摘要:本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對中學(xué)生消費觀念的影響，將從互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述入手，對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和加強中學(xué)生消費觀念的具體策略進行深入分析，以此推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。此次研究選用的是文獻分析法，通過查找相關(guān)的文獻，為文章的分析提供理論基礎(chǔ)。通過文章的分析得知，正確對待互聯(lián)網(wǎng)金融利于培養(yǎng)學(xué)生正確的消費觀念，希望本文的研究，能在一定程度上對提高中學(xué)生的消費觀念提供參考性意見。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；金融；消費觀念

近年來，隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)慢慢走進了千家萬戶，為人們的生產(chǎn)和生活提供了諸多便利，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起的同時，金融行業(yè)也走入了人們的視野，二者的聯(lián)系也因此變得更加密切，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物皆應(yīng)運而生。作為特殊群體，中學(xué)生的三觀并未完全成熟，極易受到外界的影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，其不僅會對中學(xué)生的消費觀念造成一定的影響，嚴重的話甚至?xí)绊懼袑W(xué)生的健康成長。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

從字面意識上理解，互聯(lián)網(wǎng)金融即為以互聯(lián)網(wǎng)為依托，辦理金融事務(wù)的新興方式，但其實不然，互聯(lián)網(wǎng)金融絕不是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩者的簡單結(jié)合，而是當人們接受了電子商務(wù)后，為了適應(yīng)人們?nèi)找嬖鲩L的新的需求而產(chǎn)生的一種全新模式，該種模式中既有傳統(tǒng)金融行業(yè)的內(nèi)涵，又有現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的精神[1]。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的媒介與精髓均有所不同，其具有較高的透明度和參與度，兩者之間的協(xié)作性也較為良好，且不需要過高的成本，操作又相對便捷，業(yè)務(wù)擴展也較為廣泛，例如網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物等，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅能夠完成第三方支付，而且能夠?qū)崿F(xiàn)資金之間的融會貫通，既促進了金融行業(yè)的發(fā)展，又促進了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中學(xué)生消費觀念的影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)等一系列的現(xiàn)代科技技術(shù)，實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)。它具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重身份，將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融具體可以分為六大模式：(1)第三方支付。指具有一定實力和信譽的非銀行機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行進行合作，成為用戶和銀行支付業(yè)務(wù)的中介，目前該模式已經(jīng)不局限于互聯(lián)網(wǎng)，更是覆蓋了線上線下的各種生活場景。典型代表：支付寶、財付通。(2)P2P網(wǎng)貸。也叫做點對點信貸。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司負責(zé)搭建交易平臺，借貸雙方通過平臺尋找到合適的交易伙伴。網(wǎng)站平臺通過合理的機制設(shè)置來盡量保證交易的公平和安全。目前有純線上模式和線上線下結(jié)合模式兩種。兩種模式的主要區(qū)別是前者不結(jié)合線下審核，后者需要平臺采取入戶調(diào)查的方式進行審核。(3)大數(shù)據(jù)金融。指海量的數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)的分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供全方位的信息，通過數(shù)據(jù)的分析可以掌握交易和客戶習(xí)慣、特點等信息，并進行科學(xué)的預(yù)測，使得金融機構(gòu)的營銷更加有效率。(4)眾籌。指項目發(fā)起人依靠互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點向網(wǎng)友籌集項目資金，向公眾展示創(chuàng)意項目的同時，還可以獲得所需要的資金。眾籌的項目種類繁多，包括新產(chǎn)品研發(fā)項目、藝術(shù)展覽等。(5)信息化金融機構(gòu)。指運用互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)對傳統(tǒng)運營流程、服務(wù)產(chǎn)品進行改造或重構(gòu)，從而實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面化的金融機構(gòu)。(6)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。通常采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。(1)金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是信息時代的最重要的特征之一，金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時也是高度依賴大數(shù)據(jù)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是將大數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比有過之而無不及?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)中“用戶行為分析”是指通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析用戶的習(xí)慣甚至身份特征，從而進行網(wǎng)絡(luò)營銷活動，這一切也是基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的。(2)服務(wù)小眾化。傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)主要是針對有一定規(guī)模的客戶，就是經(jīng)典的“二八定律”：百分之二十的客戶創(chuàng)造百分之八十的利潤，處于“長尾”的客戶是不創(chuàng)造利潤或者創(chuàng)造很少的利潤。而互聯(lián)網(wǎng)金融則更多地在爭取小微用戶，由于小微用戶有需求多樣化個性化的特點，因此與傳統(tǒng)金融往往格格不入，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微用戶時有著天然的優(yōu)勢。(3)金融服務(wù)高效、便捷化。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成，用戶不用到銀行進行排隊辦理業(yè)務(wù)，只需要簡單的操作就可以省去大量的時間和物質(zhì)成本。以支付寶錢包為例，用戶購物可以不需要事先開通網(wǎng)上銀行，只要通過淘寶賬戶就可以完成購物到付款等一系列的活動。(4)成本低。資金供求雙方可以在網(wǎng)上自行進行交易，不需要傳統(tǒng)中介，免去了很多交易成本。金融機構(gòu)也可以避免實體營業(yè)店的投入和運營成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概念。

