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足金和千足金的區(qū)別范文第1篇

關(guān)鍵詞：普通黃金；高純黃金；差別

黃金是人類最早發(fā)現(xiàn)和利用的金屬，由于其絢麗的顏色、醒目的金屬光澤、優(yōu)異的理化性質(zhì)及稀有的產(chǎn)量，越來越多的將它用作珍貴裝飾品的材料，作為財(cái)富的象征。

隨著社會(huì)發(fā)展的不斷進(jìn)步與更新，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)批準(zhǔn)GB 11887-2012《首飾 貴金屬純度的規(guī)定及命名方法》第1號(hào)修改單 ，自2016年5月4日起實(shí)施，為了更加符合我國(guó)國(guó)情和市場(chǎng)需求，將貴金屬及其合金的純度范圍去掉最高范疇“千足”，定義只到“足”，即飾品含量不低于990‰的飾品，統(tǒng)稱為足金。

目前，市場(chǎng)上黃金飾品主要以18K金、足金、千足金、萬純金銷售為主，不少消費(fèi)者認(rèn)為純度越高價(jià)值越高，不惜花重金買高純含量的飾品佩戴，以彰顯尊貴身份。那黃金飾品的純度有哪些差別呢？從以下三個(gè)方面來詳細(xì)解釋。

1 概念差別

從現(xiàn)行的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB 11887-2012《首飾 貴金屬純度的規(guī)定及命名方法》 中提出：18K的純度千分?jǐn)?shù)最小值750‰；足金的純度千分?jǐn)?shù)最小值990‰；千足金的純度千分?jǐn)?shù)最小值999‰。而萬純金呢？

從網(wǎng)絡(luò)搜索萬純金詞條，萬純金與萬足金、萬足純金、萬純至尊、萬純真金等都是用來形容含金量為99.99%的飾品?；靖拍钍牵阂越鸷?99.9‰的黃金為原材料，采用“9999黃金熔接工藝” 加工而成的首飾，按照企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)④從原材料進(jìn)廠到產(chǎn)品出廠進(jìn)行全程跟蹤檢驗(yàn)，保證整體品質(zhì)一致，產(chǎn)品成色全部達(dá)到999.9‰的黃金飾品。

原材料999.9‰可以從上交所（上海證券交易所的簡(jiǎn)稱）查證，其1號(hào)板料成色含量為999.9‰。未經(jīng)加工的原材料其成色為999.9‰，而從加工角度來講，其純度也只能是小于等于999.9‰，而非大于等于。

從概念差別得出結(jié)論：

用數(shù)值表示方法750‰、990‰、999‰是表述其最小值，是一個(gè)范圍，其他表示方法依次為18K、足金、千足金；而999.9‰是表述一個(gè)數(shù)值，用其他表示方法：“萬足金/萬純金”，表述不成立，而只能作為一個(gè)品牌。

2 國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)⑤

現(xiàn)行最新標(biāo)準(zhǔn)GB 11887-2012《首飾 貴金屬純度的規(guī)定及命名方法》中金及其合金純度最高為千足金，純度千分?jǐn)?shù)最小值999‰，即可理解千足金含量≥999‰，那所謂9999或者更高純度均屬于千足金的范疇（24K理論純度為1000‰，實(shí)際不存在）。

標(biāo)準(zhǔn)GB/T 28016-2011《金合金首飾 金含量的測(cè)定 重量法》其范圍一章中指出：本標(biāo)準(zhǔn)適用于測(cè)定金含量700.0‰～999.5‰的金合金首飾及制品。

標(biāo)準(zhǔn)GB/T 21198.4-2007《貴金屬合金首飾中貴金屬含量的測(cè)定 ICP光譜法 第4部分：999‰貴金屬合金首飾 貴金屬含量的測(cè)定 差減法》中范圍一章中指出：本部分適用于含量為999‰的貴金屬合金首飾。

