金融科技本身有技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn),再加上其具有一定的跨市場(chǎng)以及跨行業(yè)的特征,在發(fā)展的過(guò)程中表現(xiàn)出多元化和多變性,對(duì)金融科技的監(jiān)管是各國(guó)一大挑戰(zhàn)。2019年以來(lái),金融服務(wù)與科技進(jìn)一步深度融合,特別是數(shù)字貨幣、開放銀行等領(lǐng)域進(jìn)展令人矚目。與此同時(shí),世界各經(jīng)濟(jì)體金融管理部門著力完善對(duì)金融科技活動(dòng)的監(jiān)管,在明確技術(shù)指引、提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、完善監(jiān)管手段等方面進(jìn)行了積極探索。

金融科技本身有技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn),再加上其具有一定的跨市場(chǎng)以及跨行業(yè)的特征,在發(fā)展的過(guò)程中表現(xiàn)出多元化和多變性,對(duì)金融科技的監(jiān)管是各國(guó)一大挑戰(zhàn)。

2019年以來(lái),金融服務(wù)與科技進(jìn)一步深度融合,特別是數(shù)字貨幣、開放銀行等領(lǐng)域進(jìn)展令人矚目。與此同時(shí),世界各經(jīng)濟(jì)體金融管理部門著力完善對(duì)金融科技活動(dòng)的監(jiān)管,在明確技術(shù)指引、提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、完善監(jiān)管手段等方面進(jìn)行了積極探索。

從目前來(lái)看,全球金融科技監(jiān)管主要呈現(xiàn)以下新特點(diǎn):加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)反壟斷的監(jiān)管。近年來(lái),伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的結(jié)合,部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“一家獨(dú)大”的特征日益明顯。打擊互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)壟斷是促進(jìn)金融科技長(zhǎng)期發(fā)展的重要手段。為此,一些國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)反壟斷監(jiān)管日益嚴(yán)格。以我國(guó)為例,螞蟻金服上市被叫停,背后原因值得深思。具體而言,螞蟻金服的花唄等業(yè)務(wù)存在著高達(dá)百倍的金融杠桿,如果螞蟻金服成功上市,一旦出現(xiàn)問(wèn)題,會(huì)給整個(gè)金融市場(chǎng)造成沖擊。監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停螞蟻金服上市,不僅是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)反壟斷監(jiān)管的需要,而且是對(duì)金融科技行業(yè)規(guī)范化要求的呼應(yīng)。因此,我國(guó)在打擊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)反壟斷方面具有前瞻性。

注重業(yè)務(wù)的交叉監(jiān)管和全面風(fēng)險(xiǎn)管理。由于金融科技涉及交叉行業(yè)較多,監(jiān)管起來(lái)較為復(fù)雜,因此,在監(jiān)管過(guò)程中,需要針對(duì)金融科技的各個(gè)子行業(yè)和模塊進(jìn)行全面的交叉監(jiān)管。以歐盟為例,伴隨著數(shù)字平臺(tái)在歐盟的發(fā)展,數(shù)字平臺(tái)為歐盟客戶提供了一系列潛在的機(jī)會(huì),然而新形式的金融、運(yùn)營(yíng)和聲譽(yù)的相互依賴正在出現(xiàn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)的可預(yù)見(jiàn)性十分有限。基于此,歐洲銀行管理局(EBA)提出加強(qiáng)監(jiān)管能力以監(jiān)測(cè)市場(chǎng)發(fā)展的步驟。一方面,針對(duì)受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)開發(fā)有關(guān)數(shù)字平臺(tái)和技術(shù)實(shí)用的調(diào)查問(wèn)卷,以便針對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行定制和匹配的信息收集;另一方面,加快對(duì)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字平臺(tái)重要關(guān)鍵信息的共享,促進(jìn)歐盟范圍內(nèi)檢測(cè)系統(tǒng)的協(xié)同。同時(shí),促進(jìn)行業(yè)和多學(xué)科基礎(chǔ)上的知識(shí)分享,推進(jìn)行業(yè)之間有效對(duì)話,提升金融科技數(shù)字監(jiān)管效率。

