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保險(xiǎn)感悟范文第1篇

部門(mén)人員家庭情況：婚姻情況：已婚21人、未婚3人；生育情況：已育16人、未育8人。

二、思想現(xiàn)狀

1.大隊(duì)建隊(duì)以來(lái)，在總隊(duì)黨委的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，作為交通運(yùn)輸綜合行政執(zhí)法改革的縮影和窗口，迎難而上，眾志成城，持續(xù)推進(jìn)隊(duì)伍、業(yè)務(wù)、思想融合，隊(duì)伍整體情況穩(wěn)定，確保了各項(xiàng)工作不斷不亂，有序推進(jìn)，確保了轄區(qū)交通運(yùn)輸行業(yè)運(yùn)營(yíng)總體平穩(wěn)有序。

2.無(wú)；

3.無(wú)。

三、干部情況

1.無(wú)

2.具體介紹部門(mén)困難干部的情況

（1）困難黨員XXX，老婆失業(yè)四年，丈母娘家低保，二級(jí)精神病，田本人哮喘，母親這幾年連續(xù)腿和腰椎骨折兩次，腸癌開(kāi)刀一次。

（2）困難職工XX，04年05年因?yàn)樗鑳?nèi)腫瘤在醫(yī)院手術(shù)2次，06年07年約2年時(shí)間在長(zhǎng)海醫(yī)院進(jìn)行放化療，且因病致身體行動(dòng)不便，至今。

四、隊(duì)伍管理

1.無(wú)；

2.對(duì)部門(mén)干部“八小時(shí)以外” 行為監(jiān)督管理的機(jī)制、措施以及存在的問(wèn)題。

一是通過(guò)填寫(xiě)《家庭主要成員信息表》等相關(guān)表格的收集分析，掌握隊(duì)員個(gè)人及家庭的基本情況。二是通過(guò)談心談話機(jī)制掌握隊(duì)員的思想動(dòng)態(tài)，掌握大隊(duì)輿情動(dòng)態(tài)，細(xì)致關(guān)懷鼓勵(lì)大隊(duì)職工，為他們解決工作生活中的實(shí)際困難。三是通過(guò)日常的隊(duì)務(wù)會(huì)、學(xué)習(xí)會(huì)、座談會(huì)，強(qiáng)調(diào)作為行政執(zhí)法人員工作生活中的應(yīng)知應(yīng)會(huì)與應(yīng)禁應(yīng)避，提醒隊(duì)員8小時(shí)之外注意自身的舉止行為，展現(xiàn)個(gè)人素質(zhì)修養(yǎng)。

存在問(wèn)題，對(duì)于隊(duì)員8小時(shí)之外的工作生活，無(wú)法做到全面掌握。

五、班子建設(shè)情況

1.部門(mén)黨政班子分工情況：支部書(shū)記XXX同志負(fù)責(zé)黨務(wù)，大隊(duì)長(zhǎng)XXX同志負(fù)責(zé)行政，在安全、防疫、環(huán)保、黨風(fēng)廉政等重點(diǎn)領(lǐng)域，則執(zhí)行一崗雙責(zé)，黨政同責(zé)。另副大隊(duì)長(zhǎng)XXX同志負(fù)責(zé)勤務(wù)等工作，副大隊(duì)長(zhǎng)XXX同志負(fù)責(zé)執(zhí)法、宣傳等工作。

2.集體研究討論頻率：日常每周三的班子碰頭會(huì)，如遇特殊情況，則臨時(shí)召集班子，支委等對(duì)專(zhuān)門(mén)事項(xiàng)進(jìn)行討論。

保險(xiǎn)感悟范文第2篇

一、五華縣共青團(tuán)工作基本概況

五華縣是廣東省梅州市轄縣，革命老區(qū)縣。五華縣總面積3226平方公里，縣轄水寨、河?xùn)|、轉(zhuǎn)水、華城、岐嶺、潭下、長(zhǎng)布、郭田、周江、橫陂、雙華、安流、棉洋、梅林、華陽(yáng)、龍村16個(gè)鎮(zhèn)，412個(gè)村民委員會(huì)和34個(gè)居民委員會(huì)?？h人民政府駐水寨鎮(zhèn)。

1.組織建設(shè)情況

五華縣總?cè)丝?30萬(wàn)，其中青年384109人，全縣共有團(tuán)委96個(gè)，基層團(tuán)（總）支部1551個(gè)；團(tuán)員86410人。五華縣“兩新”組織的團(tuán)建工作進(jìn)展順利，團(tuán)的基層組織不斷壯大。2010年，新成立“兩新”團(tuán)組織12家，其中非公企業(yè)團(tuán)組織9家，主要有輝勝達(dá)電器實(shí)業(yè)（梅州）有限公司、梅州市恒興礦業(yè)有限公司等。9月3日，時(shí)任團(tuán)省委副書(shū)記、現(xiàn)任團(tuán)省委書(shū)記陳東到輝勝達(dá)電器實(shí)業(yè)（梅州）有限公司調(diào)研非公企業(yè)團(tuán)建工作。團(tuán)組織對(duì)“兩新”組織團(tuán)員青年的覆蓋面得到較大提高。2011年計(jì)劃再建12家“兩新”團(tuán)組織。

2.活動(dòng)開(kāi)展情況

（1）積極開(kāi)展青年文明號(hào)、青年崗位能手競(jìng)賽。組織縣移動(dòng)公司、安流中心衛(wèi)生院、縣電信局等單位參加梅州市“青年文明號(hào)”評(píng)選；與縣農(nóng)村信用合作社聯(lián)合舉辦“慶五一、迎五四”青年崗位能手技能大賽；與紫金團(tuán)縣委聯(lián)合舉行了“關(guān)注水源地、保護(hù)母親河”暨琴江源頭植樹(shù)活動(dòng)，倡導(dǎo)全民生態(tài)環(huán)保意識(shí)。

