對商業(yè)銀行發(fā)展的建議

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對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財政業(yè)務(wù)；機遇對策

中圖分類號：F832，33

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02

一、引言

在金融形勢動蕩、國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)利潤和財政收入增速下降，資本市場持續(xù)低迷，宏觀調(diào)控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經(jīng)濟、社會各方面特別是民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內(nèi)容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權(quán)關(guān)系，完善轉(zhuǎn)移支付制度。增強基層政府公共服務(wù)能力，實現(xiàn)從“保工資、保運轉(zhuǎn)”向“保工資、保運轉(zhuǎn)、保民生”轉(zhuǎn)變；四是創(chuàng)新財政管理方式，推進“省直管縣”財政管理方式改革，推進“鄉(xiāng)財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預(yù)算體系，推進國有資本經(jīng)營預(yù)算試編工作，加快建立完善國有資本經(jīng)營預(yù)算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調(diào)整的分析，預(yù)測財政業(yè)務(wù)市場、財政客戶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對措施。

二、財政政策變化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

(一)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的機遇

2009年財稅改革內(nèi)容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系密切相聯(lián)。一是行政事業(yè)性收費逐步被規(guī)范。非稅收入管理進一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機遇；二是轉(zhuǎn)移支付制度的進一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴大財力性轉(zhuǎn)移支付的規(guī)模，彌補地方尤其是中西部地區(qū)財力不足的狀況；另一方面財政部門將進一步加強對專項轉(zhuǎn)移支付的管理與控制，加快推進轉(zhuǎn)移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進一步加強。“省直管縣”和“鄉(xiāng)財縣管”的模式通過在部分地區(qū)試點，財政部門已取得了相應(yīng)的經(jīng)驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進一步增強。根據(jù)今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)和縣級財政客戶這三方面，商業(yè)銀行拓展財政業(yè)務(wù)將有較大作為和突破。

根據(jù)對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經(jīng)濟將會起到巨大的促進作用，可以有效的刺激國民經(jīng)濟發(fā)展，對于商業(yè)銀行財政業(yè)務(wù)乃至各項業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展空間。

1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內(nèi)拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規(guī)模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數(shù)字已經(jīng)超出一般預(yù)期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導(dǎo)的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發(fā)展改革委共下達海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規(guī)模是空前的。

2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業(yè)、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔(dān)難以實現(xiàn)。所以各級政府都在呼吁包括企業(yè)與個人在內(nèi)的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權(quán)上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發(fā)改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發(fā)改委會同財政、行業(yè)管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進一步加大，審批權(quán)下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。

3，從投放領(lǐng)域上看。政府對民生領(lǐng)域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農(nóng)村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農(nóng)資金接近200億元。

結(jié)合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務(wù)板塊在積極財政政策指引下，顯現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務(wù)合作機會，并為其他部門的業(yè)務(wù)搭建發(fā)展的平臺。

(二)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

I_中間業(yè)務(wù)收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業(yè)務(wù)收入的議價空間進一步受到壓縮。

2，負債業(yè)務(wù)難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對于財政客戶的競爭將會更為激烈。

3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。

三、商業(yè)銀行發(fā)展財政業(yè)務(wù)的對策建議

(一)一條基本原則

一條基本原則是堅持大財政視點，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財政業(yè)務(wù)平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉(zhuǎn)，滯留在商業(yè)銀行存款的數(shù)量和時間隨之減少。應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭效應(yīng)，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優(yōu)勢，攜手全行相關(guān)部門、相關(guān)條線，關(guān)注下游客戶群體，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關(guān)項目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財政業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務(wù)方案力爭資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，并利用政府對商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關(guān)負債及中間業(yè)務(wù)。

(二)兩類關(guān)注賬戶

兩類關(guān)注賬戶是對國債資金專戶和轉(zhuǎn)移支付專戶加強關(guān)注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預(yù)計