注重行業(yè)規(guī)范化和牌照制度的完善。傳統(tǒng)的金融公司均持有標(biāo)準(zhǔn)牌照,而很多從事金融科技行業(yè)的公司卻缺乏牌照經(jīng)營(yíng),這也一定程度上導(dǎo)致金融科技行業(yè)公司良莠不齊?；诖?完善對(duì)金融科技的牌照監(jiān)管顯得十分必要。美國(guó)貨幣監(jiān)理署(OCC)及聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)均針對(duì)金融科技企業(yè)了新型監(jiān)管牌照,部分州也開放了針對(duì)金融科技企業(yè)的特許經(jīng)營(yíng)許可。以O(shè)CC頒布的特殊目的國(guó)民銀行牌照(SPNB)為例,該牌照向金融科技企業(yè)頒發(fā),是允許非銀行機(jī)構(gòu)開展部分銀行業(yè)務(wù)而特別頒發(fā)的國(guó)民銀行牌照。2016年12月,美國(guó)貨幣監(jiān)理署了《探討向金融科技公司發(fā)放特殊目的國(guó)民銀行牌照》一文,明確了向金融科技公司發(fā)放特殊目的國(guó)民銀行(SPNB)牌照的權(quán)限、條件及監(jiān)管要求。如果OCC決定向金融科技公司發(fā)放國(guó)民銀行牌照,則該機(jī)構(gòu)必須與所有由聯(lián)邦政府發(fā)牌的機(jī)構(gòu)一樣,在安全性、可靠性、公平準(zhǔn)入以及消費(fèi)者公平對(duì)待方面滿足相同的高標(biāo)準(zhǔn)要求。2018年7月,美國(guó)貨幣監(jiān)理署根據(jù)反饋意見(jiàn)對(duì)該許可的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了補(bǔ)充,并開始接受金融科技公司SPNB牌照的申請(qǐng)。這一類牌照的頒布,很大程度上促使美國(guó)完善對(duì)金融科技領(lǐng)域的特定監(jiān)管,彌補(bǔ)了之前法律的不足。

［摘要］文章主要針對(duì)金融科技監(jiān)管展開研究，闡述了金融科技監(jiān)管的功能，通過(guò)闡述其監(jiān)管挑戰(zhàn)，重點(diǎn)提出了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)措施，主要包括解決信息不對(duì)稱問(wèn)題、提高算法的可信度、應(yīng)用適宜合理的監(jiān)管方式等，進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技監(jiān)管效力，不斷提高系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范水平，確保監(jiān)管效用的充分發(fā)揮。

［關(guān)鍵詞］金融科技;監(jiān)管;挑戰(zhàn);應(yīng)對(duì)措施

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的強(qiáng)力推動(dòng)下，金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管變得越來(lái)越重要?，F(xiàn)階段，諸多新型技術(shù)在金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用，如人工智能、大數(shù)據(jù)等，有效預(yù)防信息不對(duì)稱現(xiàn)象的出現(xiàn)，確保金融效率的穩(wěn)步提升，給予金融普惠性一定的保證，同時(shí)也使金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)方式出現(xiàn)了改變，嚴(yán)重影響了金融監(jiān)管。一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸和校園貸等現(xiàn)象比較突出，再加上第三方支付挪用備用金等問(wèn)題的影響，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)秩序產(chǎn)生了很大的威脅。要想順應(yīng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革發(fā)展趨勢(shì)，在金融科技監(jiān)管中，應(yīng)加強(qiáng)長(zhǎng)效機(jī)制的構(gòu)建，加大監(jiān)管力度，同時(shí)要不斷創(chuàng)新，對(duì)金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系予以協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。