標(biāo)準(zhǔn)GB/T 9288-2006《金合金首飾 金含量的測(cè)定 灰吹法（火試金法）》被GB 11887-2012指定為金合金首飾中金含量分析的仲裁方法，在其范圍一章中指出：本標(biāo)準(zhǔn)適用于金含量在333.0‰～999.5‰的各種金和K金首飾（不含鉑、銠等不溶于硝酸的成分）金含量的測(cè)定。由此可知仲裁方法不能夠區(qū)別9999的飾品是否純度真的為999.9‰，已超出了其含量檢測(cè)范圍。

從國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)得出結(jié)論：

以上四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)均屬于國(guó)家現(xiàn)行有效的最新標(biāo)準(zhǔn)，其對(duì)金及其合金制品中最高純度的范疇均未達(dá)到999.9‰。日后，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)隨著檢測(cè)手段與技術(shù)更新而更新，但就目前9999飾品，還沒有真正的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)為其指導(dǎo)依據(jù)，那9999飾品，所謂的“萬足金/萬純金”也就只能從專業(yè)術(shù)語里歸為千足金范疇，而非“萬足金/萬純金”。

3 檢測(cè)數(shù)據(jù)

貴金屬檢測(cè)從儀器設(shè)備可分為波長(zhǎng)色散儀器和能量色散儀器，檢測(cè)方法可分為化學(xué)分析法和儀器分析法，從飾品是否被破壞可分為無損檢測(cè)和有損檢測(cè)，但無論何種檢測(cè)方法及手段，檢測(cè)的最高理論數(shù)值只達(dá)到999.9‰。

就無損檢測(cè)中能量色散分析儀器來講，根據(jù)檢測(cè)儀器出廠標(biāo)定顯示，其用標(biāo)準(zhǔn)金標(biāo)定最高檢出值為99.99%。按結(jié)果誤差分析可知：儀器誤差及人為操作誤差均不可避免，可經(jīng)多人次、重復(fù)性操作減少誤差，但不能避免誤差，再加上飾品表面的不均勻性等元素，實(shí)際結(jié)果會(huì)比理論上得到儀器測(cè)量數(shù)值的最高值99.99%要低。

圖1數(shù)據(jù)來源于江蘇省江蘇天瑞儀器股份有限公司生產(chǎn)的能量色散X熒光光譜儀Smart 100。

儀器名稱：天瑞Smart 100

樣品名稱：GBW02751（1992年沈陽冶煉廠生產(chǎn)，貴金屬黃金標(biāo)準(zhǔn)物質(zhì)之一，編號(hào)為GBW02751），其標(biāo)準(zhǔn)值為99.994%，不確定度為0.037%。

儀器經(jīng)出廠標(biāo)示最高值為99.99%，測(cè)試值讀數(shù)0.00%。

按照GB/T18043-2013《首飾 貴金屬含量的測(cè)定 X射線熒光光譜法》中規(guī)定，根據(jù)測(cè)量結(jié)果做不確定度評(píng)估，該標(biāo)片作為普通檢測(cè)可得出測(cè)量結(jié)果范圍為：（999.9±0.4）‰（k=2）（校正曲線：y=0.95136x+4.85852）（測(cè)量10次數(shù)據(jù)得出結(jié)論）。即該標(biāo)片測(cè)量結(jié)果范圍為999.9‰～999.5‰。（注：每臺(tái)儀器及所用黃金標(biāo)樣根據(jù)批次及性能略有差異，導(dǎo)致不確定度略有不同）

從檢測(cè)數(shù)據(jù)得出結(jié)論：

此標(biāo)片的標(biāo)示值為99.994%，可將其看作是“至尊萬純9999”飾品。有以上檢測(cè)數(shù)據(jù)可知萬足金/萬純金9999的測(cè)量結(jié)果范圍在999.5‰～999.9‰。而實(shí)際樣品表面不確定度要高于標(biāo)片表面的不確定度，故其測(cè)量值會(huì)≤999.9‰，而不是恒等于999.9‰。因此，測(cè)量結(jié)果范圍值仍屬于千足金范疇。