2009年國債發(fā)行規(guī)模將會超過1萬億元，遠遠超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經(jīng)濟效益會逐步顯現(xiàn)，將成為商業(yè)銀行關(guān)注和營銷的焦點之一。此外，轉(zhuǎn)移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉(zhuǎn)移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉(zhuǎn)移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財力性轉(zhuǎn)移支付力度會進一步加強；另一方面為解決各項民生領(lǐng)域問題，中央專項轉(zhuǎn)移支付種類會增加，轉(zhuǎn)移支付資金面會擴大，同時管理會進一步規(guī)范。因此在今年加大對“三農(nóng)”支持力度的財政政策要求下，轉(zhuǎn)移支付專戶資金的沉淀量勢必進一步增加。

(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指集中支付業(yè)務(wù)、非稅收入業(yè)務(wù)和公務(wù)卡業(yè)務(wù)。從集中支付業(yè)務(wù)看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業(yè)銀行與政府機構(gòu)、預(yù)算單位開展全面合作的基礎(chǔ)平臺。公務(wù)卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規(guī)定公務(wù)卡業(yè)務(wù)與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業(yè)務(wù)市場份額大的分行就具備相當(dāng)?shù)母偁巸?yōu)勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預(yù)算執(zhí)行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關(guān)業(yè)務(wù)提供強有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場先機創(chuàng)造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構(gòu)類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業(yè)務(wù)看，積極財政政策推進后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務(wù)發(fā)展空間放大，對存款和中間業(yè)務(wù)收入都會產(chǎn)生積極的影響。從公務(wù)卡業(yè)務(wù)看，公務(wù)卡業(yè)務(wù)是粘合政府類客戶對公對私業(yè)務(wù)的重要平臺，是財政政策中嚴控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務(wù)卡推廣工作關(guān)鍵的一年，各級政府必將會加大公務(wù)卡改革的實施力度。為商業(yè)銀行公務(wù)卡的廣泛營銷創(chuàng)造市場環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對公務(wù)卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高對市場競爭態(tài)勢和公務(wù)卡衍生效益的認識。采取更為積極有效的措施。實現(xiàn)財政制度改革和銀行業(yè)務(wù)拓展的雙贏。

(四)四個重點客戶

四個重點客戶包括地方發(fā)改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構(gòu)。地方發(fā)改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權(quán)不斷加強，直接成為“三農(nóng)政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構(gòu)在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現(xiàn)的關(guān)鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務(wù)地位有所提升的客戶，商業(yè)銀行都應(yīng)引起足夠關(guān)注。

(五)五項領(lǐng)域有待拓展

對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；服務(wù)“三農(nóng)”；可持續(xù)發(fā)展；對策

新農(nóng)村的建設(shè)使得政府機關(guān)對于“三農(nóng)”問題的重視力度大幅度提升。從“三農(nóng)”問題的角度出發(fā)，了解到資金缺口和融資困難等問題對于新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展等方面有非常嚴重的影響。這就應(yīng)從農(nóng)村商業(yè)銀行入手，加強農(nóng)村商業(yè)銀行改制力度，確保當(dāng)?shù)卣畽C關(guān)與農(nóng)村商業(yè)銀行相互配合，共同解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過程中出現(xiàn)的“三農(nóng)”問題和銀行可持續(xù)發(fā)展問題，繼而強化農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的實際作用效果。

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”問題

盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改制能夠?qū)崿F(xiàn)銀行機構(gòu)與當(dāng)?shù)卣畽C關(guān)相互銜接的目標，但是也會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)問題，這就應(yīng)針對各方面問題展開有效分析，全面提升相關(guān)人員對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的掌握力度。從多方面研究中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”過程中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，受農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融的服務(wù)水平大幅度降低，大量資本流出農(nóng)村金融市場，造成農(nóng)村商業(yè)服務(wù)水平下降。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化發(fā)展水平提升的條件下，還會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)效果變差，農(nóng)村商業(yè)銀行“脫農(nóng)”問題層出不窮。第二，對于“三農(nóng)”服務(wù)來說，其對于農(nóng)村底層群體貸款發(fā)放有很高的要求，據(jù)此提高農(nóng)村社會底層群體生活質(zhì)量，全面落實農(nóng)村地區(qū)“扶貧”目標。但是在農(nóng)村商業(yè)銀行改制后，銀行體系金融服務(wù)水平受到層層制約。如果不能有效改善這一現(xiàn)狀，必然導(dǎo)致農(nóng)村社會底層群體生活水平和農(nóng)村整體經(jīng)濟下降，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)嚴重問題。第三，為實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)這一政策目標，就應(yīng)增加農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的資金注入力度。盡管這樣能夠改善農(nóng)村地區(qū)老舊的經(jīng)濟發(fā)展模式，但是也會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量下降，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展受到層層制約，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行的社會地位。第四，與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低下，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險比較高，稍有不慎就會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)貸款過程中出現(xiàn)金融風(fēng)險，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行整體經(jīng)濟實力。此外，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行還存在貸款方式單一的問題，難以滿足政府機關(guān)“三農(nóng)”服務(wù)要求。限制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，城鄉(xiāng)發(fā)展差距越來越明顯。

