基層金融機(jī)構(gòu)如何支持新農(nóng)村建設(shè)

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建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會提出的一項(xiàng)重大歷史任務(wù)，也是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、建立和諧社會的重大舉措。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，離不開基層金融部門的大力支持。但據(jù)我們長期調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，近年來基層金融部門在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨諸多困難，其作用并沒有得到充分發(fā)揮，就此筆者談幾點(diǎn)看法和建議。

一、基層金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的主要制約因素

1．信貸審批權(quán)限上收，金融部門不能放貸。黨的十六大和十六屆三中全會為發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)指明了方向，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投入、種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展、農(nóng)民種糧等積極性普遍提高，對資金的需求趨旺。但隨著國有金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程的加快，信貸管理權(quán)限日趨集中，縣（市）支行及以下分支機(jī)構(gòu)只有貸款調(diào)查權(quán)和推薦權(quán)，農(nóng)業(yè)貸款一時很難到位，加之利益的驅(qū)使，貸款投入向大中城市重大項(xiàng)目傾斜，使農(nóng)村農(nóng)民多樣化的資金需求難以得到滿足，資金缺口較大?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)主要是組織存款和收貸收息，靠資金上存得利，除發(fā)放小額質(zhì)押、抵押貸款、個人消費(fèi)貸款外，其他貸款大幅度下降，基層支行實(shí)際上已經(jīng)變?yōu)樯霞壭械膬π钏??？h域經(jīng)濟(jì)中傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造、工業(yè)化發(fā)展和城鎮(zhèn)化發(fā)展建設(shè)等大量資金需求得不到滿足，縣域小企業(yè)貸款難問題非常突出。

2．農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，金融部門不敢放款。一是法律制度不健全，逃廢債現(xiàn)象在一定程度上依然存在，金融債權(quán)不能依法得到有效維護(hù)和執(zhí)行。主要表現(xiàn)為：現(xiàn)行《破產(chǎn)法》中的破產(chǎn)企業(yè)清算次序不利于金融機(jī)構(gòu)保護(hù)債權(quán)；有的企業(yè)借改制之機(jī)，懸空、逃廢金融債務(wù)；個別地方片面考慮企業(yè)利益，出現(xiàn)執(zhí)法不公現(xiàn)象，勝訴案件執(zhí)行難。二是地方信用體系建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時真實(shí)掌握貸款人的信用狀況較難。目前縣域征信體系只有人民銀行開發(fā)的在金融系統(tǒng)內(nèi)部使用的銀行貸款登記咨詢系統(tǒng)，并且只能查詢在金融機(jī)構(gòu)有貸款的企業(yè)情況，對沒有貸款的企業(yè)和個人信用情況沒有錄入，與工商、稅務(wù)、公安、司法、個私協(xié)會等部門之間的信用信息系統(tǒng)未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，缺少全國統(tǒng)一的信息平臺和完善、全面的企業(yè)個人資信系統(tǒng)，造成了金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)、個人的信息調(diào)查上費(fèi)時、費(fèi)力，審批時間較長，延誤了使用資金的最佳時機(jī)，引起銀行和企業(yè)的矛盾。三是縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)育遲緩，不能滿足中小企業(yè)和下崗職工貸款的實(shí)際需要。他們由于找不到貸款的擔(dān)保對象而不能從金融機(jī)構(gòu)得到資金支持，致使小額貸款業(yè)務(wù)在基層難以推廣。四是部分地區(qū)辦理資產(chǎn)抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)多、收費(fèi)高。如財產(chǎn)評估、登記、公證貸款手續(xù)，涉及工商、公證、房產(chǎn)等多個部門，要求提供各種報表、資料，且各種登記、評估費(fèi)用偏高，如遇抵押登記的期限與貸款抵押合同期限不匹配，就需再次評估并承擔(dān)費(fèi)用，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。以上情況增加了金融部門的工作難度，挫傷了金融部門放款的積極性。

