前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇區(qū)塊鏈技術(shù)的由來范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

區(qū)塊鏈技術(shù)的由來范文第1篇

關(guān)鍵詞：DCEP；第三方支付；數(shù)字貨幣；數(shù)字經(jīng)濟(jì)；金融

1引言

在數(shù)字化浪潮席卷全球、產(chǎn)業(yè)信息化持續(xù)深入發(fā)展的背景下，采用數(shù)字貨幣是大勢(shì)所趨?？朔O(jiān)管障礙后，加密貨幣終將取代現(xiàn)金，并成為推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心力量。我國(guó)人民銀行早在2014年就已啟動(dòng)數(shù)字貨幣的專項(xiàng)研究，于2019年開始5個(gè)試點(diǎn)測(cè)試地區(qū)的內(nèi)部試點(diǎn)工作……這絕不僅是一場(chǎng)貨幣形式的變革，更是一次大國(guó)間爭(zhēng)奪構(gòu)建數(shù)字金融體系主動(dòng)權(quán)的博弈。2020年，我國(guó)數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍繼續(xù)擴(kuò)大，應(yīng)用場(chǎng)景主要覆蓋零售、餐飲服務(wù)、交通出行、工資發(fā)放等多個(gè)領(lǐng)域。數(shù)字人民幣落地后毫無疑問將對(duì)現(xiàn)有行業(yè)造成嚴(yán)重沖擊，首當(dāng)其沖的便是第三方支付行業(yè)。由于我國(guó)法定數(shù)字貨幣目前的定位是不付息、僅替代M0，而第三方支付工具早已取代了大部分現(xiàn)金支付，這一現(xiàn)象更是加劇了法定數(shù)字貨幣和第三方支付在支付體驗(yàn)上的競(jìng)爭(zhēng)。到底央行數(shù)字貨幣會(huì)不會(huì)取代微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)？在政府不干涉的情況下，有多少民眾會(huì)放棄目前的第三方支付平臺(tái)而選擇采用DCEP進(jìn)行交易？針對(duì)這些問題，本文將從理論基礎(chǔ)、支付流程和存款流程三個(gè)方面對(duì)法定數(shù)字貨幣和第三方支付進(jìn)行比較。

2文獻(xiàn)綜述

關(guān)于法定數(shù)字貨幣的發(fā)展脈絡(luò)。姚前（2018）提出數(shù)字貨幣思想由來是因早期密碼學(xué)家思索手里的現(xiàn)金能不能像加密和簽名的郵件一樣，從一端轉(zhuǎn)移至另一端而產(chǎn)生的[1]。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)字貨幣應(yīng)運(yùn)而生，以比特幣、狗狗幣為代表的私人數(shù)字貨幣擺脫了有形貨幣的形態(tài)，但發(fā)展至今，它們更像是一種數(shù)字化的證券資產(chǎn)。吳金旺（2021）從辯證角度提出非數(shù)字貨幣火熱的背后，既是民眾對(duì)現(xiàn)有紙幣和第三方支付的高期待，又含有對(duì)中心化形式帶來壟斷局面的擔(dān)憂[2]。關(guān)于法定數(shù)字貨幣的特征與運(yùn)行機(jī)制，從特征上來看，季曉南、陳珊（2021）指出法定數(shù)字貨幣具有發(fā)行管理中心化與技術(shù)架構(gòu)去中心化并存、可控性與匿名性有機(jī)結(jié)合、幣值穩(wěn)定等特性[3]。此外，劉川等（2021）也提出“以信用作為信用背書使得法定數(shù)字貨幣天然性地兼具便捷高效與幣值穩(wěn)定兩個(gè)特征”[4]。從運(yùn)行機(jī)制上來看，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行流通體系是一國(guó)金融體系的關(guān)鍵組成部分[5]，理論上有兩種架構(gòu)模式：一是“中央銀行—公眾”的一元發(fā)行模式，公眾直接在央行開立賬戶，央行不通過商業(yè)銀行而直接面向公眾發(fā)行數(shù)字貨幣并全權(quán)負(fù)責(zé)法定數(shù)字貨幣的運(yùn)行；二是采用“中央銀行—商業(yè)銀行—公眾”的二元模式，中央銀行面向商業(yè)銀行進(jìn)行貨幣發(fā)行和回籠，商業(yè)銀行受央行委托向公眾提供法定數(shù)字貨幣存取等服務(wù)，并與中央銀行一起維護(hù)法定數(shù)字貨幣發(fā)行、流通體系的正常運(yùn)行[6]。我國(guó)數(shù)字人民幣采用的發(fā)行與流通機(jī)制便是二元模式，與傳統(tǒng)的現(xiàn)鈔發(fā)行流程基本一致，仍然保留了商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施，最大限度降低法定數(shù)字貨幣體系對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有體系的沖擊。此外，巴曙松等人（2020）還提出我國(guó)法定數(shù)字貨幣具有三個(gè)特點(diǎn)：一是采用“一幣、兩庫(kù)、三中心”架構(gòu)，二是采用“前臺(tái)自愿，后臺(tái)實(shí)名”監(jiān)管，三是通過智能合約聚焦傳統(tǒng)貨幣政策失靈[7]。法定數(shù)字貨幣可以彌補(bǔ)第三方支付存在的不足及兩者存在的差異。張?bào)愠浚?019）提出“法定數(shù)字貨幣有利于提高清算效率”，目前互聯(lián)網(wǎng)線上交易的完成涉及央行、商業(yè)銀行及第三方支付平臺(tái)等多個(gè)主體，且各自都擁有獨(dú)立的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)，一筆交易的背后涉及多層清算與結(jié)算，消耗了大量的社會(huì)資源，而基于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易的法定數(shù)字貨幣可以將中間環(huán)節(jié)省略[8]。穆杰（2020）認(rèn)為，盡管第三方支付平臺(tái)使互聯(lián)網(wǎng)交易漸漸脫離了傳統(tǒng)金融，但是第三方支付平臺(tái)發(fā)行銀行存款貨幣并以1∶1的比例與法定貨幣兌換會(huì)增加金融體系的風(fēng)險(xiǎn)以及貨幣體系的不穩(wěn)定性，而法定數(shù)字貨幣的發(fā)行可以滿足人們對(duì)支付安全、便捷的需求，還能減少對(duì)第三方支付平臺(tái)的依賴[9]。此外，郭艷等（2020）提出，法定數(shù)字貨幣作為貨幣履行交易媒介的功能區(qū)別于現(xiàn)有第三方支付工具，它具有無限法償和支付全場(chǎng)景覆蓋[10]。吳婷婷、王俊鵬（2020）通過比較央行DCEP與支付寶、財(cái)付通在法律效力、安全性、結(jié)算模式、隱私保護(hù)、離線支付等方面的差異，得出法定數(shù)字貨幣對(duì)第三方支付的影響主要體現(xiàn)在支付業(yè)務(wù)、銷售業(yè)務(wù)、征信業(yè)務(wù)[11]的結(jié)論。

