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摘要:隨著社會整體經(jīng)濟發(fā)展速度的加快，人均收入水平的提升，居民可支配收入在增加的同時就會去選擇更多的渠道去實現(xiàn)資金的保值增值。前根據(jù)居民的投資理財需求，社會上出現(xiàn)了眾多可供個人投資理財?shù)那溃用窭碡斢^念進一步加強，但是如何能夠制定科學的投資理財規(guī)劃值得探討。本文針對當前我們國家居民個人投資理財?shù)男蝿葸M行分析，對當前我國個人投資理財所面臨的問題進行了闡述，并且提出了如何科學合理的規(guī)劃投資理財行為，從而為培養(yǎng)居民建立科學的投資理財觀念提供理論支撐。

關鍵詞:個人投資理財；理財風險

近年來，隨著我國經(jīng)濟水平的增長以及居民生活水平的總體提高，市場上的投資理財項目逐漸呈現(xiàn)多元化的趨勢。特別是當前我國整體經(jīng)濟發(fā)展結構的不斷調(diào)整，人們對于個人資產(chǎn)的投資理財規(guī)劃也在不斷變化，例如近幾年的私募基金、信托產(chǎn)品、商業(yè)銀行以及金融機構的理財產(chǎn)品、股票債券等投資一直受到大眾的青睞，面對當前眾多的個人投資理財渠道，人們應該如何進行更加科學合理的投資理財規(guī)劃直接關系著國計民生以及社會的穩(wěn)定發(fā)展。

一、研究背景

當前，中國的經(jīng)濟發(fā)展水平得到了很大的提升，且在國際范圍內(nèi)都產(chǎn)生了深遠的影響，在世界經(jīng)濟的大循環(huán)中起著舉足輕重的作用。生活水平的提高使大眾群體已經(jīng)意識到了投資理財?shù)闹匾?。隨著中國改革開放的進一步深入和資本市場的不斷完善，我國經(jīng)濟取得了健康快速的發(fā)展，我國居民個人財富迅速累積，居民的投資意愿和理財觀念逐步增強，對于理財服務的需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。面對我國居民對于專業(yè)理財?shù)膹娏倚枨螅覈鞔筱y行以及各金融企業(yè)利用但前社會經(jīng)濟發(fā)展需求的優(yōu)勢不斷創(chuàng)新和推出各自的理財品牌，銀行以及各金融服務企業(yè)已經(jīng)把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點[1]。居民在日常的理財投資時往往會面臨著產(chǎn)品的多樣性，而不同的產(chǎn)品帶來的投資收益有所不同，風險也不同，眾所周知理財?shù)氖找媸桥c投資風險成正相關，這成為了個人投資理財發(fā)展的重大隱患。所以當前居民對于投資理財?shù)囊?guī)劃是人們?nèi)粘Ｉ钪袑Y金分配的重要研究對象，如何進行科學安全的投資理財是社會穩(wěn)定發(fā)展和經(jīng)濟增長的重要支撐力量。

二、個人投資理財?shù)闹匾?/p>

(一)個人投資理財是居民資產(chǎn)管理的重要需求。社會的進步和發(fā)展使得人們的收入水平也在逐漸提升，因此，人們在滿足日常消費的同時開始對閑置資金進行增值保值，本身個人投資理財?shù)男袨榫褪蔷用裢ㄟ^對個人的可支配資金進行合理的投資以及規(guī)劃，從而獲得滿意的增值與價值服務[2]。因此，個人投資理財是居民資產(chǎn)管理的重要需求方面，也是提升財富水平的重要衡量指標。

(二)對于社會整體經(jīng)濟發(fā)展起到推動作用。從當前我國居民的投資理財需求上來看，社會上出現(xiàn)了眾多可供個人投資理財?shù)那?，就目前的市場?jīng)濟發(fā)展情況來看，我國的經(jīng)濟市場主體除了金融行業(yè)，各大資本企業(yè)也在擴大自身發(fā)展的同時向社會尋求資金，尋找項目籌集發(fā)展資金，以上我們提到投資理財恰好能夠滿足居民的實際需求，例如房地產(chǎn)行業(yè)、貸款行業(yè)等。對于現(xiàn)代企業(yè)而言，企業(yè)的發(fā)展必然需要更多資金來參與和扶持，那么個人參與投資理財就會使個人的資金流入社會市場，從而促進社會整體經(jīng)濟的發(fā)展。