農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題

對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展對于提升農(nóng)村商業(yè)銀行綜合發(fā)展實例和信貸支農(nóng)水平等方面起到非常重要的作用，但是受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理內(nèi)涵的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展還存在一些問題，對于農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實作用和農(nóng)村地區(qū)信貸支農(nóng)效果等方面也有很大的影響。從多方面分析中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，盡管農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)銀行運營成本降低和控制風(fēng)險分散的目標，但是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展過程中還會受到商業(yè)銀行貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量的影響，如果不能采取適當(dāng)措施提升農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中出現(xiàn)問題，造成農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平下降，第二，在農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力不斷加強的條件下，農(nóng)村政府機關(guān)對于農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力管理水平不足，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力超出相應(yīng)標準，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行綜合管理水平下降，影響農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平和銀行機構(gòu)社會地位。第三，與其他銀行體系相比，農(nóng)村商業(yè)銀行對于“三農(nóng)”服務(wù)有很高的要求，這就應(yīng)要求農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)卣畽C關(guān)的支持下擴大“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面，確保農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)水平有所提升。但是受農(nóng)村地區(qū)綜合發(fā)展形勢和“三農(nóng)”服務(wù)水平的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面與農(nóng)村綜合建設(shè)要求之間還存在一定差距，直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村綜合建設(shè)的支持力度。從宏觀層面的角度出發(fā)，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中出現(xiàn)問題，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)社會地位下降，其可持續(xù)發(fā)展水平也會受到層層制約。

相關(guān)政策建議

從以上幾方面研究中，了解到農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”服務(wù)和可持續(xù)發(fā)展等方面還存在一定問題，這就應(yīng)結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展形勢和其中存在的問題制定標準化政策建議，積極改善農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展水平上升到一個新的高度。就目前來看，改善農(nóng)村商業(yè)銀行中各項問題的政策建議有很多，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

加強農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度

未調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展水平，就需要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)對農(nóng)村商業(yè)銀行各項工作模式實施優(yōu)化調(diào)整，同時強化農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制效果，妥善處理農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問題。在這一過程中還需要相關(guān)人員對農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”服務(wù)本質(zhì)和宗旨等方面展開有效分析，同時遵循商業(yè)化發(fā)展要求對農(nóng)村商業(yè)銀行實施優(yōu)化處理，或者在一系列標準化政策的支持下強化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度。這不僅能夠提升農(nóng)村居民生活水平和農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展力度，還能強化農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)效果和可持續(xù)發(fā)展水平，使得農(nóng)戶收入能夠滿足農(nóng)村全面建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展等多方面要求。

對支農(nóng)金融產(chǎn)品實施創(chuàng)新處理

在對農(nóng)村商業(yè)銀行制定政策建議之前，農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員應(yīng)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶融資需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平等方面有一個全面的了解，并按照各方面了解對農(nóng)村商業(yè)銀行中現(xiàn)有的支農(nóng)金融產(chǎn)品實施創(chuàng)新處理，有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行中各項支農(nóng)金融產(chǎn)品的經(jīng)濟效果，使得農(nóng)村商業(yè)銀行中各項金融產(chǎn)品在支農(nóng)服務(wù)過程中發(fā)揮自身最大的作用。除此之外，還應(yīng)對農(nóng)村商業(yè)銀行各項貸款方式實施優(yōu)化處理，拓展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，解決農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和可持續(xù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟處于共生共榮的狀態(tài)。