（2）積極投身扶貧開(kāi)發(fā)“雙到”工作。切實(shí)把“希望家園”創(chuàng)建作為我縣共青團(tuán)組織投身扶貧開(kāi)發(fā)“雙到”工作的切入點(diǎn)和突破口，服務(wù)好留守少年兒童的健康成長(zhǎng)。至目前，已爭(zhēng)取省財(cái)政廳、省物價(jià)局、中山大學(xué)、7天連鎖酒店、廣州市農(nóng)業(yè)局、廣州市國(guó)土資源局、廣州市山風(fēng)的呼喚社會(huì)愛(ài)心組織的支持建成了7家省級(jí)希望家園，建成了1家市級(jí)鴻藝希望家園，并在團(tuán)縣委掛點(diǎn)村維新小學(xué)建成了1家縣級(jí)希望家園。

（3）積極深化志愿服務(wù)行動(dòng)。注冊(cè)成立梅州市第一家縣級(jí)志愿者聯(lián)合會(huì)五華縣志愿者聯(lián)合會(huì)。組織輝勝達(dá)、愛(ài)心TV服務(wù)隊(duì)與福利院孩子共享圣誕快樂(lè)；組織與愛(ài)童行、黃井熱心青年服務(wù)隊(duì)與留守兒童聯(lián)歡喜迎新年；組織全縣志愿者暖冬行動(dòng)走進(jìn)敬老院，為16個(gè)鎮(zhèn)408名敬老院老人“織圍巾、送溫暖”。由番禺區(qū)團(tuán)委捐資30萬(wàn)元興建的華城鎮(zhèn)新四番禺希望小學(xué)正式掛牌。連續(xù)第七年組織縣直單位團(tuán)委負(fù)責(zé)人走訪慰問(wèn)貧困小學(xué)生。組織五華移動(dòng)分公司志愿服務(wù)隊(duì)深入縣光榮院和兒童福利院，看望慰問(wèn)孤寡老人及兒童。組織家電維修服務(wù)隊(duì)在社區(qū)開(kāi)展“五華縣志愿服務(wù)進(jìn)社區(qū)”活動(dòng)，義務(wù)為社區(qū)居民維修家電。組織轉(zhuǎn)水鎮(zhèn)團(tuán)委、縣人民醫(yī)院團(tuán)總支，在轉(zhuǎn)水鎮(zhèn)衛(wèi)生院開(kāi)展義診志愿服務(wù)。組織縣第二小學(xué)少先隊(duì)30多名少先隊(duì)員代表，看望慰問(wèn)住在福利院的少年兒童。積極響應(yīng)團(tuán)省委號(hào)召，組織發(fā)動(dòng)團(tuán)員青年、少先隊(duì)員捐款20多萬(wàn)元“南粵甘泉”支持云南等地抗旱救災(zāi)行動(dòng)。聯(lián)系番禺區(qū)義工聯(lián)――愛(ài)同行直屬部組織100多名義工深入我縣開(kāi)展捐資助學(xué)獻(xiàn)愛(ài)心。協(xié)助中山大學(xué)2010年暑期“三下鄉(xiāng)”綜合服務(wù)活動(dòng)在我縣開(kāi)展醫(yī)療、家電維修志愿服務(wù)。

3．共青團(tuán)信息建設(shè)

為進(jìn)一步做好宣傳工作，擴(kuò)大了共青團(tuán)的影響力和覆蓋面。團(tuán)五華縣委2010年出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步做好全縣團(tuán)隊(duì)宣傳工作的通知》，激勵(lì)基層團(tuán)組織主動(dòng)工作。不斷完善、充實(shí)五華共青團(tuán)網(wǎng)站。2010年，五華各級(jí)團(tuán)組織向團(tuán)市委網(wǎng)站上報(bào)團(tuán)隊(duì)活動(dòng)信息145條，向團(tuán)省委網(wǎng)站上報(bào)團(tuán)隊(duì)活動(dòng)信息124條，由團(tuán)省委上報(bào)團(tuán)中央網(wǎng)站20條。位居全市第一。

二、形勢(shì)分析

1.團(tuán)的工作處于新環(huán)境。從大的發(fā)展環(huán)境看，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，讓廣大人民共享改革發(fā)展成果，需要社會(huì)各方的共同參與。作為黨聯(lián)系青年群眾的橋梁和紐帶，各級(jí)共青團(tuán)組織有著義不容辭的責(zé)任。

2.團(tuán)的工作面對(duì)新青年。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，五華縣青年的群體結(jié)構(gòu)、思想觀念、組織方式不斷變化，青年的思想觀念日趨多元，行為方式更加獨(dú)立，更加重視爭(zhēng)取自主選擇空間，更加追求個(gè)性，更加注重個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)；社會(huì)青年的組織化程度降低，傳統(tǒng)的工作方式不能有效調(diào)動(dòng)和凝聚青年，等等。

3.團(tuán)的自身建設(shè)存在新問(wèn)題?？陀^分析，目前我們自身還存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：一是我縣團(tuán)組織工作的規(guī)范性、活動(dòng)的正常性相對(duì)缺乏，特別是鎮(zhèn)級(jí)、縣直單位團(tuán)組織活動(dòng)不足，缺乏工作責(zé)任感和主動(dòng)性。二是團(tuán)建空白點(diǎn)大量存在，非公企業(yè)團(tuán)建工作任重道遠(yuǎn)，團(tuán)建的步伐不能有效跟進(jìn)青年群體結(jié)構(gòu)變化的需求。三是基屋團(tuán)干部一人身兼多職，隊(duì)伍整體的責(zé)任意識(shí)、組織意識(shí)相對(duì)缺乏，業(yè)務(wù)能力、工作執(zhí)行力相對(duì)較弱。

三、思考和建議

1.著力強(qiáng)化基層基礎(chǔ)，不斷擴(kuò)大團(tuán)組織的覆蓋面和影響力。

各級(jí)團(tuán)組織要站在確保黨的事業(yè)后繼有人的戰(zhàn)略高度，深入開(kāi)展富有共青團(tuán)特色，對(duì)廣大團(tuán)員青年有吸引力、感染力的學(xué)習(xí)教育活動(dòng)和實(shí)踐活動(dòng)，不斷筑牢青少年成長(zhǎng)成才的共同精神支柱，鞏固和擴(kuò)大黨執(zhí)政的青年群眾基礎(chǔ)。

