懂得掙錢，懂得積累財(cái)富是非常重要的，國(guó)外如何對(duì)子女進(jìn)行理財(cái)教育呢？

美國(guó)孩子的爸爸媽媽們?cè)诩医讨?，注重從以下幾個(gè)方面教孩子學(xué)理財(cái)。

一、教孩子認(rèn)識(shí)各種貨幣的價(jià)值及其使用

家長(zhǎng)從小就注意讓孩子識(shí)別各種貨幣，美國(guó)的貨幣（美元）有紙幣和硬幣，兩種：年齡小時(shí)，主要認(rèn)識(shí)硬幣，然后再認(rèn)識(shí)數(shù)額大的紙幣。并教孩子在使用中辨認(rèn)各種貨幣的幣值是多少。教孩子使用貨幣與教孩子學(xué)習(xí)加減法相結(jié)合，與買商品的活動(dòng)相結(jié)合。讓孩子知道各種貨幣之間的數(shù)量多少并如何才能做到等值。

二、教孩子養(yǎng)成儲(chǔ)蓄觀念

美國(guó)家長(zhǎng)，特別是華裔家長(zhǎng)，很重視培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄觀念，為以后學(xué)會(huì)炒股打下思想基礎(chǔ)，例如，有的小孩喜歡吃冰淇淋，如果買一杯要花美分的話，家長(zhǎng)就告訴他：你想吃可以，但是今天只能給你美分，等到明天再給你美分，你才能買來(lái)吃。這就是孩子儲(chǔ)蓄觀念的萌發(fā)。又如，在一些節(jié)日，家長(zhǎng)或親戚朋友也會(huì)給小孩一些零花錢，或者平時(shí)給孩子一些錢，或者讓孩子得到一些勞動(dòng)報(bào)酬。家長(zhǎng)則會(huì)幫孩子找到有利息的銀行開(kāi)一個(gè)存款帳戶，讓他把所有得來(lái)的錢都存入這個(gè)戶頭，每半年或一年，就和孩子坐下來(lái)算。這個(gè)戶頭得了多少利息，并教他們?nèi)绾卫麧L利的。

【摘要】經(jīng)過(guò)十年直轄的快速發(fā)展，重慶市經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面取得了巨大成就，老百姓逐步富裕了起來(lái)，在追求物質(zhì)精神生活享受的同時(shí)，人們對(duì)于財(cái)富增值的愿望越發(fā)強(qiáng)烈，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭。本文基于對(duì)重慶市居民個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，研究了理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展中存在的障礙，并提出了相應(yīng)解決之策，以期為全市制定個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展政策提供參考。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展障礙；對(duì)策

前言

在大眾眼里，個(gè)人理財(cái)是少數(shù)富人的事情，平民百姓工薪階層是不需要進(jìn)行理財(cái)?shù)?。其?shí)不然，手中沒(méi)有多少積蓄的老百姓相比富人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，更需要通過(guò)理財(cái)使得手中有限的財(cái)富資源保值增值。在這里需要明確的一個(gè)概念是：“理財(cái)≠賺大錢”，理財(cái)?shù)氖滓康氖潜Ｕ鲜杖氲脑黾雍唾Y產(chǎn)的保值,也就是為了使個(gè)人及家庭財(cái)富不因?yàn)榻?jīng)濟(jì)波動(dòng)而遭受損失，次要目的才是獲得財(cái)富收益。因此，普通老百姓更需要通過(guò)個(gè)人理財(cái)來(lái)建立保障個(gè)人及家庭安心富足的健康生活體系。同時(shí)，從一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展來(lái)看，個(gè)人理財(cái)有益于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利，具有重要的宏觀經(jīng)濟(jì)意義。