3．信貸責(zé)任“終身追究制”，金融部門不愿放貸。金融部門制定的防范風(fēng)險的信貸管理措施，產(chǎn)生了一定的負(fù)面效應(yīng)。一是過重強(qiáng)調(diào)了貸款責(zé)任追究制，忽略了銀行本身就是高風(fēng)險的金融企業(yè)，缺乏對貸款營銷效益的激勵機(jī)制，影響和挫傷了貸款營銷人員的積極性。二是基層支行放貸權(quán)限上收，金融內(nèi)部貸款審批時間過長，延誤了企業(yè)使用資金的最佳時機(jī)，激化了銀企供需矛盾。信貸管理權(quán)限上收后，縣以下中小企業(yè)申請一筆貸款要經(jīng)過縣市兩級調(diào)查、論證、分析、審批，按正常的申請核準(zhǔn)程序，貸款額度10萬元以上的需要7～15天，超過50萬元以上的則需要近一個月時間。

4．金融部門的收縮戰(zhàn)略使縣域資金被轉(zhuǎn)移，金融部門沒有條件放貸。一是雖然郵政儲蓄只存不貸的歷史正走向終結(jié)，但目前只在三個省試點(diǎn)郵政儲蓄定期小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放的貸款量小、額度小，郵政儲蓄分離出的一部分資金存在中央銀行，形成農(nóng)村資金流失的主渠道。二是國有銀行貸款投向的轉(zhuǎn)移，抽走了一部分農(nóng)村資金。主要表現(xiàn)在國有商業(yè)銀行對縣支行實(shí)行嚴(yán)格的授信制度和統(tǒng)一資金調(diào)度，使縣支行從縣域吸收的存款不能按比例在轄內(nèi)形成新的貸款投放，而是過多地上存二級以上分行，直接變成了大中城市的信貸資金來源，導(dǎo)致了縣域資金的大量流出。

5．缺乏完整的農(nóng)村金融組織體系，金融服務(wù)功能單一，信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，營銷效率較低，支持經(jīng)濟(jì)力度弱化。一是目前農(nóng)村金融組織體系主要有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄等金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營的只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，產(chǎn)品相對匱乏，選擇余地小。二是農(nóng)村信用社現(xiàn)階段正處在體制改革過程中，無論從資金實(shí)力還是從服務(wù)手段上，與現(xiàn)代金融要求相比都存在較大差距，加之信用社根據(jù)上級要求全面撤消了信用代辦站，支農(nóng)服務(wù)功能顯得“心有余而力不足”。

二、金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議

1．加強(qiáng)金融服務(wù)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融部門應(yīng)積極配合政府等有關(guān)部門，做好對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和引導(dǎo)，完善服務(wù)功能，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。一是金融部門要密切與地方政府的關(guān)系，在地方政府的支持下創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)投資縣域經(jīng)濟(jì)的信心，推動縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。二是堅持審慎經(jīng)營原則，通過調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)的手段，達(dá)到調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的目的，努力實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性運(yùn)作。三是縣域金融機(jī)構(gòu)要適度增加對縣域的信貸投放，各國有商業(yè)銀行要制定有利于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸戰(zhàn)略，盡可能保持存貸款的同步增長。

2．優(yōu)化貸款投向，加大信貸投放力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展。一是加大對重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)的信貸投入?？h級金融機(jī)構(gòu)要集中運(yùn)用有限的信貸資金，重點(diǎn)支持有一定規(guī)模效益且在本行業(yè)發(fā)揮重要支柱作用的優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展，特別是對利稅超過一定規(guī)模的企業(yè)要全力支持，促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，使其成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。同時對縣域有發(fā)展前景、科技含量較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)或項(xiàng)目列入信貸支持范圍，適時、適度增加貸款投放。二是打破所有制界限，大力增加對以私營企業(yè)和個體經(jīng)濟(jì)為主的非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸投入，企業(yè)不論所有制性質(zhì)、大小，只要符合“三性”（即流動性、安全性、效益性）原則，企業(yè)守信用、會管理、效益好，金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該予以大力支持，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)其健康發(fā)展。三是加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入。特別是對“兩高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的支持力度，以促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化；有關(guān)基層商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)扶持以農(nóng)副產(chǎn)品深加工為主的龍頭企業(yè)和規(guī)模種養(yǎng)業(yè)基地的發(fā)展；農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，立足“三農(nóng)”開拓業(yè)務(wù)，充當(dāng)推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的金融主力軍。要積極配合各級政府調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加大信貸投入，大力支持發(fā)展一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品、或多產(chǎn)一業(yè)、百村一品，形成上質(zhì)量、上規(guī)模的特色農(nóng)業(yè)基地和產(chǎn)業(yè)帶，形成良好的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長。