同時(shí)，要在推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中擔(dān)當(dāng)重任。全縣各級(jí)團(tuán)組織要積極投入到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的偉大實(shí)踐中去，大力培養(yǎng)農(nóng)村青年致富帶頭人，引領(lǐng)農(nóng)村青年轉(zhuǎn)移就業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.加強(qiáng)團(tuán)的隊(duì)伍建設(shè)，努力提高團(tuán)干部的工作能力和水平。

堅(jiān)持用中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系武裝團(tuán)干部，深入開(kāi)展成長(zhǎng)觀教育，努力提高團(tuán)干部隊(duì)伍的思想政治素質(zhì)和政策理論水平，使團(tuán)干部始終保持與時(shí)俱進(jìn)、敢于攻堅(jiān)、開(kāi)拓創(chuàng)新、爭(zhēng)創(chuàng)一流的生機(jī)活力；深入開(kāi)展“兩進(jìn)三同”活動(dòng)，真正走進(jìn)基層、走進(jìn)青年，與青年同工作、同學(xué)習(xí)、同生活，不斷提升團(tuán)干部的能力和影響力。

保險(xiǎn)感悟范文第3篇

近日，安徽省安慶市紀(jì)委、市委組織部、市監(jiān)察局、市審計(jì)局聯(lián)合出臺(tái)《安慶市領(lǐng)導(dǎo)干部離任交接管理試行辦法》，明確領(lǐng)導(dǎo)干部任期責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部的監(jiān)督和管理，進(jìn)一步規(guī)范領(lǐng)導(dǎo)干部離任交接行為。

在時(shí)下的領(lǐng)導(dǎo)干部崗位調(diào)整工作中，由于缺少規(guī)范的制度，前后任領(lǐng)導(dǎo)干部交接，往往互相見(jiàn)個(gè)面、握個(gè)手，就各奔東西了。即使有交接，前任領(lǐng)導(dǎo)干部也往往是講本單位的成績(jī)多，講自己的成功經(jīng)驗(yàn)體會(huì)多，講單位存在的問(wèn)題和自己的教訓(xùn)少。對(duì)任職期間主要工作思路、工作目標(biāo)和推進(jìn)措施；已確定開(kāi)展但尚未開(kāi)展或尚未完成的重要工作；財(cái)務(wù)收支、資產(chǎn)與負(fù)債情況以及承包、租賃、合作、抵押、擔(dān)保等事項(xiàng)；個(gè)人保管、使用或外借的公物和公款一般避而不談。

緣何有的領(lǐng)導(dǎo)干部在新老交接時(shí)，一味地?fù)P己之長(zhǎng)而護(hù)己之短？一個(gè)重要的原因是“私”字當(dāng)頭，更主要的是缺乏制度的規(guī)范，以至于交不交接都無(wú)所謂了。離任者會(huì)認(rèn)為反正自己卸任了，繼任者干得好不好跟自己扯不上多大關(guān)系。相反說(shuō)出本單位或本地區(qū)存在的問(wèn)題，會(huì)被別人認(rèn)為水平不高、能力不強(qiáng)，會(huì)損害自己的形象，抹殺自己的政績(jī)，敗壞了自己的“政聲”。還有就是離任者擔(dān)心繼任者新官上任“三把火”，即使說(shuō)一千道一萬(wàn)，也不一定能采納自己的意見(jiàn)，無(wú)異于白說(shuō)；或做些見(jiàn)不得人的勾當(dāng)，比如將外借的公物和公款乘機(jī)拱手相送或據(jù)為己有，擔(dān)心交接太多，會(huì)“拔出蘿卜帶出泥”，露出馬腳，影響了自己的前途。如此還是不說(shuō)、少說(shuō)，甚至不交接的好。

可“家底”沒(méi)交清，“新官”上任后，往往要花很長(zhǎng)時(shí)間調(diào)查摸底，熟悉情況，會(huì)造成整個(gè)工作的被動(dòng)。這不僅不利于抓住機(jī)遇、加快發(fā)展，而且勢(shì)必造成人力、物力、財(cái)力的極大浪費(fèi)，甚至還會(huì)滋生腐敗現(xiàn)象，嚴(yán)重地?fù)p害黨群干群關(guān)系，損害政府的形象，損害改革發(fā)展的大局，使群眾對(duì)政策的連續(xù)性產(chǎn)生懷疑和誤解，不利于社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。

有了交接制度，情況就會(huì)大不相同。離任領(lǐng)導(dǎo)就不得不按制度要求向新任領(lǐng)導(dǎo)和盤(pán)交接“家底”，就可以有效杜絕報(bào)喜不報(bào)憂或留有一手的不良風(fēng)氣，遏制腐敗現(xiàn)象，就可使新任領(lǐng)導(dǎo)迅速地了解行政得失、干部?jī)?yōu)劣、財(cái)務(wù)清濁等情況，避免“脫節(jié)”現(xiàn)象。繼任者上任伊始，就可以及時(shí)掌握一個(gè)單位或一個(gè)地區(qū)的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題，可以少走彎路，更快進(jìn)入角色，并找準(zhǔn)癥結(jié)，對(duì)癥下藥，有的放矢地做好工作，保持工作的連續(xù)性、穩(wěn)定性，還可以吸取前任的教訓(xùn)，在今后的工作中防止再犯類(lèi)似錯(cuò)誤，踏上成功的“快車(chē)道”。因此，安慶市用制度保障前后任領(lǐng)導(dǎo)干部做好交接，交清“家底”的作法值得借鑒。

保險(xiǎn)感悟范文第4篇

一、嚴(yán)格按照安排，狠抓七項(xiàng)工作

一是繼續(xù)抓好理論學(xué)習(xí)。堅(jiān)持把學(xué)習(xí)理論、提高素質(zhì)貫穿于活動(dòng)的全過(guò)程。本階段重點(diǎn)學(xué)習(xí)了十六屆五中、六中全會(huì)精神，《》，《華池縣干部管理考核辦法》等理論知識(shí)和相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)。進(jìn)一步提高了干部職工的思想認(rèn)識(shí)，端正了工作態(tài)度。