一、重慶市居民個(gè)人理財(cái)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭

重慶直轄十年來(lái)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)各方面事業(yè)取得了巨大成就，GDP總量和老百姓收入成倍增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款余額由1997年的580.67億元，增長(zhǎng)至2006年末的2949.05億元，城市居民家庭人均可支配收入由1997年的5302.05元，增長(zhǎng)至2006年末的11570元，主城都市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)，人均GDP更是到達(dá)或超過(guò)3000美元，步入中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平。富裕起來(lái)的老百姓不再滿足于把手中的富余資金存放在銀行而獲得微薄的利息收益，對(duì)于金融市場(chǎng)的高收益理財(cái)產(chǎn)品充滿著濃厚興趣，特別是近兩年來(lái)，證券市場(chǎng)的財(cái)富效應(yīng)使得人們的投資熱情空前高漲。

大學(xué)生群體理財(cái)?shù)姆謱哟畏治?/p>

第一類是日常消費(fèi)水平較高的同學(xué)，他們普遍具有較好的經(jīng)濟(jì)條件，獲取資金的途徑主要來(lái)源于父母。此類學(xué)生對(duì)理財(cái)普遍易于接受，對(duì)于理財(cái)手段的種類也了解很多，只是在實(shí)際運(yùn)用中卻很難對(duì)自己每月可支配的資金進(jìn)行有效的管理。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這類群體中的同學(xué)大多有過(guò)“炒股”、“創(chuàng)業(yè)”的經(jīng)歷，只是經(jīng)驗(yàn)頗多但成功甚少。同時(shí)，該群體還具有“超前消費(fèi)”這一共同特征，他們大多走在時(shí)尚消費(fèi)的最前沿。總之，該群體同學(xué)對(duì)于理財(cái)較為敏感，但對(duì)正確的理財(cái)方式欠缺明確的指導(dǎo)。第二類是日常消費(fèi)水平中等的同學(xué)，對(duì)理財(cái)觀念和理財(cái)方法非常關(guān)注。這些同學(xué)家庭條件中等，受經(jīng)濟(jì)條件的制約，可支配資金有限，他們往往通過(guò)家教、兼職等工作補(bǔ)充自己的日常開(kāi)支。在可支配資金有限的條件下，面對(duì)同學(xué)之間日漸增多的“人情往來(lái)”，需要通過(guò)“開(kāi)源節(jié)流”實(shí)現(xiàn)較多消費(fèi)目標(biāo)。因此，此類同學(xué)對(duì)理財(cái)教育極為關(guān)注，迫切需要在學(xué)校課程教育中得到相關(guān)知識(shí)的普及和培訓(xùn)。第三類是日常消費(fèi)水平較低的同學(xué)，這類同學(xué)是矛盾的一類群體，一方面，他們的家庭經(jīng)濟(jì)條件普遍偏差，較低的生活來(lái)源使他們急切希望通過(guò)各種手段改善不容樂(lè)觀的經(jīng)濟(jì)狀況，他們必須懂得如何理財(cái)才能維持在校期間正常的生活、學(xué)習(xí)及日常交往所需的經(jīng)費(fèi)；另一方面，他們又迫切需要較為前沿的理財(cái)知識(shí)作為他們今后進(jìn)入社會(huì)生存及給予家庭補(bǔ)助的重要手段和方法，這就促使這一群體在理財(cái)問(wèn)題上極為理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。無(wú)論如何，大學(xué)生理財(cái)教育在當(dāng)前的高等教育體系中始終較為薄弱，對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)踐性指導(dǎo)也尤其欠缺。從消費(fèi)現(xiàn)象角度看，盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)、透支消費(fèi)和攀比消費(fèi)等問(wèn)題較為突出；從理財(cái)觀念看，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)都較為落后，工具理性大于價(jià)值理性；從理財(cái)結(jié)構(gòu)看，手段和方式單一狹隘，難以形成多樣化的合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)；從理財(cái)教育看，家庭教育和學(xué)校教育都未將理財(cái)教育、“財(cái)商教育”納入教育體系。

