀行，將申請到的貸款轉(zhuǎn)給消費(fèi)者供其購買汽車。

在我國，近幾年GDP快速增長，汽車工業(yè)也得到長足發(fā)展，使汽車行業(yè)成為繼房地產(chǎn)之后的支持產(chǎn)業(yè)之一。根據(jù)《2011年中國汽車消費(fèi)信貸市場調(diào)研報(bào)告》顯示，在眾多受訪者中接受汽車消費(fèi)信貸的比例高達(dá)35.1%。為了緩解自次貸危機(jī)以來我國經(jīng)濟(jì)不景氣的現(xiàn)象，我國出臺了一系列刺激消費(fèi)的政策。例如汽車下鄉(xiāng)，購置優(yōu)惠稅等。到目前為止形成了以商業(yè)銀行為主體，汽車金融公司為補(bǔ)充，其他汽車財(cái)務(wù)公司和保險(xiǎn)公司并存的汽車信貸支持模式。其目標(biāo)是發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在這種模式下我國汽車消費(fèi)市場起初得到了繁榮的發(fā)展。截止到2009年底，我國汽車消費(fèi)達(dá)到了1200萬輛，汽車信貸余額同比上一年增長了7.3%。雖然取得了良好的成果，但也蘊(yùn)含了大量的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行發(fā)放貸款后貸款人由于各種原因無法按時(shí)足額歸還貸款數(shù)額，導(dǎo)致銀行貸款呆賬、壞賬的產(chǎn)生，降低銀行的自有資本，從而對銀行其他業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響?？v觀我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程，我國商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類型。