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零售銀行工作思路范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。

1我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細(xì)分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

（2）零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟,僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對公司和機構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟,達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻(xiàn)大的群體進行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進行市場細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點,來提高整體的盈利水平。

（3）零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

（4）單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機聯(lián)系進入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

（5）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

2我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機,一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

（1）統(tǒng)一思想認(rèn)識,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點,可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。如果經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重,把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,科學(xué)設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

（2）做好市場細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、充滿進取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù),成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放?。對非常富有的客戶和最高端的客?要為他們提供高層次的尊貴理財服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩碚f,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

（3）加強零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點,強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善；二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

（4）整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務(wù)管理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)之勢,銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構(gòu)網(wǎng)點為中心的個人服務(wù)形態(tài),不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營業(yè)網(wǎng)點交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國內(nèi)商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進銀行卡和理財產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷,著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點同等重要的服務(wù)渠道,真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

零售銀行工作思路范文第2篇

一、各項指標(biāo)完成情況。

1、負(fù)債業(yè)務(wù)增勢明顯。6月末自營存款余額為xx萬元，較年初新增xx萬元，已提前完成全年任務(wù)。其中儲蓄存款余額xx萬元，較年初新增xx萬元，完成全年任務(wù)的66%。對公存款xx萬元，較年初新增xx萬元，完成全年任務(wù)的154%；日均儲蓄存款余額xx萬元，較核定基數(shù)增xx萬元，完成任務(wù)的99%；對公日均存款余額xx萬元，較核定基數(shù)增xx萬元，完成任務(wù)的161%。

2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。6月末自營貸款xx萬元，較年初新增xx萬元，其中個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)xx萬元，較年初新增xx萬元，完成全年任務(wù)90%，對公資產(chǎn)余額xx萬元，較年初新增xx萬元。貼現(xiàn)累計發(fā)生額x億元。

3、中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進。上半年已實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入近xx萬元，完成全年任務(wù)58%；完成國際結(jié)算量近xx萬美元；信用卡發(fā)卡xx張；期繳保險xx萬元，躉繳保險xx萬元。

二、總結(jié)上半年各項業(yè)務(wù)發(fā)展和管理，我們主要采取以下工作措施：

（一）、明確任務(wù)，早抓落實，為全年工作打基礎(chǔ)。

支行在去年末就對XX年工作目標(biāo)進行了規(guī)劃，明確負(fù)債新增x個億，對私存款x億，對公存款x億；資產(chǎn)新增x億，個人資產(chǎn)x億，公營貸款x億。年初支行再次召開工作會，就XX度全年工作進行統(tǒng)一的部署和安排，對XX年取得的成績，行長室要求全行員工戒驕戒躁，防止“小富即安”的思想。同時，針對支行目標(biāo)任務(wù)制訂了全面的考核制度，將分解到每位客戶經(jīng)理頭上，業(yè)績完成情況以郵件方式對全行進行每周、每月、每季通報，有效地激勵了客戶經(jīng)理的工作熱情。在分行開門紅競賽活動中，支行的負(fù)債業(yè)務(wù)、個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)在全分行均處于領(lǐng)先位置，取得較好成績。

（二）、 強化市場營銷機制。

1、公司業(yè)務(wù)基礎(chǔ)營銷工作首先是抓新開戶，支行公司部年初即明確：每位對公客戶經(jīng)理每月必須新開有效戶達(dá)到x戶。從上半年情況來看，支行共計實現(xiàn)新開戶xx戶，實現(xiàn)新戶存款新增xx萬元。其次是通過政府平臺，加強對周邊園區(qū)客戶的營銷力度，通過上門拜訪、制訂理財方案等多種形式，積極宣傳我行對公產(chǎn)品。經(jīng)過長期的努力，取得了客戶的高度認(rèn)可，已和多個優(yōu)質(zhì)企業(yè)建立了合作意向。其中，xx區(qū)財政非稅收入專戶已經(jīng)成功開立，存款余額近x個億。