三、居民個人投資理財現(xiàn)狀

(一)居民對投資理財?shù)男枨笾饾u增強。居民對投資理財?shù)男枨笫请S著居民手中可支配資金的變化而變化的，社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提升，居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，人們對投資理財?shù)囊庾R不斷加強，所以對于投資理財?shù)臒崆椴粩喔邼q。居民在保持自身經(jīng)濟地位的同時增加經(jīng)濟收入是當前人們生活的重要一部分，與此同時，居民把剩余資金投入到流通當中，促進了經(jīng)濟建設以及社會各行各業(yè)的發(fā)展。所以對于個人投資理財這一行為是社會經(jīng)濟發(fā)展相互作用下產(chǎn)生的，并且在未來很長一段時間里投資理財行為都會成為人們生產(chǎn)生活中重要的一方面[3]。

(二)個人在投資理財過程中具有一定的盲目性。對于當前市場上供人們投資理財?shù)漠a(chǎn)品逐漸呈現(xiàn)多元化的趨勢，面對當前眾多的個人投資理財渠道，應該如何進行更加科學合理的投資理財規(guī)劃直接關系著國計民生以及社會的穩(wěn)定發(fā)展。平時的投資理財中，并不是每筆投資都能達到預期的效果，居民在進行投資理財之時都會起簽署一份協(xié)議，并不承諾能夠百分之百達到預期收益，越是理財收益高的產(chǎn)品越容易面臨較大的不確定風險，所以說，對于投資理財人來說清醒的頭腦和理性的認知是非常重要的。特別是當前我們國家整體經(jīng)濟發(fā)展結構的不斷調(diào)整，居民對于個人資產(chǎn)的投資理財規(guī)劃也在不斷變化，例如近幾年的私募基金、信托產(chǎn)品、商業(yè)銀行以及金融機構的理財產(chǎn)品、股票債券等投資一直受到大眾的青睞，所以人們在選擇理財產(chǎn)品時大部分都會出現(xiàn)一定的盲目性。在進行項目投資之前要對理財產(chǎn)品沒有進行全面的了解和分析，盲目投資沒有選擇適合自己的理財產(chǎn)品的習慣。

(三)居民投資理財觀念沒有達到理性化狀態(tài)。我國的社會經(jīng)濟的發(fā)展水平正處于上升階段，所以居民對于手中可支配資金的投資理財計劃正處于熱情高漲的狀態(tài)，簡而言之，之前居民的資金大部分會存在銀行，而現(xiàn)在隨著銀行業(yè)務的多元化，出現(xiàn)了比存儲利息高的理財型結構存款來改變著大眾的儲蓄思維，但從整體上來看，部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財與銀行儲蓄相混淆的狀態(tài)，并沒有對投資理財形成系統(tǒng)的、全面的認識，對理財?shù)挠^念也沒有整體的深刻了解，我國個人面對投資理財仍缺乏一定的理性[4]。

四、當前我國個人投資理財所面臨的問題

(一)個人投資理財行為缺乏合理規(guī)劃。當前我國整體經(jīng)濟發(fā)展結構的不斷調(diào)整，人們對于個人資產(chǎn)的投資理財規(guī)劃也在不斷變化，例如近幾年的私募、信托產(chǎn)品、商業(yè)銀行以及金融機構的理財產(chǎn)品、股票債券等投資一直受到大眾的青睞。從我國整體上的居民理財行為中可以看出，我國居民有投資理財?shù)囊庾R，但是缺乏合理投資理財行為，對于社會上的理財產(chǎn)品項目研究不夠充分，導致很多人對與投資理財都是比較盲目的。一方面由于受到傳統(tǒng)的存款思維的影響，很多人局限于將個人資金存在銀行賺取利息，對于其他的投資理財方式難以接受。另一方面對于一部分野心較大的投資者只看中高額的收益回報去選擇風險較大的投資理財項目，往往收益伴隨著的是一定的風險，收益越大風險也越大，個人投資理財行為缺乏合理規(guī)劃，眾所周知，參與任何投資理財都會面臨著一定的風險，要想在理財中可以有效的規(guī)避風險，這就要求大眾在參與投資理財過程中時刻保持清醒地頭腦，去綜合判斷風險與收益，并且要還結合自身承受風險的能力來選擇適合自己的理財產(chǎn)品，以此來確保本身的經(jīng)濟收益[5]。

