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保單理財(cái)方式范文第1篇

近日記者在采訪(fǎng)中發(fā)現(xiàn)，廣州的保險(xiǎn)業(yè)也開(kāi)始興起了“理財(cái)風(fēng)”，招募理財(cái)規(guī)劃師，培訓(xùn)保險(xiǎn)人，向客戶(hù)紛紛推出專(zhuān)業(yè)的理財(cái)理念。業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在大部分是以投資分紅為特點(diǎn)的第二資類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一直沿襲了以產(chǎn)品為導(dǎo)向的設(shè)計(jì)思維和推廣方式，但這種方式效果并不明顯，廣州保險(xiǎn)業(yè)正經(jīng)歷從產(chǎn)品為主向理念為主過(guò)渡的裂變。

保險(xiǎn)公司搶灘“理財(cái)”市場(chǎng)

近日，中國(guó)社科院的《中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)2004年秋季報(bào)告》指出，2004年我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度將略高于去年，GDP增長(zhǎng)率將達(dá)到9.4%左右。此外，中國(guó)居民的存款在不斷增加，到今年2月份全國(guó)居民存款已達(dá)10萬(wàn)億元。

近日推出理財(cái)產(chǎn)品的中意人壽總經(jīng)理黃金財(cái)指出，這意味著廣大消費(fèi)者的財(cái)富在迅速增加。但與此同時(shí)，大部分的消費(fèi)者又缺乏系統(tǒng)的理財(cái)觀(guān)念，處理財(cái)富的方式要么過(guò)于保守——只會(huì)儲(chǔ)蓄，要么過(guò)于激進(jìn)——只求短期內(nèi)獲得暴利。

“保險(xiǎn)，說(shuō)到底也是一個(gè)人的整體理財(cái)規(guī)劃中的一種。保險(xiǎn)人不是簡(jiǎn)單地賣(mài)保險(xiǎn)，而是在幫客戶(hù)規(guī)劃人生的理財(cái)計(jì)劃，因此財(cái)務(wù)規(guī)劃師是保險(xiǎn)公司進(jìn)軍理財(cái)市場(chǎng)的‘王牌’”剛剛拿到開(kāi)店牌照的安聯(lián)大眾廣州分公司總經(jīng)理王賓賢指出。

保險(xiǎn)理財(cái)突出保障

基金號(hào)稱(chēng)“專(zhuān)家理財(cái)”、銀行成立理財(cái)中心、一些民間私募基金也美其名曰為“代為理財(cái)”。如今，保險(xiǎn)人也成了“理財(cái)顧問(wèn)”。這些理財(cái)?shù)降子惺裁礃拥膮^(qū)別呢？

招商銀行廣州分公司個(gè)人銀行部經(jīng)理譚業(yè)崢指出，其實(shí)從消費(fèi)者角度來(lái)說(shuō)，各個(gè)金融實(shí)體的理財(cái)并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，都是充當(dāng)讓客戶(hù)資金長(zhǎng)期穩(wěn)定獲利的顧問(wèn)角色，但在建議的過(guò)程會(huì)側(cè)重點(diǎn)各有不同。銀行由于接觸的產(chǎn)品眾多，除了向客戶(hù)介紹基金、保險(xiǎn)、國(guó)債等基本品種外，還可以推薦外匯、黃金等品種，這是保險(xiǎn)或基金公司無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

保單理財(cái)方式范文第2篇

    投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景

    在一個(gè)金融市場(chǎng)受到管制與保護(hù)的環(huán)境中，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)可以生存得很好。因此，保險(xiǎn)公司幾乎不存在任何刺激去正視消費(fèi)者的需要及外部世界的變化。他們也因此而形成一種錯(cuò)覺(jué)：世界應(yīng)以保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)為重心來(lái)演進(jìn)。

    20世紀(jì)50、60年代，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相繼進(jìn)入消費(fèi)者主權(quán)時(shí)代，推銷(xiāo)觀(guān)念為營(yíng)銷(xiāo)理念所取代。同時(shí)，就科技基礎(chǔ)而言，信息技術(shù)革命開(kāi)始發(fā)生并全面影響所有的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。20世紀(jì)70年代，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相繼取消了對(duì)利率和匯率的管制，金融業(yè)進(jìn)入壁壘開(kāi)始崩塌。

    同時(shí)，20世紀(jì)70年代的美、英等國(guó)處于高通脹的陰影之下，消費(fèi)者團(tuán)體開(kāi)始嚴(yán)厲抵制傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保單的低預(yù)定利率模式。正如1979年10月美國(guó)聯(lián)邦交易委員會(huì)公布的一份報(bào)告所說(shuō)的那樣，“消費(fèi)者每年損失數(shù)十億元，因?yàn)樗麄冞x擇了資訊不足的、不適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)”，該報(bào)同時(shí)也指出，“終身壽險(xiǎn)保單的儲(chǔ)蓄部分平均收益只有1%—2%，舊保單持有人也許正在賠錢(qián)”。同時(shí)受到指責(zé)的還有傳統(tǒng)壽險(xiǎn)僵化的保費(fèi)結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)以靜態(tài)為主要特征之一，即保額與保費(fèi)固定、投資利率預(yù)定、繳費(fèi)時(shí)間固定。由于保險(xiǎn)金額和保費(fèi)水平很難改變，它自然無(wú)法適應(yīng)消費(fèi)者因財(cái)務(wù)狀況改變、金融與經(jīng)濟(jì)環(huán)境改變而變動(dòng)的理財(cái)需求，這就造成了保險(xiǎn)公司靜態(tài)的理財(cái)服務(wù)與消費(fèi)者動(dòng)態(tài)變化的理財(cái)需求不匹配的矛盾。

    受到指責(zé)的不只是僵化的保費(fèi)結(jié)構(gòu)，還包括傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保費(fèi)統(tǒng)收統(tǒng)支、暗箱操作的運(yùn)作模式。統(tǒng)收統(tǒng)支使得消費(fèi)者無(wú)法了解保費(fèi)在死亡率費(fèi)用、附加費(fèi)用以及現(xiàn)金價(jià)值之間的分配。

    而且，在金融市場(chǎng)開(kāi)始大幅波動(dòng)的環(huán)境中，消費(fèi)者正在舍棄傳統(tǒng)壽險(xiǎn)“低保證”的好處。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)投資功能缺位的弱點(diǎn)日益突出，退保率大幅攀升。另外，在金融創(chuàng)新的浪潮中，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司不得不一再調(diào)高預(yù)定利率，而這會(huì)使得他們受到利差損的嚴(yán)重困擾，因此，從其自身利益考慮，保險(xiǎn)公司也迫切需要轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險(xiǎn)。