綜上所述，從概念差別、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、檢測(cè)數(shù)據(jù)上可得出結(jié)論：高純黃金飾品只是從加工工藝上有所改進(jìn)更新，而從專業(yè)術(shù)語上仍隸屬于現(xiàn)行有效國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)黃金最高范疇。

注釋

①國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)：GB 11887-2012《首飾 貴金屬純度的規(guī)定及命名方法》第1號(hào)修改單（自2016年5月4日起實(shí)施）中第4章更改為：

4.1 純度以最低值表示，不得有負(fù)公差。貴金屬及其合金的純度范圍見表1。

②國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)：GB 11887-2012《首飾 貴金屬純度的規(guī)定及命名方法》4 純度范圍中指出：4.1 純度以最低值表示，不得有負(fù)公差。貴金屬及其合金的純度范圍見表2。

③焊接工藝，9999黃金熔接工藝即無焊料焊接法，其原理是材料的高溫自熔，即把溫度加熱到黃金的熔點(diǎn)，材料就會(huì)互相熔合在一起，達(dá)到焊接的目的。

④企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：9999生產(chǎn)是根據(jù)Q/CLSS001-2007企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)于國(guó)家來講沒有強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)或推薦標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，企業(yè)要生產(chǎn)時(shí)制定的相關(guān)規(guī)定稱之為企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在當(dāng)?shù)刭|(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局進(jìn)行備案后，就可以使用了。

企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化管理辦法中第二章企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定：

第六條企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有以下幾種：

（1）企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，沒有國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和地方標(biāo)準(zhǔn)的，制定的企業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)；

（2）為提高產(chǎn)品質(zhì)量和技術(shù)進(jìn)步，制定的嚴(yán)于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或地方標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)；

（3）對(duì)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的選擇或補(bǔ)充的標(biāo)準(zhǔn)；

（4）工藝、工裝、半成品和方法標(biāo)準(zhǔn)；

（5）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的管理標(biāo)準(zhǔn)和工作標(biāo)準(zhǔn)。

⑤國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB 11887-2012《首飾 貴金屬純度的規(guī)定及命名方法》1號(hào)修改單已正式公布，在實(shí)施前的過渡期間，千足金仍屬于現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)中含量最高范疇。于2016年5月4日后足金將是黃金含量最高范疇。

參考文獻(xiàn)

[1]GB 11887-2012.首飾 貴金屬純度的規(guī)定及命名方法[Z].

[2]GB 11887-2012.首飾 貴金屬純度的規(guī)定及命名方法第1號(hào)修改單[Z].

[3]GB/T 28016-2011.金合金首飾 金含量的測(cè)定 重量法[Z].

[4]GB/T 21198.4-2007.貴金屬合金首飾中貴金屬含量的測(cè)定 ICP光譜法 第4部分：999‰貴金屬合金首飾 貴金屬含量的測(cè)定 差減法[Z].

[5]GB/T 9288-2006.金合金首飾 金含量的測(cè)定 灰吹法（火試金法）[Z].

[6]GB/T18043-2013.首飾 貴金屬含量的測(cè)定 X射線熒光光譜法[Z].

足金和千足金的區(qū)別范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；需求與供給；差異化

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2009)01-0038-05

一、新農(nóng)村建設(shè)金融需求綜述

要構(gòu)建符合農(nóng)村金融需求的金融體系，首先就要分析目前農(nóng)村的金融需求現(xiàn)狀和存在的問題，從而根據(jù)目前農(nóng)村金融需求缺口及農(nóng)村金融需求的變化發(fā)展，分別從金融產(chǎn)品總量、品種以及實(shí)現(xiàn)有效供給的途徑和組織架構(gòu)方面構(gòu)建差異化的農(nóng)村金融供給體系。

(一)我國(guó)農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀分析

1、新型生產(chǎn)組織方式對(duì)金融的需求增加。隨著農(nóng)村生產(chǎn)組織方式的變化，農(nóng)村互助組織和“農(nóng)”字號(hào)中小企業(yè)已經(jīng)加快發(fā)展，對(duì)資金的吸納能力增強(qiáng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，“公司+市場(chǎng)+基地+農(nóng)戶”這種組織方式將進(jìn)一步發(fā)展壯大，而且會(huì)逐步出現(xiàn)各種自發(fā)的農(nóng)戶互助組織，這些新的生產(chǎn)組織的出現(xiàn)與壯大。將不可避免地加大對(duì)資金和金融服務(wù)的需求。