3．改善社會信用環(huán)境，依法維護(hù)金融債權(quán)。一是金融部門要積極爭得地方政府和有關(guān)部門的配合，加強(qiáng)金融債權(quán)保護(hù)，切實(shí)保障收貸收息和債權(quán)的落實(shí)。銀監(jiān)部門應(yīng)組織有關(guān)部門搞好金融風(fēng)險防范的協(xié)調(diào)工作，對貸款企業(yè)實(shí)行誠信檔案定期公布制度，對企業(yè)的惡意逃廢債務(wù)行為，給予曝光和制裁。二要建立良好的法律和執(zhí)法體系，加強(qiáng)對金融債權(quán)的法律保護(hù)。當(dāng)前要盡快完善《企業(yè)破產(chǎn)法》，優(yōu)先考慮破產(chǎn)企業(yè)清算中涉及抵押、質(zhì)押的金融債權(quán)的清償問題，以此來堅決打擊惡意逃廢金融債務(wù)的行為。在地方政府的支持下，實(shí)行金融、工商、公安、司法等部門協(xié)調(diào)聯(lián)動，齊抓共管，共同防范，使不誠信企業(yè)無生存之地。三要加快推進(jìn)全國統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。要在制定和完善有關(guān)征信的法規(guī)政策的基礎(chǔ)上，制定出統(tǒng)一的信用體系、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和查詢體系，提高數(shù)據(jù)的開放共享程度，為金融業(yè)提高資產(chǎn)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險防范、更好地支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好地投資發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙贏。

4．完善抵貸擔(dān)保機(jī)制，切實(shí)解決抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)難的問題。一是建立完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，以“多方出資、市場運(yùn)行”的模式為企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，提高企業(yè)資金運(yùn)用的時效性和銀行信貸資金的安全性，發(fā)展壯大具有法人資格的中小企業(yè)擔(dān)?；?，解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。二是地方政府協(xié)調(diào)督促相關(guān)部門，切實(shí)改進(jìn)服務(wù)，轉(zhuǎn)變職能，服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會，減少審批環(huán)節(jié)，簡化抵押評估、登記、公證手續(xù)，適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為企業(yè)減輕壓力。還應(yīng)建立完善資產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)讓市場，解決抵押物變現(xiàn)難的問題，使貸款營銷真正市場化。

5．重構(gòu)農(nóng)村金融信貸服務(wù)體系，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融組織和制度保證。一是調(diào)整和完善商業(yè)銀行授權(quán)授信制度，合理確定縣級金融機(jī)構(gòu)貸款管理權(quán)，適當(dāng)下放流動資金貸款權(quán)，減少審批環(huán)節(jié)，適度增加縣支行的貸款審批權(quán)，減少基層行的資金上存，支持縣級金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)信貸營銷觀念，穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展，增加信貸投入，加大對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度。二是結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，適當(dāng)降低信貸“門檻”，開拓信貸品種以適應(yīng)中小企業(yè)及民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，培植縣域經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。三是改革信貸管理考核機(jī)制，取消貸款“零風(fēng)險”考核指標(biāo)，合理確定貸款的正常損失率，建立風(fēng)險約束和激勵相稱的信貸考核機(jī)制，如從促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和激發(fā)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資的熱情出發(fā)，地方政府一方面要搞好項(xiàng)目推介，做好銀企對接；另一方面，對金融機(jī)構(gòu)實(shí)行按年度貸款增量給予適當(dāng)獎勵的政策措施，對貸款質(zhì)量高、效益好的貸款人員給予一定獎勵等，以調(diào)動基層金融機(jī)構(gòu)增加信貸營銷、支持服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。要完善信用評級制度，強(qiáng)化貸款現(xiàn)場檢查，以能夠及時還本付息為發(fā)放貸款的主要標(biāo)準(zhǔn)。四是加快農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)其服務(wù)功能。要通過產(chǎn)權(quán)改造，促成農(nóng)村信用社內(nèi)部機(jī)制轉(zhuǎn)換，建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡，激勵和約束相互結(jié)合的經(jīng)營機(jī)制，增強(qiáng)其營運(yùn)能力和自身實(shí)力，提升其對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)水平。五是加快郵政儲蓄改革步伐，減少縣域資金外流。加快郵政儲蓄銀行的組建步伐，大力開辦品種多樣化的貸款業(yè)務(wù)，讓郵政儲蓄資金能盡可能多的返還農(nóng)村，全力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。