    投資連結(jié)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)投連險(xiǎn)）的興起，正是上述“消費(fèi)者主權(quán)”思想和“動(dòng)態(tài)理財(cái)”思想的集中產(chǎn)物。經(jīng)過(guò)短短20多年的發(fā)展，投連險(xiǎn)在主要OECD國(guó)家市場(chǎng)份額迅猛增長(zhǎng)。

    投連險(xiǎn)的特點(diǎn)

    透明性。投連險(xiǎn)保單在操作上的透明度很高，保單所有人可以看清楚每期的保單資金在投資、死亡率費(fèi)用、附加費(fèi)用上的具體分配情況，也可以看清保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保額、凈風(fēng)險(xiǎn)保額、現(xiàn)金價(jià)值等保單要素的運(yùn)作過(guò)程。透明性有利于減少保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱(chēng)，從而有助于提升消費(fèi)者對(duì)保單的信心。透明性還有利于一個(gè)公正、公平、公開(kāi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成，增加“市場(chǎng)之手”的力量。這是因?yàn)?，消費(fèi)者獲得了知情權(quán)以后，就能夠?qū)Σ煌ｋU(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較。

    靈活性（彈性）。投連險(xiǎn)保單保費(fèi)可以靈活支付，保險(xiǎn)金額可以靈活調(diào)整，投資賬戶(hù)也可以靈活轉(zhuǎn)換，一張保單就可以靈活適應(yīng)消費(fèi)者未來(lái)多樣化且不確定的理財(cái)需求。

    只要保單的賬戶(hù)價(jià)值足以支付按月扣繳的死亡率費(fèi)用與附加費(fèi)用，保單就繼續(xù)生效。相比之下，傳統(tǒng)保單的生效有賴(lài)于按時(shí)繳納事先預(yù)定的保費(fèi)。

    消費(fèi)者主導(dǎo)性。在支付了初期最低保費(fèi)之后，保單所有人可以按其需要在任意時(shí)間支付任意數(shù)量的保費(fèi)，甚至可以暫停保費(fèi)支付，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付保險(xiǎn)成本與附加費(fèi)用。并且，只要理由正當(dāng)，保單所有人可以自由地提高（在提供可保證明以后）或降低保額，他們也可以選擇切換不同的基金賬戶(hù)。

    綜合性的動(dòng)態(tài)理財(cái)工具。投連險(xiǎn)為保單所有人提供了多種投資選擇，消費(fèi)者可以廣泛地介入貨幣市場(chǎng)基金、普通股票基金、指數(shù)基金、債券基金等等，并把相當(dāng)一部分的保費(fèi)專(zhuān)門(mén)用于投資。所以，投連險(xiǎn)可以滿(mǎn)足消費(fèi)者保障理財(cái)、儲(chǔ)蓄理財(cái)與投資理財(cái)三種需求，消費(fèi)者可以按照自己的需要，把保費(fèi)在風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶(hù)、貨幣市場(chǎng)賬戶(hù)、資本市場(chǎng)賬戶(hù)之間靈活配置，既可以做成“保障為主、投資為輔”，也可以做成“投資為主、保障為輔”，甚至“儲(chǔ)蓄為主，保障為輔”等等。

    新型投連險(xiǎn)保單（變額萬(wàn)能險(xiǎn)）還具有保費(fèi)靈活、保額彈性的特點(diǎn)，使得僅用一張保單來(lái)動(dòng)態(tài)地滿(mǎn)足消費(fèi)者不同時(shí)期的不同需要成為可能，因而十分適合作為個(gè)人在整個(gè)生命周期內(nèi)的綜合性理財(cái)工具。功能齊備的投連保單也為客戶(hù)提供了理財(cái)方便和“金融超市”服務(wù)，從而大大減少了客戶(hù)的交易費(fèi)用和時(shí)間成本。此外，投連險(xiǎn)保單也為單一保單提高產(chǎn)能和效率提供了可能。

    投資連結(jié)險(xiǎn)的運(yùn)作條件

    有效的資本市場(chǎng)。實(shí)證研究表明，高效的資本市場(chǎng)能夠?yàn)橥顿Y于股票和長(zhǎng)期債券的投資者提供與其風(fēng)險(xiǎn)相匹配的較高收益，從而可以為發(fā)揮投連險(xiǎn)的投資功能創(chuàng)造適當(dāng)?shù)幕A(chǔ)條件。

    促進(jìn)金融及保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)制度安排。投連險(xiǎn)作為保險(xiǎn)及金融市場(chǎng)的一部分，同樣需要穩(wěn)健且可持續(xù)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策，完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施（主要包括：便于實(shí)施并有助于公平解決爭(zhēng)議的一整套商業(yè)法律體系，諸如消費(fèi)者保護(hù)法、私有財(cái)產(chǎn)法、公司法、合同法；綜合的、完善的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行獨(dú)立審計(jì)、獨(dú)立評(píng)級(jí)的體系，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，金融交易安全、有效的清算系統(tǒng)），適當(dāng)?shù)南到y(tǒng)性保護(hù)機(jī)制，諸如保險(xiǎn)保障基金、銀行存款保險(xiǎn)等安排。

    發(fā)達(dá)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)。通常，發(fā)達(dá)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)包括以下幾個(gè)方面：第一，經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度高，消費(fèi)者的各種保障需求更多的是通過(guò)商業(yè)化方式解決，第二，消費(fèi)者具備一定的財(cái)富積累，從而有投資需求：第三，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有一定的信任度，第四，壽險(xiǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障的能力已經(jīng)得到較充分發(fā)揮，從而在進(jìn)一步尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，第五，政府稅收政策鼓勵(lì)、至少不抑制壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，第六，保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)完善，能夠在股東、管理層、職工三方形成有效制衡，公司內(nèi)部存在互信的氛圍，有創(chuàng)造長(zhǎng)期價(jià)值的合力。

    專(zhuān)業(yè)化的營(yíng)銷(xiāo)人員和強(qiáng)有力的營(yíng)銷(xiāo)渠道。在普通消費(fèi)者不具備制定明智的理財(cái)計(jì)劃、以及靈活調(diào)整理財(cái)計(jì)劃的專(zhuān)業(yè)能力的條件下，惟有依賴(lài)壽險(xiǎn)理財(cái)師或其他理財(cái)顧問(wèn)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)方能涉足其間。因此，傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)銷(xiāo)售手法已不適用于投連險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)推廣。投連險(xiǎn)為消費(fèi)者提供的是一種適合個(gè)人生命周期動(dòng)態(tài)理財(cái)?shù)慕鹑诠ぞ?，推銷(xiāo)員必須向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)功能說(shuō)明和量體裁衣的理財(cái)計(jì)劃，而要獲得這些專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，推銷(xiāo)員必須受過(guò)良好的訓(xùn)練。