2、農(nóng)村金融需求趨向多樣化。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化發(fā)展趨勢(shì)，而收入增長(zhǎng)的主要源泉也轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。因此，在金融服務(wù)需求的種類上，已經(jīng)由過去簡(jiǎn)單的存款、貸款需求轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)結(jié)算、匯兌、金融咨詢、保險(xiǎn)、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買賣等金融服務(wù)的多樣化需求。

3、農(nóng)戶信貸需求呈大額化發(fā)展趨勢(shì)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)以及特色農(nóng)業(yè)的加速發(fā)展，越來越多的農(nóng)戶將從事特色種養(yǎng)業(yè)，生產(chǎn)性資金需求將不斷增加。同時(shí)，部分地區(qū)農(nóng)戶的金融服務(wù)需求也由滿足生活需要向滿足經(jīng)營(yíng)需要轉(zhuǎn)變。因此，農(nóng)戶對(duì)貸款的需求不斷增大，同時(shí)呈大額化發(fā)展趨勢(shì)。

4、商業(yè)性、流動(dòng)性資金的需求顯著增加。新農(nóng)村建設(shè)提出了要完善農(nóng)村流通體系，實(shí)施“萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”的要求。加快供銷合作社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)改造，推動(dòng)城市商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村延伸，對(duì)資金的需求是比較大的。因此，隨著農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化程度的提高。農(nóng)村流通業(yè)迅速發(fā)展，對(duì)商業(yè)性、流動(dòng)性資金的需求將顯著增加。

(二)農(nóng)村金融需求差異化分析

一項(xiàng)基于我國(guó)金融產(chǎn)品需求的調(diào)查表明。農(nóng)村地區(qū)各類主體對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的存款、貸款、結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求最為強(qiáng)烈。調(diào)查中，農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求依次為生產(chǎn)貸款、存款、生活貸款、助學(xué)貸款、通存通兌業(yè)務(wù)、扶貧貸款、匯款、銀行卡。由此可以看出。資金需求在現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求中仍然占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)作用。因此，現(xiàn)階段構(gòu)建農(nóng)村金融體系就是要構(gòu)建滿足農(nóng)村資金需求的農(nóng)村金融供給體系。

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性顯著。中國(guó)統(tǒng)計(jì)局2006年公布的數(shù)據(jù)顯示，上海2006年農(nóng)村居民家庭人均純收入可以達(dá)到9138.65元，而同期貴州省農(nóng)村居民家庭人均純收入僅為1984.62元，還不到上海的四分之一。如此巨大的收入差異，使得其對(duì)金融的需求也不盡相同。

對(duì)于收入較高的農(nóng)村地區(qū)而言，農(nóng)戶在滿足生產(chǎn)、生活基本需要的基礎(chǔ)上，會(huì)產(chǎn)生安全性的需求，這種需求體現(xiàn)在金融需求上就是對(duì)保險(xiǎn)的需求。例如在生產(chǎn)方面，農(nóng)民需要種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)性保險(xiǎn)；在生活方面，農(nóng)民需要醫(yī)療、養(yǎng)老以及人身安全保險(xiǎn)；而對(duì)于一些較為富裕的農(nóng)村地區(qū)，他們還需要家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，從而保證其所有財(cái)產(chǎn)的安全。而北京、上海、廣州等中心城市的周邊農(nóng)村地區(qū)較之其他農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶已經(jīng)開始出現(xiàn)了諸如個(gè)人理財(cái)、住房貸款、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)等金融服務(wù)需求。對(duì)于這些地區(qū)的農(nóng)民而言，金融已經(jīng)成為提高生活質(zhì)量和水平的有力工具之一。

