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論文關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管；社會(huì)誠(chéng)信；金融風(fēng)險(xiǎn)

論文摘要：本文從社會(huì)誠(chéng)信基礎(chǔ)、監(jiān)管信息系統(tǒng)、監(jiān)管重點(diǎn)三個(gè)方面論述了中國(guó)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題，并提出根據(jù)國(guó)情構(gòu)建中國(guó)特色有效銀行監(jiān)管框架，從而有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、西方銀行監(jiān)管模式不斷發(fā)展，促進(jìn)了金觸全球化銀行監(jiān)管發(fā)展

發(fā)達(dá)國(guó)家在經(jīng)歷了20世紀(jì)80年代的金融危機(jī)后，在最近的二十年內(nèi)，其有效的金融監(jiān)管模式、體系和市場(chǎng)約束降低了風(fēng)險(xiǎn)并抑制危機(jī)的蔓延，逐步建立起完善的金融監(jiān)管制度。西方銀行監(jiān)管模式和體系建立在社會(huì)誠(chéng)信基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)銀行監(jiān)管的法治，金融監(jiān)管是在一系列的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度框架之內(nèi)，同時(shí)西方銀行監(jiān)管都是以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，擁有先進(jìn)、高效、安全和功能完善的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。而且系統(tǒng)內(nèi)不同部門(mén)之間收集信息數(shù)據(jù)互補(bǔ)性很高，并采用各種復(fù)雜數(shù)學(xué)模型及其統(tǒng)計(jì)方法對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行科學(xué)的分析和評(píng)價(jià)，提高了金融監(jiān)管的效率和準(zhǔn)確性。

二、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題

(一)社會(huì)誠(chéng)信基礎(chǔ)薄弱

目前我國(guó)監(jiān)管部門(mén)所采用的尖端手段要發(fā)揮效力，潛在的假設(shè)基礎(chǔ)是:被監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)、原始憑證和有關(guān)資料是準(zhǔn)確無(wú)誤的，真實(shí)地反映了被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。但是在我國(guó)目前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況下，社會(huì)的誠(chéng)信基礎(chǔ)薄弱，財(cái)務(wù)信息真實(shí)的前提條件遠(yuǎn)未充分具備，使銀行監(jiān)管機(jī)制效力在實(shí)踐上很有限。由于目前尚無(wú)有效的方法杜絕嚴(yán)重的會(huì)計(jì)作假和信息失真，實(shí)際上監(jiān)管當(dāng)局也是默然的被動(dòng)的接受這一前提條件。

(二)監(jiān)管信息系統(tǒng)存在的嚴(yán)重問(wèn)題

1.缺乏總體規(guī)劃。我國(guó)的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的發(fā)展由于沒(méi)有總體規(guī)劃，使得已有的各系統(tǒng)孤立存在，使用的技術(shù)手段參差不齊，開(kāi)發(fā)的平臺(tái)各種各樣，因此很難使得系統(tǒng)之間的信息共享，形成了一個(gè)個(gè)監(jiān)管信息孤立，無(wú)法有效的實(shí)現(xiàn)整個(gè)系統(tǒng)的集成。

2.數(shù)據(jù)采集的規(guī)范性差，真實(shí)性得不到有效保證。目前我國(guó)金融監(jiān)管的數(shù)據(jù)采集還處于分散的狀態(tài)，誰(shuí)使用誰(shuí)采集。由于信息是多頭采集，各部門(mén)之間沒(méi)有進(jìn)行積極而有效的溝通，因此使得數(shù)據(jù)在口徑、報(bào)送時(shí)間不一致使得各系統(tǒng)的信息無(wú)法共享，這也很難保證真實(shí)性。

3.缺乏科學(xué)的分析方法和手段。目前正在運(yùn)行的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)是進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析處理功能，無(wú)法對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的評(píng)價(jià)，使得一些潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管仍停留在監(jiān)管人員自身素質(zhì)和直覺(jué)判斷。

(三)監(jiān)管重點(diǎn)不突出

1.重市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，輕持續(xù)性監(jiān)管。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管過(guò)分注重市場(chǎng)準(zhǔn)人監(jiān)管，而風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管尚處于探索階段，對(duì)金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管不足。對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)普遍開(kāi)展的“銀證通”、“一柜通”等金融創(chuàng)新如何進(jìn)行全方位的監(jiān)管，如何與其它監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)配合，都缺乏深人研究并形成有效的監(jiān)管制度。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出監(jiān)管幾乎是空白。如，中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出，最終都是通過(guò)中央銀行的再貸款實(shí)現(xiàn)的，這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場(chǎng)懲戒約束機(jī)制，而且容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)，最終會(huì)形成較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)覺(jué)得“大而不倒”，無(wú)法確保監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的有效性。