二是廣泛征求意見(jiàn)。這一階段我們堅(jiān)持開(kāi)門(mén)搞教育，充分發(fā)揚(yáng)民主，廣泛吸收群眾參與。要在學(xué)習(xí)教育階段征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)廣泛深入地征求意見(jiàn)，對(duì)黨員個(gè)人、支部和本單位領(lǐng)導(dǎo)班子征求到的要加強(qiáng)學(xué)習(xí)、完善制度、加大物價(jià)執(zhí)法檢查等意見(jiàn)、建議共14條。屬于黨員個(gè)人的意見(jiàn)都反饋給了本人，屬于對(duì)單位的意見(jiàn)進(jìn)行了歸納整理。

三是認(rèn)真開(kāi)展談心活動(dòng)。單位領(lǐng)導(dǎo)班子成員之間、班子成員與干部職工之間、黨員與黨員之間，黨員與群眾之間開(kāi)展普遍談心活動(dòng)20多次。談心活動(dòng)中，以“鞭策后進(jìn)、鼓勵(lì)先進(jìn)”為重點(diǎn)，對(duì)老同志提出了積極向上的鼓勵(lì)意見(jiàn)，增大了老同志的工作熱情。對(duì)年輕干部提出了更高的要求，鼓勵(lì)年輕干部不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高自身素質(zhì)。領(lǐng)導(dǎo)干部也能夠認(rèn)真開(kāi)展批評(píng)與自我批評(píng)，做到了與人為善，坦誠(chéng)相見(jiàn)。

四是撰寫(xiě)了黨性分析材料。支部組織黨員干部對(duì)照“八破八立”要求和“十不準(zhǔn)”規(guī)定，結(jié)合征求到的意見(jiàn)，撰寫(xiě)了個(gè)人黨性分析材料。重點(diǎn)檢查了思想作風(fēng)、工作作風(fēng)、領(lǐng)導(dǎo)作風(fēng)和生活作風(fēng)方面存在的問(wèn)題，深刻剖析產(chǎn)生這些問(wèn)題的根源，并撰寫(xiě)自查自糾報(bào)告。支部負(fù)責(zé)同志審閱了本支部黨員的黨性分析材料，對(duì)聯(lián)系實(shí)際不夠的、問(wèn)題找得不準(zhǔn)的、剖析不深刻的都進(jìn)行了認(rèn)真修改。

五是堅(jiān)持邊查邊改的工作方法。對(duì)查找出來(lái)的工作人員執(zhí)法不力、怕惹人、留情面等突出問(wèn)題，逐項(xiàng)進(jìn)行梳理，提出整改措施。并確定由專(zhuān)人負(fù)責(zé)，采取掛牌銷(xiāo)號(hào)的方法，將整改結(jié)果在職工會(huì)上予以通報(bào)。支部要求各黨員干部要切實(shí)從轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)入手，從小事做起，從服務(wù)基層、服務(wù)群眾做起，不斷提高工作效率。目前將醫(yī)療亂收費(fèi)、農(nóng)資亂漲價(jià)、單位制度貫徹不力等問(wèn)題已完成整改。真正讓群眾感受到黨員干部在干部作風(fēng)建設(shè)活動(dòng)中發(fā)生的新變化。

六是充分發(fā)揮了領(lǐng)導(dǎo)干部的表率作用。領(lǐng)導(dǎo)干部能夠帶頭征求黨員、群眾的意見(jiàn)，帶頭開(kāi)展談心活動(dòng)，帶頭自我剖析，帶頭開(kāi)展批評(píng)與自我批評(píng)，帶頭邊查邊改，以實(shí)際行動(dòng)為廣大黨員干部做好表率。

七是為開(kāi)好民主生活會(huì)做了充分準(zhǔn)備。定于6月下旬召開(kāi)民主生活會(huì),要求各干部職工對(duì)照征求到的意見(jiàn)，認(rèn)真分析我局領(lǐng)導(dǎo)班子、領(lǐng)導(dǎo)干部及自身存在的問(wèn)題,并提出改進(jìn)的措施和辦法。

二、以干部作風(fēng)建設(shè)年活動(dòng)為契機(jī)，努力抓好當(dāng)前工作

保險(xiǎn)感悟范文第5篇

文/齊艷銘

Qi Yanming PICC Beijing 100052

內(nèi)容摘要：伴隨著第三方物流的興起，傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)制度正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。實(shí)踐中，貨物保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的法律關(guān)系撲朔迷離，這導(dǎo)致很多第三方物流企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。本文通過(guò)對(duì)第三方物流運(yùn)營(yíng)中的不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，認(rèn)為只有重新定位物流保險(xiǎn)的功能，才能從容應(yīng)對(duì)第三方物流企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān) 鍵 字：第三方物流 保險(xiǎn) 法律關(guān)系

隨著現(xiàn)代物流業(yè)的興起，第三方物流企業(yè)在為客戶提供越來(lái)越便利的一體化物流服務(wù)的同時(shí)，也承擔(dān)著越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)。隨時(shí)可能發(fā)生貨物破損、野蠻裝卸、誤時(shí)配送、偷盜滅失、變質(zhì)串味等風(fēng)險(xiǎn)都可能遭致托運(yùn)方提出索賠。面臨風(fēng)險(xiǎn)的猖狂和索賠的煩惱，第三方物流企業(yè)該如何防范？是自留還是轉(zhuǎn)嫁？世界各國(guó)的實(shí)踐告訴我們，保險(xiǎn)不失為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)一方面體現(xiàn)了分散社會(huì)資源集中運(yùn)作的優(yōu)勢(shì)，另一方面又體現(xiàn)出現(xiàn)代社會(huì)互助精神的價(jià)值。因此，現(xiàn)代物流誕生伊始，保險(xiǎn)就得到了第三方物流企業(yè)的青睞。在我國(guó)，現(xiàn)代物流業(yè)剛剛起步，物流保險(xiǎn)在實(shí)踐中還存在諸多的缺陷。另外，物流業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的陌生又造成對(duì)保險(xiǎn)功能的定位不清，這也是導(dǎo)致我國(guó)物流保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)的重要原因。