對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)思考

加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育

高校是大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)之前的模擬場(chǎng)，學(xué)生在學(xué)校迫切希望能夠?qū)W到在社會(huì)立足的方法。要增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)能力，可以通過(guò)多種途徑對(duì)大學(xué)生實(shí)施理財(cái)教育。一是開(kāi)設(shè)財(cái)務(wù)管理課程。對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)專業(yè)學(xué)生，理財(cái)教育應(yīng)當(dāng)作為必修課程研修。對(duì)于其他專業(yè)學(xué)生，在保證愛(ài)好、需求的基礎(chǔ)上，通過(guò)開(kāi)設(shè)公選課的形式，在學(xué)校層面對(duì)廣大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)。二是通過(guò)親身體驗(yàn)傳遞理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。在學(xué)生群體中挑選一批個(gè)人理財(cái)較為出色的同學(xué)為其他學(xué)生傳經(jīng)送寶，避免理財(cái)過(guò)程中的誤區(qū)和錯(cuò)誤。三是通過(guò)體驗(yàn)式教學(xué)使學(xué)生感同身受。利用課程實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)等平臺(tái)，使學(xué)生在學(xué)習(xí)專業(yè)的同時(shí)，利用課余時(shí)間對(duì)理財(cái)進(jìn)行實(shí)踐，積極參與到以消費(fèi)、理財(cái)為中心內(nèi)容的教育活動(dòng)中，自覺(jué)主動(dòng)地接受消費(fèi)倫理、消費(fèi)道德的教育，形成科學(xué)的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。

強(qiáng)化家庭理財(cái)教育的重要作用

[摘要]在中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代，農(nóng)民投資理財(cái)方式將發(fā)生顯著變化。銀行存款不再是農(nóng)民投資理財(cái)?shù)闹饕绞剑髷?shù)據(jù)、金融科技、人工智能等新技術(shù)、新工具將在農(nóng)民投資理財(cái)中得到廣泛運(yùn)用。針對(duì)農(nóng)民投資理財(cái)?shù)募s束條件，提出了以智能投顧理財(cái)為重點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民高質(zhì)量投資理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民；投資理財(cái)；智能投顧

過(guò)去農(nóng)民習(xí)慣有錢就存銀行。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行存款名義利率低于通貨膨脹率（CPI），導(dǎo)致實(shí)際存款利率為負(fù)。負(fù)利率的結(jié)果必然是農(nóng)民利益受損，農(nóng)民長(zhǎng)期越存越“窮”。如何讓農(nóng)民也能夠分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利，獲得與其風(fēng)險(xiǎn)承受力相適應(yīng)的應(yīng)有回報(bào)，是新時(shí)代農(nóng)民投資理財(cái)必須解決的問(wèn)題。

1農(nóng)民投資理財(cái)?shù)募s束條件

1.1農(nóng)民的投資理財(cái)知識(shí)缺乏

要做好投資理財(cái)，一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)具備投資理財(cái)?shù)幕局R(shí)，最好還要懂經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)等相關(guān)學(xué)科知識(shí)。現(xiàn)在農(nóng)村雖然普及了義務(wù)教育，但高中的入學(xué)率明顯低于城市，受過(guò)大學(xué)教育的人員還是少數(shù)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力中85%以上為初中及以下文化程度，高中及以上不足15%。在經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)達(dá)的城市，投資理財(cái)知識(shí)已經(jīng)進(jìn)入高中階段的課本，不少大學(xué)也開(kāi)設(shè)有投資理財(cái)?shù)倪x修課。在我國(guó)農(nóng)村，大部分人員中小學(xué)畢業(yè)后就進(jìn)入城市打工，忙碌的打工生涯根本沒(méi)有時(shí)間學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，留在農(nóng)村的也沒(méi)有學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)姆諊蜅l件。所以，農(nóng)民的投資理財(cái)知識(shí)普遍缺乏。

