一、我國地方金融管理體制的現存問題

1.抑制地方的創(chuàng)新的部分集權管理

像其他行業(yè)的發(fā)展類似，金融企業(yè)的發(fā)展所依靠的也是自下而上的逆行創(chuàng)新，需要地方金融業(yè)在不斷的探索中尋找突破，這樣才能夠由點到面的實現我國金融管理體制的改革。但是從我國目前的金融管理體制來看，地方金融管理更關注地方經濟的發(fā)展，而中央金融管理則更關注國家整體上的穩(wěn)定，一些地方結合本地實際對金融業(yè)的發(fā)展提出創(chuàng)新，但往往會被中央“維護國家金融穩(wěn)定”為條框一刀斃命，地方金融體制創(chuàng)新被扼殺在搖籃之中，國家整體的金融管理陷入創(chuàng)新低谷期。

2.監(jiān)管重疊及監(jiān)管真空

監(jiān)管重疊：對于農村合作金融機構，《國務院關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發(fā)〔2003〕15號)，明確“信用社的管理交由地方政府負責”，但“銀監(jiān)會作為國家銀行監(jiān)管機構承擔對信用社的金融監(jiān)管職能”。由此可見，在對信用社的管理方面，地方和政府就存在著嚴重的監(jiān)管重疊問題，地方政府依照《通知》對信用社進行管理，同時銀監(jiān)會也具有著對于信用社的監(jiān)管職能，這樣的監(jiān)管“政出多門”的問題得不到解決，就會讓被監(jiān)管者陷入左右為難的局面。監(jiān)管真空：近年來，全國各地非法集資案件時有發(fā)生，歸根究底，這些案件的發(fā)生源于當前我國從中央到地方的金融監(jiān)管漏洞。比如對于農村地區(qū)的農村金融互助會從事金融業(yè)務的管理，中央金融管理體制中未能將其納入金融審批范疇中，而地方金融監(jiān)管時也未將之納入監(jiān)管范疇之中，這就極易給違法犯罪分子帶來可趁之機，從而鋌而走險地進行非法集資。

3.監(jiān)管隊伍整體質量達不到監(jiān)管要求

摘要：建立金融監(jiān)管協(xié)調合作機制的重要目的之一是防范系統(tǒng)性風險積累以及跨地區(qū)、跨行業(yè)傳導。邊疆地區(qū)的特殊地理位置、社會穩(wěn)定需要、金融發(fā)展狀況使得金融監(jiān)管系統(tǒng)之間的協(xié)調合作更為重要。本文以西藏地區(qū)金融監(jiān)管協(xié)調合作機制建設情況為例，著重分析了當前西藏地區(qū)金融監(jiān)管協(xié)調合作機制建設中存在的問題、困難，并提出了相關的政策建議，為進一步推動和完善邊疆地區(qū)金融監(jiān)管協(xié)調合作機制建設提供參考。

關鍵詞：金融監(jiān)管　協(xié)調合作　機制

隨著金融全球化步伐的加快，跨地區(qū)的金融市場聯系不斷加深，跨市場、跨行業(yè)的金融業(yè)務關聯更為密切，而金融風險在國際間、區(qū)域間、行業(yè)間的傳遞和影響也越來越深，使得金融監(jiān)管系統(tǒng)之間的協(xié)調合作愈加重要。近年來，地處邊疆的西藏地區(qū)在“一帶一路”戰(zhàn)略實施和“環(huán)喜馬拉雅經濟帶”建設的推動下，經濟金融在取得跨越式發(fā)展的同時，也逐步面臨潛在的區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險。為維護邊疆地區(qū)金融穩(wěn)定，西藏轄區(qū)逐步探索建立了地方金融監(jiān)管協(xié)調機制，在一定程度上彌補了行業(yè)監(jiān)管差異和真空，同時也促進了區(qū)域內金融市場的有序運行，推動了區(qū)域金融業(yè)健康發(fā)展。