保證農(nóng)村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調(diào)關(guān)系

在我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為保證農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的社會競爭中脫穎而出，就應(yīng)將農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展與當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)要求結(jié)合到一起，據(jù)此規(guī)劃合理的農(nóng)村商業(yè)銀行政策建議，有效處理農(nóng)村商業(yè)銀行長期發(fā)展過程中衍生而出的問題。而強化農(nóng)村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調(diào)水平，一方面農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在于當(dāng)?shù)卣冇^相互合作的條件下獲取一定優(yōu)惠政策，并通過各項政策全面落實農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的目標。另一方面還能強化農(nóng)村商業(yè)銀行因地制宜水平和分區(qū)管理效果，充分彰顯農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一管理優(yōu)勢。一旦農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)問題，有關(guān)部門能夠在商業(yè)手段和標準化政策的支持下解決各項問題，推進農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)和管理工作順利開展。

對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文第3篇

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是經(jīng)濟、社會、科技共同進步下產(chǎn)生的，促進了金融市場的深化改革及金融資源的優(yōu)化配置，但這也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成較為明顯的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借其技術(shù)、成本及政府監(jiān)管相寬松的優(yōu)勢，逐步蠶食傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存貸及中間業(yè)務(wù)層面的利潤，這在直接引致商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利益競爭，加大商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究不夠全面。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的沖擊影響進行研究，通過實證的方法進行分析探討互聯(lián)網(wǎng)金融是否會顯著加劇商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，并提出相應(yīng)的對策建議。

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的沖擊影響的研究較少，本文將通過實證分析方法研究互聯(lián)網(wǎng)金融是否會加劇商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的承擔(dān)，為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)并依托互聯(lián)網(wǎng)金融加速轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級提出合理的建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融有著特有的時效性高、交易成本低、投資門檻低等優(yōu)勢，利用這些優(yōu)勢分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行某些職能，可能對商業(yè)銀行包括信貸風(fēng)險在內(nèi)的風(fēng)險承擔(dān)帶來沖擊影響。沖擊影響主要體現(xiàn)在三方面：一是削弱傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融中介職能。第三方支付平臺可以提供轉(zhuǎn)賬匯款、貸款分期等銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)給客戶了，一定程度上瓜分了銀行在資金支付領(lǐng)域的市場份額，削弱商業(yè)銀行的金融中介職能。二是搶占小微企業(yè)的信貸市場份額。阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)借貸模式，為小微企業(yè)開發(fā)了滿足其特定需求的業(yè)務(wù)，削減部分傳統(tǒng)銀行在小微信貸業(yè)務(wù)上的收益及市場占有率。三是分流了商業(yè)銀行儲蓄存款。以第三方支付為代表的網(wǎng)絡(luò)支付模式，因其特有的延遲支付模式，通過該平臺沉淀交易、結(jié)算的客戶資金分流銀行活期存款。

二、實證分析

本文將運用實證分析的方法分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的沖擊影響。文章將選取商業(yè)銀行的不良貸款率作為衡量商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的指標。其次，根據(jù)之前文獻資料選用我國的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模作為解釋變量，構(gòu)建面板數(shù)據(jù)。

（一）指標選取

文章選取了已經(jīng)在國內(nèi)主板上市的十六家商業(yè)銀行2011年～2016年各個季度面板數(shù)據(jù)作為研究樣本。樣本選取的這十六家銀行涵蓋了三類銀行：國有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行，并且資產(chǎn)規(guī)模占中國商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模的90%以上，因此作為研究樣本有一定的代表性。本文選取中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模作為沖擊變量。

（二）研究設(shè)計

命題：互聯(lián)網(wǎng)金融會加劇商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險承擔(dān)水平。為了檢驗該命題，設(shè)計一下方程：

CRit=β0+β1Ln（IPS）+αi+μit

其中，CRit表示第i家銀行第t期的信貸風(fēng)險承擔(dān)水平，該風(fēng)險水平被描述為互聯(lián)網(wǎng)金融Ln（IPS），互聯(lián)網(wǎng)金融的代表數(shù)據(jù)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模數(shù)額過大因此取對數(shù)進行實證分析。商業(yè)銀行固定效應(yīng)αi以及隨機誤差項μit的函數(shù)。β1描述了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的沖擊影響。依據(jù)文章理論部分的分析，我們預(yù)測β1顯著為正。