2、在零售銀行業(yè)務(wù)日常工作中，對x區(qū)“富人區(qū)”進行了區(qū)域定位，實施精準(zhǔn)營銷和分層次營銷，注重基礎(chǔ)營銷、中端客戶營銷、大戶營銷并重。一是大戶營銷：將x萬以上的客戶界定為大戶，針對這部分客戶專門制定了“理財秘書”服務(wù)。分行發(fā)行各種幣種的理財產(chǎn)品、各種基金、信托產(chǎn)品、國債、外匯市場行情等金融信息，根據(jù)客戶的類型、投資需求有選擇性的分別發(fā)送短消息或者提供理財方案，讓客戶及時地了解銀行的動態(tài)發(fā)展，同時讓貴賓客戶感受到銀行對他們不只是單純的存款需求，而且有幫助他們投資理財，使其效益最大化，這樣才能將客戶與銀行更緊密的聯(lián)系在一起。這就對個人銀行部戰(zhàn)線上的客戶經(jīng)理要求更高，綜合素質(zhì)的提升更重要。針對這部分客戶，客戶經(jīng)理團結(jié)起來，根據(jù)客戶特色討論，制定出幾套適合客戶需求的理財方案，針對客戶可能會提出的問題反復(fù)推敲，做足前位準(zhǔn)備，實現(xiàn)給客戶百分百滿意的專業(yè)服務(wù)，讓這部分客戶更信任我們，依賴我們，成為我們的忠實客戶；二是小區(qū)營銷：由于支行地理環(huán)境，小區(qū)營銷成為我們的

特色，頻繁且高質(zhì)量的戶外宣傳對支行提高知名度是最有效的方法。堅持不懈地開展多樣的小區(qū)活動和宣傳，通過在高檔小區(qū)xx山莊的聯(lián)益活動，對我行產(chǎn)品的大力推薦，使我行的形象深入人心，山莊業(yè)主中成為我行xxx客戶的便有10戶。支行通過“物管收費站”的有效宣傳，進駐周遍優(yōu)質(zhì)小區(qū)，例如xx花園等通過現(xiàn)場開卡、開功能，既達(dá)到我行電子業(yè)務(wù)的宣傳，也成功實現(xiàn)攬存xx多萬元；三是大堂營銷：大堂經(jīng)理將大廳精心布置，營造舒適的營業(yè)環(huán)境和溫馨的節(jié)日氣氛，狠抓服務(wù)，對前來辦理業(yè)務(wù)的客戶主動引導(dǎo)，對普通客戶主要介紹消費積分、自助繳費、消費有獎、網(wǎng)上銀行等日常功能，使客戶在使用這些功能的同時感受到一卡通的方便。對中、高端客戶主要介紹xx卡、xx白金卡、信用卡、外匯寶、電子銀行、人民幣、外幣的理財產(chǎn)品。通過平時存款有禮、節(jié)假日行慶的抽獎活動來帶動自然增長，增添節(jié)日氣氛，聚集大堂的人氣。大堂是最有效的陣地營銷，安排客戶經(jīng)理輪流在大堂值班，對大廳的客戶進行梳理，達(dá)到提升的效果。

3、 公私聯(lián)動組合營銷：零售銀行部與公司銀行部通過一對一的接對子形式，互幫互助，互通信息，從對私大客戶中發(fā)掘?qū)蛻簦瑥膶蛻糁袑ふ覍λ酱罂蛻?，年初就通過對私大客戶拓展了一戶對公客戶，吸收對公存款xx萬元。同時還公私聯(lián)動，落實了xx汽車銷售有限公司等單位的工資。

（三）針對弱點狠抓資產(chǎn)、貼現(xiàn)和國際業(yè)務(wù)。

資產(chǎn)、貼現(xiàn)和國際業(yè)務(wù)一直都是xx區(qū)支行的弱勢業(yè)務(wù)。XX年支行下大力開拓這三方面工作。資產(chǎn)方面：結(jié)合分行今年大力擴展信貸資產(chǎn)規(guī)模的工作思路，支行通過“立足園區(qū)輻射周邊”，積極進行資產(chǎn)項目營銷。目前已經(jīng)成功和xx等一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)達(dá)成合作意向，近期內(nèi)即可對項目進行上報。貼現(xiàn)方面：一方面對支行已有的客戶進行挖潛，另一方面積極對外營銷新戶。對貼現(xiàn)跟蹤票據(jù)源頭企業(yè)，積極拓展收款下家，成功拓展了xx等企業(yè)，上半年累計實現(xiàn)貼現(xiàn)x億元，與XX年同期相比增加了XX萬元。國際業(yè)務(wù)方面：對區(qū)域內(nèi)的外貿(mào)企業(yè)逐一上門拜訪，目前已和xx制藥公司等達(dá)成和合作意向。此外，對于提前終止授信額度的xx公司，支行始終沒有放棄，一直對其進行積極的跟蹤，隨時關(guān)注公司的生產(chǎn)進行情況，同時和銀監(jiān)局、xx區(qū)政府保持了密切的聯(lián)系，以便最快時間內(nèi)了解政策方面的動向，在銀監(jiān)局和xx區(qū)政府對公司的態(tài)度明確后，支行擬再度與其展開合作，將成為下半年國際業(yè)務(wù)的亮點。