一、當前西藏地方金融風險狀況

近年來，西藏自治區(qū)金融業(yè)保持了良好的發(fā)展及穩(wěn)定狀態(tài)，但隨著國內外經濟金融形勢的不斷變化以及西藏跨越式發(fā)展步伐逐步加快，一些新情況與新問題逐步顯現，這些因素對西藏金融穩(wěn)定的影響值得關注。銀行業(yè)方面，存貸款結構有待繼續(xù)優(yōu)化，存款結構單一，存款偏離度較高，不良貸款反彈壓力依然存在。證券業(yè)方面，資本市場有待進一步發(fā)展，資本市場對西藏特色經濟的支持力度還有待進一步發(fā)掘，與內地發(fā)達省份相比，西藏經濟社會發(fā)育程度較低，上市資源不足問題較為突出。保險業(yè)方面，保險機構經營風險較大，農業(yè)保險保障程度相對較低，巨災風險管理缺乏可持續(xù)機制，大病醫(yī)療保險作用發(fā)揮不夠。影子銀行體系方面，西藏的“影子銀行”主要包括小額貸款公司、擔保公司、典當行等機構及銀行理財產品和民間借貸，與全國相比，西藏“影子銀行體系”起步較晚，尚處在發(fā)展初期。當前，在監(jiān)督不明確、管理不到位、金融服務缺失的情況下，普遍存在公司架構不全、經營管理水平低下、風險較高等現象，并且由于注冊資本較少，在外源性融資渠道不暢的情況下，資本規(guī)模的限制阻礙了“影子銀行體系”業(yè)務開展。

二、當前西藏金融監(jiān)管

一、地方政府金融監(jiān)管機構的成立是區(qū)域經濟社會發(fā)展的必然要求

金融是現代經濟的核心。區(qū)域經濟的發(fā)展在壯大了地方實體經濟的同時也孕育了市場對金融服務創(chuàng)新的監(jiān)管需求，而由于金融混業(yè)經營、區(qū)域經濟金融發(fā)展差異性、金融資源供給不均衡等原因所導致現行金融監(jiān)管效能部分失效，更是推動地方政府金融監(jiān)管機構成立的現實因素。一方面，成立地方政府金融監(jiān)管機構是彌補“一行三局”監(jiān)管盲點的重要措施。目前，“一行三局”的垂直監(jiān)管一般延伸到縣級，證券監(jiān)督管理機構只能延伸到省級。通過深入研究分析，我們發(fā)現已經出現“一行三局”監(jiān)管模式很難覆蓋的領域，如民間金融、小額貸款公司、擔保公司、典當商行等。地方政府金融監(jiān)管機構的設立，金融監(jiān)管權下放到基層，可有效縮短監(jiān)管半徑，充分發(fā)揮地方政府本地優(yōu)勢。另一方面，成立地方政府金融監(jiān)管機構是地方政府發(fā)展區(qū)域經濟的必然舉措。地方政府金融辦一般歸屬地方政府部門，通過在政府內部設立專門金融監(jiān)管機構的形式對當地經濟進行引導和監(jiān)管，維護地方金融秩序，促進經濟、金融健康持續(xù)發(fā)展。尤其是近年來，溫州、鄂爾多斯等地區(qū)民間金融的蓬勃發(fā)展與問題的此起彼伏，考驗著地方政府發(fā)展經濟和維護地方金融穩(wěn)定的執(zhí)政能力。為此，成立一個隸屬于地方政府系統(tǒng)的金融監(jiān)管機構成為現實需要。