(二)個人投資理財?shù)氖袌銮榫w嚴重。由于我國大多數(shù)居民并未能夠充分了解投資理財，不僅導致了個人投資理財活動缺乏較強的針對性，而且還對最終的經(jīng)濟收益造成了影響，影響到了社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定性，當然對個人投資而言這也是我國個人投資理財活動中的一種常見現(xiàn)象。由于現(xiàn)代社會市場上的投資渠道和投資理財產(chǎn)品越來越多，導致近幾年出現(xiàn)的投資理財風險很大，這就導致居民對于市場上的投資理財產(chǎn)品缺乏一定的信任度，久而久之就會導致個人投資理財?shù)囊?guī)劃和意識逐漸模糊。這樣的市場情緒嚴重影響著個人的資產(chǎn)規(guī)劃，也影響著社會的整體資金的盤活度，不利于整體社會經(jīng)濟的發(fā)展。

(三)投資理財?shù)膶嶋H環(huán)境受到了多種因素的制約。對于我國的投資理財環(huán)境而言，投資者受到投資環(huán)境的影響十分明顯。我國的私募和信托產(chǎn)品投資門檻較高，因此，對于一些承受風險能力較低且收入較低的群體而言，無法參與到私募和信托的理財產(chǎn)品當中，所以他們大多數(shù)會選擇一些相對保守的理財產(chǎn)品，投資受到了不同因素的制約，且風險較大的投資項目需要投入很多的精力與時間，一旦未能對其進行合理規(guī)劃和布局，甚至可能造成本金損失，嚴重影響居民自身的生活質(zhì)量[6]。

五、提高個人投資理財規(guī)劃的建議和措施

從以上我國個人居民的投資理財形勢上來看，多數(shù)居民由于收入水平的提升會利用閑暇的時間對自己的閑置資金進行管理。因為市場上任何的投資理財項目都具有一定的風險，特別是社會經(jīng)濟發(fā)展較快的今天，人們對于理財?shù)男枨笾饾u加大，理財項目的眾多更要引起人們的注意，一定要用科學的思維來判斷投資理財項目的合理性[7]。因此，個人一定要對投資理財規(guī)劃的設計引起足夠重視，也就是說，要想確保投資理財能夠獲取到理想的效果，就必須對投資理財規(guī)劃進行合理設計，以防自己在進行投資理財?shù)倪^程中不但沒有得到收益還可能使自身的本金有所損失。

(一)投資理財要選擇適合自己的產(chǎn)品。隨著社會居民理財需求的增加，市場上出現(xiàn)了眾多的理財產(chǎn)品，因為每個人的收入情況以及可支配的資金量不同、對于理財風險承擔的能力的不同，這就要求每個投資理財者需要根據(jù)自身的情況來選擇理財產(chǎn)品，與此同時，居民在進行投資理財時可以看出，我國居民有投資理財?shù)囊庾R，但是缺乏合理投資理財行為，對于社會上的理財產(chǎn)品項目研究不夠充分，導致很多人對與投資理財都是比較盲目的。所以面對如此情形應該采用科學合理的方法對比自己需要選取的理財產(chǎn)品，在進行項目投資之前要對理財產(chǎn)品進行全面的了解和分析，不盲目投資就是對自身投資理財最科學的認識，選擇適合自己的理財產(chǎn)品從而養(yǎng)成良好的投資習慣。除此之外，對投資理財產(chǎn)品進行選取時，要有多元化多角度投資的意識，以此來保證所選產(chǎn)品與承受能力相匹配的前提下，組合投資，分散風險，合理配置資產(chǎn)，提高組合收益。在投資理財?shù)恼w過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財觀念的支配下，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

(二)強化新型投資理財理念。對于居民投資理財我們首先會想到的是銀行儲蓄、股票基金、信托、私募等幾個主要的項目，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進步和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財項目也在逐漸深入到人們的投資理財當中，新型投資方式主要指的是余額寶、理財通等利用互聯(lián)網(wǎng)的快捷性與時效性創(chuàng)造的新型投資理財方式，此種理財方法具有低風險、低收益的特性適合小型的個人投資理財。