（四）、大力拓展房地產(chǎn)企業(yè)，結(jié)合分行活動，狠抓個人資產(chǎn)，突出工作重點

針對xx區(qū)域內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)樓盤眾多的優(yōu)勢，支行加大了對房地產(chǎn)開發(fā)商的拓展力度，和xx/xx等知名開發(fā)商建立了往來關(guān)系，并擬在開發(fā)貸款和按揭方面展開深入的合作。同時，對原有的開發(fā)企業(yè)，如xx地產(chǎn)，進行了深度的挖潛拓展，目前擬增加其開發(fā)貸款至x億元，將改變支行對公資產(chǎn)業(yè)務(wù)落后的狀況。同時，支行將風(fēng)險低、回報高的個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，整合資源，將個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)劃歸公司銀行部管理，充分利用公司客戶經(jīng)理善于與企業(yè)打交道的優(yōu)勢，拓展按揭業(yè)務(wù)。針對分行下達(dá)的一季度階段性個人資產(chǎn)任務(wù)，支行公司部全員動員，對按揭、個人經(jīng)營性貸款進行積極營銷，其中成功發(fā)放了xx分行金額最大的單筆個人按揭xx萬元。此外，通過直客方式，支行營銷了“xx/xx"等優(yōu)質(zhì)樓盤，為全年個人資產(chǎn)任務(wù)的完成奠定了基礎(chǔ)。截止6月末，支行實現(xiàn)了比年初新增xx萬元，完成分行下達(dá)的全年任務(wù)的90%。預(yù)計7月末可完成全年任務(wù)。

（五）、健全案防體系，加強內(nèi)控制度建設(shè)，推進合規(guī)文化建設(shè)

1、牢固樹立“安全就是效益”的意識，以預(yù)防和懲治案件為著力點，深入開展規(guī)章制度教育和警示教育活動，落實案件防范工作責(zé)任制。密切關(guān)注社會形式，嚴(yán)防不法分子的侵害。從早接款晚送款，到出入通勤門，我行都制訂了嚴(yán)格的規(guī)章制度，并督促每一個員工遵照執(zhí)行。做到人人熟悉防搶預(yù)案，定期演習(xí)。把防搶劫、防盜竊、防詐騙尤其是防票據(jù)、銀行卡詐騙作為安全工作重點，不斷提高對高科技犯罪的防范能力。

2、認(rèn)真開展合規(guī)守法教育活動。根據(jù)《xx分行開展合規(guī)守法教育活動實施方案》，成立了支行合規(guī)守法教育活動領(lǐng)導(dǎo)小組，召開了全體員工合規(guī)守法教育活動動員會，制定出支行的學(xué)習(xí)計劃，把工作落到實處。以多種形式組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)了：xx副行長在全行“合規(guī)守法”教育活動視頻動員大會上的講話、xx分行開展合規(guī)守法教育活動實施方案、xx銀行誠信舉報及獎勵規(guī)定、劉明康兩個講話、合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門、商業(yè)銀行風(fēng)險管理指引、xx銀行客戶經(jīng)理行為禁令、xx銀行柜面業(yè)務(wù)人員行為禁令、xx銀行員工行為守則、典型案例等內(nèi)容。并組織全行員工參加了“合規(guī)守法”在線測試，取得了良好的成績。先后出版了五期合規(guī)守法活動簡報，全行員工寫出了學(xué)習(xí)心