2.重合規(guī)性監(jiān)管，輕風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。當(dāng)前管理當(dāng)局側(cè)重于商業(yè)銀行執(zhí)行法規(guī)政策所實(shí)施的監(jiān)管，但隨著銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，側(cè)重于合規(guī)性的監(jiān)管的缺點(diǎn)就不斷暴露，由于這種方法市場(chǎng)靈敏度較低無(wú)法全面反映商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而在風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上存在著風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別嚴(yán)重滯后，無(wú)法準(zhǔn)確度量銀行風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。隨著我國(guó)加人了WTO融人了全球金融的一體化，銀行的業(yè)務(wù)多樣化，監(jiān)管的難度急劇擴(kuò)大，監(jiān)管部門(mén)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、危機(jī)的認(rèn)識(shí)和處置嚴(yán)重滯后，迫切需要建立新的監(jiān)管方法和監(jiān)管程序以提高監(jiān)管質(zhì)量，以盡早地識(shí)別銀行財(cái)務(wù)狀況的惡化和有問(wèn)題的銀行。只有以全面提高監(jiān)管當(dāng)局人員的監(jiān)管水平為前提，結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，銀行監(jiān)管應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主，合規(guī)監(jiān)管為輔。

3.重外部監(jiān)管，輕內(nèi)部控制。我國(guó)商業(yè)銀行一級(jí)法人治理機(jī)制不健全，特別是國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)銀行行政機(jī)關(guān)色彩濃厚，機(jī)構(gòu)層次過(guò)多，從總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處直到儲(chǔ)蓄所，網(wǎng)點(diǎn)布及全國(guó)各地，法人治理半徑小而管理縱深，管理模型呈現(xiàn)垂直型。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)無(wú)法有效控制下面分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制有待完善，商業(yè)銀行賬務(wù)信息管理和賬務(wù)處理過(guò)于分散，會(huì)計(jì)核算與會(huì)計(jì)監(jiān)督、會(huì)計(jì)報(bào)表生成過(guò)于下延。內(nèi)部稽核機(jī)制在現(xiàn)有的技術(shù)手段和會(huì)計(jì)核算與會(huì)計(jì)監(jiān)督體系下無(wú)法確保系統(tǒng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確無(wú)誤。商業(yè)銀行內(nèi)部稽核是整個(gè)監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行不能自律，作為外部監(jiān)管部門(mén)，銀監(jiān)局對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制要發(fā)揮效力就失去了最基本的客觀前提條件。

三、構(gòu)建中國(guó)特色有效銀行監(jiān)管框架

(一)加快商業(yè)銀行(尤其是國(guó)有商業(yè)銀行)改革步伐，按現(xiàn)代企業(yè)制度要求積極推進(jìn)改革

積極推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，以產(chǎn)權(quán)制度為改革突破口實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)制度，努力把國(guó)有商業(yè)銀行辦成真正的銀行，從根本上說(shuō)，只有取消國(guó)有商業(yè)銀行的行政級(jí)別，國(guó)有商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代企業(yè)制度，只有改革商業(yè)銀行的行政級(jí)別，才能真正實(shí)現(xiàn)以降低成本，提高效益為中心的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。如果商業(yè)銀行的機(jī)制不改變，實(shí)施銀行有效監(jiān)管、提高監(jiān)管效率也只是一句空話。

(二)以法人監(jiān)管為基礎(chǔ)，改革銀行監(jiān)管運(yùn)作模式，提高監(jiān)管效率

金融監(jiān)管的重心和準(zhǔn)則就是對(duì)存款人負(fù)責(zé)，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的沖擊，這里的基本準(zhǔn)則就是法人監(jiān)管，其他的監(jiān)管均為法人監(jiān)管服務(wù)，所有信息都是為法人監(jiān)管而做。只有這樣，才能有效提高監(jiān)管效率，也有利于節(jié)省人、物、財(cái)力。

(三)建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度以維護(hù)金融體系的穩(wěn)定

在目前體制下，唯有組建存款保險(xiǎn)公司，實(shí)施存款保險(xiǎn)，可以使小金融機(jī)構(gòu)在平等的條件和大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)，可以有效地解決中小金融機(jī)構(gòu)的支付困難，從而確保社會(huì)穩(wěn)定。

(四)監(jiān)管手段的改進(jìn)與完善:存款利率控制和強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律

一是將存款利率控制作為資本充足率的輔助監(jiān)管手段。二是強(qiáng)化市場(chǎng)約束，解決信息不對(duì)稱(chēng)性，保證信息的可靠性、透明度。

(五)制訂金融監(jiān)管信息系統(tǒng)總體規(guī)劃，完善數(shù)據(jù)的采集系統(tǒng)

制訂總體規(guī)劃，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，充分考慮國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì)可能對(duì)未來(lái)金融監(jiān)管所帶來(lái)的影響，組織成立專(zhuān)門(mén)的信息監(jiān)管系統(tǒng)，統(tǒng)籌規(guī)劃，分工合作，保證未來(lái)各個(gè)監(jiān)管子系統(tǒng)之間有機(jī)集成和監(jiān)管信息的有效分享。