但對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的農(nóng)村而言，農(nóng)戶對(duì)于金融的需求則僅限于一般性的存款、貸款等資金需求。而且由于這些地區(qū)多以典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，傳統(tǒng)、分散、低效的天然屬性自然會(huì)反映到其所產(chǎn)生的金融需求上，因此呈現(xiàn)出與其他農(nóng)村地區(qū)金融需求截然不同的特點(diǎn)。首先，發(fā)展水平較低的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)決策主體高度分散，這就決定了農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊的特征。其次。這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出與農(nóng)民的傳統(tǒng)與保守相隨的被動(dòng)性和抑制性。第三，由于這些地區(qū)農(nóng)民收入水平較低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織運(yùn)作不規(guī)范，因此往往缺少有效的履約擔(dān)保手續(xù)，使得農(nóng)村會(huì)面臨一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，農(nóng)戶之間的差異化取向也一定程度上決定了農(nóng)村金融需求的多元化特征。

二、差異化的農(nóng)村金融供給體系構(gòu)建

在分析農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀和差異的基礎(chǔ)上，我們開始構(gòu)建差異化的農(nóng)村金融供給體系。所謂差異化，就是針對(duì)農(nóng)村各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異。構(gòu)建符合其需求現(xiàn)狀和需求發(fā)展的金融供給體系。根據(jù)國(guó)外研究經(jīng)驗(yàn)，金融需求很大程度取決于收入水平。因此，我們以農(nóng)村居民家庭年人均收入為依據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行劃分。

我們將農(nóng)村年人均收入5000元以上的農(nóng)村地區(qū)劃分為較發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，年人均收入在3000-5000元的農(nóng)村地區(qū)劃分為中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，年人均收入在3000元以下的劃分為欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，表1是相應(yīng)的劃分結(jié)果：

(一)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融供給體系構(gòu)建

運(yùn)用Hugh T.Patrick提出的兩種模式理論，我國(guó)發(fā)達(dá)農(nóng)村金融實(shí)際上是“需求追隨”模式。由于發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，經(jīng)濟(jì)主體會(huì)產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求，作為對(duì)這種金融需求的反應(yīng)，金融體系應(yīng)該不斷地發(fā)展，從而滿足這樣的需求。因此，構(gòu)建滿足發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)需求的金融供給體系時(shí)，應(yīng)該考慮到需求的發(fā)展變化。不僅應(yīng)滿足當(dāng)前發(fā)展水平下的金融需求，更應(yīng)該關(guān)注發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的潛在需求提供相應(yīng)的供給。具體的農(nóng)村金融供給體系如圖1所示：

在前面的論述中，我們明確了存款、貸款、匯款及結(jié)算仍然是農(nóng)村地區(qū)主要的現(xiàn)實(shí)需求。但針對(duì)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，對(duì)現(xiàn)實(shí)金融需求也存在著其特點(diǎn)。比如存款服務(wù)供給上，我們提供教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的供給；貸款供給上，消費(fèi)貸款可以滿足個(gè)體農(nóng)戶多種消費(fèi)的融資需求；而在匯票和結(jié)算供給方面，我們提供委托收款、銀行本票、銀行匯票等金融產(chǎn)品和服務(wù)。

同時(shí)在這些發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)在GDP中占的份額很低，其中農(nóng)民收入80％以上來自于非農(nóng)業(yè)收

入，表明這些地區(qū)農(nóng)民的收入來源和就業(yè)已經(jīng)非農(nóng)化。因此資金需求方面表現(xiàn)為資金需求額度大，投資回報(bào)期長(zhǎng)，還款來源明確和期限穩(wěn)定的特點(diǎn)。針對(duì)這樣的特點(diǎn)，我們構(gòu)建的發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融供給體系中應(yīng)該相應(yīng)提供資金額度大、期限較長(zhǎng)的金融產(chǎn)品。