得體會，全行員工的合規(guī)守法意識的到極大加強，在分行合規(guī)守法知識競賽中我行代表隊取得了第二名的好成績。

3、以“合規(guī)守法教育活動”為切入點，結(jié)合分行會計部組織的“票據(jù)結(jié)算風(fēng)險知識培訓(xùn)”“賬戶管理系統(tǒng)（二期）”等業(yè)務(wù)培訓(xùn)等有機結(jié)合，通過內(nèi)控管理制度和案件專項治理工作，加大了對風(fēng)險隱患的標(biāo)本兼治和綜合治理力度，建立起了前臺操作，后臺復(fù)核和崗位間監(jiān)督三道防線，落實要害部位和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和安全保衛(wèi)措施，有效防止了風(fēng)險。增強的員工的合規(guī)、守法與誠信意識。在日常管理工作中要求員工必須堅持執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程，各施其職，分工合作，扎實工作，把各個環(huán)節(jié)的工作都落到實處。做到上半年會計無票據(jù)交換差錯，結(jié)算一般性差錯僅一筆；并保持了儲蓄柜面服務(wù)零差錯的記錄。

（六）、加強警隊建設(shè)，開展治理三項執(zhí)法監(jiān)察、案件專項治理等工作，注重企業(yè)文化建設(shè)，為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造和諧人文環(huán)境

支行認(rèn)真貫徹落實總分行有關(guān)會議精神，制定了紀(jì)檢監(jiān)察安全保衛(wèi)工作計劃。年初以來，加強了對警員在保衛(wèi)技能、管理制度、銀行業(yè)務(wù)及服務(wù)等多方面的培訓(xùn)，加強了警員體能訓(xùn)練，制定了詳細(xì)的訓(xùn)練計劃和獎懲措施，警隊在上半年分行監(jiān)保部的體能考核中名列前茅，起到了保駕護航的作用。

按照總分行部署，支行按進度計劃開展了三項執(zhí)法監(jiān)察、案件專項治理等工作。成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，開展了員工異常行為排查，形成了自查報告，對查出的事項進行了整改，受到了好評。

在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，注重企業(yè)文化建設(shè)，在員工生日時，及時給每一位過生日的員工當(dāng)日送上一份鮮美的蛋糕，讓員工充分體會到組織的關(guān)心；積極參與分行組織的各類文體活動，如服務(wù)征文活動、迎春文藝表演、登山拔河比賽、羽毛球比賽等。在迎春文藝匯演中，全體演員和后勤人員體現(xiàn)了高度的集體榮譽感，犧牲了大量的休息時間，精心排練，使演出獲得巨大成功，榮獲分行迎春文藝匯演第二名，為支行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了和諧的人文環(huán)境。

三、目前工作中存在的問題

（一）、柜面服務(wù)技能、服務(wù)質(zhì)量有待提高；

（二）、柜面員工處理與客戶關(guān)系的技巧有待改善；

（三）、個人資產(chǎn)的二次營銷力度弱，對市場情況未能準(zhǔn)確把握，信息不靈；

（四）、票據(jù)業(yè)務(wù)未能尋找到大的龍頭客戶；

（五）、基礎(chǔ)客戶群較少，1000萬元以上大客戶占比不多，對我行發(fā)展形成制約；

（六）、國際業(yè)務(wù)僅限于一兩個客戶，不利于支行國際業(yè)務(wù)收入長期穩(wěn)定發(fā)展。

（七）、信用卡業(yè)務(wù)進展緩慢。

（八）、零售業(yè)務(wù)柜臺、大堂、客戶經(jīng)理三點沒有形成有效的一線。

四、下半年工作打算：

支行下半年要在鞏固已取得的成績基礎(chǔ)上，有針對性地做好以下工作：

（一）、要求各位員工在肯定成績的同時，要找出工作中的不足，再接再厲，永創(chuàng)輝煌；

（二）、進一步加強員工及客戶經(jīng)理的素質(zhì)培養(yǎng)，作好自身學(xué)習(xí)及分支行的二、三級培訓(xùn)；

（三）、按照年初分行目標(biāo)要求推進各項工作，工作重點放在信用卡、客戶總資產(chǎn)管理、國際結(jié)算、票據(jù)業(yè)務(wù)、個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、企業(yè)年金等方面；

（四）、高度重視和持續(xù)進行合規(guī)守法教育活動，不能流于形式，增強員工什么該干，什么不該干的認(rèn)識。

（五）、照總分行的統(tǒng)一部署，開展好“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”活動。加強員工教育，加強大堂力量，提升服務(wù)質(zhì)量，重塑服務(wù)品牌。