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下,我國傳統(tǒng)金融業(yè)受到了嚴重的沖擊,對此我國實行了行之有效的改革及創(chuàng)新?？墒窃谶M行調(diào)整的環(huán)節(jié)中，也遇到了諸多的問題。在過去發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸發(fā)展成具有一定規(guī)模化的特征。一些規(guī)模較小的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也相繼出現(xiàn)在人們的視野中，互聯(lián)網(wǎng)金融開始滲透到人們生活中的方方面面。與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，相對應(yīng)的監(jiān)管制度、手段也沒有完善，這也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在實際的發(fā)展中仍存在許多的風(fēng)險。目前，當務(wù)之急，是要改善互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，并對其進行加強規(guī)制。一言以蔽之，我們應(yīng)當把互聯(lián)網(wǎng)金融法律的構(gòu)建放在首位，以便于更好地保護消費者利益，兼顧金融市場的效率與公平，在達到互聯(lián)網(wǎng)金融安全的基礎(chǔ)上促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的制度不斷創(chuàng)新、進步。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)督法律；問題研究

引言

當下，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念眾說紛紜，觀點不一。事實上，伴隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式及范圍在不斷的擴大，因此在這種情況下對于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是不可能進行一個精準的概括。但是很明顯的一點是，互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在過去金融的基礎(chǔ)上衍生而來的，它本身依舊具有金融的屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)只是作為一種工具，是當代金融的一個載體。比如在第三方支付平臺中，互聯(lián)網(wǎng)作為一個平臺，在P2P中扮演的是一個媒介的作用，為雙方提供信息資料。所以在實際的金融交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有的是金融的屬性。在通常情況下，相比較于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的技術(shù)，人們不再局限于現(xiàn)場面對面的交易，可以通過遠程操控來完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，金融市場出現(xiàn)了諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為人們的生活、工作帶來了較大的幫助。但是不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷同時，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制中所存在的漏洞逐漸顯現(xiàn)出來。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，依舊有著傳統(tǒng)金融管理的思維方式，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理而言并非是最佳的選擇，反而會導(dǎo)致在實際的金融工作監(jiān)管中存在許多的漏洞，給交易雙方帶來許多的風(fēng)險，從而影響經(jīng)濟的快速提升。

1互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

如今，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場已經(jīng)設(shè)置了諸多的法律法規(guī)政策，可以有效的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，比如《證券投資基金法》等多項法規(guī)，不難發(fā)現(xiàn)，在當下國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融中，相關(guān)的法律條規(guī)仍然不完善，監(jiān)管力度存在不足，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融中經(jīng)常會出現(xiàn)許多的灰色地帶，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險大大的提升。事實上，我國并沒有過多的研究互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，而是將研究重點集聚在金融、電子商務(wù)或者計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面，法律監(jiān)管在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融方面略顯落后。此外，由于法律固有的滯后性特點，使得常常會出現(xiàn)先有問題，待問題日益嚴重成為無法忽略的社會問題時才會引起立法者的注意。2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展，呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展，一方面是行業(yè)的規(guī)模逐漸的擴大，另外一方面是行業(yè)交易金額也明顯的提高。但是在經(jīng)濟快速提升的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管制度不完善等原因?qū)е率袌錾铣霈F(xiàn)了許多的非法的產(chǎn)品。使得許多人們在交易的過程中受到了許多的損失。近些年來，隨著政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，逐漸的投入了大量的人力物力在這其中，雖然經(jīng)過了一段時間的整改，但是依舊存在許多的問題。如今互聯(lián)網(wǎng)金融早已成為無法遏制的社會潮流，西方等許多發(fā)達國家也為互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題作出了許多努力和嘗試，成功案例也好，失敗有待提高也罷。我們都可以在學(xué)習(xí)西方相關(guān)法律的基礎(chǔ)上，根據(jù)中國特有的國情，創(chuàng)造出一套明顯符合中國社會特色國情的互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管之路。

