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普通家庭投資理財方案范文第1篇

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發(fā)達地區(qū)個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業(yè)之后，能否經營得好，發(fā)財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發(fā)展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規(guī)律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。

然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發(fā)展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財的業(yè)務現狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

普通家庭投資理財方案范文第2篇

一、家庭金融研究的必要性

首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融資產。據統計，1984年我國城鎮(zhèn)居民戶均金融資產僅有1338元,而到2002年,城鎮(zhèn)居民戶均金融資產已經增長到79760元,年均增幅高達25.5%;截至2005年底,中國居民金融資產余額總量達到20.9萬億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價因素,年均增長速度高達19.3%。其次，從中國的國情來看，由于思想觀念、習慣等原因，很多人通常選擇定期存款、債券等較為單一的投資方式，隨著經濟的發(fā)展，收入的增加，原有投資產品的低收益率、低度靈活性、高度不穩(wěn)定性已經不能適應人們的需要。而普通家庭并沒有專業(yè)理財知識，因此適合不同家庭的金融組合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融資金的流向能夠有效的反應百姓對于國家經濟形勢的預期，對于國家宏觀調控有著重要的意義。因此，家庭金融的研究是大勢所趨。

二、家庭金融目標

從總體上說，對家庭中金融資產進行管理的核心目標是抵御通貨膨脹的風險，完成家庭規(guī)劃目標，實現資產保值和適度增長。通常在家庭金融整合的過程中主要涉及以下規(guī)劃：

1、教育規(guī)劃

教育向來是每個家庭最重要的部分， 基本覆蓋了孩子從出生到工作這么一個長期持久的過程，其支出一直是大部分中國家庭的支出的核心部分，而隨著孩子年齡的增長，教育的發(fā)展，對于教育的支出也呈逐漸擴大的趨勢，因此對于教育的及早合理的規(guī)劃是每個家庭必須提早考慮的問題。

2、投資規(guī)劃

當前家庭投資理財工具還主要是銀行存款、債券、基金等傳統理財工具。隨著各種新興個人投資理財工具的層出不窮，家庭必須在對自身風險承受能力和風險偏好進行充分的評析之后，選擇適當的理財工具構建合理的投資組合。實行資產組合，家庭可以分散風險，合理調節(jié)各種資產的流動性，以提高其安全性。

3、保險規(guī)劃

中國保險業(yè)的發(fā)展還不完善，人們對于保險的認識觀念還存在一定局限性，多數人都只注重了保險的保障功能，卻忽視了保險的收益功能和管理功能。實際上，合理進行保險規(guī)劃，既可以轉移風險，給未來提供保障，也可以從中獲得一定的投資收益，比如分紅型的保險。保險涉及到家庭生活的方方面面，同時也貫穿始終，行之有效的保險規(guī)劃對于家庭資產的保值增值有著重要的作用。

4、退休規(guī)劃

根據美國經濟學家莫迪利安尼提出的生命周期消費理論，人在退休之后步入老年，收入減少，消費會超過收入，從而形成負儲蓄。由于我們很難對未來較長一段時間的宏觀經濟形勢等指標進行準確的預測，難以準確地預測未來的收入情況，所以合理有效的退休規(guī)劃顯得尤為重要。我國政府主要為退休人員提供養(yǎng)老保險金。如今，一些企業(yè)也推出了DB、DC年金。不過DB、DC計劃在國內是否會水土不服，能否經受住國情的考驗，還需要時間的檢驗。

5、債務規(guī)劃

債務規(guī)劃主要涉及的是家庭中的各類貸款，如房貸、車貸、消費貸款、抵押貸款等。金融學中用負債比率來衡量一個家庭的理財是否健康。所謂負債比率，在家庭理財中主要是指每月用于還貸的金額與收入的比，通常上限為40%。家庭可承受的貸款金額、每月可用于還貸的金額、還款方式等問題都會影響到未來現金流，從而影響家庭的生活水平。適當的貸款可以使得家庭合理配置資金，將未來的目標提前實現；過度的負債，可能會使家庭負擔過大。因此，債務規(guī)劃應該引起家庭的足夠重視。