零售銀行工作思路范文第3篇

關(guān)鍵詞：城市化 農(nóng)村金融 金融創(chuàng)新

中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914（2010）12-195-02

改革開放以來，隨著經(jīng)濟的高速增長，我國廣大中東部農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟社會逐步向工業(yè)化、城鎮(zhèn)化以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，逐步進入了城市化發(fā)展新階段。

城市化不僅表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)人口由鄉(xiāng)村向城市轉(zhuǎn)移，城市區(qū)域的擴張，還表現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟增長模式的轉(zhuǎn)變、農(nóng)民生活形態(tài)、生活意識的轉(zhuǎn)變以及經(jīng)濟社會各方面由鄉(xiāng)村型向城市型過渡。在這一特殊的經(jīng)濟格局中，原來的農(nóng)村金融體系所面臨的生存和需求環(huán)境正發(fā)生著深刻變化，農(nóng)村金融包括政策性金融、商業(yè)性金融和農(nóng)村合作金融，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中比較重要的資本要素配置。農(nóng)村金融興，則農(nóng)業(yè)興；農(nóng)村金融活，則農(nóng)業(yè)活。在這些經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)型地區(qū)，如何重構(gòu)適應(yīng)城市化經(jīng)濟發(fā)展趨勢的農(nóng)村金融支持體系，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，已是當(dāng)務(wù)之急。

一、農(nóng)村在城市化進程中對農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求

農(nóng)村向城市化的轉(zhuǎn)變是區(qū)域農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的必然結(jié)果。農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融資源的需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，新的縣域、區(qū)域發(fā)展形勢和金融市場的激烈競爭對農(nóng)村金融體系中的銀行信貸和金融服務(wù)和創(chuàng)新都提出了更新的挑戰(zhàn)和更高的要求。

1.城市化進程中民營經(jīng)濟的異軍突起，迫切需要農(nóng)村金融的支持。伴隨“國退民進”步伐加快，民營經(jīng)濟日益活躍，中小企業(yè)在激烈多變的市場競爭中表現(xiàn)出極強的適應(yīng)性和生命力。宜興市民營企業(yè)以私營個體經(jīng)濟為主，82％民營企業(yè)分布在城市化進程地區(qū)，隨著城市化進程的加快，其總量和規(guī)模也不斷擴大。

從表1可看出民營經(jīng)濟已逐步成為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，成為區(qū)域經(jīng)濟體制變革的推動力量。中小企業(yè)在發(fā)展過程中迫切需要大量較低成本的信貸資金投入，又需要高效便捷的金融服務(wù)。然而，由于民營中小企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)階段，生產(chǎn)規(guī)模小、資本實力薄弱、設(shè)備落后，以及制度方面的限制，是經(jīng)濟發(fā)展中的弱勢群體，所以，融資問題就成為制約民營經(jīng)濟發(fā)展的一個重要瓶頸。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化進程加快，迫切需要大額農(nóng)貸資金。大多城市化進程地區(qū)在原農(nóng)村基礎(chǔ)上，逐步實現(xiàn)以主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為重點，區(qū)域化布局、規(guī)?；ㄔO(shè)和產(chǎn)加銷一體化的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化，逐步完成以市場為紐帶，經(jīng)濟效益為中心，先進技術(shù)與生產(chǎn)方式相結(jié)合，農(nóng)工貿(mào)一體化的農(nóng)村工業(yè)化。根據(jù)宜興市2007年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，2007年鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)資金來源于農(nóng)村金融貸款、民營信貸及民間資金和地方政府投資的資金比例分別為15.36%、17.25%和34.23%。隨著人口向城鎮(zhèn)集中，農(nóng)業(yè)向規(guī)模經(jīng)營集中，工業(yè)企業(yè)向園區(qū)集中的進程開展，資金的需求會面臨短缺，在這種情況下，農(nóng)村金融則需進一步加大信貸支持力度，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化提供有效可靠的資金支持和金融服務(wù)。

3.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等外部環(huán)境建設(shè)，迫切需要農(nóng)村金融的大力支持。在農(nóng)村城市化過程中，國家加大了對農(nóng)村道路交通、教育、衛(wèi)生、水利等公共設(shè)施建設(shè)的支持力度，然而在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中，信貸資金的短缺和脫節(jié)現(xiàn)象依然嚴(yán)重。根據(jù)統(tǒng)計資料反映，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資的資金80%來自于地方政府的財政撥款，而農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸很低。