高校教師是理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的重要主體之一。近幾年來(lái)，隨著工資收入的提高，手機(jī)銀行以及各種金融投資應(yīng)用軟件的推出和運(yùn)用，高校教師用自己的專業(yè)知識(shí)和工作優(yōu)勢(shì)，更為方便地進(jìn)行投資理財(cái)。統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高校教師因男女性別、專業(yè)背景、收入分配、年齡等因素，理財(cái)行為差異較大。本文采用問(wèn)卷調(diào)查的方式，統(tǒng)計(jì)分析了高校教師投資理財(cái)?shù)囊恍┨攸c(diǎn)，最后提出了一些建議。早在1998年，國(guó)外就開(kāi)始了投資理財(cái)行為影響因素的研究，西方學(xué)者ChenHaiyang、SoyenShim、PamelaM.LaBorde等通過(guò)對(duì)大量高校學(xué)生投資理財(cái)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)：學(xué)習(xí)專業(yè)、性別、工作經(jīng)驗(yàn)、年齡、收入、理財(cái)教育、健康心態(tài)等因素是影響高校學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾蛩?。我?guó)投資理財(cái)市場(chǎng)建立起步較晚，相關(guān)研究文獻(xiàn)本也不足，本文試圖把國(guó)外研究關(guān)注高校學(xué)生的角度轉(zhuǎn)為高校教師，通過(guò)隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查，分析我國(guó)高校教師投資理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，為進(jìn)一步完善我國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)提出一些建議。

一、高校教師投資理財(cái)市場(chǎng)特點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查

本文通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查的方式，對(duì)蘇州地區(qū)大學(xué)教師進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，以授課大一至大四的教師為調(diào)查對(duì)象，以蘇州各大院校為單位展開(kāi)此次調(diào)查。本次調(diào)查時(shí)間為2020年8月—10月，共發(fā)放問(wèn)卷200份，回收134份，回收率67%（由于時(shí)間關(guān)系，此次調(diào)查樣本數(shù)量不夠多，后續(xù)研究將進(jìn)一步完善）。本次樣本調(diào)查中，男女性別的比例分別為43.28%和56.72%，大一、大二、大三和大四教師的比例分別為18.65%、25.81%、34.65%和20.89%。（一）大學(xué)教師的收入來(lái)源及可用于投資理財(cái)資金的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：大多數(shù)教師主要收入來(lái)源于工資，有三分之一的大學(xué)教師會(huì)做一些兼職來(lái)提高收入，較少有大學(xué)教師收入來(lái)源于各類金融投資（股票、債券、基金等），大學(xué)教師收入渠道較為單一。68.24%的大學(xué)教師每月可投資理財(cái)?shù)念~度為1000元以下，只有4.22%的大學(xué)教師每月可投資理財(cái)?shù)念~度為3000元以上。

（二）大學(xué)教師對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)了解渠道的調(diào)查

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分大學(xué)教師是從網(wǎng)絡(luò)上得知投資理財(cái)業(yè)務(wù)的，也有一些教師是通過(guò)親朋好友介紹和報(bào)紙得知的，而剩下的是通過(guò)觀看電視宣傳得知的。數(shù)據(jù)顯示，95.59%的大學(xué)教師都知道“存款”這個(gè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，68.35%的教師知道“黃金投資”理財(cái)產(chǎn)品，56.27%的教師了解股票、外匯等其它理財(cái)業(yè)務(wù)。這說(shuō)明：網(wǎng)絡(luò)的普及在大學(xué)教師對(duì)各類投資理財(cái)業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)知方面起到了一定的推動(dòng)作用，同時(shí)也反映了學(xué)校缺乏對(duì)大學(xué)教師金融知識(shí)的教育，缺少對(duì)大學(xué)教師金融投資能力的培養(yǎng)。

（三）大學(xué)教師投資理財(cái)行為基本情況的調(diào)查