二、更名、擴編、增責是地方政府金融監(jiān)管體制改革的主要方式與實現路徑

首先，由于在我國并不存在一個綜合性、統(tǒng)一性的中央的金融監(jiān)管部門，故各地方政府金融監(jiān)管機構的名稱并不統(tǒng)一，如“金融工作辦公室”、“金融服務辦公室”、“金融監(jiān)管辦公室”以及“金融監(jiān)管服務中心”等名稱。更名是各地方政府金融辦推進地方金融監(jiān)管體制改革的重要方式之一。例如，廣東省金融服務辦公室更名為“廣東省金融工作辦公室”，北京市金融辦更名為“北京市金融局”，從而，金融監(jiān)管權也隨之得到適當擴大，服務地方經濟金融的功能也得到一定健全。地方政府金融監(jiān)管機構重視金融協(xié)調、服務和培訓的職能，密切聯系地方金融實際，注重強化金融產業(yè)規(guī)劃、金融政策實施、金融市場體系建設、和新興金融機構監(jiān)管等職能。其次，在編工作人員數量與人才結構是衡量一個組織機構強大與否的重要標志。從全國來看，上海市金融辦是較大的地方政府金融監(jiān)管部門，機構編制一百多人，可它們感到人手還是不夠。另外，江蘇同樣面臨這個問題。與東部沿海地區(qū)相比，西部地區(qū)地方政府金融監(jiān)管機構在編制數量和職能完善程度上存在較大差距。一般地，提供傳統(tǒng)公共服務是地方政府的主要功能，而從事專業(yè)化金融監(jiān)管則是對地方政府的重大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)地方政府既缺少從事專業(yè)化金融監(jiān)管的現代金融人才，也缺乏從事專業(yè)化金融監(jiān)管的實踐經驗。隨著經濟金融形勢的快速變化，地方政府要促進經濟平穩(wěn)、健康和可持續(xù)發(fā)展，必須有效利用金融這個有效的經濟手段，為此，充實各級政府金融辦的編制與人才力量迫在眉睫。第三，地方政府金融監(jiān)管機構在金融監(jiān)管體制內具有重要地位。它是規(guī)劃地方經濟發(fā)展的金融大管家、地方金融生態(tài)建設的組織者、金融產業(yè)布局的掌控人、地方金融監(jiān)控的防火墻。地方政府金融辦重要職責與功能的有效發(fā)揮，必定以一定的權責為保障。否則，地方政府金融監(jiān)管機構就成為無本之木、無源之水。實際上，各省、市、自治區(qū)政府金融辦正是通過一定程度的增責擴權來發(fā)揮其重要功能的。例如，溫州市于2011年成立溫州市金融監(jiān)管服務中心，與金融辦合署辦公，其職能已經由服務、協(xié)調兩項拓展至十一項，其中包括：負責股權投資公司、民間資本管理服務公司、寄售行和其他各類投資公司監(jiān)督和管理；負責小額貸款公司、融資性擔保公司、典當商行等地方政府管理的各類新興金融行業(yè)的專項檢查；配合相關金融監(jiān)管和其他管理部門開展對地方金融機構的專項管理；聘請第三方組織對地方政府管理的各類新興金融機構和相關民間金融組織的業(yè)務活動及其風險狀況進行現場檢查；統(tǒng)計、分析地方金融組織的相關數據信息，等等。地方政府金融監(jiān)管機構職能進一步向監(jiān)管領域延伸，使得金融辦無疑已逐步成為地方政府實施金融產業(yè)建設的核心權力部門。

三、地方政府金融監(jiān)管體制改革的過程是擴權增責與強化協(xié)調、服務功能的有機統(tǒng)一

近年來，地方政府金融辦擴權潮起。2009年上海市印發(fā)《上海市金融服務辦公室主要職責、內設機構和人員編制規(guī)定》，這個被外界稱為“三定方案”的規(guī)定，新增了監(jiān)管地方金融國資企業(yè)、地方各類新型金融企業(yè)等職責，從而賦予了上海市金融辦更多實權。同年，北京市金融工作局于3月30日掛牌成立，這是全國第一個?。ㄊ校┘壗鹑诠ぷ骶?。它改變了過去金融辦不在政府序列的情況，其職能也進一步強化。以此為鑒，中西部地區(qū)的一些省、市、自治區(qū)也提出類似的地方政府金融辦實體化改革思路，分別將金融辦調整為政府直屬機構。地方政府金融辦實體化改革的擴權思維并不應放棄成立金融辦的初衷——議事協(xié)調機構，其主要職能是協(xié)調、服務當地的金融工作。鑒于經濟與金融深度融合發(fā)展的形勢，地方政府金融辦作為地方政府管理當地金融工作的職能部門，在合理、適當擴大權責的過程中，其協(xié)調與服務職能更應該得到強化。當然，強化地方政府金融監(jiān)管部門協(xié)調服務功能的目的是守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險底線，加強對局部和區(qū)域性金融風險的監(jiān)管。通過金融改革創(chuàng)新，采取得當措施，嘗試建立“一辦一行三局”即地方政府金融辦、人民銀行、證監(jiān)分局、保監(jiān)分局、銀監(jiān)分局相互協(xié)調、溝通和協(xié)作的地方金融監(jiān)管格局，尤其是要理順中央金融監(jiān)管部門派駐地方機構與當地政府金融辦信息收集、交流與共享機制，以克服金融市場上信息不對稱問題，為構建新型地方金融監(jiān)管打下堅實的信息合作基礎，更好地防范化解金融風險。

摘要：地方金融監(jiān)管是我國金融監(jiān)管體系的有機組成部分，也是區(qū)域經濟發(fā)展、社會穩(wěn)定的重要制度保障。文章將金融科技和金融監(jiān)管深度融合，針對地方金融監(jiān)管存在的現實問題，利用大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術，建立新型監(jiān)管體系架構，實現數字全局監(jiān)管、智能動態(tài)監(jiān)管和聯合即時監(jiān)管的全方位監(jiān)管系統(tǒng)，并以增強金融體系抗風險能力為目標，建立金融“監(jiān)管沙盒”模式進行監(jiān)管創(chuàng)新試點，最后提出有針對性的地方金融監(jiān)管發(fā)展對策建議。