4.農(nóng)村潛在的巨大消費市場，迫切需要啟動農(nóng)村消費信貸。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口依然在總?cè)丝谥姓贾黧w地位，廣大農(nóng)村地區(qū)隱藏著龐大的消費群體。2009年宜興市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入23201元，農(nóng)村居民人均純收入11230元。城鎮(zhèn)居民人均消費性支出14902元，農(nóng)村居民人均生活消費性支出8519元，農(nóng)村居民人均消費支出仍大大低于城鎮(zhèn)居民人均消費支出水平，雖然全市農(nóng)村消費品零售額136.36億元，占社會消費品零售總額的54.57％，但是住房、教育、耐用消費品等領(lǐng)域的消費信貸在農(nóng)村地區(qū)尚未啟動。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系在農(nóng)村城市化進程中遇到的瓶頸和存在的問題

1.支農(nóng)主體缺位，金融服務(wù)配置不平衡。廣大農(nóng)村在城市化過程中，金融支農(nóng)主體缺位，信貸服務(wù)功能弱化。一是商業(yè)性金融支農(nóng)弱化，近年來基層農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，管理權(quán)限上收，信貸投入向城市及大中型企業(yè)集中；二是政策性金融作用萎縮，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對糧棉油政策性收購負(fù)責(zé)，而對非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和工業(yè)化支持幾乎是“真空”，而國家開發(fā)銀行又尚未進入農(nóng)村；三是作為農(nóng)村金融主體，農(nóng)村信用社自身制度和體系建設(shè)正在不斷的深入當(dāng)中，經(jīng)營和定位問題比較突出。農(nóng)村商業(yè)銀行在面向個體經(jīng)營業(yè)主和農(nóng)戶的金融業(yè)務(wù)依然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，淡化了農(nóng)村金融的職責(zé)。農(nóng)商行大額的貸款對象，通常是由政府部門擔(dān)保的一些大型企業(yè)或項目，對轉(zhuǎn)型農(nóng)村地區(qū)個體經(jīng)營和農(nóng)戶的信貸服務(wù)工具缺乏，對中小企業(yè)的貸款一般都得提供相應(yīng)的抵押和質(zhì)押，資金運作能力差，加上其貸款受地方政府干預(yù)性很大,不能更好滿足城市化的經(jīng)濟發(fā)展需求。

2.資金積累容易，信貸投入水平卻滯后。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的存款余額提高了，而農(nóng)民沒有投資渠道。同時，由于貨幣的逐利性原因，信貸資金的流向是從農(nóng)村流向城市，從經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)流向經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)。事實上，郵政儲蓄機構(gòu)只存不貸，吸收的資金大部分調(diào)離了農(nóng)村；農(nóng)村合作金融組織的資金也不自覺地瞄準(zhǔn)了中心城市和大的企業(yè)；各商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點機構(gòu)，吸取的農(nóng)民存款資金只有很少一部分用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，縣域級金融機構(gòu)新增存款轉(zhuǎn)化為當(dāng)?shù)匦刨J投入的比率平均不足30％。

3.投資風(fēng)險大，補償機制與保險機制不健全。產(chǎn)業(yè)化的項目投入和工業(yè)化的產(chǎn)品創(chuàng)新要受到自然條件、市場環(huán)境和政策因素的影響，具有一定程度的風(fēng)險不確定性。金融部門對其進行信貸需承擔(dān)一定的風(fēng)險，而面對客觀存在的風(fēng)險，尚未建立較完善的擔(dān)保機制，也缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補償機制。保險機構(gòu)的經(jīng)營理念決定對農(nóng)保險的品種較少，保險機構(gòu)在農(nóng)村分布的薄弱影響了農(nóng)村經(jīng)濟補償機制，保險產(chǎn)品供給與農(nóng)民需求的不匹配，導(dǎo)致城市化進程地區(qū)農(nóng)業(yè)保險市場十分不景氣。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新自身服務(wù)體系和功能，適應(yīng)城市化進程發(fā)展

