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一中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容比較

早在上個世紀60年代西方發(fā)達國家就開始進行了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是在西方發(fā)達國家進行商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革之后，實行混業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)更是得到了長足的發(fā)展，推出了越來越多的金融產(chǎn)品，滿足了客戶的各種需求。近年來，創(chuàng)新出大量的信用擔保及互換、期貨、期權(quán)等衍生中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。其中最具代表性的是美國銀行業(yè)，其被稱作是“金融百貨公司”，它的中間業(yè)務(wù)的范圍涵蓋了很多的方面，比如傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)等，不僅創(chuàng)新產(chǎn)品多，也有很多獨創(chuàng)的品牌。直到上個世紀80年代我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新才開始起步，不少中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品應運而生，中間業(yè)務(wù)收入渠道也大為拓寬。歷經(jīng)三十余年的發(fā)展，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間依然相對狹小，不但創(chuàng)新產(chǎn)品相互模仿多，獨創(chuàng)品牌少，而且在產(chǎn)品銷售過程中存在競相壓價、惡性競爭等不規(guī)范行為。在我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的管理體制下，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到了一定的限制，這直接影響到商業(yè)銀行在跨領(lǐng)域、綜合性、多方位方面進行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

二改善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境的建議

在金融脫媒的背景下，發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行保持競爭優(yōu)勢有非常重要的作用。金融業(yè)監(jiān)管部門應當順應潮流，在商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境上積極探索，以求實現(xiàn)其中間業(yè)務(wù)更快更好發(fā)展。

1進一步加快金融改革步伐

1.1加快商業(yè)銀行綜合經(jīng)營改革分析

國外發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得迅速發(fā)展的原因發(fā)現(xiàn)其得益于自身混業(yè)經(jīng)營的管理模式，由于中間業(yè)務(wù)基本上都是銀行機構(gòu)和非銀行機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，采用金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營不僅可以增加創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的種類，有效的提高中間業(yè)務(wù)競爭力，也能夠有效的降低經(jīng)營成本，使運營效率得到提高，實現(xiàn)資源共享。因而，加快混業(yè)經(jīng)營步伐有助于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

1.2積極促進利率市場化改革

目前當今社會金融自由化的趨勢，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要想進行創(chuàng)新必須加快利率市場化改革?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行所開發(fā)的中間業(yè)務(wù)基本上都是非信用類，這是因為由于我國相關(guān)政策的限制，信用類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)很少，而且這類產(chǎn)品抵御風險的能力也很差。金融衍生工具是信用類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的類型，金融衍生工具和利率遠期合約、利率期權(quán)、利率期貨等都有著直接的關(guān)系，所以，對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)來說創(chuàng)新金融衍生工具是當務(wù)之急，而加快利率市場化改革能夠有效的促進金融衍生工具創(chuàng)新。

2完善中間業(yè)務(wù)法律法規(guī)

2.1完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管立法

近幾年，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)取得了很大的發(fā)展，而現(xiàn)有的管理條例是在當時的背景下設(shè)立的，如今已經(jīng)不能滿足現(xiàn)階段監(jiān)管的要求，相關(guān)部門應該與時俱進，制定符合當代社會要求的管理條例，不僅要對中間業(yè)務(wù)進行分類管理，還要根據(jù)不同的中間業(yè)務(wù)制定不同的管理方法和實施細則。具體來說，應該做到以下幾個方面：一是促進我國銀行業(yè)監(jiān)管的國際化。在嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，從審慎監(jiān)管角度出發(fā)，依照市場化原則和國家化原則，建立以市場為本的市場化監(jiān)管體系。二是促進國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)公平競爭秩序的構(gòu)建。制定相應的規(guī)章制度，保證國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)之間的公平競爭，只有這樣我國中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品推陳出新的速度才會加快，進而促進我國中間業(yè)務(wù)的繁榮發(fā)展。三是制定中間業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)的實施細則，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供具體框架。

2.2加快中間業(yè)務(wù)收費法規(guī)的制定

鑒于我國中間業(yè)務(wù)收費管理現(xiàn)狀，筆者認為可以從以下幾方面進行收費制度的完善：一是建立專門的中間業(yè)務(wù)收費管理部門，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的收費政策；二是制定中間業(yè)務(wù)收費管理辦法，在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行成本測算基礎(chǔ)上訂立基準價格；三是對于創(chuàng)新型衍生金融產(chǎn)品制定指導價格，規(guī)范商業(yè)銀行產(chǎn)品定價。

3加強中間業(yè)務(wù)風險防范

3.1強化商業(yè)銀行健全內(nèi)部控制體系

目前我國國有商業(yè)銀行主要采用的是總、分、支行的行政管理模式進行風險管理，在實際的風險管理過程中，由于不同種類的中間業(yè)務(wù)所面臨的風險存在很大的差別，相關(guān)部門必須在風險管理過程中隨機應變，靈活應對，不斷強化商業(yè)銀行健全內(nèi)部控制體系，只有這樣才能有效避免中間業(yè)務(wù)風險。

3.2加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)信息披露

要想保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，防范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風險是極其重要的一個環(huán)節(jié)，相關(guān)部門應該在保證銀行商業(yè)機密的基礎(chǔ)上，加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)信息披露，向國際商業(yè)銀行關(guān)于風險披露的處理方法進行學習，尤其要加強對創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風險信息披露。相關(guān)部門應該要求商業(yè)銀行披露包括產(chǎn)品風險狀況、定價情況、風險評估和管理信息等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)的具體信息。同時應該保證這些信息的真實性和完整性，這是市場監(jiān)管的客觀要求。另外在披露商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要信息的同時，也要加強對附注信息的披露。

3.3加強中間業(yè)務(wù)監(jiān)管的國際合作

隨著經(jīng)濟自由化和金融風險的不斷推進，各國政府和相關(guān)部門對本國金融機構(gòu)和金融市場交易活動的監(jiān)管難度也與日俱增。近年來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展越來越國家化，各個國家都紛紛建立了相應的監(jiān)管條例，并且越來越完善，在這種情況下，借助國家之間的合作共同防范中間業(yè)務(wù)風險已經(jīng)成為發(fā)展趨勢。具體來說，應做到以下方面：一是加強國家之間的交流與合作；二是加強國際性組織的合作。目前，國際上關(guān)于銀行風險防范為權(quán)威的機構(gòu)是巴塞爾委員會，我國相關(guān)部門應該加強與其的交流和溝通，積極探索有效的中間業(yè)務(wù)風險監(jiān)管機制。

作者：郭淼單位：建行陜西省分行