摘要：電子貨幣作為貨幣演進的最新形態(tài)，與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發(fā)行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關(guān)概念的基礎(chǔ)上分析了電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并就電子貨幣對我國商業(yè)銀行如何應(yīng)對電子貨幣提出了意見。

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會影響到電子商務(wù)的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預(yù)付價值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

本文作者：王威作者單位：中國建設(shè)銀行遼寧省分行

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行電子銀行的局限性

盡管國內(nèi)商業(yè)銀行越來越重視電子銀行，甚至認(rèn)為發(fā)展電子銀行是打造核心競爭力的必然選擇，然而當(dāng)前電子銀行的局限性依然顯而易見。

（一）對電子銀行戰(zhàn)略定位認(rèn)識不足

商業(yè)銀行普遍將電子銀行定位為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，也就是發(fā)展電子銀行是為保持未來的競爭力。業(yè)內(nèi)人士曾算過一筆賬：柜面交易成本為9.9元/筆，自助設(shè)備交易成本為1.76元/筆，而電子銀行交易成本僅為0.42元/筆。基于這種思路，很長一段時間內(nèi)，商業(yè)銀行僅將降低經(jīng)營成本當(dāng)做發(fā)展電子銀行的最重要理由，紛紛致力于將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)起遷移到電子銀行渠道，追求交易和網(wǎng)點的替代率。小銀行希望藉此縮小和大銀行在網(wǎng)點數(shù)量、柜員數(shù)量上的差距，大銀行希望將自身的服務(wù)能力無限擴張，獲取更大收益。大部分銀行普遍僅僅滿足于“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化”，小富即安，把電子銀行當(dāng)作技術(shù)和工具，沒有將其放在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)起云涌發(fā)展的大背景下思考，缺少成為領(lǐng)先者、主導(dǎo)者的動力和追求。

（二）電子銀行受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)理念、模式束縛，阻礙了產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新

一、主要措施

（一）搶抓機遇，強化電子產(chǎn)品組合營銷

為有效促進電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，該行一是充分利用在柜臺或離行渠道為一次性開通個人網(wǎng)銀、電話銀行、短信服務(wù)、手機銀行4項電子銀行業(yè)務(wù)的客戶免費獲得二代K寶政策。二是找準(zhǔn)適合營銷的客戶群體，大力營銷高端客戶，主動開展?fàn)I銷。

（二）積極宣傳，提高客戶現(xiàn)代支付意識

一是加大宣傳力度，擴大影響。通過電子顯示屏循環(huán)播放宣傳標(biāo)語，深入企業(yè)、社區(qū)、農(nóng)村等發(fā)放宣傳材料等方式，讓客戶充分了解電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)優(yōu)勢。二是針對不同客戶推出不同產(chǎn)品套餐，如對市場交易型客戶推出了轉(zhuǎn)賬電話+網(wǎng)銀+手機銀行+消息服務(wù)產(chǎn)品組合。三是積極開展現(xiàn)場操作、演示，向客戶介紹電子銀行的眾多功能，讓客戶充分體驗電子銀行業(yè)務(wù)的安全、便捷等特點，提高客戶對電子銀行的認(rèn)可度和使用積極性。

（三）加大自助銀行布放，彌補物理網(wǎng)點不足

因特網(wǎng)的出現(xiàn)給銀行提供了一個前所未有的超越現(xiàn)存國界的機遇，國際銀行業(yè)的面貌由此發(fā)生了翻天覆地的革命性變化。越來越多的國際銀行開始關(guān)注和瞄準(zhǔn)電子銀行業(yè)務(wù)，并試圖涉險進入和占領(lǐng)電子商務(wù)的新領(lǐng)域。受網(wǎng)絡(luò)技術(shù)變革、金融監(jiān)管自由化和不確定的法律、規(guī)制環(huán)境等多種因素的綜合影響，電子銀行業(yè)務(wù)給銀行風(fēng)險控制方面帶來了挑戰(zhàn)。

國際電子銀行業(yè)務(wù)游戲規(guī)則的權(quán)威制定機構(gòu)棗巴塞爾銀行監(jiān)管委員會電子銀行小組(ebg)于2000年10月了《銀行監(jiān)管人面臨的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題》的白皮書。本文試圖以此為參照物，探討、分析電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其控制問題，以期對我國銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有所啟發(fā)。

一、風(fēng)險分析

ebg將電子銀行的基本風(fēng)險劃分為兩大類：一類是電子銀行發(fā)展帶來的新風(fēng)險，另一類是電子銀行本身具有的傳統(tǒng)性銀行風(fēng)險。

1、戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險

戰(zhàn)略和經(jīng)營風(fēng)險是指經(jīng)營決策錯誤、決策執(zhí)行不當(dāng)或?qū)π袠I(yè)變化束手無策，對銀行的收益或資本形成現(xiàn)實和長遠(yuǎn)的影響。戰(zhàn)略風(fēng)險是銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)時面臨的最重大的風(fēng)險之一。戰(zhàn)略風(fēng)險在屬性上更加普遍和寬泛。銀行董事會和執(zhí)行管理層所采取的戰(zhàn)略決策都會對其他風(fēng)險種類產(chǎn)生影響。如果銀行戰(zhàn)略的規(guī)劃和執(zhí)行出現(xiàn)無效或不當(dāng)，飛速的技術(shù)變革，激烈的同業(yè)競爭和該戰(zhàn)略的性質(zhì)都會暴露出銀行的巨大風(fēng)險。類似的，如果管理層采取一種過于謹(jǐn)慎的技術(shù)跟蹤戰(zhàn)略也將使銀行在一個飽和的市場或迅速鞏固的市場中沒有絲毫的立足之地。

一、郵儲銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明晰

品牌建設(shè)相對滯后郵儲銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，目前僅僅作為傳統(tǒng)物理渠道的補充，從戰(zhàn)略性角度發(fā)展的中長期規(guī)劃尚未明確。另外，郵儲銀行電子銀行業(yè)務(wù)宣傳力度不足，僅采用簡單的、層次較低的宣傳廣告來推介，獨立鮮明的郵儲銀行品牌形象還未建立，客戶認(rèn)知度不高。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

自助設(shè)備使用有待提高郵儲銀行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，以個人網(wǎng)銀為例，尚未開通跨行資金自動歸集；電子銀行支付商戶數(shù)量較少，商戶類型需拓寬；自助機具的智能化水平較低，功能單一，自助開卡、繳費、理財?shù)裙δ苌形撮_通。郵儲銀行自助設(shè)備、電子銀行業(yè)務(wù)體驗終端等硬件配備不足，已配備的使用效率有待提高。

（三）電子銀行業(yè)務(wù)營銷機制不健全