一、第三方物流保險(xiǎn)的起源——從“三足鼎立”到“雙軌并行”

近代保險(xiǎn)制度肇始于14-16世紀(jì)的國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)，從此物流保險(xiǎn)便開(kāi)始了其長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)世紀(jì)的發(fā)展歷史。據(jù)資料記載，1384年在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單。到16世紀(jì)下半葉，英國(guó)女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)建立保險(xiǎn)商會(huì)，專(zhuān)門(mén)辦理保險(xiǎn)單的登記事宜，由此逐漸形成了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)制度。1666年，倫敦皇家面包店引燃了長(zhǎng)達(dá)5天5夜的一場(chǎng)大火，大火幾乎吞噬掉這座古老的城市。1667年，英國(guó)便成立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司，近代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度誕生了。海上運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，是第三方物流保險(xiǎn)在運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)的最初起源。

到了現(xiàn)代社會(huì)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)不特定的社會(huì)公眾造成損失的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，于是保險(xiǎn)領(lǐng)域又產(chǎn)生了公眾責(zé)任保險(xiǎn)。所謂公眾責(zé)任保險(xiǎn)就是保障投保人因疏忽導(dǎo)致第三者傷亡或財(cái)物受損的法律責(zé)任。在運(yùn)輸領(lǐng)域，伴隨著公眾責(zé)任保險(xiǎn)的興起產(chǎn)生了承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度。承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)承保的就是承運(yùn)人在運(yùn)輸貨物過(guò)程中可能產(chǎn)生的對(duì)托運(yùn)人貨物損失在法律上應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。

運(yùn)輸環(huán)節(jié)保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)形成了傳統(tǒng)物流領(lǐng)域 “三足鼎立”的保險(xiǎn)格局。隨著現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的發(fā)展，在綜合性的一體化物流服務(wù)理念下，傳統(tǒng)貨物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系的不足逐漸暴露出來(lái)：

1.各環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)被肢解，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。

由于在傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系下，物流的各個(gè)環(huán)節(jié)被肢解，造成了托運(yùn)人不得不按環(huán)節(jié)投保的現(xiàn)狀。比如，托運(yùn)人要完成一項(xiàng)物流活動(dòng)，就不得不在運(yùn)輸環(huán)節(jié)投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、在倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)投保貨物倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)等。多次辦理保險(xiǎn)手續(xù)意味著多次的保險(xiǎn)談判、保單繕制、費(fèi)用支付等。程序的復(fù)雜既延長(zhǎng)了物流活動(dòng)的時(shí)間，又增加了多環(huán)節(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用，給托運(yùn)人帶來(lái)不便。

2.傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系不能無(wú)縫覆蓋物流活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，第三方物流保險(xiǎn)存在真空。

在傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系下，保險(xiǎn)公司并不提供包裝、裝卸搬運(yùn)、流通加工、配送等諸多物流環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)服務(wù)，這就使物流貨物的保險(xiǎn)出現(xiàn)真空，被保險(xiǎn)人的利益并不能得到充分地保障。

例如，英國(guó)倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)所制定的“協(xié)會(huì)貨物保險(xiǎn)條款”（Institute Cargo Clauses, ICC）規(guī)定：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期間遵循“倉(cāng)至倉(cāng)”條款（Warehouse To Warehouse）。然而，隨著現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的興起，在保險(xiǎn)責(zé)任期間方面，傳統(tǒng)的ICC所提供的“倉(cāng)至倉(cāng)”條款越來(lái)越不能適應(yīng)現(xiàn)代物流要求的“門(mén)到門(mén)”（Door To Door）、甚至“桌到桌”（Desk To Desk）的一站式服務(wù)。因此，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系下，“門(mén)到倉(cāng)”以及“倉(cāng)到門(mén)”所代表的集貨與配送環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)處于真空狀態(tài)之中。

3.傳統(tǒng)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)與現(xiàn)代物流不配套。

以倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)為例，傳統(tǒng)的倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)是對(duì)大宗貨物在較長(zhǎng)時(shí)間的倉(cāng)儲(chǔ)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，因此保險(xiǎn)費(fèi)率一般較高。在現(xiàn)代物流JIT生產(chǎn)方式以及零庫(kù)存管理理念下，倉(cāng)儲(chǔ)則具有“短暫性”的特征。換句話說(shuō)，倉(cāng)儲(chǔ)在整個(gè)物流活動(dòng)中僅僅起一種“歇歇腳”的作用，因此其保險(xiǎn)費(fèi)率一般不宜過(guò)高。實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人分別投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)，雖然可以基本上涵蓋物流活動(dòng)的主要環(huán)節(jié)，但由此帶來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用的上升卻是被保險(xiǎn)人所不能承受的。

有鑒于此，我國(guó)一些保險(xiǎn)公司早在1998年就開(kāi)始積極探討個(gè)性化的現(xiàn)代物流保險(xiǎn)方案。這些方案將保險(xiǎn)責(zé)任起訖期間延長(zhǎng)為“門(mén)到門(mén)”條款，把貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和短暫倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)打包后低價(jià)出售。這些方案的推出，使現(xiàn)行保險(xiǎn)體系逐漸與現(xiàn)代物流業(yè)接軌，是對(duì)現(xiàn)代物流保險(xiǎn)的有益嘗試 。2004年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式推出了《物流貨物保險(xiǎn)》和《物流責(zé)任保險(xiǎn)》兩個(gè)物流保險(xiǎn)條款，結(jié)束了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“三足鼎立”局面，從而進(jìn)入了物流保險(xiǎn)的“雙軌并行”階段。