3法定數(shù)字貨幣和第三方支付的比較分析

3.1法定數(shù)字貨幣和第三方支付的理論基礎(chǔ)比較

法定數(shù)字貨幣是人民幣的數(shù)字化，僅替代流通中的現(xiàn)金，具有無限法償性，屬于M0的范疇。而第三方支付則是一種由信譽(yù)佳、實(shí)力強(qiáng)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)擔(dān)任中介，為解決交易雙方信息不對(duì)稱的問題、促進(jìn)交易正常進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)支付模式。公眾因日常充值、提現(xiàn)、支付的需求而存放在第三方支付平臺(tái)的資金被稱為客戶備付金，其本質(zhì)是第三方支付機(jī)構(gòu)收到的預(yù)收代付的貨幣資金，屬于M1的范疇。隨著第三方支付用戶量和交易量的迅猛攀升，客戶備付金存儲(chǔ)在第三方支付平臺(tái)中形成了一筆數(shù)額巨大的沉淀資金，為緩解大規(guī)模沉淀資金帶來的壓力與風(fēng)險(xiǎn)，余額寶、零錢通等貨幣基金應(yīng)運(yùn)而生，該資金屬于M2的范疇。因此第三方支付的貨幣屬性歸屬于M1和M2級(jí)別。

3.2法定數(shù)字貨幣和第三方支付的支付流程比較

支付是離現(xiàn)金最近的窗口。線下使用第三方支付時(shí)，用戶間的交易只需通過掃描二維碼來完成資金的調(diào)撥，平臺(tái)的清算系統(tǒng)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)會(huì)實(shí)時(shí)處理每一筆支付業(yè)務(wù)。這正是第三方支付行業(yè)發(fā)展平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的網(wǎng)絡(luò)外部性又在不斷吸引新用戶進(jìn)入，以微信、支付寶為代表的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品的出現(xiàn)更是掀起了移動(dòng)支付的浪潮。2020年8月，建設(shè)銀行針對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的普通用戶短暫開放了法定數(shù)字貨幣DCEP賬戶。開通賬戶需要從建行App的“數(shù)字貨幣”界面進(jìn)入，提供姓名、身份證、手機(jī)號(hào)、銀行卡號(hào)等基本信息，成功后可以看見付款、收款、轉(zhuǎn)賬、掃碼等基本功能。從中不難看出，數(shù)字人民幣的支付業(yè)務(wù)與第三方支付存在重合，主要集中在零售端、小額度、高并發(fā)的應(yīng)用場(chǎng)景，并且在安全性、便捷性、服務(wù)費(fèi)用等方面較第三方支付存在比較優(yōu)勢(shì)。(1)非離線支付。在充當(dāng)中介角色方面，法定數(shù)字貨幣側(cè)重依賴商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)只負(fù)責(zé)二次校驗(yàn)、更改信息的兜底工作，這種有國(guó)家信用背書的二元支付體系更加安全、可靠。對(duì)于第三方支付平臺(tái)，整個(gè)支付流程更依賴于自身的資金處理平臺(tái)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)、核算中心等。一方面，在這種平臺(tái)模式下資金會(huì)沉淀在第三方支付平臺(tái)，加劇平臺(tái)本身的信用風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)信用中介為交易雙方提供擔(dān)保，卻忽視了企業(yè)信用本身就存在安全性風(fēng)險(xiǎn)。(2)離線支付。第三方支付平臺(tái)的離線支付是非離線支付的演變，它要求收款方必須在線，同時(shí)還需要借助其他設(shè)備，如智能手表、刷臉支付自助販賣機(jī)等，前者在非離線支付流程添加了一個(gè)提前綁定設(shè)備的步驟，后者則是把流程中的出示付款碼換成了識(shí)別人臉。