（三）實證分析

為防止“謬誤回歸”，在模型構(gòu)建之前運用ADF檢驗對變量十六家銀行的不良貸款率和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進行平穩(wěn)性檢驗。單位根檢驗結(jié)果如表1所示?？梢钥闯?，在5%的顯著性水平下，中國十六家上市銀行的不良貸款率CR是非平穩(wěn)序列，對CR進行一階差分后，ΔCR依舊為非平穩(wěn)序列。再對CR進行二階差分，發(fā)先5%的顯著性水平下CR的二階差分序列為平穩(wěn)序列。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模是平穩(wěn)序列。

（四）實證結(jié)果分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的增建對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險會產(chǎn)生一定影響。根據(jù)實證結(jié)果，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模的增加會加劇中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險承擔(dān)水平。信貸風(fēng)險由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而變大了。歷史數(shù)據(jù)再一次驗證了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險增大定理，加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的信用風(fēng)險問題仍然不可忽視。

對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文第4篇

【Keywords】 commercial banks； factor analysis； competitiveness

【中圖分類號】F832.33 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）06-0109-02

1 引言

隨著我國金融市場的日益開放和國際化，外資銀行大量涌入，對我國商業(yè)銀行市場份額的侵占已經(jīng)日趨嚴重，傳統(tǒng)商業(yè)銀行提升自身競爭力已迫在眉睫。本文選取了國內(nèi)主板上市的16家商業(yè)銀行，運用因子分析法，對16家銀行的競爭力進行了實證分析，并提出了相?P的政策建議。

2 模型與方法

指標設(shè)計及樣本選?。?/p>

本文自商業(yè)銀行的財務(wù)報表中選取了總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、營業(yè)利潤率等12項具體指標來構(gòu)建以盈利能力、經(jīng)營發(fā)展能力、償債能力和成長能力四項為綜合指標的競爭力模型。數(shù)據(jù)為16家上市銀行2016年第三季度的數(shù)據(jù)。

3 實證分析

對原始數(shù)據(jù)進行標準化處理，使得樣本數(shù)據(jù)均值為0，標準差為1。此外，由于所選基本指標中的產(chǎn)權(quán)比率和資產(chǎn)負債率為反向指標，因而對其進行取倒數(shù)處理，使之變?yōu)檎蛑笜?。對整理后的?shù)據(jù)進行KMO和Bartlett球形度檢驗，結(jié)果見表1。

在表1中KMO的檢驗值為0.527，大于0.5；Bartlett球形度檢驗結(jié)果也說明各指標之間的相關(guān)性較大，因此，可以用因子分析法來對所選指標進行分析。

對數(shù)據(jù)進行提取公因子方差處理，只有營業(yè)利潤增長率為0.599，其余各項都比較高，說明提取的成分對變量描述較好。從解釋的總方差則可以看出滿足條件的特征值有4個，而且其累積方差貢獻率達到了84.580%，四個主成分的方差貢獻率分別為27.216%，24.529%，17.296%和15.539%，將原有的12項指標轉(zhuǎn)化為四項指標。（表2）

表2為旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣。由旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣可以看出，在第一個因子中，占有較大系數(shù)權(quán)重的項有資產(chǎn)負債率倒數(shù)、產(chǎn)權(quán)比率倒數(shù)、總資產(chǎn)增長率和營業(yè)利潤增長率，因而可以將其視為償債能力因子，記作F1。同理，將剩余三個因子視為成長因子，盈利能力因子和發(fā)展能力因子，并分別記作F2，F(xiàn)3和F4。（表3）

表3為因子得分系數(shù)矩陣，我們可以根據(jù)該表計算各個上市銀行的因子得分系數(shù)，得出各個銀行因子得分的系數(shù)表，并根據(jù)各因子的方差貢獻率，經(jīng)下式計算得到各個銀行的綜合得分。