    一個(gè)能充分發(fā)揮投連險(xiǎn)產(chǎn)品功能的理財(cái)方案，要求保險(xiǎn)人既要了解風(fēng)險(xiǎn)保障及年金原理，又要掌握證券、房產(chǎn)投資等理財(cái)知識(shí)，更要具備為客戶(hù)量身定制理財(cái)計(jì)劃的能力。由于客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況不斷變化、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、稅收規(guī)則不斷變動(dòng)、金融工具不斷創(chuàng)新，理財(cái)計(jì)劃還經(jīng)常需要進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。所有這些，都要求營(yíng)銷(xiāo)人員從壽險(xiǎn)產(chǎn)品推銷(xiāo)員發(fā)展為綜合型的理財(cái)專(zhuān)家。

    信息系統(tǒng)的技術(shù)支持。投連險(xiǎn)的彈性與消費(fèi)者主動(dòng)性，無(wú)疑大大增加了保險(xiǎn)公司的工作量。這意味著，如果運(yùn)用傳統(tǒng)的手工操作技術(shù)，保險(xiǎn)公司要增加大量的人力與物力成本。鑒于此，投連險(xiǎn)對(duì)于行政管理系統(tǒng)的IT化和高效化提出了較高要求。

    壽險(xiǎn)公司良好的資產(chǎn)管理能力。壽險(xiǎn)公司在投連險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)一席之地，必須能夠向消費(fèi)者證明自己良好的資產(chǎn)管理能力或投資業(yè)績(jī)，否則，就只能借助于股票指數(shù)基金，或者把基金賬戶(hù)管理外包給共同基金。在與股票指數(shù)掛鉤的情況下，股票市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較低是投連險(xiǎn)股票賬戶(hù)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，在基金賬戶(hù)管理外包的情況下，外部基金經(jīng)理較高的資產(chǎn)管理能力及聲譽(yù)，則是投連險(xiǎn)的基金賬戶(hù)正常運(yùn)行的關(guān)鍵。

    投連險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展

    中國(guó)需要發(fā)展投連險(xiǎn)

    上個(gè)世紀(jì)90年代以后，基于投連產(chǎn)品的壽險(xiǎn)基金與養(yǎng)老基金在美、歐等發(fā)達(dá)國(guó)家中發(fā)揮著日益重要的作用。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)以及整個(gè)金融體系的發(fā)展而言，投連險(xiǎn)的發(fā)展至少有如下積極作用。

    其一，投連險(xiǎn)的運(yùn)作模式摒棄了共同基金的短期化思維，通過(guò)事前積極主動(dòng)進(jìn)行關(guān)系投資，參與被投資公司的治理，提升了目標(biāo)公司的治理水平：一方面，壽險(xiǎn)基金及養(yǎng)老基金有效地控制了自己長(zhǎng)期投資的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，極大促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的公司治理水準(zhǔn)的提升。

    其二，投連險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)一步拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間，從而使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為金融市場(chǎng)中日益重要的機(jī)構(gòu)投資者。對(duì)于金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行而言，這一變化極端重要，因?yàn)樗鼜母旧细淖兞速Y本市場(chǎng)上短期資金為主的格局，形成了長(zhǎng)期資金來(lái)源與長(zhǎng)期負(fù)債的期限匹配，從而大大降低了金融體系的總體風(fēng)險(xiǎn)。

    其三，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)來(lái)說(shuō)，投連險(xiǎn)的非捆綁性，使得每張保單的死亡率費(fèi)用、附加費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值的投資收益單都明白地列示出來(lái)，從而大大增強(qiáng)了壽險(xiǎn)單的透明性，方便了人進(jìn)行解釋和營(yíng)銷(xiāo)，提高了投連保單的通俗性和親和力，減少了消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱(chēng)，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分、有效。從歐洲的實(shí)踐看，正是由于投連險(xiǎn)的發(fā)展，使得保單前期分配的附加費(fèi)用率日趨減少，資產(chǎn)管理費(fèi)率日趨下降。

    鑒于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步完善，資本市場(chǎng)發(fā)展需要大力培育機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)市場(chǎng)急需提高透明度，所以發(fā)展投連險(xiǎn)市場(chǎng)，便尤為重要。

    中國(guó)發(fā)展投連險(xiǎn)已經(jīng)初具條件

    大致說(shuō)來(lái)，我國(guó)在發(fā)展投連險(xiǎn)方面已經(jīng)具備條件的是：一個(gè)學(xué)習(xí)型的、因勢(shì)利導(dǎo)和事前防范的保險(xiǎn)監(jiān)管體系日益成型保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制——保險(xiǎn)保障基金正在建立商業(yè)法律體系尤其是對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)日漸完善，經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度有較大提高。

    在短期可以達(dá)到條件的是：其一，業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)，這方面外國(guó)同行有著較多成熟的軟件或經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。其二，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行獨(dú)立評(píng)級(jí)的商業(yè)體系也可以逐步引進(jìn)和吸收，關(guān)鍵是結(jié)合中國(guó)的國(guó)情進(jìn)行消化與吸收。

    制約我國(guó)投連險(xiǎn)健康發(fā)展的因素

    產(chǎn)品的保障功能尚未得到充分發(fā)揮。過(guò)去幾年中，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)曾經(jīng)有過(guò)大幅增長(zhǎng)。從增長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)分析，這種增長(zhǎng)主要源于分紅險(xiǎn)等非傳統(tǒng)產(chǎn)品的迅速擴(kuò)張。問(wèn)題在于，我國(guó)的分紅產(chǎn)品僅僅是吸取了傳統(tǒng)資本市場(chǎng)產(chǎn)品的特點(diǎn)，而沒(méi)有很好地保持保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障特色，因而，這些產(chǎn)品極易受到共同基金等投資產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，而且，由于對(duì)投資過(guò)于依賴(lài)，一旦市場(chǎng)條件發(fā)生變化，就會(huì)導(dǎo)致壽險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)大起大落的波動(dòng)。