二、撲朔迷離的法律關(guān)系

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，第三方物流保險(xiǎn)可以分為物流貨物保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)。所謂保險(xiǎn)標(biāo)的，就是指保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人之間權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。具體來(lái)說(shuō)，物流貨物保險(xiǎn)的標(biāo)的是貨物的實(shí)體財(cái)產(chǎn)利益，物流責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。賠償責(zé)任雖然可以具體化為一定數(shù)量的財(cái)產(chǎn)性利益，但其本身并不是基于貨物而產(chǎn)生的。實(shí)踐中，認(rèn)清物流貨物保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，對(duì)甄別第三方物流企業(yè)的法律責(zé)任具有非?，F(xiàn)實(shí)的意義。

（一）“雙軌并行”的物流保險(xiǎn)基本形態(tài)及其法律關(guān)系

1.物流貨物保險(xiǎn)

從法律上講，物流并不轉(zhuǎn)移貨物的所有權(quán)，貨物所有權(quán)仍然掌握在委托方（第一方或第二方）手中，委托方對(duì)貨物具有直接的保險(xiǎn)利益，故其須對(duì)貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。貨物所有權(quán)在第一方和第二方之間的轉(zhuǎn)移，決定了由誰(shuí)來(lái)辦理保險(xiǎn)；但是不管委托方中的任何一方承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)，均與第三方的物流企業(yè)無(wú)關(guān)。以CFR貿(mào)易方式為例，貨物風(fēng)險(xiǎn)在買(mǎi)賣(mài)方之間的轉(zhuǎn)移以貨物越過(guò)船舷為界，此時(shí)為了轉(zhuǎn)嫁貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，一般應(yīng)由買(mǎi)方（表現(xiàn)為第二方）辦理保險(xiǎn)。自始至終，第三方物流企業(yè)既不承擔(dān)貨物的保險(xiǎn)義務(wù)，也不負(fù)責(zé)賠償貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)。歸根到底，第三方物流企業(yè)不是物流貨物保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人。

2.物流責(zé)任保險(xiǎn)

當(dāng)由于第三方物流企業(yè)的責(zé)任造成貨物損失時(shí)，按照保險(xiǎn)法代位求償理論，貨物所有權(quán)人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司賠償貨物所有權(quán)人的同時(shí)便取得代了位求償權(quán)?；诖磺髢敊?quán)，保險(xiǎn)公司可以向第三方物流企業(yè)追償。因此，第三方物流企業(yè)為降低自身責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)選擇投保物流責(zé)任險(xiǎn)。物流責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)利益人）均是第三方物流企業(yè)。物流責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的不是貨物實(shí)體財(cái)產(chǎn)本身，貨物的所有權(quán)人自然也不是物流責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人。

（二）物流貨物保險(xiǎn)的特殊形態(tài)及其法律關(guān)系

1.物流貨物保險(xiǎn)的特殊形態(tài)之一：第三方物流企業(yè)作為兼業(yè)保險(xiǎn)人

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》第2條規(guī)定：保險(xiǎn)兼業(yè)人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。一般而言，保險(xiǎn)兼業(yè)人都有與其主營(yíng)業(yè)務(wù)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源。實(shí)踐中，很多傳統(tǒng)的貨運(yùn)企業(yè)、貨運(yùn)企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)擁有“保險(xiǎn)兼業(yè)許可證書(shū)”，這些企業(yè)在向第三方物流企業(yè)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，繼續(xù)兼業(yè)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此時(shí)的保險(xiǎn)法律關(guān)系中，投保人為貨物所有者的第一方或第二方企業(yè)，保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司。與物流貨物保險(xiǎn)基本形態(tài)下的法律關(guān)系有所不同，第三方物流企業(yè)作為保險(xiǎn)公司的人，是代表保險(xiǎn)公司的利益與投保人訂立了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的法律后果仍由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

2.物流貨物保險(xiǎn)的特殊形態(tài)之二：第三方物流企業(yè)作為貨物所有權(quán)人的受托人

這種形態(tài)的物流貨物保險(xiǎn)起源于國(guó)際貨物買(mǎi)賣(mài)中的買(mǎi)方委托賣(mài)方辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)的CIF、CIP等貿(mào)易方式。在國(guó)際貿(mào)易中，買(mǎi)賣(mài)雙方之間互相委托辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)是經(jīng)常的事情。如前所述，在CFR貿(mào)易方式下，原本由買(mǎi)方負(fù)責(zé)辦理貨物保險(xiǎn)，但實(shí)踐中出于貿(mào)易的方便，買(mǎi)方往往委托賣(mài)方在裝船的同時(shí)為其辦理貨物保險(xiǎn)事務(wù)，因此出現(xiàn)了CIF的貿(mào)易方式。在CIF的貿(mào)易方式下存在著兩個(gè)獨(dú)立的法律關(guān)系：首先是委托人（買(mǎi)方）與受托人（賣(mài)方）之間的委托合同關(guān)系，其次是以賣(mài)方為投保人、買(mǎi)方（或其他的保單背書(shū)持有人）為被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)法律關(guān)系。

更進(jìn)一步，實(shí)踐中又出現(xiàn)了委托第三方物流企業(yè)辦理保險(xiǎn)的做法。例如，國(guó)際貨運(yùn)企業(yè)在為貨物所有權(quán)人提供出口清關(guān)、安排運(yùn)輸?shù)任锪鞣?wù)時(shí)，往往還代客戶進(jìn)行投保。這種第三方物流企業(yè)為了被保險(xiǎn)人的利益與保險(xiǎn)公司之間訂立保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)關(guān)系極其相似。委托第三方物流企業(yè)辦理保險(xiǎn)時(shí)存在著兩個(gè)法律關(guān)系：首先是委托人（買(mǎi)方或賣(mài)方）與受托人（第三方）之間的委托合同關(guān)系，其次是以第三方物流企業(yè)為投保人、委托方為被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)法律關(guān)系。第三方物流企業(yè)作為貨物所有權(quán)人的受托人，與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，其法律后果應(yīng)由貨物所有權(quán)人承擔(dān)。