不論是哪種形式都對(duì)交易場(chǎng)景有所限制，而法定數(shù)字貨幣則很好地規(guī)避了此類問題。首先，它支持收付款雙方都處在離線狀態(tài)下完成支付，付款方憑借個(gè)人密鑰對(duì)交易信息進(jìn)行加密，再通過NFC近場(chǎng)通信將加密信息傳送給收款方，由于交易信息已經(jīng)使用密鑰簽名，因此無需擔(dān)心收款方虛報(bào)交易，只需等待收款方聯(lián)網(wǎng)后法定數(shù)字貨幣系統(tǒng)對(duì)交易信息進(jìn)行處理即可。其次，它不需要付款方提前準(zhǔn)備并綁定離線支付時(shí)的額外設(shè)備或要求收款方更新收款方式，只需要交易雙方的電子設(shè)備相互靠近即可完成交互?？梢姡ǘ〝?shù)字貨幣豐富了支付場(chǎng)景，符合公眾對(duì)支付安全、有效、匿名、便捷的期待。(3)雙花預(yù)防。第三方支付作為唯一的中介機(jī)構(gòu)會(huì)實(shí)時(shí)記錄每一筆賬款，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行中心化管理；法定數(shù)字貨幣在已公布的專利技術(shù)中并未說明解決方案，但很有可能會(huì)參考區(qū)塊鏈的成熟技術(shù)，如UTXO模式（UnspentTransactionOutput）、時(shí)間戳等技術(shù)，或者通過健全法律制度、加強(qiáng)金融監(jiān)管來有效規(guī)避惡意操作。(4)余額支付限額。第三方支付是基于用戶日常支付金額和支付場(chǎng)景自動(dòng)計(jì)算額度，年累計(jì)支付限額最高達(dá)20萬元；法定數(shù)字貨幣則將數(shù)字錢包分為四類，用戶開通賬戶后即可獲得30萬的年累計(jì)支付限額，可根據(jù)個(gè)人需要去柜臺(tái)辦理一類錢包，提高額度上限能更好地滿足用戶個(gè)性化多元化的支付需求。

3.3法定數(shù)字貨幣和第三方支付的存款流程比較

對(duì)于第三方支付而言，存款意味著提現(xiàn)，當(dāng)支付指令發(fā)送給平臺(tái)的清算系統(tǒng)后，平臺(tái)會(huì)自動(dòng)扣取提現(xiàn)金額的0.1%作為提現(xiàn)費(fèi)用。提現(xiàn)費(fèi)率一直以來都是公眾爭(zhēng)議的話題，為了緩和爭(zhēng)議，支付寶和微信都推出了“支付換取積分，積分兌換免費(fèi)提現(xiàn)額度”的活動(dòng)。而數(shù)字人民幣具有非盈利性，追求的是社會(huì)效益和社會(huì)福利最大化，央行會(huì)建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)[12]。在節(jié)約交易成本上，法定數(shù)字貨幣具有無可比擬的天然優(yōu)勢(shì)。從貨幣的最終去向來看，資金都流入了存款賬戶對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行。從資金劃撥的性質(zhì)來看，第三方支付的提現(xiàn)是通過網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)等銀行接入方式把滯留在平臺(tái)的資金轉(zhuǎn)移至商業(yè)銀行的個(gè)人賬戶，是兩個(gè)商業(yè)主體間的轉(zhuǎn)移；法定數(shù)字貨幣的提現(xiàn)是個(gè)人數(shù)字貨幣錢包余額存入數(shù)字貨幣存款賬戶對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行，更類似于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)。從整體來看，法定數(shù)字貨幣的存款不需要授信于第三方支付平臺(tái)，而是直接與商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來。在交易流程中繞過第三方支付平臺(tái)，可以降低個(gè)人信息和消費(fèi)偏好等隱私被盜用和竊取的可能。