    營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)有待提高。到 2002年底，我國(guó)獲取保險(xiǎn)人資格認(rèn)證的已有120萬(wàn)人之多，然而，在人隊(duì)伍不斷膨脹的同時(shí)，他們的素質(zhì)與質(zhì)量卻并沒(méi)有相應(yīng)提高，甚至有所下降。一項(xiàng)對(duì)上海市的研究顯示：保險(xiǎn)人中，待業(yè)及下崗人員占91%，高中及以下學(xué)歷占80%，這與投連險(xiǎn)作為一種高端壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展需要不相符合。投連險(xiǎn)的發(fā)展，要求其營(yíng)銷(xiāo)人員必須專(zhuān)業(yè)化，他們應(yīng)能綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理、證券和房地產(chǎn)投資以及稅收和金融等各方面專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)，需要建立終身學(xué)習(xí)的制度，以便隨時(shí)充實(shí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，更需要牢固樹(shù)立以客戶(hù)利益為導(dǎo)向、持續(xù)不斷地為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識(shí)。在這方面，我們的差距是相當(dāng)大的。

    投連險(xiǎn)作為一種高端的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它的發(fā)展需要高端的營(yíng)銷(xiāo)人員；培養(yǎng)大批注冊(cè)理財(cái)師隊(duì)伍應(yīng)屬不可或缺的前提條件。在國(guó)外，注冊(cè)理財(cái)師已經(jīng)發(fā)展成相當(dāng)成熟的職業(yè)，同律師、醫(yī)師一樣，理財(cái)師行業(yè)對(duì)從業(yè)者的綜合素質(zhì)有著很高的要求。無(wú)庸諱言，要建設(shè)這樣的隊(duì)伍，在我國(guó)尚需花費(fèi)很大的力氣并需相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。

    保險(xiǎn)業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)尚待完善。中國(guó)雖然經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)20余年的企業(yè)改革，但是，迄今為止，我們依然不能說(shuō)已經(jīng)找到了適合中國(guó)國(guó)情的公司治理模式。各國(guó)的實(shí)踐告訴我們，完善公司治理結(jié)構(gòu)，必須同時(shí)在產(chǎn)權(quán)制度的改革、內(nèi)部治理的深化、業(yè)務(wù)治理的強(qiáng)化和外部治理的完善等多方面同時(shí)獲得進(jìn)展，方能取得真正的可持續(xù)的效果。當(dāng)前我國(guó)的一些改革模式顯然將此簡(jiǎn)單化了。

    關(guān)系投資理念的缺失。眾所周知，以養(yǎng)老基金、壽險(xiǎn)基金為代表的機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展，有力地拋棄了有效市場(chǎng)理論和被動(dòng)投資策略，開(kāi)始積極地實(shí)施關(guān)系投資，積極參與目標(biāo)公司的治理。借助這種制度安排，機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展有力地推動(dòng)了公司治理的全球準(zhǔn)則、公司治理的核心規(guī)劃和方針、公司治理政策等制度的出臺(tái)，并成為改善公司治理效率、進(jìn)而提升資本市場(chǎng)效率的積極因素。

    保險(xiǎn)業(yè)積極參與被投資對(duì)象的公司治理，推動(dòng)公司治理的完善，較之于傳統(tǒng)的短期投資，一方面有助于促進(jìn)被投資公司的可持續(xù)發(fā)展，另一方面也有助于保證保險(xiǎn)公司自身的長(zhǎng)期穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。正是在這一方面，保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄與長(zhǎng)期投資匹配上的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，以及保險(xiǎn)基金作為契約性機(jī)構(gòu)在多層次金融體系中的獨(dú)特地位，方能得到充分體現(xiàn)。

    機(jī)構(gòu)投資者與公司治理關(guān)系的最新理論以及歐美國(guó)家的實(shí)踐都表明：保險(xiǎn)業(yè)能夠通過(guò)關(guān)系投資的方式，提升本國(guó)的資本市場(chǎng)效率。通過(guò)探索和引導(dǎo)適合國(guó)情的公司治理模式和公司法體系，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將能夠在改善中國(guó)公司治理和提升資本市場(chǎng)效率方面大有作為。

保單理財(cái)方式范文第3篇

2009年，保險(xiǎn)市場(chǎng)上最熱門(mén)的產(chǎn)品非分紅險(xiǎn)莫屬了。無(wú)論是傳統(tǒng)的人渠道，還是新興的銀行保險(xiǎn)渠道，各個(gè)地區(qū)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售額都占到了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的一半以上。

究其原因，主要還是在經(jīng)歷了席卷全球的金融風(fēng)暴后，大多數(shù)投資人都遭遇了自身財(cái)富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場(chǎng)信心疲弱的情況之下，消費(fèi)者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，這樣一個(gè)投資行為和偏好的變化，也深深地影響到了保險(xiǎn)市場(chǎng)。

如果拋開(kāi)去年以來(lái)的金融危機(jī)對(duì)投資人消費(fèi)心理和投資決策行為的直接影響，僅僅從家庭理財(cái)和保險(xiǎn)規(guī)劃的角度以及從尋找招財(cái)保單的角度來(lái)看，分紅險(xiǎn)作為典型的保本型理財(cái)產(chǎn)品，靠其穩(wěn)健性，也可算是“穩(wěn)當(dāng)”的最佳代表。

重視保障　平穩(wěn)理財(cái)

從分類(lèi)上來(lái)看，分紅險(xiǎn)仍然屬于較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此它本身還是含有較高的保障成分，主要還是為了滿(mǎn)足養(yǎng)老、教育金、人身保障等基礎(chǔ)保險(xiǎn)日的。比如，分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型終身壽險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)等，分紅都只是一個(gè)包裝形式，其實(shí)質(zhì)仍然是養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)。

除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，分紅臉還利用分紅來(lái)增加保險(xiǎn)給付或增加保障額度，從而使得一份保障期限長(zhǎng)達(dá)二三十年，甚至更長(zhǎng)期限的保單，能夠通過(guò)紅利來(lái)對(duì)抗通脹帶來(lái)的資產(chǎn)貶值。

與傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種及投資型險(xiǎn)種相比，分紅險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)是可以使保戶(hù)在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全，并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營(yíng)和管理帶來(lái)的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率，目前市場(chǎng)上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在1.5％～2.4％左右，最高不得超過(guò)2.5％的限制：二是浮動(dòng)收益，即紅利。

同時(shí)，由于分紅險(xiǎn)資金投資較為穩(wěn)健，僅有少量比例的資金投入資本市場(chǎng)，因此，其收益較為平滑和穩(wěn)定。

基本上，如果投保人是打算納入保守穩(wěn)健的資產(chǎn)配置，分紅保單就是不錯(cuò)的選擇，因?yàn)榉旨t保單一定保本，也有機(jī)會(huì)分紅，再加上領(lǐng)取的紅利免稅，成為許多中高資產(chǎn)族群投保的標(biāo)的。