1.找準(zhǔn)農(nóng)村金融創(chuàng)新依賴途徑，確定農(nóng)村金融發(fā)展目標(biāo)定位。在城市化進程地區(qū)，“三農(nóng)”的發(fā)展后勁十分巨大，農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新要立足“三農(nóng)”，因地制宜地確定競爭戰(zhàn)略，憑借著天時地利人和，農(nóng)村金融必須搶先占領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域和鞏固長期的優(yōu)勢地位，立足當(dāng)?shù)厥袌觯瑢κ袌鲂畔⒎磻?yīng)迅速、全面、真實，挖掘潛力客戶，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，找準(zhǔn)自身發(fā)展定位。

農(nóng)村金融的功能定位要求各農(nóng)村金融銀行部門要樹立“零售銀行，農(nóng)戶銀行，社區(qū)銀行，中小企業(yè)銀行”的功能形象，在新的發(fā)展形勢下，拓展支農(nóng)工作思路，延伸支農(nóng)金融服務(wù)，貼近農(nóng)戶金融需求，推進農(nóng)村城市化進程。

農(nóng)村金融要更新經(jīng)營理念。一要按照“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向，改進服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，切實助推地區(qū)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型；二要堅持“雙贏”取向，在幫助農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)騰飛、增加社會效益的同時，實現(xiàn)農(nóng)村金融的自身效益；三要更新觀念，與時俱進，從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持“大農(nóng)業(yè)”轉(zhuǎn)變，從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，從支持小作坊經(jīng)濟向支持工商業(yè)轉(zhuǎn)變。

農(nóng)村金融要扎根農(nóng)村，鞏固農(nóng)村市場，支持好農(nóng)村民營經(jīng)濟、私營經(jīng)濟等中小企業(yè)和各類合作經(jīng)濟的發(fā)展，密切關(guān)注新建工業(yè)園、科技園、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)的金融需求動向。農(nóng)村金融要針對不同農(nóng)村客戶及其發(fā)展特征，充分發(fā)揮“農(nóng)”字特色，做足“農(nóng)”字文章，將更多的資金吸引到農(nóng)村，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)區(qū)域特色經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，促進“二元”結(jié)構(gòu)向城鄉(xiāng)一體化的“一元”結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

2.構(gòu)建新型農(nóng)村金融組織構(gòu)架，提升農(nóng)村金融服務(wù)職能。

（1）完善政策性金融體系新型職能。第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大政策性支農(nóng)力度。農(nóng)村金融主要靠市場機制運作，農(nóng)發(fā)行就是要彌補市場機制的局限性，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求，尤其對體現(xiàn)國家宏觀產(chǎn)業(yè)政策，地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略或社會發(fā)展目標(biāo)的項目，進行條件優(yōu)惠的資金融通。拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍，支持好農(nóng)業(yè)科技研發(fā)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等政策性金融業(yè)務(wù)，允許其發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施貸款等，尤其要重點關(guān)注城市化進程中的特色產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)的項目貸款。農(nóng)發(fā)行要與縣域的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社形成既分工、又競爭的農(nóng)村金融格局，共同促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。第二，建立政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，是化解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者利益的一種有效手段，有助于提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，進而更好地引導(dǎo)信貸資金流向“三農(nóng)”。根據(jù)城市化進程中地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險特征，政府應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險的政策扶持力度，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；建立財政保費補貼機制；從財政上加大對農(nóng)戶、地區(qū)企業(yè)所交納的保費，為農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營虧損提供適當(dāng)補貼；此外還可適時建立國家、省兩級農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，通過政府的適度補貼或委托，吸引和鼓勵商業(yè)性保險公司等社會各方力量的參與。

（2）構(gòu)建競爭有序的商業(yè)性金融體系。農(nóng)村向城市化進程地區(qū)，農(nóng)村金融市場的主體依然是競爭性商業(yè)金融，各農(nóng)村金融機構(gòu)要因地制宜完善自己的服務(wù)，開發(fā)新型金融保險商品，為富裕農(nóng)民、發(fā)展農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村作出貢獻(xiàn)。