區(qū)別于中等發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，人均收入較高，且收入增長(zhǎng)較快。以上海農(nóng)村為例，2005年上海農(nóng)村家庭人均收入為8247.77元，到2006年，這一收入已經(jīng)達(dá)到9138.65元，年增長(zhǎng)率達(dá)到10.8％。假設(shè)家庭成員4人，照此增速，上海農(nóng)村2011年家庭年收入就可以超過6萬元。而按照世行制定的標(biāo)準(zhǔn)換算，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局將年收入在6萬到50萬元之間的家庭列入中等收入家庭范疇。也就是說2011年上海農(nóng)村家庭就已進(jìn)入中等收入家庭行列，相應(yīng)的農(nóng)村金融需求也會(huì)更多表現(xiàn)出對(duì)金融服務(wù)的需求。因此在發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融供給體系中，我們強(qiáng)調(diào)對(duì)潛在需求的供給，針對(duì)性地提供多元化的金融服務(wù)，其中包括：個(gè)人理財(cái)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、住房貸款，以及如保管箱業(yè)務(wù)的其他個(gè)人金融服務(wù)。

上面我們主要針對(duì)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融需求呈現(xiàn)的特點(diǎn)。構(gòu)建了滿足其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給體系。在文本的研究中，我們認(rèn)為供給的本質(zhì)是提供滿足需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，但同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)是實(shí)現(xiàn)有效供給的載體。因此，我們同樣關(guān)注農(nóng)村金融體系的組織架構(gòu)，即究竟由誰提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)村金融的供給主體是誰。從目前的現(xiàn)狀看，對(duì)農(nóng)村金融提供供給的金融機(jī)構(gòu)主要有：農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社?；诰W(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的限制，到達(dá)村鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)信社，且目前多存在資金外流、只存不貸的局面。反而是民間金融成為了農(nóng)村地區(qū)、特別是在江浙一帶的發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融需求的主要供給者之一。

《2004年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2004年中國(guó)各個(gè)地區(qū)直接融資比重較低，民間融資趨于活躍，該年度中國(guó)民間融資總量在14億元左右，相當(dāng)于當(dāng)年貸款增量的三分之一以上。農(nóng)戶中也只有不到50％的借貸來自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)地下借貸的依賴性越強(qiáng)。

但是隨著民間金融的發(fā)展，法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及其他可能影響地區(qū)金融穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯。因此。如果將民間金融合法化，同時(shí)為了滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)戶的金融需求，成立相應(yīng)的貸款公司，既可以規(guī)避非正規(guī)化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，又可以極大地提高資金運(yùn)營(yíng)效率，使其成為真正提供滿足農(nóng)村金融需求的供給主體。在貸款公司的運(yùn)作上，我們可以借鑒國(guó)際上公認(rèn)的四種小額信貸模式，以連帶責(zé)任替代抵押擔(dān)保，以市場(chǎng)化利率取代貼息利率，同時(shí)采用動(dòng)態(tài)貸款激勵(lì)，從而提高貸款公司的還款率和績(jī)效。

此外，我國(guó)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)已經(jīng)較為完善，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)置了專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。因此網(wǎng)點(diǎn)及機(jī)構(gòu)設(shè)置并不是發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)存在的主要問題。我們應(yīng)該更關(guān)注“質(zhì)”的問題，在已有的網(wǎng)點(diǎn)推行適合農(nóng)村金融服務(wù)需求的金融產(chǎn)品，其中首先要培養(yǎng)掌握相關(guān)領(lǐng)域知識(shí)和技能的專業(yè)人才，同時(shí)掃除推行各環(huán)節(jié)中的障礙，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給的渠道暢通。

(二)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融供給體系的構(gòu)建

在2006年中國(guó)統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)中，安徽、廣西、重慶、貴州、云南、、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆等省區(qū)2006年農(nóng)村家庭人均收入均低于3000元。這些地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，生產(chǎn)力較低，農(nóng)民的家庭生活水平也較低。而且這些地區(qū)大多自然條件差，基礎(chǔ)落后，特別是一些中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。細(xì)致分析這些地區(qū)農(nóng)村的金融需求，我們發(fā)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)主要的金融需求還是資金方面的需求。同時(shí)也因?yàn)檩^為惡劣的自然條件和較低的生產(chǎn)水平，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融保險(xiǎn)的需求也較為強(qiáng)烈。在組織架構(gòu)方面，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋率較低。綜合分析，圖2是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融供給體系框架：