1金融科技監(jiān)管的功能分析

1.1有利于提高金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理水平。協(xié)同發(fā)展監(jiān)管科技和合規(guī)科技，通過(guò)應(yīng)用新技術(shù)，可以為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)線上化提供幫助，這與傳統(tǒng)基于物理網(wǎng)點(diǎn)的方式具有一定的差異性，金融活動(dòng)的發(fā)生具有明顯的實(shí)時(shí)性特點(diǎn)。監(jiān)管對(duì)金融機(jī)構(gòu)的檢查，其變化也比較大，結(jié)合常規(guī)的報(bào)表數(shù)據(jù)檢查，監(jiān)管部門將檢查范圍拓展到非現(xiàn)場(chǎng)檢查和業(yè)務(wù)過(guò)程檢查等。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)人工智能等技術(shù)的應(yīng)用［1］，有助于提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率，尤其在投資者身份識(shí)別方面。首先，為信息集合和金融監(jiān)管協(xié)同創(chuàng)造條件，而且對(duì)行業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完善也具有明顯的推動(dòng)作用。其次，監(jiān)管科技與行業(yè)參與之間的關(guān)系是密不可分的，加強(qiáng)信息技術(shù)開發(fā)測(cè)試平臺(tái)的應(yīng)用，對(duì)行業(yè)工作成果予以共享，將公共信息技術(shù)服務(wù)進(jìn)行提供，為行業(yè)機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)提供動(dòng)力。

1.2有利于促進(jìn)金融監(jiān)管模式變革。借助區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，極容易使金融產(chǎn)品的發(fā)行和交易等制度出現(xiàn)變化，區(qū)塊鏈的分布式存儲(chǔ)特點(diǎn)顯著，而且信息不能隨便更改。以資本市場(chǎng)為例，在傳統(tǒng)證券發(fā)行中，涉及的環(huán)節(jié)較多，諸多中介機(jī)構(gòu)在支持發(fā)行人方面扮演著重要角色，監(jiān)管部門的審核任務(wù)變得越來(lái)越重［2］。而借助區(qū)塊鏈技術(shù)，可以給予發(fā)行人以往經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性一定的保障，確保發(fā)行人信息的可信度得以維護(hù)，將投資信用風(fēng)險(xiǎn)保持在合理范圍內(nèi)，作為重要的技術(shù)方式之一，為股票注冊(cè)制發(fā)行提供依據(jù)，提高投資者對(duì)于科創(chuàng)企業(yè)早期投資的參與積極性，確保股權(quán)融資活動(dòng)水平的持續(xù)推進(jìn)。

1農(nóng)信社計(jì)算機(jī)安全風(fēng)險(xiǎn)

1.1網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸線路風(fēng)險(xiǎn)

雖然農(nóng)信社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在建設(shè)的時(shí)候設(shè)置了成熟的內(nèi)部和外部控制技術(shù)，但是數(shù)據(jù)庫(kù)信息在傳輸過(guò)程當(dāng)中還是由于一些因素造成危害，比如意外事件、數(shù)據(jù)冗余、操作失誤、電磁輻射、系統(tǒng)設(shè)備故障等。特別是農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)多、數(shù)據(jù)傳輸距離長(zhǎng)、線路復(fù)雜,這就使得緊急情況下的應(yīng)急措施尤為重要。

1.2農(nóng)信社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)核算和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)信社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)沒(méi)有推廣建立系統(tǒng)級(jí)和應(yīng)用級(jí)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu),沒(méi)有統(tǒng)一數(shù)據(jù)接口,也沒(méi)有規(guī)范數(shù)據(jù)類型,因此各種數(shù)據(jù)銜接不夠、可移植性不強(qiáng),不能滿足跨部門、全角度的信息管理要求,也無(wú)法適應(yīng)不斷變化的交易方式，從而造成推出新的金融產(chǎn)品困難,形成核算風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)信社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)初期，由于受到一些條件的限制，需求描述還是沿用傳統(tǒng)模式，缺少創(chuàng)新。隨著農(nóng)信社整體實(shí)力的增強(qiáng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展和增長(zhǎng)，各種工具和手段的運(yùn)用，傳統(tǒng)交易處理不能捕獲客戶和市場(chǎng)信息，不利于新業(yè)務(wù)的開展，形成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2農(nóng)信社計(jì)算機(jī)安全對(duì)策

摘要：地方金融監(jiān)管是我國(guó)金融監(jiān)管體系的有機(jī)組成部分，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定的重要制度保障。文章將金融科技和金融監(jiān)管深度融合，針對(duì)地方金融監(jiān)管存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，建立新型監(jiān)管體系架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字全局監(jiān)管、智能動(dòng)態(tài)監(jiān)管和聯(lián)合即時(shí)監(jiān)管的全方位監(jiān)管系統(tǒng)，并以增強(qiáng)金融體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力為目標(biāo)，建立金融“監(jiān)管沙盒”模式進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新試點(diǎn)，最后提出有針對(duì)性的地方金融監(jiān)管發(fā)展對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：地方金融；金融科技；金融監(jiān)管；監(jiān)管沙盒

