農(nóng)業(yè)保險問題研討

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一、農(nóng)業(yè)保險供需問題的淺析

(一)農(nóng)業(yè)保險的有效需求和供給不足

中國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是“供需雙冷”,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品從根本上講既不屬于完全意義上的私人物品,也不屬于典型意義上的公共物品,是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。利用經(jīng)濟(jì)供求關(guān)系模型表示即供給曲線上處于高位。保險公司之所以不愿意供給主要有以下幾個原因:

1、目前我國農(nóng)業(yè)保險主要是由保險公司以商業(yè)形式經(jīng)營,國家對其支持和補(bǔ)貼力度相對較少。保戶繳納的保險費(fèi)是農(nóng)業(yè)保險基金的主要來源,相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率是相當(dāng)高的。根據(jù)農(nóng)業(yè)普查資料,全國農(nóng)戶中有59%屬于純農(nóng)戶,這些純農(nóng)戶家庭90%的收入來自純農(nóng)業(yè)收入。高的保險費(fèi)率導(dǎo)致農(nóng)戶收入大大減少,同時,農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長。單一的、不穩(wěn)定的收入來源是農(nóng)業(yè)保險難以普及的重要原因之一。

2、我國農(nóng)村生產(chǎn)規(guī)模小而散,難以分散風(fēng)險。尤其是在衡量保險責(zé)任時很多情況需要專業(yè)的技術(shù)手段,對賠償標(biāo)準(zhǔn)難以厘定。

3、保險公司經(jīng)營目的除了是為投保人提供風(fēng)險保障更重要的是以盈利為目的。經(jīng)營和監(jiān)督管理成本高,信息不對稱,保險公司并不了解投保人的情況,加上不好衡量農(nóng)產(chǎn)品賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn),保險公司為保障自己的權(quán)利只得通過提高利率。農(nóng)戶有效需求不足,我國的客觀現(xiàn)實(shí)是農(nóng)村地域廣闊、人口多、生產(chǎn)規(guī)模狹小,農(nóng)戶的預(yù)期收益都比較低,過高的保險費(fèi)用加重了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響,農(nóng)民的保險意識還較差,在一定程度上也弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能,使農(nóng)戶不愿意投保,造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。在經(jīng)濟(jì)供求曲線上可以這樣表示:農(nóng)戶受到有限支付能力的約束,農(nóng)業(yè)預(yù)期收益和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期受益不高的約束,其他風(fēng)險管理方式的替代等因素影響下需求曲線處于低位。如何解決這種供求雙冷的局面關(guān)系到農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。

(二)農(nóng)業(yè)保險需求問題的研究思路

農(nóng)業(yè)保險是防范風(fēng)險的重要手段之一,首先要讓農(nóng)民自己意識到農(nóng)業(yè)保險的重要性,我國農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)是大多青壯年進(jìn)城打工,家里剩下的大多都是老幼病殘,文化水平比較低,受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)影響,普遍都有羊群效應(yīng),看到別家種植什么經(jīng)濟(jì)效益好自己就大面積種植什么,所以就有經(jīng)濟(jì)學(xué)中常提到的谷賤傷農(nóng)理論。自然條件對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的影響很大,近些年,各地農(nóng)業(yè)都遭受過自然災(zāi)害造成的損失,如何將風(fēng)險分散,成為增加農(nóng)民收入的首要解決的問題。傳統(tǒng)的風(fēng)險分散的方法主要是通過差異化種植,民間借貸等,但如果傳統(tǒng)方式分散風(fēng)險成本＞保險分散風(fēng)險的成本,農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求就十分迫切了?？陀^現(xiàn)實(shí)是過高費(fèi)率將許多收入水平低的農(nóng)戶置之門外,這就需要政府在對農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼同時,對保險公司提供經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼、減免相關(guān)稅賦。在經(jīng)濟(jì)供求曲線表示即供給曲線向下方移動,需求曲線向上方平移,供求的均衡點(diǎn)也向右方移動即在政府參與下,保險費(fèi)率下降,農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求上升,由“雙冷”向“雙熱”過渡。但是又會出現(xiàn)新的問題:如果農(nóng)戶有選擇購買保險商品來滿足效用最大化的偏好,那么農(nóng)戶會考慮另一個層面的問題,即:購買何種保險商品或者購買何種保險商品組合會使其效用最大化。是對人健康、養(yǎng)老保險還是對財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的保險。在受有限資金約束下,農(nóng)戶也針對各自情況有所側(cè)重。如果種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)上的收人占家庭收入的比重較大,對農(nóng)業(yè)保險的需求就會更強(qiáng)烈。如果農(nóng)戶的年齡偏大,身體狀況不佳等就會考慮到養(yǎng)老及醫(yī)療保險。作為農(nóng)業(yè)保險應(yīng)針對農(nóng)村市場豐富完善保險產(chǎn)品,滿足農(nóng)民多樣化的需求,有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。

二、完善農(nóng)業(yè)保險的建議

(一)改革農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制

目前制約我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展主要是保險公司的商業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)業(yè)保險應(yīng)享有的政策性扶持之間的矛盾。我國農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和特性,把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險中分離出來,成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司;建立多層保險與風(fēng)險分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險防范機(jī)制;調(diào)整農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),不斷擴(kuò)大參保品種,尤其是有些沒有財(cái)政補(bǔ)貼政策扶持的高效、高產(chǎn)值品種或項(xiàng)目;借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國實(shí)際情況,盡快形成我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展。

(二)加快農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法

我國目前還沒有一套完整的法律法規(guī)扶持農(nóng)業(yè)保險,現(xiàn)有的《保險法》主要是針對商業(yè)保險制定的,對農(nóng)業(yè)保險是不適應(yīng)的。因此,國家應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險非商品性、政策性的性質(zhì),加快對農(nóng)業(yè)保險立法,用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位、作用和性質(zhì)。政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮職能和作用,以保證順利建立農(nóng)業(yè)保險體系,切實(shí)保障農(nóng)民的利益,提高農(nóng)民的保險意識。這對于規(guī)范我國的保險市場,區(qū)別管理不同性質(zhì)的保險活動,逐步建立農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償體制,加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)的支持,加強(qiáng)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè),進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展,都將具有重要意義。

(三)籌資渠道多元化

目前我國的農(nóng)業(yè)保險主要依靠投保戶積極投?；I資,國家應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險財(cái)政補(bǔ)貼的力度,對農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險稅。利用財(cái)政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險基金的目的是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,及時向受災(zāi)保險對象提供幫助,保障生產(chǎn)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。同時,根據(jù)各類險種和險別的承保對象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額的特殊性,對農(nóng)業(yè)保險基金的各類風(fēng)險基金要分別管理、?？顚Ｓ谩?/p>

作者：康瓊單位：河南工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院