在資金供給方面，由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，不足以應(yīng)付大項(xiàng)和臨時(shí)性支出，他們的金融需求主要體現(xiàn)在消費(fèi)性需求上，對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品主要有醫(yī)療貸款、助學(xué)貸款、生活貸款等。同時(shí)，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的資金需求表現(xiàn)出金額大小不定，需求較分散，臨時(shí)應(yīng)急性強(qiáng)等特點(diǎn)。我們?cè)谔峁┫鄬?duì)應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品時(shí)也應(yīng)該注意到這些特點(diǎn)，針對(duì)性地給予供給。

我國(guó)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)自然條件一般都較差，農(nóng)作物在種植和生產(chǎn)中面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，基于這樣的原因與需求，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融強(qiáng)調(diào)提供生產(chǎn)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)也應(yīng)該注意到，這些地區(qū)農(nóng)民生活水平較低，生病是很多農(nóng)民陷入貧窮的主要原因。因此，如果可以解決農(nóng)村看病難的問題，提供農(nóng)民相應(yīng)的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品。不但可以一定程度上改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民的生活水平，而且從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，更可以確保欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村不再進(jìn)一步走向貧困。

根據(jù)HughT.Patrick理論，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融是“供給領(lǐng)先”模式，這意味著該地區(qū)農(nóng)村金融需求決定于供給。在研究欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融時(shí)，我們同樣應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融供給的組織架構(gòu)。從目前的現(xiàn)狀看，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融供給無論是從量上看。還是從質(zhì)上看，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)及中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)。因此從量的角度出發(fā)，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該加大金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，應(yīng)在縣城一級(jí)金融網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐漸發(fā)展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，最后進(jìn)入村一級(jí)。而從金融供給的結(jié)構(gòu)上，也應(yīng)該逐步改變目前供給主體單一的格局，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行、專業(yè)貸款公司以及信托投資公司等在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

針對(duì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，我們同樣希望推行小額貸款公司的建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求，特別是資金需求的有效供給。事實(shí)上，小額貸款公司在我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)有了一定的發(fā)展。政策的傾向以及現(xiàn)實(shí)農(nóng)村的金融需求，小額貸款空間的發(fā)展空間是非常巨大的。

(三)中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融供給體系構(gòu)建

根據(jù)人均年收入這一劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)包括：河北、山西、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、福建、江西、山東、河南、湖南、湖北、海南、四川。相比發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，農(nóng)戶的生活水平和收入水平都不及發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)。但相比欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融供給明顯優(yōu)于欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)。這不僅表現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上，同時(shí)體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的供給上。因此。筆者認(rèn)為，中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融供需實(shí)際上就是發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)之間的過渡?；谶@樣的判斷，我們認(rèn)為中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融供給體系可以充分借鑒前兩個(gè)體系，因此不再贅述。

(四)農(nóng)村金融供給體系的產(chǎn)品種類與數(shù)量分析

以上我們分別構(gòu)建了適合不同發(fā)展水平的發(fā)達(dá)農(nóng)村金融供給體系、欠發(fā)達(dá)農(nóng)村金融供給體系和中等發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融供給體系。我們主要側(cè)重從產(chǎn)品和服務(wù)種類這一角度有針對(duì)性地構(gòu)建適合不同地區(qū)農(nóng)村的金融供給體系。但在數(shù)量上，農(nóng)村金融體系到底提供多大的供給，才能滿足不斷增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求呢?下面我們也分別從資金需求和金融服務(wù)需求這兩方面進(jìn)行分析。

在資金的供給量上，目前我國(guó)農(nóng)村金融信貸資金總量只有5萬億元。也就是說有近20萬億元的資金缺口。可見在我國(guó)農(nóng)村金融的資金供給上，除了提供滿足金融需求的產(chǎn)品外，新農(nóng)村金融體系更要在資金供給數(shù)量上填補(bǔ)缺口，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求的有效供給。