首先，農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮國有商業(yè)銀行優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行一方面要扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，另一方面要將農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心定位于縣域經(jīng)濟，發(fā)揮其促農(nóng)支商優(yōu)勢。第一，農(nóng)業(yè)銀行要積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向，支持特色產(chǎn)業(yè)、勞動密集型特征和比較優(yōu)勢的行業(yè)，資金支持重點要從分散農(nóng)戶向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域工商企業(yè)轉(zhuǎn)移。第二，農(nóng)業(yè)銀行要將信貸對象重點放在朝陽產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)區(qū)域特色經(jīng)濟上。第三，農(nóng)業(yè)銀行利用自身營業(yè)網(wǎng)點廣泛的優(yōu)勢，積極開辦銀行卡、、租賃、擔(dān)保、保管、理財和信息咨詢等新產(chǎn)品，發(fā)揮好金融結(jié)算和居民消費信用功能，滿足區(qū)域多元化的金融需求。

其次，農(nóng)村商業(yè)銀行體現(xiàn)新型運作模式創(chuàng)新。在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上創(chuàng)建的農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步完善信貸業(yè)務(wù)，繼續(xù)采用農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式，推進外來人員創(chuàng)業(yè)、科技發(fā)展等貸款種類和個人消費信用貸款；推廣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地、農(nóng)村工業(yè)園區(qū)綜合授信貸款，充分發(fā)揮整體融資優(yōu)勢。同時，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，不斷增強服務(wù)功能。積極開辦支農(nóng)金融超市，根據(jù)農(nóng)村“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)村經(jīng)濟主體的不同特點，采取“一戶一策”、“一企一策”的辦法解決融資難等問題。

（3）引入互補性發(fā)展的新型競爭實體。首先，隨著城市化的發(fā)展，農(nóng)村金融要允許多種形式的金融組織形式在地區(qū)的生存和發(fā)展。政府應(yīng)積極鼓勵民間資本以股份制或股份合作制興辦民營商業(yè)銀行，允許民營資本進入農(nóng)村，發(fā)展地方民營中小型金融機構(gòu)，增加對農(nóng)村民營企業(yè)的貸款。按照農(nóng)民自愿的原則，適當(dāng)發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，充分發(fā)揮農(nóng)民內(nèi)部互助與融資的作用。其次，建立和健全農(nóng)村信托機構(gòu)，開辦農(nóng)用資金的委托業(yè)務(wù)，農(nóng)村信息咨詢業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)用企業(yè)、農(nóng)民合理理財，調(diào)劑資金余缺，為農(nóng)村經(jīng)濟市場化導(dǎo)航。

3.完善農(nóng)村金融創(chuàng)新的信用制度，形成農(nóng)村金融保障體制。

（1）建立農(nóng)村企業(yè)和個人的信用制度。城市化進程地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)的交易主體具備點多面廣線長，貼近農(nóng)戶、深入農(nóng)村的優(yōu)勢，就資金投入來講，盡管單次信貸成交數(shù)額相比城市可能并不龐大，但是需求分散且廣泛，且農(nóng)民和不成熟的中小企業(yè)都是典型的高監(jiān)督成本的融資對象，如果實行全面的事后監(jiān)督，其貸款收益往往不足以彌補其監(jiān)督成本，加上政策因素影響，信息不對稱問題相對嚴(yán)重，極易造成金融機構(gòu)效益低，引起金融機構(gòu)“收款難”，農(nóng)民“貸款難”的惡性循環(huán)。因此，建立和完善信用制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的意義就顯得十分重大。

（2）建立農(nóng)村金融機構(gòu)的信用保障體制。首先，建立和完善信貸擔(dān)保機制。對于農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)積極與地方政府相配合，建立適宜的信用擔(dān)保體制。一方面，在自愿參與的前提下,構(gòu)建農(nóng)戶聯(lián)保、個體工商戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保機制；一方面，各級政府從財政收入中拿出一定比例的資金成立涉農(nóng)貸款擔(dān)?；穑С帧叭r(nóng)”的發(fā)展。其次，建立和完善信用風(fēng)險預(yù)警管理機制。對于農(nóng)村金融機構(gòu)自身，有必要建立起風(fēng)險防范預(yù)警機制。在款項貸出以后，嚴(yán)格實施貸后風(fēng)險監(jiān)測，定期跟蹤監(jiān)控信貸資金流向。一旦發(fā)現(xiàn)客戶賬面出現(xiàn)問題或其他可能影響信貸資金安全的跡象，可以立即與該客戶聯(lián)系，并采取相應(yīng)措施，防患于未然。

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