不過(guò)，如果是只有短期閑散資金者，就不太適宜購(gòu)置這類(lèi)保險(xiǎn)。

保費(fèi)上浮一至二成

既可保本，又可分紅利、抗通脹。分紅險(xiǎn)的確有其好處。

但是，如果保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)不佳，甚至虧錢(qián)，保戶(hù)就沒(méi)有紅利可分。正因公司營(yíng)運(yùn)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，不保證獲利，因此保險(xiǎn)公司在分紅保單上都會(huì)特別注明“保單紅利部分并非本保單的保證給付項(xiàng)目，本公司不保證其給付金額”。

當(dāng)然，就算保險(xiǎn)公司虧錢(qián)，保戶(hù)頂多領(lǐng)不到紅利，仍舊不會(huì)損害到應(yīng)有的保障及權(quán)利。如果是還本型或是年金型的分紅保單，還是可以按照保單契約，在規(guī)定的時(shí)間領(lǐng)回本金或是年金，不會(huì)因此受到影響。換句話(huà)說(shuō)，分紅保單至少保本，而且還有機(jī)會(huì)分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分紅保單的營(yíng)運(yùn)績(jī)效。

不過(guò)，消費(fèi)者要不要投保分紅保單，還必須更精打細(xì)算。因?yàn)榉旨t保單除了來(lái)必年年分紅，保費(fèi)也要比不分紅保均貴上一到兩成左右。主要是因?yàn)榉旨t保單比不分紅保單需要更多的營(yíng)運(yùn)成本，包括分紅賬戶(hù)管理、資金運(yùn)用都要與傳統(tǒng)賬戶(hù)有所區(qū)分，以及每年度紅利金額的精算與發(fā)放也都需要人工、技術(shù)等成本。因此分紅保單保費(fèi)比不分紅保單還要貴一些。

如何選對(duì)分紅保單

還有一個(gè)問(wèn)題，就是每個(gè)人面對(duì)自己的特定需求，該如何選對(duì)分紅保單?

進(jìn)入職場(chǎng)多年的淑芬今年32歲，收入不錯(cuò)，但至今仍單身沒(méi)有結(jié)婚對(duì)象，她已經(jīng)擁有基本足額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和健康醫(yī)療險(xiǎn)，但她一直想買(mǎi)份有保障又有理財(cái)功能的保單。不少人向她推薦了兼顧投資與保障雙重功能的投資型保單，個(gè)性保守的淑芬覺(jué)得投資型保單在投保時(shí)必須先挑選投資組合，之后還要隨時(shí)關(guān)心投資標(biāo)的績(jī)效，對(duì)于既沒(méi)時(shí)間又不懂投資理財(cái)?shù)乃?，總覺(jué)得過(guò)于復(fù)雜。

今年以來(lái)，又有保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員向淑芬推薦分紅保單，提到有終身保障且風(fēng)險(xiǎn)低的特色，但市場(chǎng)上名目眾多的分紅保單，且又有多種不同保單類(lèi)型，讓她聽(tīng)得一頭霧水，愈聽(tīng)愈復(fù)雜，她很疑惑：分紅保單真的適合自己?jiǎn)?

其實(shí)淑芬不必過(guò)于煩惱，她只要對(duì)癥下藥，也就是看清楚自己的實(shí)際需求，再選擇相應(yīng)的解決方案即可。

目前，市場(chǎng)上推出的分紅型保單，按照保險(xiǎn)品種來(lái)劃分，可以分為分紅型養(yǎng)老(年金)險(xiǎn)、分紅型教育金保險(xiǎn)、分紅型終身壽紅型健康險(xiǎn)組合計(jì)劃等。

如果按照分紅方式來(lái)看，主要有美式分紅(大部分公司采用的方法)和英式分紅(新華、太平兩家，公司采用的方法)。

對(duì)于淑芬這樣的情況。首先她并不是很在乎采用美式分紅還是英式分紅的，只要能得到分紅幫助自己抵抗一定的通脹因素即可(兩種分紅方式區(qū)別見(jiàn)本文分紅保險(xiǎn)小詞典部分)。其次主要還是考慮自己購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的目的。按照她的年齡、經(jīng)濟(jì)狀況和婚姻狀況，并考慮現(xiàn)在已有的保險(xiǎn)，她還是比較適合購(gòu)買(mǎi)一定的分紅險(xiǎn)的(她的經(jīng)濟(jì)狀況良好并有不少閑錢(qián))，可以重點(diǎn)考慮分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)(大齡單身女性)，其他教育金、終身壽險(xiǎn)等幾類(lèi)分紅保單并不怎么適合她，而快速返本型的分紅保單目前而言收益功能并不如其他投資工具，保障功能也不強(qiáng)，所以也可以被淑芬舍棄。

通過(guò)淑芬的例子。大家可以舉一反三?？纯醋约菏欠襁m合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)哪種類(lèi)型的分紅保單比較合適?

而對(duì)于已經(jīng)擁有分紅保單的投保人而言，如果是美式分紅產(chǎn)品。得到的紅利是直接領(lǐng)取現(xiàn)金出來(lái)，還是用于累計(jì)生息、抵交保費(fèi)或購(gòu)買(mǎi)繳清增額，也可以根據(jù)實(shí)際情況來(lái)籌劃。

分紅保單可借款

說(shuō)到分紅保險(xiǎn)“穩(wěn)”的特點(diǎn)，還得提一提保單借款的功能。

因?yàn)榉旨t險(xiǎn)都是帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的，因此保單本身會(huì)含有一筆“現(xiàn)金價(jià)值”，隨著繳費(fèi)不斷增加，保單每年的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)有所變化。

保單借款就是當(dāng)你繳納的保險(xiǎn)費(fèi)累積到一定的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)(通常在繳費(fèi)兩年以后，因?yàn)榍皟赡甑母黝?lèi)費(fèi)用和成本扣除會(huì)比較多)，就可以當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值準(zhǔn)備金5～8成左右向公司申請(qǐng)貸款。躉繳型保單則不受年限限制，待保費(fèi)繳交后，即可辦理貨款。

很多保戶(hù)在繳費(fèi)期間內(nèi)常因經(jīng)濟(jì)困窘或繳納不出保費(fèi)，進(jìn)而想解約，對(duì)此，中國(guó)人壽客戶(hù)服務(wù)部人士建議，保險(xiǎn)公司有多種緩沖模式可供選擇，只要保單具有現(xiàn)金價(jià)值，就可以向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。