綜上所述，只有投保物流責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，第三方物流企業(yè)才是保險(xiǎn)關(guān)系中的被保險(xiǎn)人。此時(shí)，第三方物流企業(yè)須承擔(dān)保險(xiǎn)合同的法律后果。除此之外，投保物流貨物保險(xiǎn)時(shí)的各種情形，包括貨物所有權(quán)人直接投保、第三方物流企業(yè)兼業(yè)保險(xiǎn)以及其作為貨物所有權(quán)人的受托人等各種情形，第三方物流企業(yè)均不是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同的法律后果亦不應(yīng)由第三方物流企業(yè)承擔(dān)。明確這一點(diǎn)，對(duì)認(rèn)清物流保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的若干誤區(qū)有重要的作用。

三、第三方物流保險(xiǎn)實(shí)踐中的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

本來(lái)，“雙軌并行”下的貨物保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)分屬于不同的保險(xiǎn)類(lèi)型，兩者各自獨(dú)立發(fā)揮其保險(xiǎn)功能。但隨著綜合物流服務(wù)的產(chǎn)生，第三方物流企業(yè)辦理自身責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，越來(lái)越多地為貨物所有權(quán)人代辦貨物保險(xiǎn)。從投保形式上看，其與物流責(zé)任保險(xiǎn)極為相似，因此實(shí)務(wù)中還存在諸多認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。綜合起來(lái)主要有以下幾種：

1.誤區(qū)之一：用代收委托人的保險(xiǎn)費(fèi)投保物流責(zé)任險(xiǎn)。

第三方物流企業(yè)向委托人收取的保險(xiǎn)費(fèi)屬于代收性質(zhì)，其必須按照合同的約定履行代為投保物流貨物保險(xiǎn)的義務(wù)。然而，很多第三方物流企業(yè)認(rèn)為，投保與否以及投保哪個(gè)險(xiǎn)種完全是自己的事情。為節(jié)省保費(fèi)，他們往往只投保物流責(zé)任保險(xiǎn)一個(gè)類(lèi)型。這些企業(yè)忽視了一個(gè)重要的問(wèn)題：在責(zé)任保險(xiǎn)情況下，對(duì)于不可抗力等原因?qū)е碌呢浳飺p失，保險(xiǎn)公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。此時(shí)，貨物所有權(quán)人面臨的貨損風(fēng)險(xiǎn)加大。另外，第三方物流企業(yè)的這種行為極有可能導(dǎo)致權(quán)利人提起違約訴訟。

2.誤區(qū)之二：第三方物流企業(yè)應(yīng)承擔(dān)全部貨損責(zé)任。

按照法理，當(dāng)發(fā)生除第三方物流企業(yè)責(zé)任以外的自然災(zāi)害、意外事故、外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)等不可抗力事件導(dǎo)致貨物損失，被保險(xiǎn)人應(yīng)該向保險(xiǎn)公司索賠。只有發(fā)生了因第三方物流企業(yè)的責(zé)任導(dǎo)致的貨物損失時(shí)，被保險(xiǎn)人才可以選擇向第三方物流企業(yè)索賠。但實(shí)踐中發(fā)生貨損時(shí)，很多第三方物流企業(yè)往往抱著息事寧人的心態(tài)，對(duì)損失的原因不加區(qū)分，直接向委托方理賠，白白造成了損失。

3.誤區(qū)之三：第三方物流企業(yè)沒(méi)有必要投保物流責(zé)任險(xiǎn)。

很多時(shí)候，委托方直接與保險(xiǎn)公司打交道可能更為方便，所以實(shí)踐中委托方并不一定要求第三方物流企業(yè)代其投保。在這種情況下，很多第三方物流企業(yè)認(rèn)為既然委托方已自行投保，便沒(méi)有必要投保物流責(zé)任險(xiǎn)。其實(shí)，委托方投保的僅僅是貨物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)于因第三方物流企業(yè)責(zé)任造成的貨物損失，保險(xiǎn)公司仍然可以取得向第三方物流企業(yè)追償?shù)拇粰?quán)。因此，從有效防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，即便是在委托方自行投保的情況下，第三方物流企業(yè)仍有必要投保物流責(zé)任險(xiǎn)。

4.誤區(qū)之四：雙方行為。

在兼業(yè)保險(xiǎn)情況下，第三方物流企業(yè)是保險(xiǎn)人的人。為提高效率，很多物流企業(yè)受貨物所有權(quán)人的委托還代其辦理保險(xiǎn)事務(wù)。這種操作方法，便于物流企業(yè)及時(shí)撮合交易，但其隱藏著一個(gè)巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)：即雙方。所謂雙方，就是指同一人同時(shí)雙方當(dāng)事人簽訂民事合同。為了維護(hù)被人的合法權(quán)益和確保權(quán)的合法行使，法律上禁止人從事雙方。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，一個(gè)人如果同時(shí)充當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人的人，難免顧此失彼，最終損害一方當(dāng)事人的利益。更有甚者，一些雙方行為還構(gòu)成了嚴(yán)重的刑事犯罪。其作案的慣常手法是人為地制造虛假交易，待騙取雙方被人的資金后攜款潛逃。因此，第三方物流企業(yè)雙方的行為是萬(wàn)萬(wàn)不可采取的。

四、第三方物流保險(xiǎn)功能的重新定位

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定的《物流責(zé)任保險(xiǎn)》第十二條規(guī)定：保險(xiǎn)人以本保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人預(yù)計(jì)發(fā)生的物流業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入為基礎(chǔ)計(jì)收預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)。該條款一出臺(tái)，物流界為之嘩然：年輕的中國(guó)物流業(yè)怎能承受如此高昂的保險(xiǎn)費(fèi)用！誠(chéng)然，保險(xiǎn)是分散貨物損失風(fēng)險(xiǎn)的一種有效途徑，但保險(xiǎn)絕不是風(fēng)險(xiǎn)防范的全部?jī)?nèi)容，認(rèn)為一切風(fēng)險(xiǎn)都可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的想法是不切實(shí)際的。這種不切實(shí)際主要表現(xiàn)為物流與保險(xiǎn)的脫節(jié)。一方面，物流界希望的保險(xiǎn)品種在保險(xiǎn)界至今還是空白；另一方面，保險(xiǎn)界推出的產(chǎn)品由于費(fèi)用過(guò)高，卻又為物流界所不能承受。筆者認(rèn)為這種脫節(jié)固然與新事物尚不成熟有關(guān)，但更重要地還在于物流界對(duì)保險(xiǎn)功能的定位并不清晰。

