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摘要：現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融不能夠協(xié)調(diào)我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、自然和市場風(fēng)險(xiǎn)巨大以及信息嚴(yán)重不對稱的自然現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則成為了一種有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的手段。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸；農(nóng)村保險(xiǎn)；信息不對稱

1農(nóng)村金融發(fā)展困境及其制約因素

我國農(nóng)村金融市場經(jīng)過30多年的發(fā)展，縱然形成農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行等系列的農(nóng)村金融體系，但由于卻還不能彌補(bǔ)我國農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱等自然現(xiàn)象。具體表現(xiàn)在：其一，出現(xiàn)較農(nóng)村資金外流現(xiàn)象?！叭r(nóng)問題”一直是黨和國家對農(nóng)村工作的重中之重，但近年來還是出現(xiàn)了農(nóng)村信貸“離農(nóng)”的現(xiàn)象。其二，出現(xiàn)嚴(yán)重的抑制農(nóng)村金融現(xiàn)象。由于國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策等的原因，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場出現(xiàn)資源配置不合理，產(chǎn)生金融抑制現(xiàn)象，金融抑制現(xiàn)象使得農(nóng)村金融市場的發(fā)展程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)。其三，出現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品老舊現(xiàn)象。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的地域性差異和層次多樣對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了不同的要求。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)幾乎照搬城市金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一和抵押條件苛刻不適用于農(nóng)村。促成上述現(xiàn)象的主要原因具體有以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性。自然和市場是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的兩大主要因素決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要面臨自然和市場的雙重風(fēng)險(xiǎn)。第二，農(nóng)村信貸基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)村與城市經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不同但卻采用同樣的信貸標(biāo)準(zhǔn)致使農(nóng)戶無法籌集足夠的資金。第三，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)功能定位不準(zhǔn)確。第四，信息不對稱。農(nóng)村居住較分散很難收集農(nóng)戶發(fā)放貸款參照條件的信息。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的作用于不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是一種有效規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的手段同時(shí)也能改善農(nóng)村金融市場環(huán)境。所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)（農(nóng)作物、林木）與養(yǎng)殖業(yè)（畜禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖）生產(chǎn)及加工過程中，對遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋Ｕ现贫?。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代保險(xiǎn)的一個(gè)重要分支，與其他的保險(xiǎn)一樣具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金融通和社會(huì)管理四大功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增強(qiáng)了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用狀況，利于信貸資金的順利獲得，也就推動(dòng)了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，具體表現(xiàn)在：第一，在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)增強(qiáng)了農(nóng)戶還貸的能力；第二，降低了信息不對稱的現(xiàn)象而改善農(nóng)村信用的環(huán)境；第三，推動(dòng)了農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程同時(shí)也促進(jìn)動(dòng)了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。經(jīng)過幾年的努力雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)金融起到了一定調(diào)節(jié)作用，但由于其起步晚、起點(diǎn)低等原因使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在支持農(nóng)業(yè)金融方面的力度還不夠大，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于成就與不足共存的時(shí)期，農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚、覆蓋率低，能力有限。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的水平制約它對農(nóng)村金融的支持效度。現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)仍很薄弱。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展關(guān)系分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的客戶群的對象均為分散的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的現(xiàn)象制造了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)合作的良好機(jī)會(huì)。農(nóng)存信貸市場的風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)嫁需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來完成，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的的風(fēng)險(xiǎn)管理職能可以保障銀行資產(chǎn)的安全，而農(nóng)村信貸給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供銷售的渠道促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。它們的合作從一定程度上降低了農(nóng)村金融信息不對稱現(xiàn)象的出現(xiàn)同時(shí)提高了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸相互合作的理由主要有幾個(gè)方面：第一，農(nóng)村信貸的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保駕護(hù)航。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低了信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)業(yè)保單自身就是抵押物質(zhì)的一種。最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提升農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用度。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)為其提供市場平臺。首先，農(nóng)村信貸的網(wǎng)點(diǎn)可以為農(nóng)村保險(xiǎn)提供廣闊的宣傳空間。其次，更大的發(fā)揮農(nóng)村信貸的支農(nóng)作用為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鋪好了平坦的道路。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同合作激活了農(nóng)村的金融市場。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)合作可以豐富金融產(chǎn)品類別，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給。

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作者：許珊珊 單位：長春汽車工業(yè)高等?？茖W(xué)校