關鍵詞：地方金融；金融科技；金融監(jiān)管；監(jiān)管沙盒

第十四個五年規(guī)劃和二○三五年遠景目標指出要“完善現代金融監(jiān)管體系，提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平”。2021年12月31日，中國人民銀行印發(fā)《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》，將地方各類金融業(yè)態(tài)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，強化地方金融風險防范化解和處置，通過中央與地方監(jiān)管的協(xié)調配合、地方監(jiān)管效能的不斷提升，有效促進地方金融業(yè)的高質量發(fā)展。

1地方金融監(jiān)管存在的問題

隨著地方新型金融業(yè)態(tài)的不斷涌現，各級地方監(jiān)管部門在參與金融監(jiān)管、控制區(qū)域金融風險、推進金融創(chuàng)新改革方面任務繁重，地方金融監(jiān)管存在信息不對稱、監(jiān)管效率低、缺乏聯動、無法實現監(jiān)管與創(chuàng)新間平衡等問題。

1.1監(jiān)管信息不對稱

［提要］地方性金融監(jiān)管是金融安全至關重要的部分。本文從我國地方金融監(jiān)管制度發(fā)展歷程與現狀為出發(fā)點，指出我國地方性金融監(jiān)管中存在的問題，分析其原因，并提出建議。

關鍵詞：金融監(jiān)管；中央金融發(fā)展；地方金融監(jiān)管

進入21世紀以來，金融發(fā)展越來越自由化，我國地方金融日新月異，各類地方金融機構、地方金融產品層出不窮，如何強化監(jiān)管、保障金融穩(wěn)定發(fā)展顯得格外重要。而地方金融監(jiān)管主要是指地方政府對由城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、城市信用合作社、農村信用合作社以及其他非銀行金融機構組成的金融群體予以監(jiān)督和管理。地方金融機構具有影響大、分布廣的特點。截至2020年，我國有134家城商銀行、1，545家農商銀行、27家農村合作銀行、694家農村信用社等2，000家區(qū)域中小銀行（未包括村鎮(zhèn)銀行等）。另外，近年來隨著支付寶、余額寶、財付通等產品的迅速發(fā)展，網絡詐騙、機構非法集資等事件不斷發(fā)生，金融風險日益凸顯?？梢姡侠淼慕鹑跈C構布局、穩(wěn)定的金融秩序和高效監(jiān)控地方金融風險是十分必要的。為此，研究地方金融監(jiān)管現狀，找出地方金融監(jiān)管的癥結，強化地方金融機構活動的監(jiān)管，有助于提高地方金融監(jiān)管的能力與效率，完善地方金融監(jiān)管體系，從而保障金融穩(wěn)定發(fā)展。

一、我國地方金融監(jiān)管發(fā)展進程及現狀

（一）我國地方金融監(jiān)管發(fā)展歷史變遷。改革開放40多年來，我國的金融行業(yè)取得了快速發(fā)展，隨著各種金融機構與非金融機構的產生和發(fā)展，金融監(jiān)管體系建設也不斷改變和完善。1、地方金融監(jiān)管被限制時期。1978年實行改革開放政策以后，一些專業(yè)性的金融機構從中國人民銀行中獨立出來，中國人民銀行被確立為我國的金融監(jiān)管機構并且占據絕對主導地位。1992年起，證券業(yè)監(jiān)督管理委員會、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會相繼成立，逐步形成“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制?！耙恍腥龝惫芾眢w制的直接后果是地方上的金融監(jiān)管權力被大部分回收，金融監(jiān)管權進一步集中于中央，削弱了地方發(fā)展經濟獲取金融資源的能力。

2、地方金融監(jiān)管萌芽時期。2002年，中國最早的金融辦———上海金融辦成立，這不僅利于協(xié)調上海市政府與當地金融機構的關系，也加強了對當地金融機構的監(jiān)督與管理，更標志著地方金融監(jiān)管發(fā)展的新趨勢。隨后，北京等全國各地的金融辦都應運而生，對地方金融進行服務、協(xié)調和監(jiān)管。但當時的金融辦在職能和法律依據上都難以落實監(jiān)管權。直到2009年，北京金融辦改革成為金融局、廣東的金融服務辦公室改革成為金融工作辦公室，地方金融監(jiān)管權才有所萌芽。