值得提醒的足，保險(xiǎn)公司借款的對(duì)象是投保人，也就是繳交保險(xiǎn)費(fèi)的人，保單借款借據(jù)應(yīng)由投保人、被保險(xiǎn)人親自簽名，如果你只是被保險(xiǎn)人或是受益人，就無(wú)法利用保單調(diào)頭寸。

分紅保險(xiǎn)小詞典

保單預(yù)定利率

保險(xiǎn)公司在收了保費(fèi)后拿去投資運(yùn)用，并預(yù)計(jì)未來(lái)可得的投資報(bào)酬率，再將它折抵到保戶(hù)的保費(fèi)上，也可以說(shuō)是保險(xiǎn)公司給予保戶(hù)的最低保證利息。當(dāng)預(yù)定利率越高，所需繳交的保費(fèi)就越少，或者投保者能得到的投資回報(bào)(如領(lǐng)取的生存年金)越高。目前我國(guó)規(guī)定長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)(包括長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn))最高預(yù)定利率不超過(guò)年復(fù)利2.5％。

保單現(xiàn)金價(jià)值

又稱(chēng)解約退還金，是指壽險(xiǎn)契約在發(fā)生解約或退保時(shí)可以返還的金額。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)公司為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備全，當(dāng)投保人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)固故要求解約或退保時(shí)，公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

英式分紅和美式分紅

兩者最大的區(qū)別是：前者為權(quán)益遞增型(Addition to benefits)，即紅利作為最終給付的一部分而附加在保額上或可確認(rèn)的保險(xiǎn)利益上(Readily Identifi-able Benefits)，紅利只有到滿(mǎn)期時(shí)才能最后兌現(xiàn)；而后者主要為現(xiàn)金利益(CashDividends)，投保人在保險(xiǎn)期間內(nèi)就得到現(xiàn)金支付，或由保險(xiǎn)公司代為管理這部分現(xiàn)金紅利產(chǎn)生的利益，比如用于累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)繳清增額等。

尋找招財(cái)保單

陳　婷

一份理想的保單，不僅可以為你提供實(shí)實(shí)在在的保障，也可以為你招財(cái)進(jìn)寶。因?yàn)樗赡苁菫槟闶×瞬簧馘X(qián)，也可能是讓你的資產(chǎn)在通貨膨脹中免于縮水，或者直接就為你創(chuàng)造了不少的投資收益。想要尋找到這樣的招財(cái)保單，關(guān)鍵還是要挑對(duì)具體的優(yōu)質(zhì)品種。

最近的一條熱門(mén)新聞，與幸福有關(guān)。

2009年9月9日，適逢“千年等一回”，為了討個(gè)天長(zhǎng)地久的好彩頭，很多新人去排隊(duì)登記結(jié)婚，場(chǎng)面異?；鸨?/p>

令人稍有些意外的是，竟還有一對(duì)新婚的年輕夫婦向記者咨詢(xún)，市場(chǎng)上是否有“愛(ài)情保險(xiǎn)”?

是的，他們想得沒(méi)錯(cuò)，保險(xiǎn)的確也關(guān)乎著愛(ài)情，關(guān)乎著幸福。這對(duì)新人在結(jié)婚時(shí)想到了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，既是浪漫的，也是明智的，為愛(ài)情保險(xiǎn)，也是為今后的生活保險(xiǎn)。

找到適合你的保單

只是，當(dāng)大家的保險(xiǎn)觀(guān)念已經(jīng)日益增強(qiáng)之際，還要特別關(guān)注一點(diǎn)，那就是不要為了買(mǎi)保險(xiǎn)而買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要有保險(xiǎn)規(guī)劃的意識(shí)，也就是說(shuō)根據(jù)自身實(shí)際情況，去規(guī)劃應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)哪一類(lèi)或哪幾類(lèi)保險(xiǎn)。就像每一個(gè)新娘的婚紗都要根據(jù)自己的身材量身定做，保險(xiǎn)也要買(mǎi)最合適自己的，才是最好的。

因此，對(duì)業(yè)務(wù)員的建議書(shū)不必照單全收，最終還是要回歸你投保的主要目的。如果你是要補(bǔ)足保障缺口，就直接把保額先買(mǎi)足，有余力再談投資。如果是以投資為主訴求，就要看自己的理財(cái)目標(biāo)與投資屬性，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)投資型保單的客戶(hù)設(shè)計(jì)有“風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)試表”，可以先做測(cè)驗(yàn)后，再看是否與預(yù)期相符。

我們不妨通過(guò)下面一個(gè)小測(cè)驗(yàn)，看看自己目前最迫切的保險(xiǎn)需求目的是哪一方面，可以利用哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)匹配自己的保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)。

尋找優(yōu)質(zhì)的招財(cái)保單

除了根據(jù)自身實(shí)際需求和現(xiàn)有預(yù)算，從類(lèi)別上找到適合自己的保險(xiǎn)品種外，我們?cè)谶@里還要提出一個(gè)新的概念，那就是要找到屬于自己的“招財(cái)保單”。

由于保險(xiǎn)不同于偏股型基金、股票等純投資工具是以“是否賺錢(qián)”作為其是否招財(cái)?shù)暮饬繕?biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)的本質(zhì)和發(fā)展的根源還在于保障，只是后來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展才慢慢衍生出理財(cái)、投資等功能，因此保險(xiǎn)既帶有消費(fèi)品的屬性，又帶有投資品的屬性，我們建議大家不妨從三個(gè)角度去定義這個(gè)“招財(cái)保單”，去尋找自己的招財(cái)保單。

第一看是否比較省錢(qián)，比較經(jīng)濟(jì)，這是針對(duì)消費(fèi)型保險(xiǎn)給出的一個(gè)選擇標(biāo)準(zhǔn)。比如壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，最主要的功能在于保障，幾乎沒(méi)有其他衍生功能。如果保障期滿(mǎn)，沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那這份保單就終結(jié)了，保費(fèi)也不會(huì)有返還，就有點(diǎn)像我們?nèi)粘５南钠?。如果是基本相同的保險(xiǎn)責(zé)任，那么我們就只要從“價(jià)格”這一項(xiàng)上進(jìn)行比較，進(jìn)行選擇。同樣保障功能下，哪個(gè)產(chǎn)品便宜，哪個(gè)能為我們省錢(qián)，那顯然就是“買(mǎi)到就是賺到”，是可以劃人“招財(cái)保單”之列的了。