F = （ F1×27.216+ F2×24.529+ F3×17.296+F4×15.539） /84.580

4 實證結(jié)論

由計算得出的各銀行因子得分系數(shù)分析可得：

在償債能力方面，排在前四位的分別是工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和招商銀行。這幾家銀行主要是國有商業(yè)銀行，具有較低的產(chǎn)權(quán)比率和資產(chǎn)負債率，同時又具備較高的營業(yè)利潤增長率和總資產(chǎn)增長率，因而其償債能力較強；在成長能力方面，城市商業(yè)銀行更有競爭力，排名靠前的銀行有南京銀行、寧波銀行、北京銀行和華夏銀行；從盈利能力來看，排名較靠前的有興業(yè)銀行，招商銀行，寧波銀行以及建設(shè)銀行[2]。這幾家銀行具備較高的資產(chǎn)收益率，因而盈利能力突出；從經(jīng)營發(fā)展能力來看，股份制商業(yè)銀行競爭力出眾，平安銀行、招商銀行、華夏銀行和浦發(fā)銀行排名靠前[1]。

從綜合排名可以看出，綜合競爭能力較強的銀行有招商銀行、寧波銀行、建設(shè)銀行和工商銀行，值得注意的是農(nóng)業(yè)銀行，雖然是大型國有商業(yè)銀行，但是由于內(nèi)部結(jié)構(gòu)復(fù)雜，壞賬、呆賬較多，在上市商業(yè)銀行中并未具備較強的競爭力。

5 政策建議

通過對上述16家銀行的分析，對如何提升上市商業(yè)銀行競爭力，本文著重提出以下建議：

第一，提升商業(yè)銀行的資本充足率。提升商業(yè)銀行的資本充足率對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營具有重要意義，尤其是在當(dāng)下外資銀行大量涌入，商業(yè)銀行經(jīng)營日趨國際化的大背景下。無論是提高資本數(shù)量還是擴大撥備覆蓋率，都是提升商業(yè)銀行資本充足率的重要手段，銀行資本充足率的提升對于防范銀行風(fēng)險，維護公眾信心也具有重要意義。

第二，提高商業(yè)銀行的管理能力。組織結(jié)構(gòu)從金字塔式向扁平式轉(zhuǎn)化，不僅有利于加強各部門的信息交流而且能有效提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理的效率。加大薪酬分配的透明度以及設(shè)立完善的業(yè)績激勵型薪酬制度，不僅能夠激勵現(xiàn)有員工的工作積極性，還有利于吸收和引進優(yōu)秀的高端金融人才，從而增強商業(yè)銀行的競爭能力[3]。

對商業(yè)銀行發(fā)展的建議范文第5篇

銀行資本充足率是指銀行資本與風(fēng)險資產(chǎn)的比率，用于測定銀行資本充足性，是商業(yè)銀行監(jiān)管的重要內(nèi)容。目前國內(nèi)對銀行資本充足率的研究主要集中在信貸風(fēng)險和監(jiān)管方面，對銀行盈利能力的研究集中在股權(quán)和利率方面，而研究二者關(guān)系的文章較少。且2013年實施的《商業(yè)銀行資本管理辦法》對商業(yè)銀行提出了更嚴格的監(jiān)管要求，尤其是對上市銀行。因此，為了深入研究資本充足率對銀行盈利能力的影響，本文選取上市商業(yè)銀行為樣本，分析上市商業(yè)銀行資本充足率對其盈利能力的影響，并向銀行經(jīng)營提出合理化建議。

本文結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分為文獻綜述；第三部分為理論分析與研究假設(shè)；第四部分為模型設(shè)計；第五部分為實證結(jié)果與分析；最后是結(jié)論與建議。

二、文獻綜述

國內(nèi)對這一方面的研究主要是集中在資本充足率對銀行效率的影響。張建華（2003）研究資本充足率與扣除不良貸款后效率的相關(guān)系數(shù)。結(jié)果顯示資本實力越雄厚， 銀行經(jīng)營越穩(wěn)健， 效率值越高。黃金秋、屈新、 張橋云（2006）將資本充足率以銀行權(quán)益資本占總資產(chǎn)之比來衡量，將各銀行數(shù)據(jù)融合進行線性回歸分析。結(jié)果表明資本充足率與資產(chǎn)收益率之間有較強的正相關(guān)關(guān)系，隨著資本充足率提高，商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險的能力加強，資產(chǎn)收益率及盈利能力也相應(yīng)提高。蔣健、趙洋（2012）對商業(yè)銀行的資本充足率與資產(chǎn)收益率進行回歸檢驗。結(jié)果表明商業(yè)銀行資本充足率對其提升盈利能力起到了正的顯著作用。