三、家庭金融研究思路

家庭金融研究范圍是十分廣闊的，包括進行家庭理財分析、設計家庭理財目標、提出家庭理財建議、家庭資產負債表現金流量表的合理制定與持續(xù)分析。本文研究重點主要在于家庭金融在賬簿記錄上的可調整性、行為決策上的非理性以及規(guī)劃時間上的交錯性。

1、家庭賬簿與會計賬簿

家庭金融的整理與規(guī)劃應當是建立在合理的家庭賬簿基礎之上的。但普通會計賬簿是不適用與家庭金融的。比如，在企業(yè)會計中，對房屋這一固定資產，會每年提折舊并從資產項中扣除；在家庭金融中，這一做法的可行性還有待商榷：當前房產的價值期望都是呈保值和增值的趨勢，但如果按照會計記賬方法，則會體現為家庭資產的減少，若將房產的實際價值錄入到資產項，則需要不斷對該房產的價值進行估計，這一點在家庭中很難實現。這就說明，家庭金融中具體什么樣的賬簿是合理的，不同家庭有不同的要求。

2、行為金融與家庭金融

由于家庭中從事投資與規(guī)劃的主體大多沒有參與專業(yè)培訓，其主要依靠的是主觀判斷或者盲目跟風，因而在理財的過程中極容易犯低級錯誤。筆者認為，可以適當將行為金融引入家庭金融的研究之中，及時對投資主體在交易過程中的不理提供建議和指導。目前，行為金融的研究還處于理論階段，而針對家庭金融的研究也剛剛起步，如果能在實踐上將二者適當結合，可能會有不一樣的發(fā)展和突破。

3、短期與長期的抉擇

對于一般家庭的中短期財務目標，通常對于資產流動性有很高的要求。實現這些目標比較妥當的途徑即為儲蓄，而儲蓄則意味著不能得到較高的收益。從長期目標的角度看，由于收入曲線隨年齡增長而上升，消費意愿曲線則隨年齡增長而下降。如何根據這兩條曲線實現一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解決的關鍵問題。因而，儲蓄與投資的選擇與分配、風險和收益的管理這一矛盾正體現了家庭金融中合理規(guī)劃的重要性，也指引了家庭金融研究的另一個方向。

四、結語

隨著中國經濟發(fā)展，金融市場規(guī)模逐漸擴大，家庭金融資產總量的提高，家庭的金融交易活動也日漸增多，家庭成員必須對其金融資產進行合理配置。與公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在風險合理、家庭整體經濟穩(wěn)定、儲蓄未來的基礎上實現一定的收益，這就使得家庭金融的限制條件更為復雜，實現起來容易顧此失彼，因而需要一定的理論指導。因而，加快對家庭金融的研究和應用，有利于完善我國的金融理論，更重要的是能幫助居民抵御通貨膨脹的風險，完成家庭規(guī)劃目標，實現資產保值和適度增長，從而促進社會經濟的發(fā)展。

參考文獻：

[1]汪玲.中國家庭究竟掙多少錢？怎么花？[N].成都商報,2010-04-04.

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[3]何麗芬,家庭金融研究回顧與展望[J].科學決策,2010,(6).

普通家庭投資理財方案范文第3篇

摘要：在全球經濟一體化的大背景下，由美國爆發(fā)的金融危機席卷世界，各國均受到了不同程度的影響。中國作為一個外貿出口大國，其影響程度不容小覷。面對金融危機，我國政府果斷地實行寬松的貨幣政策，增加貨幣的供應量，擴大內需，并在此基礎上加強了公共財政的支出，從而減輕了其對我國普通居民的影響。但是，這百年不遇的金融風暴畢竟對中國普通居民的傳統消費與理財觀念造成了沖擊。