第二是安全、穩(wěn)健地增值。有些人的投資目的在于快速賺錢(qián)，有些人只是想讓自己的資產(chǎn)不貶值，能夠戰(zhàn)勝通脹，平穩(wěn)增值，對(duì)于這部分人群而言，“保本、增值”就是關(guān)鍵需求。優(yōu)質(zhì)的分紅保單就能符合這類(lèi)人群的“穩(wěn)健理財(cái)”之需。

當(dāng)然，同樣是分紅保單，也有優(yōu)劣上下之分。也正因如此，我們才要從分紅類(lèi)保單中精挑細(xì)選，看看哪些產(chǎn)品可以成為你的招財(cái)保單。

還有一點(diǎn)是絕大部分人的一個(gè)愿望――賺錢(qián)。利用保單來(lái)賺錢(qián)?那就得靠投資型保險(xiǎn)了。買(mǎi)投資型保險(xiǎn)也有不少竅門(mén)，比如收益率水平最高的不一定是最賺錢(qián)的，因?yàn)榭赡芩某跏假M(fèi)用扣除率比較高，可進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)用于滾動(dòng)投資的原始資金就少了一些。

看來(lái)，招財(cái)保單既可以是保本增值型的，也可以是很省錢(qián)的經(jīng)濟(jì)型的，當(dāng)然如果能賺錢(qián)獲利，或是“三效合一”，那就更愜意了!

小測(cè)試

5個(gè)問(wèn)題厘清你的保險(xiǎn)需求

每個(gè)人都有不同的保險(xiǎn)需求，依照年齡的不同，先后順序也會(huì)有差異。你知道現(xiàn)階段自己最迫切的保險(xiǎn)需求是什么嗎?通過(guò)以下的小測(cè)驗(yàn)，或許能幫你厘清該以哪些保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)作為最優(yōu)先考量。

Q1　我的年紀(jì)是屬于?

30歲以下的熱血青年族 請(qǐng)?zhí)?2

31～45歲的夾心族(上有高堂、下有子女的甜蜜負(fù)擔(dān))請(qǐng)?zhí)?2

46歲以上的夢(mèng)想退休族 請(qǐng)?zhí)?4

61歲以上已退休的閑云野鶴族 請(qǐng)?zhí)?5

Q2　現(xiàn)階段，我最想要?

存到人生第一個(gè)50萬(wàn)元 請(qǐng)?zhí)?3

能夠在工作上更晉級(jí) 請(qǐng)?zhí)?4

幫小孩存教育基金　類(lèi)型2

Q3　我希望透過(guò)壽險(xiǎn)保障給家人最安穩(wěn)的倚靠?

是 類(lèi)型1

否 請(qǐng)?zhí)?4

Q4　我投資理財(cái)?shù)哪康?，主要是想要過(guò)無(wú)憂(yōu)的退休生活

是 類(lèi)型3

否 請(qǐng)?zhí)餛5

Q5　我希望名下資產(chǎn)可以通過(guò)合法渠道逐年移轉(zhuǎn)給子女’

是 類(lèi)型4

否 類(lèi)型5

類(lèi)型1目前需求首重保障

看來(lái)你非常有保險(xiǎn)觀(guān)念，現(xiàn)階段的你很重視保障需求，建議你在理財(cái)工具的選擇上，優(yōu)選保障功能強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；若擔(dān)心通貨膨脹者，可以考慮增值型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，例如增值型分紅保單。

類(lèi)型2目前需求首重子女教育金規(guī)劃

存子女教育金是愈早準(zhǔn)備、愈輕松，不妨考慮共同基金或是投資型保單，另外搭配長(zhǎng)期保本、增值效果兼具的分紅保單作為累積教育基金的理財(cái)工具。

類(lèi)型3目前需求首重退休保障

你現(xiàn)在最大的希望是及早準(zhǔn)備好退休生活所需的資金，樂(lè)享老年生活，為此不妨選擇帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的年金養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，或者投資型保單。

類(lèi)型4目前需求首重避稅

看來(lái)你的身價(jià)已經(jīng)較高了，你已經(jīng)擔(dān)心日后的遺產(chǎn)繼承問(wèn)題。利用保險(xiǎn)，比如終身壽險(xiǎn)，的確可以讓你一部分的家庭資產(chǎn)順利轉(zhuǎn)接給子女，因?yàn)閴垭U(xiǎn)的身故保險(xiǎn)金不需要交稅。

保單理財(cái)方式范文第4篇

自2003年下半年以來(lái)，我國(guó)居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)一路上漲，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)據(jù)，今年2月CPl同比增長(zhǎng)了3．9％，這就使得居民的實(shí)際利率在過(guò)去一年多的時(shí)間里，絕大多數(shù)時(shí)候呈現(xiàn)負(fù)值。權(quán)威專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)近期對(duì)京、津、滬、穗四市進(jìn)行的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查顯示，目前有64％的百姓表示自己正考慮尋找穩(wěn)健專(zhuān)業(yè)的新型理財(cái)方式。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)，英文稱(chēng)UniversalLife Insurance。消費(fèi)者所繳納的保費(fèi)除了用于基本的壽險(xiǎn)保障外，還有一部分將進(jìn)入專(zhuān)門(mén)開(kāi)設(shè)的個(gè)人賬戶(hù)，由專(zhuān)家對(duì)個(gè)人賬戶(hù)中的資金進(jìn)行操作。它是具有保險(xiǎn)保障功能并由保險(xiǎn)公司承諾保底收益的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

別具特色

相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品可謂具有自身特色。

雙重功能

萬(wàn)能壽險(xiǎn)兼有保障和投資兩個(gè)功能。

在保障方面，萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保障額度是可以調(diào)整的。保單持有人可以在具備可保性前提下提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額，在不同的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)段選擇不同保險(xiǎn)金額。

特別值得一提的是廣大保單持有人關(guān)心的投資功能。萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要投資于銀行大額協(xié)議存款、國(guó)債、金融和高信用企業(yè)債券這些風(fēng)險(xiǎn)小、回報(bào)穩(wěn)定的金融產(chǎn)品，少量投資于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的證券市場(chǎng)，同時(shí)由于確保了保單持有人的最低收益，在降低投資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)適當(dāng)提高了產(chǎn)品的總體收益。