4比較分析的結(jié)果

基于法定數(shù)字貨幣和第三方支付在支付流程、存款流程等方面的比較，不難發(fā)現(xiàn)，法定數(shù)字貨幣在以下兩個(gè)方面優(yōu)于第三方支付：

4.1安全性

首先，法定數(shù)字貨幣基于國(guó)家信用，第三方支付依靠平臺(tái)的商業(yè)信用。其次，雖然由于高并發(fā)性是目前區(qū)塊鏈技術(shù)難以克服的難題，但法定數(shù)字貨幣在密鑰保密、防范雙花等方面的設(shè)計(jì)上會(huì)采用區(qū)塊鏈的非對(duì)稱加密算法、UTXO、時(shí)間戳等技術(shù)，確保用戶數(shù)據(jù)信息僅由央行獲取并不對(duì)外泄露。而第三方支付則依托于銀行的賬戶體系，采取“賬戶緊耦合”和中央賬本的模式，交易的匿名性差。由于第三方支付平臺(tái)在法律允許和用戶授權(quán)下可以收集與使用用戶數(shù)據(jù)，平臺(tái)利用用戶歷史數(shù)據(jù)在其應(yīng)用場(chǎng)景和“支付+行業(yè)生態(tài)圈”進(jìn)行大數(shù)據(jù)殺熟的情形屢見不鮮。

4.2便捷性

從支付的應(yīng)用場(chǎng)景來看，小額度、零售端、高并發(fā)的支付場(chǎng)景是移動(dòng)支付的主要應(yīng)用場(chǎng)景，涵蓋了零售、餐飲、交通、醫(yī)療等社會(huì)生活的方方面面，這也是法定數(shù)字貨幣和第三方支付競(jìng)爭(zhēng)的主要戰(zhàn)場(chǎng)。首先，“雙離線支付”功能、本位幣的法償性和個(gè)人客戶無服務(wù)費(fèi)使得法定數(shù)字貨幣在傳統(tǒng)的線下交易場(chǎng)景中更具有優(yōu)勢(shì)。其次，第三方支付結(jié)算主要通過網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)等商業(yè)銀行的接入方式進(jìn)行，而法定數(shù)字貨幣的支付可以省略其中間環(huán)節(jié)，“支付即結(jié)算”，提高了支付效率。因此，基于上述結(jié)論可以預(yù)測(cè)：法定數(shù)字貨幣對(duì)第三方支付會(huì)產(chǎn)生替代和擠出效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)

[1]姚前.數(shù)字貨幣的前世與今生[J].中國(guó)法律評(píng)論,2018(6):169-176.

[2]吳金旺,申睿,馬利華.中國(guó)發(fā)行法定數(shù)字貨幣的價(jià)值及路徑探析[J].浙江學(xué)刊,2021(2):111-119.

[3]季曉南,陳珊.法定數(shù)字貨幣影響人民幣國(guó)際化的機(jī)制與對(duì)策探討[J].理論探討,2021(1):94-98.

[4]劉川,張慶君,桂楊.貨幣演進(jìn)視角下的法定數(shù)字貨幣再認(rèn)識(shí)[J].西南金融,2021(4):75-84.

[5]封思賢,楊靖.法定數(shù)字貨幣運(yùn)行的國(guó)際實(shí)踐及啟示[J].改革,2020(5):68-79.

[6]田慧芳.法定數(shù)字貨幣還有多遠(yuǎn)[J].中國(guó)金融,2019(4):72-73.

[7]巴曙松,張岱晁,朱元倩.全球數(shù)字貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)[J].金融發(fā)展研究,2020(11):3-9.

[8]張?bào)愠?我國(guó)發(fā)行法定數(shù)字貨幣的可行性研究[J].中國(guó)商論,2019(7):55-56.

[9]穆杰.央行推行法定數(shù)字貨幣DCEP的機(jī)遇、挑戰(zhàn)及展望[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家,2020(3):95-105.

[10]郭艷,王立榮,張琴.中央銀行法定數(shù)字貨幣:結(jié)構(gòu)與功能[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2020(1):46-57+69.

[11]吳婷婷,王俊鵬.我國(guó)央行發(fā)行數(shù)字貨幣:影響、問題及對(duì)策[J].西南金融,2020(7):25-37.