關鍵詞：金融危機；消費；理財

一、現階段基本情況

（一）金融風暴襲來，居民消費有“道”。

中國近年來GDP的顯著增長離不開龐大出口量的推動，而其中美國的貿易量就占了半數之多，在包括美國在內的諸多國家消費量萎縮之際，我國的外貿出口受到了重創(chuàng)，一時間陷入低迷狀態(tài)，理論上應該進一步影響我國國內的消費。但事實上，我國居民的消費水平并沒有因此而減弱。

一方面，面對金融危機，大量商家選擇打折和促銷，眼前的大量優(yōu)惠著實勾起了消費者的購買欲望。減少的微小收入量面對膨脹的購買欲望簡直不堪一擊，所以才會出現所謂“十一”、“春節(jié)”消費黃金時段的瘋狂購物人群。另一方面，金融危機讓人們再度“計較”起來手中的錢到底應該怎么花才能花的更有價值，物美價廉成為了消費者青睞的購物砝碼。被動搖的消費信心讓未來的物價成為一個未知數，所以眼前的優(yōu)惠也著實成為了大多數消費者的選擇。

寒冷金融危機下的消費狂熱不免讓我們聯想起美國的泡沫消費，幸而中國人傳統的量入為出思想有力的控制了消費的狂熱程度，讓我們在擴大內需的同時避免了過度奢侈的盲目消費。

（二）為保生活品質，理財“穩(wěn)”字當頭。

在全球經濟的蕭條和我國經濟政策調整的大環(huán)境下，居民理財首先就是要防范通貨膨脹引起的資產實際價值萎縮。因此現階段，居民理財增值的野心不大，大多以保值為主要目的。

懷著理財穩(wěn)健當頭的心態(tài)，居民最優(yōu)先選擇的還是銀行存款。雖然這次金融危機源自于次貸泡沫，迫使美國的銀行體系遭受重創(chuàng)，但是對于中國的銀行體系，其畢竟影響有限。為了鼓勵消費和投資，我國央行多次降息，但對于普通居民來說，對國有銀行的信任根深蒂固，即使利息很低但存款仍是保本的最優(yōu)方案。

除此之外，投資房地產成為了人們青睞的另一選擇。近年來，貸款買房走進了尋常百姓家，特別是金融危機下購房的種種優(yōu)惠政策，更是掀起了新一輪的購房熱。房產作為普通百姓一生中必須購買的高額商品，其前景被看好，保值度也被大家所廣泛認同。在經濟條件允許的情況下，房地產也成為了不少居民青睞的一種投資方式。

可以看出，在投資理財方面，我國居民更凸顯了風險控制這一特征，為了保證生活質量，也為了讓收入更具有價值，正確的進行理財成為了普通家庭非常重視的必修課程。

二、居民消費與理財觀念變化的原因

美國的金融危機到底給中國帶來了什么？這個問題的答案還是一個未知數。其中被大眾廣泛認同的一種觀點是：在挫折中謀發(fā)展。這次危機使美國的消費弊端暴露在世界面前，也讓我們深刻認清了正確消費和理財的重要性。經濟發(fā)展進程減緩的背后是我國經濟增長模式轉換的有利時機，是消費與理財觀念變革的應運而生，面對次貸危機這生動的一課，我國必須找準定位，深化改革，以促進經濟長遠的可持續(xù)發(fā)展。

（一）就業(yè)壓力當頭棒喝。

美國實體經濟疲軟，直接造成我國的出口業(yè)面臨考驗，首當其沖受到影響的是金融、國際貿易等行業(yè)，隨之就帶來了就業(yè)崗位數量的萎縮。暫且先把龐大的失業(yè)人流與等待就業(yè)的勞動力歸置一邊，單單說大學生就業(yè)，就是讓人頭疼的一個話題。隨著高校擴招，每年都有大批的生源涌進高校，同時也有大批的人面臨“畢業(yè)即失業(yè)”的現實。高校畢業(yè)生就業(yè)難就已經凸顯了我國就業(yè)形勢的不容樂觀。面對如此嚴峻的就業(yè)壓力，許多在職人員也不得不繃緊神經，使得居民理財“穩(wěn)”字優(yōu)先。