費(fèi)用透明

有關(guān)產(chǎn)品的收費(fèi)項(xiàng)目、比例均明示于合同條款之中，透明公開(kāi)。保險(xiǎn)公司每月公布結(jié)算利率，保單持有人可隨時(shí)通過(guò)專(zhuān)門(mén)的服務(wù)系統(tǒng)(網(wǎng)上查詢(xún)或撥打客服電話(huà))查詢(xún)保單價(jià)值、現(xiàn)金價(jià)值和身故保險(xiǎn)金的變化，便于了解投資情況。同時(shí)，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)提供獨(dú)立的保單狀態(tài)報(bào)告，便于保單持有人全面了解保單價(jià)值及保障情況。

繳費(fèi)靈活

相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言，萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)基本不具備強(qiáng)制性。保單持有人在繳納一定金額的首期保費(fèi)后，一般可根據(jù)自己的實(shí)際情況，靈活繳納保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單費(fèi)用，保單持有人可以不再繳費(fèi)，而保單繼續(xù)有效。

購(gòu)買(mǎi)有道

對(duì)于這種較為穩(wěn)健的理財(cái)方式，投資者應(yīng)注意以下問(wèn)題。

明確繳費(fèi)比例

萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)包括附加保費(fèi)、危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)3部分，其中，附加保險(xiǎn)費(fèi)指純保費(fèi)支出，主要包括保單管理費(fèi)等產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)成本；危險(xiǎn)保費(fèi)是保障保費(fèi)，即真正意義上的保險(xiǎn)；而儲(chǔ)蓄保費(fèi)是用于投資的金額。三者的比例在報(bào)單中有明確規(guī)定，而對(duì)具體產(chǎn)品的選擇取決于各人的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度。

建議：如欲購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品，必須首先了解自己屬于哪一類(lèi)型的投資者。有人對(duì)京滬穗三地的理財(cái)特點(diǎn)作過(guò)一番評(píng)價(jià)：北京人會(huì)把一元錢(qián)全存到銀行；上海人會(huì)把其中的五角存在銀行，另五角拿去投資；而廣州人則會(huì)再借一元，拿兩元錢(qián)去投資。這其實(shí)代表了3種不同類(lèi)型的投資者：風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型、風(fēng)險(xiǎn)中性型和風(fēng)險(xiǎn)偏好型。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避傾向很強(qiáng)的投資者，應(yīng)該選擇保障保費(fèi)占比較多的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)中性的投資者則可以選擇同類(lèi)產(chǎn)品中儲(chǔ)蓄保費(fèi)與保障保費(fèi)比例適中的類(lèi)型；而對(duì)那些偏好風(fēng)險(xiǎn)的投資者，萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品可能并不是適合他們的投資工具，股票、期貨這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)高、收益高的理財(cái)產(chǎn)品才應(yīng)是其首選。

比較繳費(fèi)模式

繳費(fèi)模式一般包括躉繳和分期繳費(fèi)。在分期繳費(fèi)情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)考慮后續(xù)期繳費(fèi)的時(shí)間價(jià)值和利率風(fēng)險(xiǎn)，必然相應(yīng)增加以后的繳費(fèi)額度，增加投資者的投資成本。但為了吸引客戶(hù)，有些公司采取了不同的方式，比如平安的“智富人生”提供持續(xù)繳費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)。

以友邦的“智尊寶”和平安的“智富人生”兩款產(chǎn)品為例。同樣選擇保額30萬(wàn)元，年交保費(fèi)1萬(wàn)元，繳費(fèi)期20年，繳費(fèi)情況對(duì)比如下圖。

顯然，友邦的“智尊寶”在前7年每年的繳費(fèi)金額小于平安的“智富人生”，但在隨后的13年則大于后者。

建議：現(xiàn)金充裕的投資者可考慮選擇躉繳方式，這樣可以降低投資成本。而選擇分期繳納的投資者一定要詳細(xì)咨詢(xún)對(duì)比各產(chǎn)品的繳費(fèi)表，不要簡(jiǎn)單作短期內(nèi)的比較，要根據(jù)自己的財(cái)力和未來(lái)資金預(yù)算情況作出合理選擇。

選擇領(lǐng)取方式

保單理財(cái)方式范文第5篇

過(guò)來(lái)人的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，“裸婚”夫妻剛開(kāi)始理財(cái)時(shí)，宜先采取強(qiáng)制儲(chǔ)蓄+基金定投的組合方式來(lái)理財(cái)。所以，剛開(kāi)始理財(cái)?shù)臅r(shí)候，我便先從定投做起，選了兩業(yè)績(jī)較好的股票型基金，每只基金每月定投1000元，希望積少成多，為將來(lái)的購(gòu)房計(jì)劃儲(chǔ)備首付資金。此外，我還在銀行設(shè)立了一個(gè)零存整取的賬戶(hù)，以工資卡中自動(dòng)扣款的方式，每月存入1000元，以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式，讓自己養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。

這樣的理財(cái)方式堅(jiān)持兩年后，我的手頭有了些許資金。之后，我便轉(zhuǎn)戰(zhàn)投資風(fēng)險(xiǎn)適中的混合型基金、債券型基金以博取較高收益。同時(shí)，我還選擇了一些低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健有收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)做些投資，讓自己的投資多元化。

為了應(yīng)付可能的家庭風(fēng)險(xiǎn)，我把家里的錢(qián)分成三份：應(yīng)急錢(qián)、家庭備用金和閑錢(qián)。

我設(shè)立了一個(gè)專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)，每月發(fā)了工資，存一部分進(jìn)去，作為應(yīng)急錢(qián)用以應(yīng)付家庭突發(fā)事件，為了取用方便，我將這些錢(qián)存成了活期，或短期的定期儲(chǔ)蓄，或買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。

準(zhǔn)備好了應(yīng)急錢(qián)，我又設(shè)立了一個(gè)賬戶(hù)，用以存放家庭備用金，用來(lái)應(yīng)付因不可預(yù)知的原因而導(dǎo)致的失業(yè)，保證家庭一到兩年的生活開(kāi)支，以緩沖因失業(yè)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。我將這些錢(qián)用于投資易于變現(xiàn)的國(guó)債、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、債券型基金等，急用的時(shí)候，變現(xiàn)即可。

留足了應(yīng)急錢(qián)和家庭備用金后，剩下的就是閑錢(qián)了。這些暫時(shí)還不打算派用場(chǎng)的錢(qián)，我用來(lái)做些長(zhǎng)期持有的投資，比如買(mǎi)股票、黃金、股票型基金、期貨等。

年輕人花錢(qián)沒(méi)規(guī)劃，容易大手大腳，所以，家庭理財(cái)最重要的手段就是“節(jié)流”。我養(yǎng)成了記賬的好習(xí)慣，每月減少不必要的支出，縮減生活費(fèi)和其它娛樂(lè)費(fèi)用。