(三)個人投資理財要把握三大原則。1.規(guī)避風險。我們進行投資理財?shù)淖罱K目的是為了獲得資金的保值增值，那么對于居民在參與投資理財?shù)倪^程中首先要遵循的就是風險規(guī)避原則，在選擇某一種理財產(chǎn)品或理財方式時一定要詳細了解該產(chǎn)品或者方式所存在的風險以及收益狀況，根據(jù)自身的實際情況合理的進行投資，盡可能的做到規(guī)避風險[8]。與此同時規(guī)避理財風險還要求居民要通過正規(guī)渠道了解投資理財?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財理念以指導投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進行投資理財要謹記的首要信息。2.量入為出。所謂量入為出，在進行個人投資理財過程中要看重自身閑置資金的分配和理財項目的占比。在進行個人選擇投資理財?shù)臅r候一定要注意自身的經(jīng)濟情況以及經(jīng)濟需求，對于個人財務進行合理的規(guī)劃，將投資風向控制在可接受范圍之內(nèi)，與此同時將較為保值的投資方法(如銀行儲蓄)與風險程度較高的金融投資(如股票)的增值方式進行一個合理的規(guī)劃。3.注重收益的穩(wěn)健。投資者在進行投資理財之時，除了對產(chǎn)品的安全性較為重視之外，對理財產(chǎn)品的收益和收益的穩(wěn)健性也是十分重視的。進行投資理財?shù)淖罱K目的是在保障資金安全的前提下獲得更多的收益，市場上諸多理財產(chǎn)品都存在一個特點就是收益高風險也高，收益低風險也相對較低，那么對于高收益高風險的金融投資產(chǎn)品一定要進行綜合的評估，這樣才可實現(xiàn)整體資產(chǎn)的增值，從而確保個人選擇投資理財?shù)氖找鎇9]。

(四)加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化。當前我國社會上的投資理財產(chǎn)品逐漸呈現(xiàn)多元化的趨勢，那么面對當前社會上理財產(chǎn)品的多樣化，居民在進行選擇時就會產(chǎn)生一定的盲目性，而現(xiàn)行的投資理財講解宣傳活動大多夸大了對理財產(chǎn)品的介紹，為客戶所制定的投資理財規(guī)劃缺乏理性的思考，對于面前理財產(chǎn)品的風險并沒有詳細的闡述和規(guī)劃，特別是霸王條款的出現(xiàn)，居民在進行投資理財之時沒能夠充分的了解清楚產(chǎn)品的不可抗力條款，導致居民對投資理財?shù)恼`解，甚至造成居民投資理財?shù)呢敭a(chǎn)損失，這就要求我國的相關部門要充分的加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。在創(chuàng)新理財產(chǎn)品的同時充分保障理財產(chǎn)品的風險降到最小化。相關部門要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導投資理財行業(yè)向科學化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應措施，加大理財公司業(yè)務的透明度[10]，特別是在進行投資理財產(chǎn)品的宣講方面要進行風險要素的詳細闡述，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風險大的投資工具避而不談，造成投資理財穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導居民個人的投資理財觀念和行為。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標準，從而充分的建立健全我國的投資理財?shù)倪\營機制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標準。保障居民投資理財?shù)陌踩浴?/p>

六、結語

就目前的經(jīng)濟發(fā)展形勢來看，我國居民的收入也在逐漸增加，對于自己手中的財富也是在尋找合適的契機去進行保值增值，所以說這對于居民理財業(yè)務的規(guī)劃上都是一種挑戰(zhàn)和機遇。我國居民的個人理財還存在不完善的地方，比如市場的不穩(wěn)定性因素，以及居民的理財模式發(fā)展目標不清晰，投資理財項目的風險監(jiān)管等，不僅導致個人在進行投資理財時往往會產(chǎn)生各種失誤，而且還對自身造成了嚴重的經(jīng)濟損失，所以個人在進行投資理財?shù)囊?guī)劃當中一定要強化新型投資理財理念、合理選取投資理財產(chǎn)品、虛心聽取投資理財建議、合理規(guī)避投資理財風險等，以此來提高個人投資理財規(guī)劃的科學性與有效性。

作者:劉書含 單位:興業(yè)銀行股份有限公司大慶分行