一般而言，風(fēng)險(xiǎn)的估算要參考兩個(gè)指數(shù)，即發(fā)生的概率和損失的嚴(yán)重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。企業(yè)應(yīng)該系統(tǒng)研究面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略可以從降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失兩個(gè)方面入手，前者包括放棄和管理，后者包括自留和轉(zhuǎn)嫁?；谝陨戏治?，本文將按照不同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型探討第三方物流企業(yè)具體的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，進(jìn)而給出物流保險(xiǎn)功能的準(zhǔn)確定位。

1.風(fēng)險(xiǎn)最小類(lèi)型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。

這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)一般很少發(fā)生。如某物流公司每天按照固定的路線為某超市供貨，由于公司沒(méi)有充分預(yù)計(jì)到高考時(shí)可能造成的車(chē)輛擁堵和臨時(shí)交通管制，結(jié)果高考當(dāng)天發(fā)生配送延誤達(dá)2個(gè)小時(shí)，按照合同約定應(yīng)向超市賠償單票物流費(fèi)用5%的違約金。一般來(lái)說(shuō)，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，造成的損失也不大，因此這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)不具有保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性。實(shí)踐中，大多數(shù)企業(yè)會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留的方式。所謂風(fēng)險(xiǎn)自留，就是由企業(yè)自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn)的可行程度，取決于損失預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性和補(bǔ)償損失的適當(dāng)安排。

2.風(fēng)險(xiǎn)較小類(lèi)型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。

這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)可以形象地概括為“大事不犯、小事不斷”?！按笫虏环浮闭f(shuō)明損失一般不會(huì)太大，“小事不斷”則說(shuō)明損失發(fā)生的概率很高?，F(xiàn)實(shí)中，恰恰這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)讓物流公司頗感頭痛。

由于損失發(fā)生的概率很高，保險(xiǎn)公司便有可能無(wú)利可圖，實(shí)踐中大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿提供這種類(lèi)型的保險(xiǎn)。由于造成的損失很小，因此物流公司自留風(fēng)險(xiǎn)成為可能。另外，即便一些保險(xiǎn)公司愿意提供這種保險(xiǎn)，其費(fèi)率必定是昂貴的。因此，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)往往是不經(jīng)濟(jì)的，物流公司也只有通過(guò)自留的方式來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，因?yàn)橐靶U裝卸、內(nèi)部人偷盜等行為導(dǎo)致的貨物損失風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類(lèi)型。

雖然這種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)造成的單次損失并不大，但較高的發(fā)生概率造成的累計(jì)損失足夠物流公司難以承受，因此物流公司陷入了兩難困境。很多物流公司抱怨保險(xiǎn)公司提供這種類(lèi)型保險(xiǎn)時(shí)索要了過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)公司卻又抱怨物流公司的管理水平差、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)多導(dǎo)致其無(wú)利可圖。

筆者認(rèn)為，之所以產(chǎn)生這種抱怨，根源在于對(duì)保險(xiǎn)功能的定位不清。從風(fēng)險(xiǎn)籌劃的角度來(lái)看，保險(xiǎn)僅僅是治標(biāo)不治本的權(quán)宜之策。風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)客觀現(xiàn)象，保險(xiǎn)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的損失，但不能從源頭上制止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這種“大事不犯、小事不斷”的風(fēng)險(xiǎn)，大多屬于人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)有效的管理完全可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，筆者建議這種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略是：管理加自留，即首先通過(guò)有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)最小型，然后通過(guò)自留的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)較大類(lèi)型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。

這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)可以承保的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。由于發(fā)生的概率很低，保險(xiǎn)便具有了可行性；由于造成的損失很大，成就了保險(xiǎn)的必要性。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，不可避免地面臨著自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流公司傾家蕩產(chǎn)。保險(xiǎn)的功能就在于有效分散風(fēng)險(xiǎn)，最大程度的降低被保險(xiǎn)人的損失。筆者認(rèn)為，對(duì)于較大類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)應(yīng)該采取保險(xiǎn)的策略予以轉(zhuǎn)嫁。

4.風(fēng)險(xiǎn)最大類(lèi)型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失也很大。

這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)一般不會(huì)發(fā)生。舉一個(gè)極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機(jī)水平不高的情況下，第三方物流企業(yè)承運(yùn)一批價(jià)值連城的玻璃制藝術(shù)品時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類(lèi)型。此時(shí)，理性的第三方物流企業(yè)可能會(huì)采取放棄的方法來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。放棄不失為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效途徑，但其機(jī)會(huì)成本卻是可能獲得的高額收益。另外，放棄固然可以避免一些風(fēng)險(xiǎn)，但難免又會(huì)遇到其他風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f(shuō)，放棄僅僅是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。

筆者認(rèn)為，當(dāng)放棄的機(jī)會(huì)成本足夠高時(shí)，物流企業(yè)總可以通過(guò)提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，選擇空運(yùn)、高價(jià)雇傭一名技術(shù)嫻熟的駕駛員或者給玻璃藝術(shù)品進(jìn)行安全包裝等，這些管理方法足以降低損失發(fā)生的概率。因此，應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的最佳策略是管理加保險(xiǎn)，即通過(guò)有效的管理降低損失發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)較大型，然后通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，本文的結(jié)論是：保險(xiǎn)的功能主要在于分散風(fēng)險(xiǎn)和降低損失，保險(xiǎn)并不能從根本上阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于發(fā)生損失概率很高的一些風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)可以先進(jìn)行有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)，然后采取自留或者保險(xiǎn)的方式予以防范。對(duì)于因自然災(zāi)害、意外事故以及雖經(jīng)有效管理但仍不能避免的因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)該采取保險(xiǎn)的方式。實(shí)踐中，輕視管理、盲目保險(xiǎn)的做法是不經(jīng)濟(jì)和不科學(xué)的。正確定位物流保險(xiǎn)的功能，對(duì)物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展有著重要的意義。

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作者單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司