第十四個(gè)五年規(guī)劃和二○三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)指出要“完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平”。2021年12月31日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見(jiàn)稿）》，將地方各類金融業(yè)態(tài)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，強(qiáng)化地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解和處置，通過(guò)中央與地方監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合、地方監(jiān)管效能的不斷提升，有效促進(jìn)地方金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

1地方金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

隨著地方新型金融業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，各級(jí)地方監(jiān)管部門在參與金融監(jiān)管、控制區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)金融創(chuàng)新改革方面任務(wù)繁重，地方金融監(jiān)管存在信息不對(duì)稱、監(jiān)管效率低、缺乏聯(lián)動(dòng)、無(wú)法實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與創(chuàng)新間平衡等問(wèn)題。

1.1監(jiān)管信息不對(duì)稱

一、當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作中存在的問(wèn)題

1.反洗錢工作的技術(shù)手段比較落后。由于金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有開發(fā)和建立一套反洗錢的軟件和系統(tǒng),尚未建成與支付清算系統(tǒng)對(duì)應(yīng)的支付交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng),不能對(duì)大額和可疑交易及時(shí)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、記錄,這給反洗錢工作帶來(lái)了很大困難。另外,隨著電子商務(wù)等新興網(wǎng)絡(luò)工具的發(fā)展,以及隨之產(chǎn)生的多種網(wǎng)上支付方式以及在線媒介,使得利用網(wǎng)絡(luò)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)性較之傳統(tǒng)洗錢大為減小,越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)洗錢出現(xiàn)了。由于我國(guó)信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)相對(duì)滯后,整體信息化水平不高,對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢的監(jiān)控更未涉足。

2.反洗錢工作機(jī)制缺位。我國(guó)現(xiàn)行的人民銀行對(duì)商業(yè)銀行、商業(yè)銀行基層行的反洗錢工作監(jiān)督、檢查機(jī)制都不很完善,在反洗錢內(nèi)控制度落實(shí)上也有不到位的地方。首先,銀行在客戶盡職調(diào)查中制度落實(shí)不到位,對(duì)客戶的調(diào)查僅限于一般情況,資金的真實(shí)來(lái)源和去向等與反洗錢密切相關(guān)的信息調(diào)查有許多缺失。其次,反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制的作用還沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。對(duì)一些客戶提供的假身份證、假工商稅務(wù)登記證,銀行人員難以鑒別,也不能得到相關(guān)部門在鑒別這些假證方面的幫助和支持,難以獲取真實(shí)完備的客戶信息。此外,人民幣和外幣反洗錢缺乏信息互通和有效聯(lián)動(dòng),工作相對(duì)獨(dú)立,步調(diào)不一,不利于對(duì)跨境洗錢犯罪的全程跟蹤。

3.一線員工識(shí)別分析可疑交易的能力較弱。一線金融人員甄別和分析可疑交易的能力明顯不足,我們?nèi)狈Ω咚刭|(zhì)的反洗錢工作人員。從整體上說(shuō)我國(guó)對(duì)金融業(yè)工作人員的反洗錢教育還不夠深入,金融工作人員反洗錢意識(shí)缺乏,法制觀念和政策水平低,不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,缺少良好的經(jīng)驗(yàn)積累,其綜合素質(zhì)同當(dāng)前的反洗錢工作現(xiàn)實(shí)需要還有相當(dāng)?shù)牟罹唷?/p>

二、有效提高打擊洗錢犯罪科技應(yīng)對(duì)能力

國(guó)際反洗錢經(jīng)驗(yàn)證明,改善金融機(jī)構(gòu)反洗錢的技術(shù)條件是打擊洗錢犯罪的有力保障,針對(duì)當(dāng)前洗錢犯罪出現(xiàn)的新特點(diǎn)和新動(dòng)向,我國(guó)應(yīng)大力提高對(duì)洗錢犯罪的科技應(yīng)對(duì)能力。