摘要:本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念進行介紹，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和風(fēng)險因素，并提出了防范風(fēng)險的建議，希望對未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展有所裨益。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險管理

當前我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正處于飛速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展決定了其逐漸的滲入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中去，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展十分迅猛。放眼國際，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用亦促進了金融行業(yè)進入國際互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，金融行業(yè)的發(fā)展速度較之前而言大幅度的提高。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的這種迅猛發(fā)展也是一把雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展亦是需要面對非常之多的風(fēng)險的，我們必須高度重視這個問題，及時有效的進行分析，進而采取合理的措施進行應(yīng)對。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融方式的基礎(chǔ)上，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)網(wǎng)上支付、信用中介、資金融通的金融形勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在一定的市場環(huán)境下，通過安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)進行創(chuàng)造性變革。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點在于包容和開放［1］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運用社交網(wǎng)絡(luò)等媒介，將人與人緊密聯(lián)系在一起，并為每一位參與者提供開放、自由、平等的平臺，資金的供需雙方能夠充分獲取自己希望獲得的信息。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)由過去的網(wǎng)上銀行向第三方支付、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、個人網(wǎng)絡(luò)信用貸款等方面發(fā)展，相信未來會有更多具有創(chuàng)意的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推向市場。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

摘要：近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成長速度迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融起源是中國金融體制的不完善。在中國的模式從本質(zhì)上講屬于傳統(tǒng)金融下適應(yīng)新形勢的金融生態(tài)產(chǎn)品，包括傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大最常見和的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文針對這些新模式所產(chǎn)生的風(fēng)險，從宏觀和微觀的角度進行分析和提出解決對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

隨著新的現(xiàn)代信息技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步開啟金融行業(yè)的新篇章。金融行業(yè)已經(jīng)不再傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行、保險公司、信托公司等為載體的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種新模式，包括傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大最常見和最熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何把控新局面，管理金融行業(yè)風(fēng)險已經(jīng)是金融行業(yè)所面臨的重要挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在2013年經(jīng)歷了最初的探索期之后，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式迅速發(fā)張，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)理財方式大量出現(xiàn)更是讓人們對網(wǎng)絡(luò)投資的熱情倍增。互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來普惠金融概念的同時還帶出現(xiàn)了許多新問題，與之相關(guān)的風(fēng)險亦開始慢慢暴露。近年來也頻繁出來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的不斷倒閉以及“跑路”現(xiàn)象，給社會經(jīng)濟發(fā)展帶來了大量風(fēng)險和負面影響。近截止至2016年2月，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)歷史累計成交額為16086億元。2015年12月初，北京e租寶網(wǎng)站被查出涉嫌違法經(jīng)營活動。截止至2015年11月30日，e租寶待收余額高達524.89億。在缺乏有效監(jiān)管和行業(yè)自律的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的借貸公司、非法集資等行為會使人混淆不清，讓人難以進行分辨，使得廣大投資者的權(quán)益無法得到充分保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險根源

追究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的根源也是其模式的自身特點，即基于其依賴互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的原因，因此具備相當高的開放性和兼容性，同時又不失傳統(tǒng)金融的特征。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)非常顯著，如開發(fā)、平等、互動等明顯的網(wǎng)絡(luò)特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是通過網(wǎng)絡(luò)上的平臺互動，使金融實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、隱性化和去中介化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然保留傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點，核心依舊是為用戶提供金融服務(wù)。通過平臺提供的服務(wù)合同，實現(xiàn)資金跨期價值的轉(zhuǎn)移，也符合金融為投資人帶來高收益同時以高風(fēng)險為代價的基本邏輯。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融追求的是用戶的體驗也是用戶的利益，融資成本的降低一杯高風(fēng)險所替代，跨期轉(zhuǎn)移資源清算和結(jié)算支付，使金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這兩類高風(fēng)險行業(yè)衍生出另一種新式的風(fēng)險。