（二）通脹壓力旁敲側擊。

金融危機帶來了大幅的通貨膨脹，我國的CPI持續(xù)增長，所幸國家發(fā)改委與各地價格主管部門加強了對居民生活必需品價格監(jiān)管，保證了居民的生活水平，近月內CPI明顯回落，但是經此一劫卻打擊了居民的投資心理，寧可選擇穩(wěn)健的理財方式，選擇低回報但保本的投資，以應對未來的風險。

（三）心理壓力應運而生。

很多居民雖然實際收入并沒有減少，但是面對金融危機的龐大后期效應，也會不自覺的節(jié)儉開支，多參加一些打折促銷，即使是一些現在還用不著的商品也會因為經濟實惠而購買以為價格難測的未來做準備。各大商場的數據表明居民的消費量不減反增，但是消費比重卻產生了變化，即選擇減少奢侈品支出，轉而投向更實惠耐用的保值商品。金融危機的壓力為現代社會增加了一抹理性的消費色彩。

三、未來方向的展望

從金融危機給我國居民消費與理財帶來的新變化看，其根源的動機因素主要有兩點：一是保證居民個人的生活品質，二是穩(wěn)定我國總體的經濟發(fā)展脈搏。而就兩者關系來看，只有保證了人民的生活，保證了人民的利益，我國這條經濟發(fā)展之路才能走的更加長久。為了讓居民更加正確的理財消費，為了讓居民的生活水平穩(wěn)步提升，政府的引導和政策推動作用不容忽視。

（一）合理發(fā)放信貸資金。

值得注意的是，這次危機敲響了信貸消費的警鐘，各大銀行的信貸投放都出現放緩趨勢。一味的依靠信貸來拉動經濟增長被證實存在嚴重的偏差，隨之的后果只能是過度的滯脹。而如果讓我們深究中國居民貸款的主要投向，竟然大規(guī)模的是用于購買房產。中國的房價帶動了一批的炒房熱，同時也著實拖垮了信貸經濟的腳步，如此大筆的信貸資金其作用或許并非人們所想象的那樣好。中國統計局的數據告訴我們，從2008年12月到2009年3月的4個月里，新增加的銀行貸款達到5.4萬億元人民幣，信貸規(guī)模同比增長18％，但反方面，原本因銷售形勢變差而停滯的企業(yè)貸款，也在同期增長了2.3萬億元。這些數據足以證明，單純的依靠貸款不是經濟發(fā)展的長久之計。

同時，過度的信貸消費打擊了許多居民的生活，明天的錢今天來消費固然不錯，可是如果今天的消費使得明天的錢不夠用，又該如何？適當的信用消費對人的生活和經濟發(fā)展有利，但“度”一定要掌握好。因此，要適度的發(fā)放貸款，平衡投資，試圖找出一種新型的健康經濟增長模式，以保證我國經濟的增長與復蘇。

（二）進一步擴大內需。

不管是擴大就業(yè)需求還是投資需求，其根本都是擴大經濟需求。近幾年來，國家采取了一系列措施擴大消費需求，實行有利于增加內需的財政、金融和產業(yè)政策，如糧食價格開放、取消農業(yè)稅等，雖然這些使得金融危機中我國居民的消費量保持小幅上漲，但是離理想的預期還差的很遠。要想擴大內需，就要從根源上更加徹底的增加居民的可用于消費的資金數量，政府要讓利于民眾，適當的減免稅收，財政收入減少的一小步就是居民收入增加的一大步。要談居民的消費與理財，其前提是有足夠的錢可理，只有擁有了這一前提才能進一步推動消費與理財模式的改變、經濟增長模式的改變。居民的生活水平改善帶來的是經濟需求的增加，那又何樂而不為？

參考文獻：

[1]梁媛媛；歐陽靜.金融危機對中國的影響及政策建議[J].科技資訊,2010,29:231~232.