三、研究假設(shè)

若銀行具有較高的資本充足率，表明該銀行安全性高，同時客戶愿意接受較低的存款利息，銀行存次利息支出減少。當(dāng)大環(huán)境改變比如爆發(fā)經(jīng)濟危機時，所有銀行的破產(chǎn)概率都會升高，但具有較高核心資本充已率的銀行資本收益率下降速度緩慢，得到更長的緩沖時間和更多的恢復(fù)機會。因此，提高商業(yè)銀行核心資本充足率對商業(yè)銀行盈利能力是有益的?；谝陨侠碚?，本文提出如下一對假說：

：在控制其他變量情況下，資本充足率越高，商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率越高，盈利能力越強。

：在控制其他變量情況下，資本充足率越低，商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率越低，盈利能力越弱。

四、模型設(shè)計

（一）樣本選擇

選取16家上市商業(yè)銀行為樣本，各銀行財務(wù)數(shù)據(jù)來源于2015年銀行年報，得到下表數(shù)據(jù)：

（二）模型設(shè)計

由于本文主要研究資本充足率對商業(yè)銀行盈利能力的影響，因此選用多元回歸模型較為合適。設(shè)定模型為：

其中，表示第i家銀行的凈利潤，、、、分別表示資本充足率、利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入、其他營業(yè)收入等解釋變量，、、、、為待估參數(shù)，為隨機誤差項。

模型選取商業(yè)銀行營業(yè)收入的三個主要來源為解釋變量，能較好的涵蓋盈利能力的各個方面，提高模型的準確性。

（三）模型的估計與調(diào)整

使用普通最小二乘法求出、、、、的估計量。結(jié)果如下：

五、實證檢驗及分析

（一）經(jīng)濟意義檢驗

上式表示在其它變量不變的情況下，資本充足率度每增長1個百分比，商業(yè)銀行凈利潤就增長12.1104百萬元；利息凈收入每增加1百萬元，商業(yè)銀行凈利潤就增長0.3117百萬元；手續(xù)費及傭金凈收入每增加1百萬元，商業(yè)銀行凈利潤就增長0.4624百萬元；

其他營業(yè)收入每增加1百萬元，商業(yè)銀行凈利潤就增長0.5396百萬元。

（二）計量經(jīng)濟學(xué)檢驗

1、多重共線性檢驗

利用簡單相關(guān)系數(shù)檢驗法，通過Eviews構(gòu)建簡單相關(guān)系數(shù)矩陣，解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)均小于0.9，說明模型不存在多重共線性。

2、自相關(guān)檢驗

給定顯著性水平0.05，查DW表，當(dāng)n=16 ，k=4時，得下限值，上限值，因為，所以判斷不存在一階自相關(guān)性。由偏相關(guān)系數(shù)檢驗可知，模型不存在高階自相關(guān)。

3、異方差檢驗

由white檢驗知，在下，求得，其大于給定的顯著性水平，接受原假設(shè)，認為回歸模型不存在異方差。

六、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論

資本充足率對商業(yè)銀行盈利能力有顯著正向影響。原因在于提高資本充足率有三方面意義。首先，有利于減小銀行的經(jīng)營風(fēng)險，降低銀行被擠兌的風(fēng)險；其次，在銀行提高資本充足率以滿足國際資本監(jiān)管協(xié)會對資本監(jiān)管要求的同時，有利于促使銀行完善銀行內(nèi)部技術(shù)水平和管理水平，使銀行經(jīng)營更加合理化、科學(xué)化；第三，資本充足率的提高，能夠給銀行帶來更大的未來預(yù)期收益，促進銀行的可持續(xù)發(fā)展。因此可以減少銀行應(yīng)對風(fēng)險的人力、物力支出，增加銀行凈利潤，提高銀行盈利能力。

與2014年相比，四家上市商業(yè)銀行的資本充足率有所下降，并且少數(shù)銀行的利息凈收入和其他業(yè)務(wù)收入也略為下降。說明利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將會限制商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式下的盈利能力。

（二）建議